История развития российских банков

Рассмотрев общемировые этапы развития банковского дела, я остановлюсь более детально на истории российских банков. Здесь я тоже выделю несколько этапов:

Первый этап развития банковского дела в России, который можно назвать «предбанковской стадией», условно относится к X—XVII вв. в этот период на территории России осуществлялись отдельные виды банковских операций, прежде всего ссудные и обменные операции. Эта стадия очень похожа на ранний этап развития мировой банковской системы с той лишь отговоркой, что в России она началась намного позже и немного позже закончилось. В летописях и исторических документах имеются многочисленные указания на ограничения процентных ставок по ссудам и наказания за нарушения этих правил ростовщиками.

Есть упоминания об ограничениях ссудного процента во времена Ярослава Мудрого в начале XI в. Следующей важной вехой в становлении банковского дела в России стал XVIII в. С этим временем связано появление первых банков, существенное расширение спектра банковских операций и их объема.

В начале XVIII в. во время царствования Петра I в России начали осуществляться первые платежные операции, вошли в обращение векселя. Между купцами, а также на государственном уровне для перевода крупных денежных сумм начали применяться коммерческие и казенные векселя. это было очень важно, так при отсутствии бумажных денег, которые начали использоваться только в первой половине XIX в., расчеты по крупным сделкам были крайне затруднительны.

Преимущество перевода средств посредством вексельного обращения было настолько очевидным, что 16 мая 1729 г. в России был принят специальный акт — «Устав вексельный», который регламентировал отношения между различными участниками расчетов и определял операции с коммерческими и казенными векселями. Последние разделялись на несколько типов и предназначались для перевода денег от частных лиц государственным учреждениям, и наоборот. Такие векселя имели стандартизированный вид, были законодательно утверждены, и даже существовало несколько их видов для различных случаев.

Примерно в тоже время в России появляются первые банковские организации. Вначале это были государственные кредитные учреждения. так, в начале1730-х гг. была создана Монетная контора. Ее операции сводились в основном к кредитованию под залог золота и серебра, и объем таких операций был незначительным. Позже, в 1754 г., были открыты сразу два государственных банка: Государственный банк для дворянства с конторами в Петербурге и Москве, занимавшийся в основном кредитованием дворян под залог золота, серебра, драгоценных камней, сели деревень с крестьянами, и Купеческий банк, осуществлявший кредитование под залог товаров. Но их деятельность не была активной, и спектр операций был по-прежнему узок.

Следующие важные события в развитии российской банковской системы происходили в 1757—1758 гг. был принят указ о так называемых «мерах вексельного производства», и начали открываться по проекту графа Шувалова первые частные банковские конторы — прообраз современных коммерческих банков. Эти конторы выполняли ряд банковских операций и в том числе были призваны улучшить обращение тяжеловесной медной монеты, поэтому они были названы Медными банками.

Далее в течение более чем 100 лет (конец XVIIIначало XX в.) российская банковская система проходила этап постепенного развития. Открывались новые банки, расширялись проводимые операции.

Самым ярким событием этого периода были государственные реформы 1860-х гг. Они привели к быстрому развитию капиталистических отношений, что потребовало наличия более развитой и действенной банковской системы страны.31 мая 1860 г. для оживления торговых оборотов и укрепления денежной системы учреждается Государственный банк — Центральный банк страны. Он проводил операции не только по переводу средств, но и, по взысканию платежей по векселям и другим срочным ценным бумагам в пользу доверителя, т. е. чековые операции. вслед за учреждением Государственного банка стали возникать частные кредитные организации как в форме обществ заемщиков, связанных круговой порукой, так и в форме акционерных обществ.

Следующим этапом развития банковского дела в России является «советский период». После Октябрьской революции банковская система страны была национализирована, а во время военного коммунизма практически полностью уничтожена вся ее денежно-кредитная система.

При переходе к нэпу банковская система постепенно восстанавливается. Начиная с 1922 г. начал функционировать Госбанк СССР. Во время денежнокредитной реформы 1930;1932гг. коренным образом изменилась банковская система всей страны. Именно в это время формируется система расчетов между филиалами Госбанка. Появилась известная система межфилиальных оборотов (МФО) на базе Отделов взаимных расчетов (ОВР), которые позже начали называться Бюро взаимных расчетов (БВР). Началось кредитование предприятий, поддерживающее индустриализацию страны.

Естественно, что сложившаяся в ходе реформы банковская система с Госбанком во главе и небольшим количеством специализированных банков (Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк и Торгбанк), не подразумевавшая наличия негосударственных, коммерческих банков, не была похожа на банковские системы царской России и большинства стран того времени, но тем не менее она справлялась со своими задачами и доказала востребованность банковской системы независимо от формы государственного устройства.

На банковское дело была надолго введена государственная монополия, был установлен жесткий порядок проведения банковских операций, межхозяйственных расчетов, системы кредитования. Специализированные банки по своей сути являлись неотъемлемой частью Госбанка, и поэтому сложившаяся в то время банковская система была системой одного банка. Такая ситуация сохранялась до реформ начала 1990;х гг.

Начало кардинальным изменениям было положено банковской реформой 1987 г., которая продолжается и по сегодняшний день. Была осуществлена реструктуризация Госбанка и создано пять специализированных банков: Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Сбербанк СССР. Сама по себе эта реформа дала немного. Но созданные банки в последующие годы послужили основой образования десятков коммерческих банков, а некоторые из них функционируют и поныне.

Начиная с1988 г. в России началось создание коммерческих банков. Им давалась большая свобода в проведении банковских операций и обслуживании клиентов.

Бурное развитие банковской деятельности в России началось именно в условиях рыночных отношений. Так, за 5 лет — с1990 — 1995было создано более 2500 коммерческих банков. Но такая скорость создания банков неминуемо привела к росту числа ошибок и проблем, и вторая половина 1990;х гг. продемонстрировала все последствия этих просчетов.

К сожалению, во второй половине 1990;х гг. существенная часть российских банков находилось в нестабильном финансовом положении. Помимо этого отсутствие рыночных традиций и высококвалифицированных банковских кадров затрудняло проведение реформ и внедрение современных технологий. Качество и спектр представляемых банками услуг не всегда соответствовал уровню мировых стандартов. Отечественные банки решали относительно узкие задачи сохранения капитала и получения прибыли для своих акционеров, по-прежнему не осуществляя широкомасштабного кредитования хозяйственных процессов.

Основной причиной такого положения дел можно назвать не удовлетворительное состояние экономики в целом. Множество внутренних проблем банков в большей степени влияют на их положение. Данную ситуацию существенно осложнили и экономический кризис 1998 г.

Проводившаяся во второй половине 1990;х гг. политика включения России в мировое экономическое сообщество не была обеспечена эффективными механизмами контроля. В результате возросла чувствительность внутреннего финансового рынка к воздействию неблагоприятных внешних факторов: международных финансовых и товарно-сырьевых кризисов, миграции международного спекулятивного капитала.

В любой стране в форме экономического кризиса разрешаются те диспропорции, которые были накоплены в экономике страны в целом и ее банковской системе в частности. Банковская система концентрирует основные экономические риски, связанные как с несовершенством рыночного механизма, так и со слабостью структурных преобразований в экономике, цикличностью экономического развития стран, неравномерной ценовой динамикой, характерной для современной экономики. Все это приводит к колебаниям цен на рынках, делает очень сложной для банков оценку всех видов риска при операциях в реальном секторе экономики на финансовых рынках, таким образом, экономический кризис оборачивается кризисом банковской системы.

Конечно, обострению ситуации в России способствовал кризис на развивающихся рынках конца 1990;х гг., однако основные причины имеют внутренний характер. Политика государства в экономической сфере не обеспечила структурных преобразований в экономике, преодоления инвестиционного кризиса. Поэтому меры по финансовой стабилизации оказались недостаточными для стимулирования внутренних производственных инвестиций, оживления реального сектора экономики и создания конкурентоспособных производств. Длительное время накапливались проблемы, которые должны были решаться в рамках бюджетной политики государства.

Непосредственным толчком к резкому обострению ситуации в банковской сфере стали решения о приостановлении выплат по ГКО-ОФЗ и последовавшая масштабная девальвация рубля. Однако корни этого серьезного кризиса гораздо глубже.

Причины его заключаются в недостаточно квалифицированном управлении банковскими рисками, в первую очередь валютным и кредитным, в недостаточности капитала многих российских банков и чрезмерном увлечении операциями на фондовом рынке, в том числе и чисто спекулятивными, вместо более трудоемкой и часто менее прибыльной работы с реальным сектором экономики. При этом низкая финансовая дисциплина заемщиков существенно повышала кредитный риск банков. Система краткосрочных дорогих заимствований (крупных займов на внутреннем рынке стал причиной финансовой нестабильности. Парадоксальным образом наименее рискованные по своей сути государственные ценные бумаги обеспечивали инвестору самую высокую доходность, поэтому значительная часть банковских средств ушла от финансирования реального сектора экономики. При этом ограниченные возможности ресурсной базы банков на российском рынке стимулировали активный рост займов, которые производили российские банки на международном финансовом рынке.

Свою роль сыграли и недооценка валютного риска, неоправданно большой объем валютных обязательств перед банками-нерезидентами (как балансовых — по кредитам, депозитам и прочим привлеченным средствам, так и забалансовых — по срочным контрактам на поставку валюты). Их совокупный объем на начало августа 1998 г. составил более $ 26 млрд (в том числе $ 15,1 млрд — по срочным операциям и $ 11,2 млрд — по банковским кредитами депозитам).

Существенным фактором, определяющим масштабы и длительность последствий кризиса, стало наложение острого финансового кризиса на длившийся многие годы хронический промышленный спад. Огромное влияние оказали и другие факторы, связанные с незначительным сроком существования российской банковской системы, недостаточной технической оснащенностью и кадровыми проблемами.

Тем не менее можно выделить и тенденции позитивного характера. Российские банки все в большей степени становятся рыночными структурами, стремящимся не к краткосрочной выгоде, а к стабильному развитию через повышение качества услуг, расширение спектра операций и внедрение современных технологий банковского дела. В начале XXI в. Российская банковская система стала вновь интегрироваться в мировую банковскую систему, перенимать ее лучшие достижения и постепенно начинает достойно конкурировать с зарубежными банками.