Правовое регулирование отношения между страховщиком и страхователем

Все общественные отношения в сфере страхования можно разделить на две группы, различающиеся как по составу участников, так и по виду возникающих между ними отношений, а также по способам их правового регулирования:

• 1) общественные отношения, возникающие между страховщиками и страхователями (выгодоприобретателями), в том числе с использованием страховых посредников, по поводу создания и использования страховых фондов, регулируемых методом равенства участников;
• 2) общественные отношения по поводу надлежащего функционирования страхового фонда и обеспечения его целевого назначения между органом государственного страхового надзора, а также иными государственными органами и страховщиками в ходе государственного контроля за страховой деятельностью, регулируемые путем властных предписаний государственных органов. Соответственно такому разграничению общественных отношений в области страхования формируется и законодательство в этой сфере, а именно:
  • а) государственное регулирование страховой деятельности (требования к субъектам, положения о лицензировании, формировании страховых резервов, надзор) — сформулировано в Федеральном законе «О страховании» от 27. 11. 92 г. N 4015−1 (с последующими изменениями и дополнениями) и в ряде других источников права в области государственного регулирования страховой деятельности;
  • б) частно-правовое регулирование (регулирование договора страхования, отношений между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) и т. п. — сформулировано в Гражданском кодексе РФ, а также в некоторых иных источниках гражданского права (например, Кодекс торгового мореплавания).

В целом комплекс различных нормативно-правовых актов, регулирующих страховую деятельность, включает в себя следующие составляющие:

• — законы;
• — указы Президента КР;
• — постановления Правительства КР;
• — подзаконные акты и ведомственные нормативные документы федеральных органов исполнительной власти, в том числе указания и рекомендации государственного органа регулирования и надзора за страховой деятельностью;
• — локальные акты (внутрифирменные приказы, распоряжения и т. п.), действующие в пределах деятельности конкретного страховщика.

Основополагающим нормативно-правовым актом в системе государственного регулирования страховой деятельности в Кыргызской Республики является Закон КР «О страховании», который с от 7 февраля 1998 года N 12,17 декабря 1998 года N 151, 27 ноября 1999 года N 131,30 декабря 2001 года N 114, 5 января 2002 года N 1,20 марта 2002 года N 41, 16 октября 2002 года N 145,13 февраля 2005 года N 32, 30 июня 2005 года N 86,22 июля 2005 года N 110, 20 марта 2008 года N 32,15 июля 2009 года N 217) действует с внесенными в него изменениями и дополнениями в новой редакции от 06 ноября 2013 года Настоящий Закон является базовым по отношению к другим законам в области страхования, а также к законам, регулирующим иные отношения, но содержащие страховые нормы. Он регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности (ст. 1 Закона). Закон о страховании содержит основные понятия, связанные со страховой деятельностью, в том числе понятие «страхование». В законе определены также субъекты страховых отношений, т. е. кто может быть признан страховщиком и в какой организационно-правовой форме может осуществляться страховая деятельность. Так, согласно Закона о страховании «страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Кыргызской Республики, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Кыргызской Республики» .

Из этого определения следует:

• 1) страховщик — это юридическое лицо. Юридическое лицо в соответствии со ст. 48 ГК РФ — это «организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде» ;
• 2) целью деятельности юридического лица должна быть страховая деятельность. Учитывая условие о том, что «предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность», можно сделать вывод, что для страховщиков установлена специальная, ограниченная правоспособность (в отличие от большинства других юридических лиц, количество видов деятельности которых не ограничено). Однако Законом установлены и некоторые изъятия из специальной правоспособности страховщиков. Так, страховая организация имеет право:
  • — выступать гарантом в банковской гарантии; - выдавать ссуды страхователям по долгосрочным договорам страхования жизни ;- осуществлять посредническую деятельность, связанную с заключением на территории КР от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы КР;
• 3) организационно-правовая форма страховщика как юридического лица в соответствии с Законом о страховании может быть любой.

В соответствии с Гражданским кодексом КР создание коммерческих страховых организаций (речь идет о предпринимательских организациях — профессиональных страховщиках) возможно в следующих формах:

• — хозяйственные товарищества и общества;
• — производственные кооперативы;
• — государственные и муниципальные унитарные предприятия.
• — общества с ограниченной ответственностью;
• — общества с дополнительной ответственностью;
• — закрытого акционерного общества;
• — открытого акционерного общества.

Наше законодательство предусматривает возможность существования государственных и муниципальных унитарных страховых организаций. Унитарное предприятие при этом является единственной организационно-правовой формой коммерческой организации, которую может использовать государство для осуществления своей предпринимательской деятельности (ст. 113 ГК КР). Однако тот факт, что унитарные предприятия имеют ограниченные вещные права на имущество, которое передано собственником в уставный фонд, а также то обстоятельство, что в унитарном предприятии образуется уставный фонд, а не уставный капитал, не позволяют использовать унитарное предприятие как организационно-правовую форму для создания страховой организации. Страховщик не может создаваться и в форме хозяйственных товариществ, производственных кооперативов, так как эти организационно-правовые формы также не предусматривают формирование уставного капитала. Таким образом, страховая организация может создаваться только в форме хозяйственного общества (общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью, акционерное общество). Как показывает практика, большинство страховых организаций создаются в форме акционерных обществ (как правило, это закрытые акционерные общества, реже — открытые акционерные общества), часть — в форме обществ с ограниченной ответственностью.

• 4) Закон о страховании устанавливает требования к уставному капиталу страховщика: — минимальный размер уставного капитала на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности в зависимости от видов страхуемых интересов должен составлять:
  • — уставный капитал должен быть сформирован за счет денежных средств, что должно максимально обеспечить интересы страхователя, застрахованных лиц, выгодоприобретателя, кредиторов страховой организации;
  • — уставный капитал должен быть полностью оплачен на момент выдачи лицензии;
• 5) страховщик должен иметь лицензию (разрешение) на осуществление страховой деятельности на территории КР, полученную в установленном законом порядке.

Для страховщика страхование является предпринимательской деятельностью, цели которой состоят не только в получении и аккумулировании страховых премий, но и в извлечении дохода. Достижение этих целей возможно потому, что не каждый страхуемый по договору риск реализуется, но по каждому договору уплачивается страховая премия, позволяющая сформировать фонд для страховой выплаты, получить прибыль от использования этих привлеченных денежных средств. При этом деятельность страховщиков не является закрытой. Страховщики обязаны публиковать годовые балансы и счета прибылей и убытков после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений. Другой стороной (субъектом) страховых отношений является страхователь, правовое положение которого определяется как нормами Закона о страховании. Как уже отмечалось, в страховых правоотношениях страхователь приобретает право требовать выплаты страхового возмещения (страховой суммы) от страховщика при наступлении страхового случая. Вместе с тем это право может принадлежать не страхователю, а третьему лицу — выгодоприобретателю, в пользу которого заключен договор страхования. Между тем застрахованный невыгодоприобретатель — это лицо, чьи интересы страхуются, но договор страхования заключается не в его пользу, а значит, он не имеет права на получение страховой выплаты.

Общие правила заключения договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) устанавливаются законодательно как для имущественного так и для личного страхования. При этом вводится ряд ограничений, определяющих, в пользу кого из участников страхового обязательства может быть заключен договор. Возможность участия третьих лиц в договоре страхования в качестве самостоятельных субъектов определенным образом предусмотрена и в отношении страхования ответственности за причинение вреда, страхования ответственности по договору, страхования предпринимательского риска .

Возможность участия третьих лиц в договоре страхования в качестве самостоятельных субъектов.

Право выгодоприобретателя на получение страховых выплат сопряжено и с выполнением им определенных обязанностей, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им. При этом риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. Наряду со страхователями и выгодоприобретателями в страховании существует понятие «застрахованное лицо». Правила назначения и замены застрахованного лица зависят от вида договора страхования. Далее Закон о страховании вводит соответственно понятия «сострахование» и «перестрахование». Последнее, в свою очередь, является разновидностью обязательств по страхованию. Закон устанавливает и объекты страхования, которыми являются различные имущественные интересы. Итак, как мы могли убедиться, Закон о страховании выстраивает систему правового регулирования отношений между участниками страховых отношений, между государством и страховщиками, между самими страховщиками и т. п. Закон регламентирует также и отношения, связанные с государственным регулированием деятельности страховых организаций, с порядком лицензирования, с обеспечением финансовой устойчивости их деятельности и в ряде других направлений.

К числу нормативно-правовых актов в сфере государственного регулирования страховой деятельности следует отнести и нормативные документы, издаваемые Социальным Фондом КР и Министерства финансов КР.

Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГККР. На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

• · во-первых, в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (т. е. страховая компания — страховщик);
• · во-вторых, коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (т. е. страхователями);
• · в-третьих, предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

Основные требования к договору страхования состоят в следующем.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство должно содержать:

• · наименование документа;
• · наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
• · фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
• · указание объекта страхования;
• · размер страховой суммы;
• · указание страхового риска;
• · размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
• · срок действия договора;
• · порядок изменения и прекращения договора;
• · другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
• · подписи сторон.

Закон предусматривает следующие основные обязанности сторон.

Так, страховщик обязан:

• · ознакомить страхователя с правилами страхования;
• · в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;
• · при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;
• · возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;
• · не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством КР.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.

Страхователь обязан:

• · своевременно вносить страховые взносы;
• · при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
• · принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.