Страховой платеж — это взнос, который страхователь обязан выплачивать страховщику. Его размер определяется двумя величинами:
- -величиной страховой суммы;
- -тарифной ставкой.
Тарифная ставка — это цена страхового риска и других расходов, т. е. денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Таким образом, тарифная ставка — это страховой платеж с единицы страховой суммы или объекта страхования за определенный срок. Тарифные ставки опр. с помощью АР. Тарифная ставка по обязательным видам страхования устанавливается государством, а по добровольным — самостоятельно страховщиком. Тарифная ставка имеет следующую структуру.
|
БРУТТО-СТАВКА. |
НЕТТО-ставка, обеспечивающая. | НАГРУЗКА, обеспечивающая. |
выплаты стр. сумм и стр. возмещений (стр. фонд) и формирование стр. резервов, т. е запасной ф. | Расходы на проведение страхования. | прибыль. |
Себестоимость страховой услуги. |
В имущественном страховании возникает потребность определения рисковой надбавки для предотвращения возникновения дефицита страхового фонда. С этой целью создается резервный фонд. Он рассчитывается на основании среднеквадратического отклонения по формуле число страховых событий каждого года или месяца среднее количество страховых событий тарифный период.
Рисковую надбавку, которая образует запасной резервный фонд создает двукратное среднеквадратическое отклонение. Т. е. 2, если ряд нестойкий, то увеличивают тарифный период если для этого есть информация или берут 3
Статистически установлено, что единичное среднеквадратическое отклонение гарантирует 68% уверенности в том, что расходы не выйдут за пределы тарифа; двойное — 95%, тройное — 97, 9%. Выше 3-кратного ср. кв. отклонения не используют, поскольку 100% гарантии в том, что затраты не превысят величины тарифа нельзя достичь, и во-вторых, 4-х кратное и выше ср. кв. отклонение значительно повысило бы тарифную ставку, а это сузило бы страховое поле вследствии удорожания страховых услуг.
В соответствии с инструкцией о лицензировании страховой деятельности величина страховых резервов составляет не более 50% от страховых платежей, то тариф должен быть равен нетто-ставке, умноженной на 2.
Норматив расходов на ведение страхового дела устанавливают в определенном процентном отношении к брутто-ставке, а прибыль — к себестоимости.
Существует и общая методика расчета брутто-ставки. Она имеет вид:
Т= Тн + Н = Тн + Не + Но * Тб (2),.
где, Но — ст. нагр. залож. в тариф в.
% к брутто-ставке Тб — брутто-ставка Н — нагрузкаНе — статьи нагрузки установленные Тн — нетто-ставкав абсолютной сумме Тогда формула (2) принимает вид:
100-Н Тб =(Тн+Нс) 100.
Если все элементы нагрузки определены в % к брутто-ставке, то величину брутто-ставки расчитывают по формуле: 100 * Тн Тб — 100-Но Конкретные расчеты тарифов прикладываются к правилам страхования для определенных видов рисков.
