Особенности условий страхования профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием определенных услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности, в оказании услуг. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу ошибок, халатности и небрежности занимается страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, архитекторы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентов.

Юридическое основание для предъявления претензии, например, на базе небрежности возникает, если степень осмотрительности и профессионального умения не отвечает установившимся требованиям компетенции и находится ниже этих требований, в результате чего наносится ущерб клиенту или пациенту.

Основная особенность страхования профессиональной ответственности заключается в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибок или упущений, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.

По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы две группы рисков:

• * риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здоровью. Такие случаи встречаются в практике врачей (хирургов, дантистов), фармацевтов и др.
• * риски, связанные с возможностью причинения материального (экономического) ущерба, куда включается утрата права предъявления претензий (деятельность нотариусов, архитекторов, инженеров-строителей, консультантов и др.).

Обычно по этому страхованию устанавливается франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть приплюсованы расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка.

Ставка платежа по этому страхованию зависит от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации. К основной ставке премии могут быть надбавки, если в прошлые годы были выплаты страхового возмещения, если партнеры молодые и не имеют достаточного опыта работы.

Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности: для осуществления одних видов страхования требуется лицензия (врачи, нотариусы, охранники), при осуществлении других — нет.

Объектом страхования профессиональной ответственности врачей являются имущественные интересы, связанные с возникновением в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения врачом профессиональных обязанностей в отношении физических лиц, которым им (врачом) оказывались или должны были быть оказаны медицинские услуги.

Следует отметить, что действующее законодательство устанавливает основание возникновения имущественной ответственности за причинение вреда пациентам только для частнопрактикующих врачей. В остальных случаях обязательства возместить ущерб возникают у медицинского учреждения, в котором пациенту была оказана медицинская помощь. Администрация медицинского учреждения при этом имеет право требовать от врача компенсации в свою пользу расходов, которые возникли в связи с удовлетворением иска пострадавшего пациента. Медицинское учреждение вообще может заключать договор страхования не о профессиональной, а своей гражданской ответственности.

Страхованием профессиональной ответственности врача не охватывается:

• * имущественная ответственность, возникшая вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения врачом своих профессиональных обязанностей до вступления в силу договора страхования;
• * имущественная ответственность, возникшая во время и вследствие осуществления врачом профессиональной медицинской деятельности, не предусмотренной выданной ему лицензией (если такой вид медицинской деятельности подлежит лицензированию), либо во время и вследствие отсутствия у него лицензии на право занятия медицинской деятельностью, например, в связи с истечением срока действия лицензии;
• * имущественная ответственность, возникшая в результате умышленных действий врача, а также ответственность, связанная с компенсацией морального ущерба, нанесенного пациенту;
• * имущественная ответственность, возникшая в результате разглашения или использования сведений, полученных врачом в ходе медицинской деятельности.

Объектом страхования профессиональной ответственности нотариусов являются имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности.

Страховая компания после уплаты ей согласованной страховой премии принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, возникшим вследствие ненадлежащего выполнения нотариусом профессиональных обязанностей, что проявилось в совершении им несоответствующих закону нотариальных действий (либо несовершении необходимых нотариальных действий) при условии, что эти действия осуществились без злого умысла.

Умысел нотариуса устанавливается решением, приговором суда. Если в отношении нотариуса возбуждено уголовное дело, вопрос о выплате страхового возмещения приостанавливается. Обязанность доказать наличие умысла в действиях нотариуса возлагается на страховую компанию.

Страховая премия устанавливается на основе страховых тарифов и зависит от установленной договором страховой суммы.

Размер страховой премии зависит также от:

• * наличия сведений об удовлетворенных в установленном законом порядке претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий;
• * видов совершаемых нотариальных действий. При совершении нотариусом исполнительных надписей страховая компания может применять повышающий коэффициент.

Как правило, при возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариуса, если его размер превышает общий лимит ответственности (размер страховой суммы), страховая выплата осуществляется каждому потерпевшему пропорционально отношению суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.

Размер страхового возмещения определяется как сумма размера самого ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных нотариусом с согласия страховщика. Однако договор страхования сможет устанавливать и лимит ответственности страховщика по каждому страховому случаю и предъявленной потерпевшим претензии. Договором страхования может быть предусмотрен размер ущерба, который подлежит возмещению самим нотариусом, — франшиза. В этом случае компания принимает обязательство возмещать ущерб сверх суммы, подлежащей возмещению в размере франшизы, нотариусом.

В случае утраты страхового интереса договор страхования подлежит досрочному прекращению. Интерес считается утраченным при прекращении полномочий нотариуса, например, по решению суда. При утрате страхового интереса страхователь обязан представить страховой компании письменное уведомление об этом и документы, подтверждающие причины утраты страхового интереса.

В случае Досрочного прекращения договора страхования вследствие утраты страхового интереса возврат страховой премии производится пропорционально сроку, оставшемуся с даты расторжения договора до даты окончания действия договора страхования.