Расчеты с использованием банковских платежных карточек

Оформление договорных отношений с клиентами, открытие и порядок ведения карт-счетов физических лиц, выдачи карточки определяется Правилами совершения операций с банковскими платежными карточками в ОАО «Белагропромбанк» от 20.06.2013 г. № 41.

Основанием для получения карточки является договор карт-счета, который регламентирует взаимоотношения Банка и клиента.

При обращении клиента в Банк с просьбой о выдаче карточки работник Банка разъясняет клиенту основные вопросы, касающиеся области применения карточки, условий использования карточки, прав и обязанностей клиента, порядка аннулирования и изъятия карточки, распределения ответственности между Банком и клиентом.

Для получения карточки клиент заполняет один экземпляр заявления о выдаче карточки и два экземпляра договора карт-счета.

Работник Банка, ответственный за оформление договорных отношений с клиентами, по документу, удостоверяющему личность клиента, проверяет достоверность указанных клиентом сведений в заявлении о выдаче карточки и договоре и, если они указаны верно, ставит свою подпись в соответствующей графе заявления и на последней странице договора.

После проверки документа, удостоверяющего личность клиента, возвращает его клиенту, а заявление и договор передаются для дальнейшего рассмотрения и визирования:

• — работнику, уполномоченному в установленном порядке руководителем Банка. Допускается заключение договоров карт-счетов в белорусских рублях без рассмотрения и визирования уполномоченным работником, если договором карт-счета не предусматривается предоставление овердрафтного кредита;
• — юридической службе в случаях, когда в тексте оформляемых договоров имеются существенные отличия от текста примерных форм договоров;
• — службе безопасности Банка при выдаче карточек Visa Classic, Visa Gold, MasterCard Standard, MasterCard Gold (если клиент не является работником Банка).

Должностным лицом Банка, имеющим на то полномочия, подписываются два экземпляра договора, после чего на них проставляется печать Банка. Один экземпляр договора передается клиенту, второй остается в Банке.

Вознаграждение Банку за оформление и обслуживание карточки (единовременная плата) уплачивается клиентом в момент выдачи карточки. Допускается уплата данного вознаграждения в момент обращения клиента с заявлением о выдаче карточки.

Работник Банка, уполномоченный на оформление и ведение договорных отношений с клиентами, осуществляет контроль за полнотой уплаты вознаграждения Банку.

Заключенные договоры хранятся в закрываемых на замок металлических шкафах под ответственностью уполномоченного на это работника Банка.

После подписания клиентом — физическим лицом и Банком договора карт-счета в Банке открывается карт-счет. Информация об открытых карт-счетах отражается в книге регистрации открытых и закрытых банковских счетов, которая ведется в электронном виде.

На карт-счета физических лиц могут зачисляться денежные средства (белорусские рубли и иностранная валюта) в результате совершения физическими, юридическими лицами банковских переводов, а также внесения наличных денежных средств в соответствии с законодательством Республики Беларусь и договором карт-счета.

Физические лица — владельцы карт-счетов вправе пополнять свои карт-счета посредством осуществления банковских переводов с открытием и без открытия счета либо путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка, в котором открыт карт-счет физического лица, или, с использованием карточки, через банкомат, ПСТС.

При выполнении операции зачисления на карт-счета в белорусских рублях и иностранной валюте денежных средств, вносимых в кассу Банка физическими лицами — владельцами карт-счета (при пополнении карт-счета без использования карточки) и иными физическими лицами, должен соблюдаться следующий порядок проведения данной операции:

• — работник Банка, выполняющий операции по ведению карт-счетов (далее — ответственный исполнитель), удостоверяется в личности клиента, выясняет у него сумму и валюту вносимых на карт-счет денежных средств и с использованием программного обеспечения формирует приходные кассовые документы в трех экземплярах;
• — все экземпляры приходного кассового документа ответственный исполнитель передает клиенту для подписи, после чего передает кассовые документы лицу, имеющему право контрольной подписи по данным операциям для проверки правильности их заполнения. Подписанные приходные кассовые документы возвращаются ответственному исполнителю;
• — ответственный исполнитель в установленном порядке передает приходные кассовые документы кассиру для приема денежных средств от клиента;
• — кассир в установленном порядке принимает наличные деньги от клиента, расписывается и ставит печать кассы на втором экземпляре приходного кассового документа;
• — при несовпадении суммы вносимой денежной наличности с суммой, названной клиентом, обнаружении сомнительных, неплатежных банкнот кассир возвращает клиенту денежную наличность (за исключением неплатежных, сомнительных банкнот) и предлагает ему заново оформить приходную операцию на фактически вносимую сумму денежной наличности. В этом случае, а также, если денежная наличность не была внесена в кассу, кассир перечеркивает ранее оформленный приходный кассовый документ, на его оборотной стороне за своей подписью прописывает фактически предъявленную сумму, либо указывает, что денежная наличность не вносилась. Приходный кассовый документ через контролера передается ответственному исполнителю для аннулирования записи данной приходной операции в локальной программе по ведению карт-счетов. Испорченный приходный кассовый документ прикладывается к Ведомости учета аннулированных операций за день;
• — если денежная наличность была принята в кассу, кассир оставляет у себя первый экземпляр приходного кассового документа, второй выдается на руки клиенту, третий передается работнику, ответственному за проверку, формирование и передачу информации о зачисленных суммах в программный комплекс TRANSMASTER (далее — администратор);
• — администратор проверяет третий экземпляр приходного кассового документа на предмет наличия на нем подписи кассира, подтверждающей факт внесения клиентом наличных денежных средств в кассу Банка. При наличии подписи кассира администратор формирует и отправляет в Центральный аппарат Банка файл на зачисления. Третий экземпляр приходного кассового документа должен храниться у администратора не менее двух месяцев, после чего подлежит уничтожению.

Физические лица — владельцы карт-счетов вправе в соответствии с заключенными договорами карт-счетов совершать с использованием карточек операции, в отношении которых законодательством Республики Беларусь не установлен запрет или ограничение на их совершение.

Выдача карточки клиенту осуществляется после заключения договора и открытия карт-счета.

Работник Банка, уполномоченный на оформление и ведение договорных отношений с клиентами, при выдаче карточки:

• — убеждается в личности клиента (держателя карточки) по паспорту или иному документу, удостоверяющему личность;
• — в заявлении о выдаче карточки заполняет поля, предназначенные для отметок Банка, и осуществляет контроль за уплатой Банку вознаграждения за оформление и обслуживание карточки;
• — выдает карточку и конверт с ПИН-кодом и расписывается за выполнение данной операции в заявлении о выдаче карточки.

Клиент при получении карточки:

• — расписывается за получение карточки и конверта с ПИН-кодом в заявлении о выдаче карточки;
• — расписывается на карточке (специальной полоске для подписи).

Работник Банка обязан проверить наличие на карточке подписи, учиненной клиентом.

Филиал ОАО «Белагропромбанк» Минская городская дирекция проводит активную работу с физическими лицами в плане открытия карт-счетов и выдачи платежных карточек.

В таблице 2.5 отражено общее количество эмитированных карточек филиалом ОАО «Белагропромбанк» Минская городская дирекция, количество установленных банкоматов и платежных терминалов, установленных в пунктах самообслуживания по состоянию на 01.01.2013, 01.01.2014 и на 01.01.2015.

Таблица 2.5 — Информация о работе с банковскими платежными карточками в системе «БелКарт» по филиалу…

Рисунок 2.2 — Динамика количества эмитированных платежных карточек за период с 01.01.2012 г. по 01.01. 2015 г.

Из рисунка 2.2 видно, что количество эмитированных платежных карточек в рамках зарплатных проектов постоянно увеличивалось и на 01.01.2015 г. составило 28 975 шт. (темп роста за анализируемый период — 185%). Филиал ОАО «Белагропромбанк» Минская городская дирекция начал выдавать по зарплатным проектам сразу две карточки — национальную и международную на один карт-счет.

Одновременно с ростом количества платежных карточек происходило увеличение объема операций, осуществляемых с их помощью (рисунок 2.3). Так, если на 01.01.2013 г. объем осуществленных операций с использованием платежных карточек составил 904,59 млн р., то на 01.01.2015 г. объем сделок превысил 1692,74 млн р. Таким образом, за анализируемый период объем операций вырос почти в 2 раза.

Рисунок 2.3 -Объемы операций с использованием платежных карточек за период с 01.01.2012 г. по 01.01. 2015 г.

Данные об операциях, совершенных с использованием платежных карточек, представлены в таблице 2.6.

Таблица 2.6 — Операции, совершенные с использованием банковских платежных карточек за период с 01.01.2012 г. по 01.01.2015 г., по способу платежа.

По данным таблицы 2.6 видно, что в течение исследуемого периода наблюдается положительная тенденция увеличения доли безналичных операций. За 2012;2014 гг. доля безналичных операций по карточкам филиала выросла более чем на 4,5 процентных пункта и на 01.01.2015 г. составила 10,89%. Эта цифра означает, что 89,11% всех операций по денежному объему приходится на операции по снятию наличных.

Следует заметить, что в структуре безналичного оборота филиала банка наметились тенденции в развитии расчетов платежными карточками с целью снижения оборота наличных денег в филиале.

Динамику изменения количества операций по платежным карточкам проследим в таблице 2.7.

Таблица 2.7 — Количество операций по платежным карточкам, эмитируемым филиалом ОАО «Белагропромбанк» Минская городская дирекция.

По данным таблицы 2.7 видно, что количество операций по платежным карточкам в течении исследуемого периода значительно выросло (почти в 2 раза). Причем происходит практически пропорциональное увеличение количества операций как в белорусских рублях так и в долларах США.

Применительно к экономике Республики Беларусь, расширение безналичных расчетов на основе платежных карточек обеспечивает дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и экономическую стабильность государства в целом. В свою очередь, банки должны активно внедрять новые виды банковских услуг, использовать современные стратегии, основанные на лучших мировых достижениях, что предоставит им новые возможности для развития. Для клиентов новые предложения создадут дополнительные удобства, усовершенствованные инструменты позволят осуществлять все интересующие их финансовые операции на качественно новом уровне.

Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек является одним из основополагающих направлений развития платежной системы нашей страны.