Личное страхование. 
Виды страхования

Личное страхование согласно ст. 4 Закона «О страховании» (приложение 3) — отрасль страхования, обеспечивающая защиту имущественных интересов граждан, связанная с вероятностью наступления смерти кормильца или члена семьи либо с потерей их здоровья, что, как правило, влечет за собой снижение уровня семейного дохода, а также со стремлением граждан иметь семейные сбережения в целях поддержания материального достатка.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных события (как правило, от несчастных случаев). В отличие от объектов имущественного страхования объекты личного страхования не имеют стоимости. Соответственно при личном страховании не происходит возмещения материального ущерба, а выплачивается денежная компенсация в соответствии с договором страхования, что направлено на выравнивание потерь в семейных доходах вследствие негативных последствий указанных выше событий.

Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения.

Социальное страхование является обязательным, личное страхование — как правило, добровольным. При этом пособия, пенсии и другие выплаты по социальному страхованию удовлетворяют определенный минимум социальных потребностей, а выплаты по личному страхованию направлены на расширение и поддержание привычного уровня потребностей в зависимости от материальных возможностей каждой семьи.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте от 16 лет и свыше 80 лет. Личное страхование в Российской Федерации охватывает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного либо потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также на дожитие до определенного срока или события. Эти договоры заключаются на любые страховые суммы и оговоренные многолетние сроки. Страхование жизни включает, кроме того, и страхование дополнительной пенсии, что позволяет гражданам за свой счет или за счет предприятий повысить размер причитающейся государственной пенсии.

Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Оно распространяется на взрослых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда.

Медицинское страхование является гарантией получения медицинской помощи, объем и характер которой определяется условиями договора медицинского страхования. Уровень медицинского обслуживания зависит от платной и бесплатной модели (организации) медицины.

Система видов личного страхования учитывает самые разнообразные интересы страхователей. Наиболее популярны договоры страхования жизни, в которых удобно сочетаются их рисковая и сберегательная функции. При этом следует различать характер сбережения денег в сберегательных банках от характера сбережений граждан с помощью страхования жизни. Наиболее распространенными являются вклады в сбербанках до востребования, которые, как правило, имеют текущее и чисто потребительское назначение. Об этом свидетельствует, в частности, их относительно краткосрочный характер. Наоборот, долгосрочное страхование жизни позволяет страхователям постепенно накапливать необходимые суммы для пополнения семейных сбережений. Тем самым страхование жизни и сберегательные банки не дублируют, а дополняют друг друга, отражая различные сберегательные интересы населения.

Страхование жизни, как правило, совмещается в одном виде страхования, включающем страховую защиту на случай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения и смерти. Такое страхование в российской страховой практике называют смешанным страхованием.

Пенсионное страхование, как было сказано выше, является дополнительным пенсионным обеспечением к государственным пенсиям. Пенсионное страхование имеет различные варианты страховых выплат как по срокам, так и по суммам. Оно может быть индивидуальным и групповым — за счет юридических лиц.

Понятие страхование от несчастных случаев достаточно четко не определено. В качестве несчастных случаев могут признаваться внезапные, непреднамеренные события, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся частичной потерей здоровья, болезнью или смертью. В большинстве видов страхования жизни смерть (гибель) признается страховым событием, если она наступила в результате несчастного случая, болезни, аварии и т. п., за исключением самоубийства и других событий, не носящих для страхователя или застрахованного случайный характер.

Наиболее характерными признаками страховых событии «от несчастного случая» является их кратковременность и непредсказуемость размера ущерба. Поэтому все виды данного страхования относятся к рисковой категории страхования.

Принципы страхования жизни и пенсий, от несчастных случаев и болезней, содержат целый ряд условий, которые являются обязательными для этих двух видов страхования. Закон «О страховании» (ст. 21) обязывает страховщика отказать в страховой выплате, если страхователь или застрахованный совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:

• * алкогольного, наркотического или токсического опьянения застрахованного;
• * совершения или попытки совершения преступления;
• * управления средством транспорта без удостоверения на право его вождения;
• * совершения противоправных действий, в том числе участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т. п.

Согласно ст. 10 Закона «О страховании» страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Подотрасль личного страхования, именуемая медицинским страхованием или страхованием здоровья включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя и застрахованного здесь является возможность компенсации затрат на медицинские услуги за счет средств страховщика.

Медицинское страхование по характеру оказываемой медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное. Согласно Закону «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» [3] обязательное медицинское страхование является составной частью Государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования.

В качестве страховщиков согласно Закону выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензию на право заниматься медицинским страхованием. При этом страхователями, которые оплачивают страховые услуги, являются:

• * для работающих граждан — предприятия, учреждения, организации и другие хозяйствующие субъекты;
• * для неработающих — муниципальные органы самоуправления, администрации республик, областей, городов и т. д.

Обязательное медицинское страхование предусматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому человеку, имеющему страховой полис, право на пользование медицинскими услугами: скорой помощью, поликлиникой, помощью на дому и т. п. Однако страховая медицина не предусматривает ухода за больными, проведения профилактических мероприятий, дорогостоящего лечения. Обязательное медицинское страхование дает возможность выбора как поликлиники, так и лечащего врача.

Медицинское страхование обеспечивает реальную плату за медицинские услуги, оказываемые пациентам. Медицинское страхование является тем экономическим рычагом, который позволяет провести структурную перестройку системы здравоохранения. Конституционное право граждан России на бесплатное медицинское обслуживание при этом в принципе сохраняется.

Добровольное медицинское страхование предназначено для финансирования медицинской помощи населению сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательным страхованием.

Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет:

• * добровольных страховых взносов предприятий, организаций и других хозяйствующих объектов;
• * добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан.

Добровольное страхование может быть коллективным и индивидуальным.

При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия и организации, которые заключили договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников, членов их семей, пенсионеров — бывших работников предприятия и т. д.

При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают граждане, которые заключили договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица за счет собственных средств.

Условия добровольного медицинского страхования могут охватывать мероприятия, расширяющие возможности оказания лечебно-диагностической и реабилитационной помощи застрахованному лицу, а именно более широкое право на выбор лечащих специалистов и лечебных учреждений, улучшенное содержание в стационарах, послебольничный патронаж и уход на дому, страхование пособий по временной нетрудоспособности, беременности, родам и материнству на льготных условиях и т. д.

Страхование на случай смерти при государственном страховании не получило широкого распространения, так как условия страхования, установленные еще в послевоенные годы, были не совершенны. В связи с демонополизацией страхового дела в нашей стране некоторые акционерные страховые общества активно включились в область страхования на случай смерти. Они берут на себя все посреднические услуги, заботы и расходы по оформлению и организации похорон.

Страхование дополнительной пенсии направлено на повышение размеров государственных пенсий гражданам после достижения ими пенсионного возраста. Обусловленная договором дополнительная пенсия выплачивается посла окончания срока страхования, если страхователем полностью уплачены страховые взносы.

За рубежом распространен вид страхования «аннуитет» — обобщающее понятие для всех видов страхования рент и пенсий, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой компании определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно с определенного возраста получает регулярный доход.

Исходя из определения понятия «смешанное страхование жизни» и традиций его применения в нашей стране, страховая ответственность по этому виду страхования предусматривает выплату страховой суммы:

* в связи с дожитием до окончания оговоренного договором срока страхования;

в при потере здоровья от несчастного случая;

* в связи с наступлением смерти застрахованного.

Рассмотрим объемы страховой ответственности отдельно по каждому виду.

1. В связи с дожитием до окончания срока страхования.

По данному виду ответственности страховым случаем, за последствия которого выплачивается страховая сумма, является дожитие застрахованного до последнего дня действия договора страхования. Это означает, что договор должен состоять в силе на день дожития, т. е. быть оплаченным страховыми взносами полностью.

Право на получение страховой суммы по дожитию наступает на следующий день после окончания срока страхования. Страховые выплаты производятся, как правило, не ранее пяти рабочих дней после получения страховщиком всех необходимых документов. При этом выплата в размере полной страховой суммы производится независимо от того, что застрахованный в период действия договора получал страховую сумму за последствия происшедшего несчастного случая. Данное условие вытекает из того, что указанные выплаты осуществляются за счет различных нетто-ставок, заложенных в страховых тарифах.

Право на получение страховой суммы сохраняется за страхователем в течение трех лет со дня окончания действия договора.

2. В связи с потерей здоровья от несчастного случая. Если в период действия договора с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия, связанные с полученной травмой, увечьем или иным нанесением вреда здоровью, то выплачивается соответствующая степени потери здоровья часть или полная страховая сумма.

Под страховым несчастным случаем как главным условием выплаты страховой суммы понимается внезапное кратковременное событие для застрахованного, которое повлекло за собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья. Признак кратковременности несчастного случая является важным, поскольку это позволяет исключить те случаи потери здоровья, которые связаны с длительной работой на вредном производстве, с профессиональными заболеваниями или с заболеваниями, длительное время не беспокоившими застрахованного, но внезапно для него проявившимися в резком ухудшении состояния здоровья. Главным существенным признаком несчастного случая является его внезапность для застрахованного. Если обстоятельства, при которых произошел несчастный случай, нельзя отнести к внезапным, то такой случай признается нестраховым. Для того чтобы отделить внезапные события, относящиеся к несчастным случаям, в стандартных Правилах смешанного страхования жизни приводится перечень страховых случаев, которые могут повлечь за собой потерю здоровья, а также перечень санкций, т. е. нестраховых случаев, на которые не распространяется страховая ответственность.

Перечень санкций включает совершение застрахованным умышленного преступления и других оговоренных правонарушений, а также его сознательные действия, связанные с причинением вреда собственному здоровью (покушение на самоубийство, самострел и т. п.).

Таким образом, страховым несчастным случаем признается такое внезапное кратковременное событие, которое предусмотрено перечнем травм и других оговоренных в договоре последствий и которое не включено в перечень санкций.

Основанием для подтверждения факта несчастного случая служит справка лечебного учреждения, которое оказывало застрахованному первую медицинскую помощь и где он лечился в дальнейшем. В отдельных случаях застрахованный проходит врачебное освидетельствование после несчастного случая у врача-эксперта страхового органа.

Страховые выплаты по данному виду ответственности производятся независимо от причитающихся застрахованному сумм по государственному социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм в порядке возмещения вреда.

Данное условие основано на следующих принципах проведения страхования от несчастных случаев:

• * ограничение объема страховой ответственности, связанное только с последствиями страхового несчастного случая, происшедшего в период действия договора. Это ограничение обусловлено стремлением страховщика к установлению доступных страховых тарифов. Более широкий объем страховой ответственности, включающий, в частности, страхование на случай заболевания, предусмотрен условиями обязательного социального страхования;
• * наступление в период страхования несчастного случая, т. е. такого события, содержание которого обусловлено действующими условиями страхования. При этом выплата производится, как правило, не за сам факт страхового несчастного случая, а за его оговоренные договором последствия;
• * потеря здоровья, имевшая место у страхователя до несча-стноге случая, не учитывается, принимается во внимание только прямые последствия данного несчастного случая;
• * размер подлежащей выплате страховой суммы составляет столько процентов от страховой суммы, на сколько процентов застрахованный утратил здоровье в результате происшедшего несчастного случая. Процент потери здоровья определяется по специальной таблице, установленной страховой организацией. Например, частичная ампутация стопы соответствует 40% от страховой суммы, потеря большого пальца правой руки — 22% и т. д.;
• * установление трехлетней давности для обращения страхователя по поводу выплаты страховой суммы за потерю здоровья от несчастного случая. Согласно этому принципу ухудшение состояния здоровья застрахованного, наступившее по истечении указанного срока, не учитывается. Это связано с тем, что за пределами данного срока существенно затрудняется установление прямого влияния несчастного случая на степень потери здоровья.
• 3. В связи с наступлением смерти застрахованного.

Поскольку в основном договоры смешанного страхования жизни заключаются без предварительного врачебного освидетельствования застрахованных и без медицинских противопоказаний для приема на страхование, возникает необходимость ограничения страховой ответственности по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Таким образом обеспечивается удержание смертности среди застрахованных на тарифном уровне. Поэтому, если смерть застрахованного наступила в течение первых шести месяцев страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Полная страховая ответственность по случаю смерти от болезней наступает начиная с седьмого месяца страхования.

В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и других оговоренных законодательством правонарушений. По всем указанным санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате только выкупная сумма за оплаченный по день смерти период страхования.