Технологии расчетов, используемые в платежных системах на основании банковских карт

Схематически механизм расчетов при помощи банковских карт показан на рисунке 5.

Рис. 5. Механизм расчетов с использованием пластиковой карты в локальной платежной системе

Данная схема состоит в следующем: владелец банковской карты, придя приходит в пункт обслуживания и предъявляет карту для оплаты товаров (услуг) или для получения денег наличкой. Под пунктом обслуживания следует понимать как торгово-сервисные предприятия, так и отделение банков или банкомат — в случае, когда речь идет о выдачи наличных денег. Работник пункта обслуживании проверяет подлинность карты и правомочность держателя распоряжаться ею, используя для этого данные, указанные на самой карте. Затем он приводит процедуру авторизации, осуществляя запрос эмитенту о подтверждении полномочий держателя карты и его финансовых возможностей. Результатом выполнения процедуры авторизации является разрешение или запрет на совершение операции. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технического оснащения пункта обслуживания.

Описанный выше механизм работы имеет классический вид и лежит в основе расчетов большинством используемых банковских пластиковых карт в мире, являющихся магнитными. Но возникают ситуации, когда использование карт с магнитной лентой нежелательно или просто невозможно.

Допустим, в том случае, когда возникают проблемы при проведения авторизации в «on-line» режиме по причине отсутствия надежных высокоскоростных коммуникационных сетей, отличным выходом из такой ситуации выступает изменение в технологии авторизации", тоесть вместо авторизации в «on-line» режиме проведение ее в режиме «off-line».

Такая авторизация требует отдельных характеристик карты, таких как:

• — наличие на карте данных о размере расходного лимита;
• — возможность контролируемого уменьшения значения остатка лимита в результате авторизации (операция дебетования карты);
• — возможность восстановления лимита на карте (операция кредитования карты).

Для того, чтобы соответствовать этим требованиям банковская карта должна, как минимум, иметь перезаписываемую память. По сути, карты с магнитной полосой допускают возможность такого рода использования.

Но на практике, малый объем памяти, и, главное, снизкий уровень защиты от несанкционированного изменения данных, которые записанные на магнитной полосе, делает их непригодными для обслуживания в режиме «off-line». Смарт-карта более удобная для использования в такм режиме.

Для проведения «off-line» авторизации смарт-карта помещается в считывающее устройство POS-терминала, после чего на основе хранящихся в них системных данных между ними происходит обмен информацией и взаимное опознание. В случае успешного завершения данной процедуры, держатель вводит ПИН-код, используя POS-терминал, а работник пункта обслуживания — сумму покупки, после чего сумма покупки автоматически сличается с остатком лимита на карте.

В случае, если сумма не превышает остаток карта уменьшает остаток лимита, на данную сумму покупки, а PQS-терминал фиксирует данные о транзакции. После этого карта возвращается держателю вместе с экземпляром счета и товаром (либо предоставлением услуги).

На рисунке 6 представлен механизм проведения «off-line» авторизации с использованием смарт-карты.

Рис. 6. Механизм проведения «off-line» авторизации с использованием смарт-карты

В зависимости от вариантов технической реализации процесса, в течение дня после проведения операций информация о транзакциях накапливается либо самим РQS-терминалом, либо компьютером, к которому терминал подключен, либо специальной смарт-картой пункта обслуживания, помещаемой в терминал.

Помимо рассмотренного механизма расчетов, в локальной платежной системе, необходимо рассмотреть механизм использования пластиковой карты в развитой платежной системе, по масштабам превосходящей локальную.

В такой платежной системе механизм расчетных операций усложняется за счет разграничения функций эмитента и эквайера, а также добавления в состав участников расчетного банка и процессинговой компании.

Самое важное для держателя карточки — это условия, на которых обслуживается его карточный счет, то есть то, что в банках называется платежной (расчетной) схемой.

На рисунке 7 представлена схема организации безналичных расчетов с использованием пластиковой карты в развитой платежной системе.

Рис. 7. Схема организации безналичных расчетов с использованием пластиковой карты в развитой платежной системе

Все многообразие платежных схем некоторые западные специалисты разделяют на три большие группы — кредитные, расчетные, дебетные или дебетовые.

Банковские пластиковые карты по праву занимают положение промежуточного платежного инструмента, при расчетах, которыми могут применяться как дебетовые, так и кредитовые переводы.

Кредитовые трансферты имеют место в локальной системе расчетов (где банк одновременно выступает эмитентом и эквайрером) картами с магнитной полосой, исполняющих технологию одного сообщения — запрос на авторизацию с одновременным указанием на списание денежных средств с картсчета.

Кредитовые трансферты имеют также место при расчетах предоплаченными картами, реализация которых возможна исключительно на смарт-картах, (картах со встроенной микросхемой). В смарт-картах, реализующих концепции «электронного кошелька», в микропроцессоре хранится баланс доступных средств. Перед совершением операции он сравнивается с суммой покупки товара, услуги, запрашиваемого кассового аванса и, в случае положительного результата проверки, уменьшается на сумму проводимой операции.

Поскольку карта содержит информацию о состоянии счета владельца, то операция на не авторизуемые суммы производится в режиме off-line, т. е. без связи с центром авторизации. Карточка вставляется в специальное считывающее устройство (POS-терминал), держатель карты на клавиатуре терминала вводит свой ПИН-кид, а продавец — сумму покупки. Терминал проверяет подлинность и покупательную силу карты и в случае достаточности средств на счете производится уменьшение баланса карты на сумму операции. Средства на счет продавца перечисляются после сеанса связи с банком.

Схема расчетов картой со встроенной микросхемой приведена на рисунке 8.

Рис. 8. Схема расчетов с использованием карты со встроенной микросхемой

• 1. Ввод ПИН-кода и суммы покупки.
• 2. Идентификация и проверка платежеспособности карточки.
• 3. Списание суммы покупки с карточки.
• 4. Информация о проведенных операциях.
• 5. Обновление «черного списка».
• 6. Реестр операций.
• 7. Расчеты между Банками.
• 8. Расчеты обслуживающего банка с предприятием торговли, сервиса.
• 9. Расчеты владельца карточки с банком-эмитентом.

Расчеты при помощи карт со встроенной микросхемой значительно ускоряют и упрощают процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Смарт-карты имеют больше степеней защиты по сравнению с магнитными картами, поэтому более надежны в использовании.

Главная особенность банковской пластиковой карты как разновидности системы пластиковых карт состоит в том, что, не являясь деньгами и независимо от степени технического совершенства, она хранит определенный набор информации или обеспечивает доступ к базам данных, что позволяет ей служить одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежное обращения, способствуя усложнению и усилению динамичности финансовых услуг.

Использование банковской карты для оплаты покупки (получения наличных денег) становится возможным только после получения разрешения эмитента (авторизации карты). Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты представлена на рисунке 9.

Рис. 9. Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты

• 1. владелец банковской карты дает ее кассиру, тот помещает карту электронный терминал, владелец карты набирает свой PIN-код;
• 2. терминал считывает данные с карты, после этого кассир набирает на клавиатуре сумму, которую должен оплатить владелец карты;
• 3. терминал проводит авторизацию карты, посылая при этом запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;
• 4. банк-эмитент подтверждает осуществление данного платежа;
• 5. терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (он подписывается держателем карты). Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта;
• 6. в конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;
• 7. банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;
• 8. эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является;
• 9. процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и проводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;
• 10. расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляя ее на корсчет банка-эквайера;
• 11. эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

Таким образом, видно что, карта с магнитной полосой используется лишь в идентификационных целях и не несет информации о текущем состоянии карточного счета и применяемых ограничениях. Ее технические характеристики таковы, что она не может нести в себе большой объем информации и имеет низкую степень защиты от несанкционированного доступа. Подобные недостатки преодолеваются при использовании следующего поколения карт — смарт-карт.

Смарт-карта хранит в памяти информацию о состоянии карточного счета и о нескольких последних сделках с картой. Такая карта многофункциональна, обладает высокой защищенностью от несанкционированного доступа и позволяет проводить авторизацию в режиме «off-line».

Таким образом, видно, что на современном этапе развития технологии расчетов, используемые в платежных системах на основании банковских карт, являются довольно развитыми и гарантирую качество обслуживания клиента и защищенность его данных. При этом существует две принципиально разные технологии расчета — смарт-карта и магнитная карта. Смарт-карта значительно защищеннее и удобнее для пользователя.