Заключение. 
Развитие рынка потребительского кредитования на примере АО "АЛЬЯНС БАНК"

В заключении выделим основные проблемы, которые характерны сейчас для казахстанской кредитной системы.

В качестве основных можно выделить следующие:

• — высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственного бюджета;
• — чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
• — значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп;
• — низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;
• — масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственно банковского дела;
• — недостаточная жесткость надзорных требований;
• — недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является — низкое качество управления, когда казахстанские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

Также необходимо отметить, что к первопричинам, вызвавшим падение некоторых банков и иных кредитных организаций, относятся и внутренние «болезни». Это, прежде всего «синдром большого бизнеса»: крайне централизованный и разбухший управленческий аппарат, всеохватывающая система специальных форм и процедур для принятия обычных повседневных решений, рост числа всякого рода совещаний для выработки таких решений и передача возникающих проблем из одного отдела в другой и обратно. Окончательные решения откладываются до бесконечности, т. к. каждый администратор стремиться избежать ответственности. Еще одной распространенной «болезнью» является «синдром молодости». Ему подверженным молодежные коллективы, сформированные, как правило, без учета социально-психологических особенностей.

Постепенно казахстанская кредитная система приходит в равновесие, но надеется на то, что она сама по себе реструктурируется под действием рыночных механизмов и в нужную для национальных интересов Казахстана сторону, не приходится. Национальному банку Казахстана придется создавать соответствующие механизмы и запускать их в действие, в нужном направлении.

Отсутствие до недавних пор четкой законодательной основы, необеспеченность банков соответствующий методической базы неразберихи, связанные с установлением размеров уставных фондов малых и больших банков, с механизмами санации, банкротство все это порождало немало проблем и препятствовало нормальному функционированию банковского сектора.

Проблематикой сегодняшнего дня, на наш взгляд, является также то обстоятельство, что коммерческие банки не стремятся использовать свои возможности для предоставления кредитов населению. Значительная доля активов хранится ими в виде средств на корреспондентских счетах в Нацбанке. Возможно, это объясняется рыночным характером их деятельности, направленной на получение прибыли. Однако особенности современного переходного периода, в частности, нестабильность макроэкономических показателей, делают кредитование посреднической деятельности наиболее выгодной в краткосрочном периоде.

Также одной из актуальных проблем развития кредитной системы Республики Казахстан является проблема выхода на финансовый рынок Казахстана иностранных банков. Позиция западных банков относительно сдержанного отношения к казахстанскому банковскому рынку объясняется, прежде всего, принципиальным различием функционирования банковских систем Казахстана и западных стран (несовершенство законодательной базы, недостаток рыночных ниш, в которых банк, оперирующий по западным принципам, мог бы рассчитывать на получение значительной прибыли).

Можно предположить, что ситуация в казахстанской банковской системе вряд ли измениться в течение ближайших 2−3 года, а значит, вряд ли стоит опасаться в этот период массированного выхода крупных иностранных банков на казахстанский рынок. В то же время, нынешнее состояние казахстанской экономики впервые за последние десять лет имеет положительную динамику и как только будет преодолен некий критический уровень, который можно назвать «сальдо предпочтений инвесторов», приток инвестиций в Казахстан резко усилится. А если структурные реформы в промышленности, законодательные и налоговые преобразования будут осуществляться высокими темпами, то такая ситуация может сложиться уже в ближайшие 5 лет, как это произошло в странах Восточной и Центральной Европы.

И тогда прямые инвестиции в капитал казахстанских предприятий могут частично уступить место другим каналам распределения инвестиций — прежде всего банкам. В этом случае интерес к банковской системе со стороны западных финансовых институтов (которые и станут важнейшим источников инвестиций) перейдет в совершенно иную плоскость. Когда уровень монетизации экономики низок, а внутренние каналы расширения ликвидности практически не используются, то опора на внешние ресурсы в таких условиях поставит иностранные банки в заведомо более благоприятное положение при невозможности со стороны казахстанских банков составить им адекватную конкуренцию. Кроме этого, подписание документов о присоединении к ВТО создаст условия для международной правовой защиты иностранных банков в случае ущемления их интересов.

В этот период даже крупнейшие казахстанские банки будут несопоставимо малы по сравнению с крупнейшими иностранными банками, и вхождение последних на казахстанский рынок, будет означать резкое повышение конкурентной борьбы на нем. По сути, не будет соблюдаться принцип «равных конкурентных возможностей», который поддерживается многими международными организациями.

В объективно-трудных условиях на пути стабилизации экономики для республики, обладающей огромным внутренним потенциалом, для роста экономики важно и необходимо проведение комплексных экономических мероприятий по эффективному использованию прежде всего, внутренних резервов республики и по созданию благоприятного инвестиционного климата. Немаловажно стабилизация финансовой системы республики и развитие множества новых финансовых инструментов оздоровления кредитной системы.