Роль Агентства по ипотечному жилищному кредитованию и перспективы его развития

В Кыргызстане на сегодняшний день развитие ипотечного кредитования происходит по двум направлениям. Первое — централизованное внедрение схем ипотеки государством. Вторым направлением развития ипотечного кредитования является разработка и внедрение разнообразных моделей в регионах КР. Формирование государственной программы, которая связана с наличием инициативы на национальном уровне по созданию агентства по ипотечному жилищному кредитованию и последующему формированию с его помощью эффективного механизма рефинансирования выданных ипотечных кредитов.

Таким образом, делается опора не только на первичный рынок ипотечных кредитов и отношения «банк-заемщик», но и на вторичный рынок ипотечных кредитов, в который средства направляются с помощью соответствующих механизмов от долгосрочных инвесторов.

Центральным элементом создаваемой системы ипотечного кредитования призвано стать Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Ипотека в Кыргызстане является наиболее молодой сферой кредитования в настоящее время. Незнание самой ипотеки, условий получения ипотеки, выгод и преимуществ приводит к определенному ошибочному мнению о ней.

При решении приобрести недвижимость под ипотечный кредит многие сталкиваются такими вопросами как: Что такое ипотечное кредитование? Какой выбрать Банк? Как найти недвижимость? Как проходит оформление недвижимости? и т. д. Специалисты Агентства недвижимости Площадь проводят предварительную оценку потребностей и возможностей клиента и помогают в подборе оптимального варианта ипотечного кредитования. Агентство недвижимости Площадь берет на себя ответственность по переговорам с продавцами недвижимости;

• -Оформление сделки купли-продажи сопровождают опытные юристы по вопросам недвижимости;
• -Оформление сделки куплипродажи является абсолютно прозрачным для всех сторон.

Покупка недвижимости по ипотечному кредитованию с Агентством недвижимости Площадь — это экономия времени, сил и ваших денежных средств.

Что такое ипотека? Еще совсем недавно этот термин использовался в узком кругу специалистов, а сейчас для многих семей это возможность купить квартиру или дом в Бишкеке. В переводе с греческого термин «ипотека» означает «залог». Ипотека — это и есть залог. Ипотека — это залог недвижимости под выдаваемый кредит. Этот залог не передается кредитору, а остается у должника. Заложенное имущество не может быть выставлено на продажу или переоформлено на другого человека до погашения кредита.

Агентство недвижимости Площадь успешно работает на рынке недвижимости Оша и Кыргызстана с 2001 года. За это время мы совершили более 10 000 результативных сделок в риэлтерской сфере. Мы используем большую постоянно обновляемую базу данных объектов недвижимости в Оше. Мы можем предложить Вам самые различные варианты недвижимости — квартиры, дома, участки, офисы, помещения в Оше на любой вкус и уровень достатка.

Агентство недвижимости Площадь предлагает Вашему вниманию следующие услуги:

Продажа квартиры, дома, помещения в Оше;

Покупка квартиры, дома, помещения в Оше;

Обмен квартиры, дома, помещения в Оше;

Аренда квартиры, дома, помещения в Оше;

Юридическое сопровождение сделок с недвижимостью и консультации юристов;

Срочный выкуп квартир в Оше.

При создании Агентства в значительной степени использовался положительный опыт создания и работы структуры-аналога в США — Федеральной национальной ипотечной ассоциации (Fannie Mae).

Основными функциями Агентства являются:

1) определение стандартов и правил ипотечного кредитования;

разработка и установление стандартов и норм ипотечного кредитования; оценка качества жилищных ипотечных кредитов, приобретаемых Агентством; проведение экспертизы различных инструментов ипотечного кредитования; осуществление постоянной работы с банками по вопросам методологии ипотечного кредитования; анализ деятельности банков, продающих кредиты;

• 2) осуществление операций на вторичном рынке ипотечных кредитов, покупка ипотечных кредитов, выпуск и продажа ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами, выплата инвесторам доходов по ценным бумагам, обеспеченным ипотечными кредитами;
• 3) оказание технической помощи и обучение специалистов в области ипотечного кредитования:

оказание технической помощи кредиторам в области организации ипотечного кредитования;

осуществление разработок по экономическим и юридическим аспектам ипотечного кредитования;

проведение семинаров, учебных курсов;

оказание консультативной помощи;

оказание технической и учебной помощи покупателям ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами.

Важнейшей задачей Агентства, действующего в качестве национального института на вторичном рынке ипотечных кредитов, является обеспечение ликвидности кыргызских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки этих кредитов у банков на средства, привлекаемые от частных инвесторов.

Эти средства будут привлекаться на основе продажи частным инвесторам ценных бумаг, выпускаемых Агентством под гарантию Правительства Кыргызской Республики. Гарантированные государством ценные бумаги смогут стать привлекательным инструментом для инвесторов, а их выпуск обеспечит непрерывный приток внебюджетных ресурсов в жилищный сектор экономики.

Сегодня количество банков и риэлторскких компаний, запускающих свои ипотечные программы, растет постоянно. Но это программы нестандартизованы, а их объемы ограничены отсутствием долгосрочных пассивов. Агентство, привлекая с рынка долгосрочные и относительно недорогие ресурсы, дает банкам и риэлторам возможность выйти на рынки с действительно масштабными программами на базе стандартных сомовых кредитов.

Банки в этой схеме работают как обычный кредитор и выдают кредиты людям. Если у банка нет большого собственного капитала, то он начинает работать в роли перепродавца: выдал ипотечный кредит, а дальше его перепродал. Семья за получением кредита обращается в банк.

Банк, как первичный кредитор, выдает ипотечный кредит по единым стандартам, разработанным Агентством. Они едины по всей территории Кыргызской Республики. Далее специализированный ипотечный оператор, со субъектом КР, рефинансирует кредит путем покупки закладной и формирует пул на базе кредитов, выкупленных в регионе. Агентство, в свою очередь, выкупает пулы ипотечных кредитов у региональных операторов и на базе их формирует ипотечное покрытие для последующего выпуска ипотечных ценных бумаг.

Средства, полученные от выпуска ипотечных ценных бумаг, направляются в регионы путем приобретения закладных. Таким образом, двухуровневая система эффективно распределяет риски между участниками системы, что позволяет привлекать в значительных размерах долгосрочный капитал с финансового рынка, направляя его на развитие региональных рынков ипотечного кредитования.

Разработанные Агентством стандарты выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов включают как типовые формы документов, так и описание процедур, что позволяет первичному кредитору значительно сократить свои первоначальные инвестиции и расходы при оформлении кредита. За формирование кредитного дела (андерайтинг) и выдачу ипотечного кредита в разных регионах первичные кредиторы взимают с заемщика единовременную комиссию от 5 до 10 тыс. сом.

Сегодня для активизации выдачи ипотечных кредитов Агентство в дополнение к предложенной схеме готово заключить договора с первичными кредиторами при выполнении двух условий: первое — первичный кредитор должен гарантировать ежемесячный минимальный объем поставки закладных; второе — сопровождение таких закладных будет осуществлять региональный оператор по месту выдачи закладных, но не сам первичный кредитор.

Такую схему Агентство в рамках пилотного проекта отработало и заключило договор с Все кыргызским банком развития регионов. По словам Александра Семяника: «мы готовы обсуждать это с другими, прежде всего, крупными филиальными банками и специализированными банками также». Стандарты рекомендуют, чтобы ставка кредитования устанавливалась на уроне ставки рефинансирования ипотечных кредитов. Так проще с точки зрения бухгалтерского учета и налоговых последствий.

Данное снижение отражает ситуацию на кыргызском финансовом рынке, прежде всего, снижение учетной ставки Банком Кыргызстане, текущую доходность и среднесрочную тенденцию на рынке государственных ценных бумаг.

Одновременно Агентство приняло решение внести по согласованию с заемщиками поправку в ранее приобретенные агентством ипотечные кредиты о снижении с апреля текущего года ставки по ним также до уровня 15% годовых. Таким образом, те, кто брал кредиты в прошлом, и те, кто возьмет их сейчас, будут в равных условиях. Данная мера направлена, прежде всего, на увеличение доступности кредитов для населения, а также на повышение эффективности деятельности всех участников системы за счет увеличения объемов ипотечного кредитования.

Следует также отметить, что данная мера обеспечивает большую стабильность системы, поскольку значительно снижает риск единовременного погашения ранее выданных кредитов. Таким образом, ипотека становится реальным бизнесом, весьма выгодным для финансового рынка, и на это необходимо, как минимум, обратить внимание. При обеспечении комплексного подхода система ипотечного кредитования станет доступным и эффективным инструментом решения жилищной проблемы, а также важным фактором ускорения темпов экономического развития страны.