Проблемы и перспективы становления страхового рынка республики казахстан

Застойные явления на страховом рынке и пути их решения

На сегодняшний день страховой рынок в Республике Казахстан фактически произошел. Сделана законодательная и нормативно-правовая база, которую составляют: законы «О страховой деятельности», «О взаимном страховании», 9 законов об непременных видах страхования и другие, глава 40 Штатского кодекса, нормативно-правовые акты правительства и уполномоченного государственного органа. Определены место, роль, права, обязанности и тезисы деятельности всякого участника страхового рынка — страховых и перестраховочных организаций, страхователей, брокеров, шпионов, омбудсмена и других, работает контрольный орган — комитет по надзору и регулированию финансового рынка и финансовых организаций. Основные составляющие страхового рынка приведены в Таблице 3.1.

Таблица 3.1.

Структура страхового рынка.

Сокращение численности страховых организаций следует считать позитивным фактором стабилизации страхового рынка.

Наглядным показателем нынешнего состояния страхового рынка является размер страховых премий (платежей), уплачиваемых субъектами хозяйствования и гражданами (страхователями) страховым организациям (страховщикам) при завершении договора страхования (Таблица 3.2).

Таблица 3.2.

Поступление страховых премий.

В 2014 году по сопоставлению с предкризисным 2007 годом комплексный объем страховой премии увеличился на 105 729,3 млн. тенге, либо на 71,8%.

Данный приход, как мы видим, обеспечен непременным и личным страхованиями. В добровольном имущественном страховании отслеживается снижение на 3 640 млн. тенге, либо на 3,3%.

В личном страховании выдвигается вперед аннуитетное страхование, т. е. страхование, которое предусматривает периодические выплаты в виде пенсий либо ренты. Его становление за последние 5 лет (в 19 раз!) объясняется нарастающим желанием граждан направлять свои непременные и добровольные пенсионные вклады не в НПФ, а в страховые компании, что разрешается законом о пенсионном обеспечении.

Примерно одинадцатикратный рост годовой суммы страховой премии по страхованию жизни не должен вводить в заблуждение. Страхование жизни является долгосрочным накопительным страхованием (подобно аннуитетному страхованию). Впрочем в законе «О страховой деятельности» при толковании оглавления этого страхования (ст. 7 п.1) слово «накопительное» вывалилось. Следственно страховые компании, которые имеют лицензию на страхование жизни, заключая договоры ненакопительного страхования от горемычных случаев либо болезней с условием страховой выплаты в случае гибели застрахованного, зачастую относят такие договора к классу «страхование жизни».

«Подмога» в становлении страхования от горемычных случаев создают банки второго яруса, требующие от заемщиков кредитов обязательно застраховаться на случай потери трудоспособности либо гибели. Огромные хозяйствующие субъекты, невзирая на кризисные явления, продолжают страховать своих работников от горемычных случаев и болезней. В итоге объем страховых премий по данным видам личного страхования подрос в 3,1 раза.

Страховые искупления огромных финансовых потерь предпринимателей в 2007;2008 годах (68,8 млрд. тенге) спровоцировали приметное проседание рынка добровольного имущественного страхования.

В государственной программе становления страхования в Республике Казахстан на 2000;2002 годы, утвержденной указом президента от 27 ноября 2000 г. № 491 провозглашено о создании конкурентоспособного страхового рынка, насыщении его разными страховыми службами. Для решения задач программы предусмотрен ряд направлений и механизмов, в том числе возрастание роли государства в становлении страхования.

Заключительная цель программы сформулирована в разделе 4.3: «Общественная охрана и общественное обеспечение за счет средств государственного бюджета обязаны предоставляться особенно незащищенным слоям населения. Остальным категориям граждан нужно предоставить вероятность самосильно заботиться о собственном благосостоянии, в том числе посредством страхования».

В прежнем СССР, как и в большинстве зарубежных стран, страхование жизни занимало главенствующее расположение. В Казахской ССР в 1991 г. было собрано по этому классу страхования 602,0 млн. рублей, либо 42% совокупной премии, либо 84% добровольного страхования.

Позднее было принято еще несколько государственных программ становления страхования, утвержденных постановлениями правительства. В всякой из них акцентировалось внимание на надобность последующего преобразования «национальной страховой индустрии», направленного на укрепление роли страхования как результативного механизма охраны интересов государства, граждан и хозяйствующих субъектов от разных рисков. В исполнение этих программ невидимо улучшилась инфраструктура страхового рынка: совершенствуется государственный надзор за страховой деятельностью, возникли новые участники страхового рынка с таинственными для рядового гражданина названиями: брокер, актуарий, андеррайтер, аджастер, сюрвейер, омбудсмен.

В каждом случае, как и 10 лет назад, сегодняшний выбор страховых служб, предлагаемых на страховом рынке, ограничивается в основном непременными видами страхования.

Страховые компании особенно не волнуются о движении своих служб в массы, а в основном применяют факторы, которые принуждают юридических и физических лиц заключать договоры страхования.

Выходит, имеются основания удостоверить, что отечественный страховой рынок пребывает в состоянии стагнации. Если же называть вещи своими именами, то мы имеем не страховой рынок, а «квазирынок» («квази» с латинского «мнимый», «ненастоящий»).

Поводы застоя в страховании имеются различные: низкая платежеспособность страхователей, пассивность страховщиков, страховое бескультурье населения, его недоверие к страхованию и т. д.

В целях обеспечения общественной охраны приняты два закона: от 25 апреля 2003 г. «Об непременном социальном страховании» на случай утраты трудоспособности, потери кормильца, безработицы (позже добавлены пособия по беременности и родам) и от 7 февраля 2005 г. «Об непременном страховании ГПО работодателя за причинение урона жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей». Страховые премии по обоим страхованиям уплачивают работодатели. Помимо того, многие предприятия приобретают полисы для своих работников по страхованию от горемычных случаев и болезней. Внятно, что благоразумный человек, имея такие бесплатные страховки, не будет расходоваться на добавочные общественные ручательства в виде договора страхования.

Такая же обстановка сложилась и в страховании имущества, принадлежащего гражданам. Подлинно, для чего нести деньги в страховую компанию, если убытки от стихийных бедствий, пожаров, аварий и аварий оплачивает государственный бюджет?

В результате образовался заколдованный круг: государство возмещает физический урон и урон жизни и здоровью граждан, так как нет страхования, а нет страхования, так как убытки возмещает государство.

Разорвать данный круг примитивно, если государство твердо заявит, по сути дела повторив соответствующий принцип Госпрограммы-2000, что всякий убыток отныне не будет возмещаться из госбюджета даром (за исключением случаев, предусмотренных правом). В особенно тяжких случаях пострадавшим может быть выдан бюджетный займ на льготных условиях.

Впрочем в Бюджетном кодексе нет статьи, которая предусматривает расходование бюджетных средств на прямое искупление убытков кому-либо, а ст. 189 и 190 Штатского кодекса РК возлагают на собственника бремя оглавления принадлежащего ему имущества и риск его случайной погибели либо порчи.

По нашему суждению назрела объективная надобность ввести непременное страхование имущества граждан, по крайней мере жилья и сельскохозяйственных звериных в сельской местности, от стихийных бедствий, пожара, аварий, аварий и эпизоотий сельхозживотных [].

В случае позитивного результата этого вопроса непременное страхование не следует отдавать в торговую среду.

В стране обязаны быть приняты меры экономического принуждения государством к страхованию юридических и физических лиц, по-иному построение высокоэффективной рыночной экономики без результативного страхового рынка останется несбыточной мечтой.