Поручительство и гарантии как способ обеспечения возвратности кредита

Поручительство физических лиц

Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами — кредитором и заемщиком — и оговариваются в кредитном договоре. При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже — размер штрафных санкций. 5].

В настоящее время многие банки в качестве обеспечения принимают:

• 1. Поручительства граждан Российской Федерации, которые имеют постоянный источник дохода;
• 2. Передаваемые в залог физическим лицом:
  • — ликвидные ценные бумаги;
  • — объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Рассмотрим их подробнее:

1. Поручительство — один из древнейших способов обеспечения исполнения обязательств, ведущий начало с римского права.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Поручительство является распространенным способом обеспечения исполнения обязательств, в том числе обязательств по кредитному договору. Выдача кредита производится только после оформления договора поручительства. При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должны быть соблюдены некоторые требования по количеству поручителей. Например, по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) должно быть не менее четырех поручителей. 5].

2. Залог является одним из самых надежных способов обеспечения исполнения обязательств, в том числе возвратности кредитов.

При использовании в качестве обеспечения залога имущества выдача кредита производится после оформления договора залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу банка в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика представить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:

• — при залоге приобретаемого имущества — в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;
• — при залоге объекта незавершенного строительства — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента выдачи кредита.

Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения. [4].

Поручительство физических лиц в ОАО «Сбербанк России».

Сумма кредита: до 3 000 000 рублей на любые цели Процентная ставка: от 19,5% в рублях Срок кредита: до 5 лет Срок рассмотрения кредита: в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Сбербанк полного пакета документов.