Зарубежный опыт гражданско-правового регулирования имущественного страхования

Изучение зарубежного страхового законодательства представляет определенный интерес, так как позволяет сравнить методы отечественного и зарубежного страхования, оценить эффективность подходов правового регулирования рынка страховых услуг. Сравнительно-правовой анализ гражданского законодательства России и Западной Европы, в том числе и страхового законодательства, привлекал внимание еще дореволюционных ученых-цивилистов. Так, один из них, В. И. Серебровский, проводя подобные сравнительные исследования, приходил к выводу, что «в западно-европейских государствах, где страховое дело сосредоточено по преимуществу в руках акционерных обществ, добровольное страхование (договорное) играет доминирующую роль; страхование же обязательное применяется реже; этим, между прочим, объясняется тот факт, что именно договорное страхование и является предметом особых забот законодателя» Серебровскии В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 466. .

Вступление Российской Федерации во Всемирную торговую организацию ставит перед нашим государством задачи по унификации норм гражданского и торгового права с общеевропейскими правовыми нормами и регламентами, что также объясняет необходимость более детального изучения страхового законодательства как ведущих экономических держав, так и Европейского сообщества в целом.

Наиболее ярким подтверждением приведенного выше высказывания В. И. Серебровского можно считать страховое законодательство Французской республики, где все существовавшие законодательные акты о страховании сведены воедино в одном Страховом кодексе См.: Терновая О. А. Договор страхования имущества по законодательству Франции // Журнал российского права, 2008, N 6.

По законодательству Франции в роли страховщиков выступают страховые общества, осуществляющие свою деятельность в основном в форме акционерных обществ и обществ взаимного страхования, обязательным условием деятельности которых является получение лицензии и наличие уставного капитала.

Договор страхования должен быть заключен обязательно в письменной форме. Необходимо также наличие страхового интереса. Наличие страхового интереса признается не только у собственников, которые несут риск случайной гибели или повреждения имущества, а также у арендаторов.

При страховании заложенного имущества в соответствии с Законом может быть застраховано имущество, заложенное банку в обеспечение возврата кредита.

При страховании имущества страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества, которая определяется в месте его нахождения в день заключения договора. Закон допускает установление страховой суммы в меньшем размере, чем реальная стоимость имущества. Срок договора определяется по соглашению сторон.

Статья L.112−4 Страхового кодекса Франции устанавливает существенные условия договора страхования, при отсутствии которых договор признается незаключенным:

• — дата заключения договора; имя или наименование сторон; адреса и банковские реквизиты сторон;
• * дата заключения договора;
• * имя или наименование сторон;
• * адреса и банковские реквизиты сторон;
• * объект договора;
• * страховая сумма;
• * размер страховой премии или страховых взносов.

Объектом страхования имущества является страховой интерес, связанный с риском утраты, недостачи или повреждения конкретного имущества. Наличие страхового интереса является необходимым условием договора страхования имущества. Французская судебная практика признает наличие страхового интереса не только у лиц, которые несут риск случайной гибели или повреждения имущества (собственники), но и у тех, кто заинтересован в извлечении из имущества полезных свойств (наниматели, арендаторы).

Основу государственного регулирования страхового рынка Германии составляет Закон о страховом надзоре (Versicherungsaufsichtsgesetz — VAG) Электронный ресурс. http://bundesrecht.juris.de/vag/ от 12 мая 1901 г. Начиная с 1850-х гг. в германских государствах началось массовое основание страховых компаний, и многие из них быстро становились банкротами, зачастую вследствие сочетания неопытности и оппортунизма в практике ведения бизнеса (Majone, 1996, p. 204). Во многих случаях отсутствие статистики приводило к заниженным или недостаточно дифференцированным страховым тарифам. Порой компании изначально создавались с целью обмана страхователей. В результате страдала репутация страхования в целом. Поэтому сама страховая индустрия стала требовать введения общеимперского страхового законодательства, чтобы исключить появление на рынке недобросовестных участников. Дело в том, что после объединения Германии в отдельных составлявших ее странах (Bundesstaaten), более не имевших внешнеполитической самостоятельности, но сохранивших существенную автономию во внутренних делах, продолжали действовать их собственные законы о страховании. Их положения значительно различались между собой, что тормозило общеимперский рост и интеграцию страхового рынка. Хотя статья 4 Конституции Германской империи 1871 г. предусматривала, что регулирование страхования относится к компетенции центральной власти, из-за столкновения различных групп интересов общегерманский закон о страховом надзоре был принят только в 1901 г. Уже в первой его редакции содержались строгие правила допуска на страховой рынок и право органа страхового надзора вмешиваться в деятельность страховой организации, если это необходимо для защиты интересов страхователей (Finsinger, 1986, p. 111).

В настоящее время VAG содержит правила допуска на рынок германских и иностранных страховых предприятий, требования к капиталу, регулирование инвестирования средств страховых резервов, права страхового надзора, меры по предотвращению отмывания денежных средств и финансирования терроризма, санкции за нарушения страхового законодательства и др.

Федеральным ведомством финансового надзора (Bundesanstalt fur Finanzdienstleistungsaufsicht — BaFin), которое является единым органом финансового надзора (мегарегулятором), регулирующим деятельность банков, страховщиков и участников рынка ценных бумаг. До этого существовал отдельный орган страхового надзора, Федеральное управление надзора за страховым делом (Bundesaufsichtsamt fur Versicherungswesen), учрежденный в ФРГ в 1951 г. Его историческими предшественниками были Императорское управление надзора за частным страхованием (Kaiserliche Aufsichtsamt fur Privatversicherung, 1901—1918), Имперское управление надзора за частным страхованием (Reichsaufsichtsamt fur Privatversicherung, 1918—1933) и Имперское управление надзора за страховым делом (Reichsaufsichtsamt fur das Versicherungswesen, 1933—1945) Электронный ресурс.

http://www.bafin.de/nn_722 836/DE/BaFin/Grundlagen/Geschichte/geschichtenode.htm.

Деятельность страховых посредников в Германии до недавнего времени лишь незначительно регулировалась Законом о страховом договоре (Versicherungsvertragsgesetz — VVG) от 30 мая 1908 г. Электронный ресурс. http://www. gesetze-im-internet.de/vvg_2008/, каких-либо квалификационных требований или лицензирования предусмотрено не было. Однако регулирование коренным образом изменилось после внедрения в законодательство ФРГ в 2007 г. европейской Директивы по страховому посредничеству (Directive on Insurance Mediation 2002/92/EC).

Германское страховое регулирование следует признать весьма эффективным, поскольку после 1931 г. количество банкротств страховщиков в Германии исчисляется единицами. Это были в основном небольшие компании, и эти банкротства не оказали существенного влияния на страховой рынок и не затронули значительное количество страхователей. За время мирового финансового кризиса в Германии не было ни одного банкротства страхового предприятия (AXCO, 2012, p. 37). В связи с этим целесообразно изучить развитие и современное состояние германской системы регулирования страхового рынка и определить, какие ее методы и инструменты было бы целесообразно применить в российской практике.

Несмотря на то, что первые договоры страхования в Великобритании были заключены к 1426 г., институт государственного регулирования страховой деятельности возник только в середине XIX века.

До середины XX в. главенствующим принципом страхования был «свобода и отчетность». Он означал, что страховые компании могли устанавливать размер страховых премий и решать финансовые вопросы по собственному усмотрению. При этом они были обязаны опубликовывать ежегодный отчет о финансовом положении. Такая отчетность считалась важным инструментом контроля за деятельностью страховых компаний.

В середине 1960;х гг. произошла череда скандалов с компаниями, осуществлявшими огневое, автомобильное и морское страхование. Выяснилось, что компании систематически осуществляли мошеннические действия в отношении своих клиентов. Эти скандалы привели к пониманию необходимости увеличения роли государства в законодательном регулировании страхования, а также надзоре за деятельностью страховщиков.

Важную роль в развитии надзора за страхованием Великобритании также сыграло вступление в Европейский Союз. Великобритания является членом Европейского Союза с 1973 г., и вследствие этого обязана приводить свое законодательство в соответствие с Европейским законодательством, конвенциями и договорами ЕС. В сфере страхования важнейшим документом является подписанный в Риме договор «О создании Европейского Сообщества» 1957 г., которая предусматривает «право учреждения» (ст. 52) и «право свободного перемещения услуг» (ст. 59), то есть страховщики имеют право свободно создавать отделения и предоставлять услуги во всех странах ЕС.

Главными вехами Европейской системы регулирования страховой стали три основополагающих документа — Директивы по страхованию. Первая Директива ЕС по страхованию, отличному от страхования жизни, была принята в 1973 г. [4]. Основной задачей Директивы является развитие принципа «права учреждения».

Согласно этой Директиве страховые организации стран-членов ЕС смогли заключать договоры страхования по видам иным, чем страхование жизни, во всех других странах Союза, в которых они имеют дочерние организации, филиалы или отделения.

Сущностью Директивы является создание общего режима платежеспособности с целью подвести фундамент под систему взаимного признания систем надзора. В соответствии со ст. ст. 10−12 Директивы каждая страховая компания обязана быть официально зарегистрирована на территории одной из стран ЕС. Зарегистрировавшись, компания получала право на открытие отделений в любом государстве Евросоюза. За каждой страховой компанией, ведущей бизнес в странах-членах ЕС, должен быть установлен надзор, осуществляемый специальным органом, находящимся в стране, где располагается головной офис компании. Разрешение на ведение бизнеса должно приниматься на основании адекватного превышения доходов над расходами — маржи платежеспособности, которая должна отвечать минимальным требованиям. По данным Ассоциации британских страховщиков 34% руководителей страховых компаний считают достижение общих правил платежеспособности приоритетным направлением Европейского Союза.

Требуемая маржа платежеспособности для страховых компаний равна 18% от чистой прибыли компании, совокупный доход которой менее 10 млн евро, и 16% от чистой прибыли компании, совокупный доход которой превышает эту сумму. Последующая Директива «О платежеспособности» предусмотрела индексацию маржи платежеспособности с учетом инфляции, а также установила требование учреждения в каждой компании гарантийного фонда. Для противопожарного страхования, например, он составляет не менее 2 млн евро (ст. 1(4)). При устойчивом контроле маржи платежеспособности органом надзора в своем государстве страховым компаниям разрешалось учреждать отделения в других странах ЕС. Поэтому небольшие компании считают, что этот минимум является для них бременем и удерживает их от выхода на мировой рынок.

Кроме разрешения учреждать отделения в странах ЕС, Директива разъяснила основы, на которых органы надзора могут вмешиваться в деятельность компании. Такое вмешательство в целом ограничено, если компания поддерживает минимальный уровень маржи платежеспособности. Если превышение доходов над расходами снижается ниже уровня маржи, орган надзора вправе потребовать у компании подготовить и внедрить «план восстановления стабильного финансового положения».

В случае если превышение доходов над расходами снижается до уровня одной трети от маржи, то орган надзора вправе потребовать у компании подготовить «краткосрочную финансовую схему», которая обычно влечет за собой вливание капитала или восстановление капитала, или продажу бизнеса. В противном случае орган надзора имеет право отозвать лицензию компании.

Вторая Директива, принятая в 1988 г., явилась промежуточной ступенью к открытию коммерческого рынка страхования. В соответствии с этим документом страховая организация, учрежденная в одном государстве-члене ЕС, имеет право страховать риски в другом, независимо от гражданства или юридического адреса страхователя.

В ЕС продолжались споры о создании единого рынка страхования, где зарубежная деятельность страховой компании не была ограничена созданием отделений в других странах, а основывалась на принципе «свободы предоставления услуг», который и был закреплен в третьей Директиве.

Третья Директива, вступившая в силу в 1994 г., провозгласила свободу предоставления услуг и единый режим лицензирования. Страховщик должен получить разрешение (лицензию на ведение бизнеса) только в одной стране-члене ЕС, чтобы получить право оказывать услуги за рубежом либо на основании принципа свободы предоставления услуг, или путем создания отделения в любой стране-члене ЕС. Надзор осуществляется органом в стране, где была выдана лицензия. Надзорный орган отвечает за адекватность финансового состояния компании мировым требованиям, включая соответствие марже платежеспособности. Надзорный орган вмешивается только тогда, когда продаваемые страховые услуги могут навредить «общественному благополучию».

Развитие Европейского законодательства и международная интеграция Великобритании заставили английских законодателей задуматься о создании специального органа надзора за страховой деятельностью.

В течение многих лет функция государственного регулирования страхования в Великобритании была возложена на страховой отдел Департамента торговли и промышленности. В январе 1988 г. эти полномочия были переданы Министерству Финансов, а с принятием в 2000 г. Закона «О финансовых услугах и рынках» функция надзора за финансовыми институтами, в том числе и страховыми компаниями, была передана специально созданной службе по финансовым услугам (СФУ). СФУ является неправительственной организацией, подотчетной Министерству Финансов. В соответствии с вышеупомянутым законом основными целями службы являются:

поддержание доверия к финансовым системам Великобритании;

содействие пониманию финансовой системы со стороны общественности;

защита прав потребителей;

снижение возможности использования финансовых услуг для совершения финансовых преступлений.

Начиная с января 2005 г. все субъекты страхового рынка обязаны были пройти обязательную регистрацию в СФУ. Минимальными требованиями для регистрации являются: обладание специальными знаниями и финансовыми возможностями, хорошая репутация и наличие страховки профессиональной ответственности страховщика.

Пройдя этап регистрации, страховые компании обязаны подавать в Управление по финансовым услугам ежегодные отчеты в установленной форме, которые включают в себя: информацию об использовании активов; о неразработанной премии; о не произошедших рисках; о неоплаченных претензиях (включая резерв произошедших, но не заявленных убытков); информацию о бруттои нетто-ставки перестрахования, а также об основных перестрахователях. Анализ такого отчета дает возможность органу надзора сделать выводы о финансовом состоянии компании, в частности, о её платежеспособности.

С выходом на международный страховой рынок Великобритания не только укрепила свои позиции в качестве лидера страхования. Почти четверть общего дохода страховые компании Великобритании получают от договоров страхования, заключенных за рубежом. Кроме этого, новое законодательство позволило британским гражданам страховать имущество, находящееся за рубежом, у себя на родине. Дело в том, что многие британцы активно приобретают недвижимость в других странах ЕС, например, во Франции, Греции, Португалии. Однако они более заинтересованы в приобретении страховки у себя в стране из-за опасения языковых и культурных барьеров.

Страховое регулирование в ведущих европейских странах, как показал наш анализ, располагает рядом инструментов, использование которых может способствовать цивилизованному устойчивому развитию страхового рынка России.