Анализ отрасли личного страхования

Основных показателей в отрасли личного страхования

Как показывает многолетний опыт стран с устоявшимся страховым рынком, одним из ключевых моментов его устойчивого развития является сбор и обработка статистической информации. Именно наличие статистических данных является обязательным условием экономически обоснованного подхода к стратегии развития компаний.

О динамике развития страховой индустрии и, в частности, о развитии личного страхования можно судить по изменению основных показателей этой отрасли, таких как абсолютной и относительной размер страховых выплат и премий. Для анализа используем статистические данные за период 1996;2003 год, предоставленные Российским статистическим ежегодником за 2001 г.

Таблица 1. Уровень страховых выплат по РФ в 1996;2000 гг, млн. руб. (до 1998 г — млрд. руб.).

Таблица 2. Уровень страховых премий по РФ в 1996;2000 гг, млн. руб. (до 1998 г — млрд. руб.).

Таблица 3. Структура страховых премий по РФ в 1996;2000 гг. (в процентах).

Таблица 4. Структура страховых выплат по РФ в 1996;2000 гг. (в процентах).

Анализируя структуру страховых премий и выплат, можно отметить устойчивую тенденцию увеличения договоров страхования жизни, а также наступления страховых случаев по этим договорам. Это может быть связано с серьёзным ухудшением здоровья нации, криминальной обстановки, но, на мой взгляд, основной причиной является реализацией «зарплатных» схем ухода от налогов. Об этом же свидетельствует относительная стабильность таких видов страхования, как страхование от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование.

Построим графики, отображающие динамику объёмов премий и выплат по договорам личного страхования.

Рис 1. Объём страховых премий и выплат по договорам личного страхования по РФ в 1996;2000 гг.

Из диаграммы (рис. 1) видно, что до 1998 года личное страхование в России практически не развивалось. Действительно, вспоминая тот период можно отметить, что не только страховое дело, но и вся экономика страны в целом находилась в стагнации. Кризис 98 г. сократил количество страховых премий практически до нулевой отметки. Потеряв всякое доверие к государственным и коммерческим финансовым организациям, население остатки сбережений спрятало «под подушку». Однако, как видно из той же диаграммы, страховые компании не потеряли ликвидности, продолжая выплачивать причитающиеся по договорам страхования суммы. В этой связи количество выплат во много раз превысило объём страховых премий. В 1999 году ситуация ухудшилась. Население всё ещё находилось в состоянии шока. Из диаграммы (рис. 1) видно что, суммарный объём страховых выплат почти в сотни раз превысил собираемые премии. Это и послужило причиной разорения большого числа страховых компаний в этот период. Однако кризис 1998 года дал сильный толчок экономики. С 2000 г. объём страховых премий превысил докризисный уровень. Отрасль по-прежнему оставалась в убытке, но уже в значительно меньшем, чем в 1999 г.

а) б) Рис. 2. Динамика страховых премий (а) и выплат (б) по договорам личного страхования по отношению к предыдущему году.

По относительным показателям можно судить о скорости изменения динамики развития страхования вообще и личного страхования в частности. График, приведённый на рис. 2 а) демонстрирует, сначала резкое сокращение страховых премий (1998 — 1999), а затем ещё более стремительный рост, позволивший перешагнуть докризисную отметку. Наряду с сильнейшими колебаниями объёма страховых премия, объём страховых выплат сохраняет равномерную возрастающую динамику. Однако, учитывая резко сократившееся число страхователей, это не может не отразиться на показателе эффективности развития отрасли личного страхования.

Рис 3. Показатель эффективности развития личного страхования по РФ в 1996;2000 гг.

Действительно, график, приведённый на рис. 3., демонстрирует резкое снижение эффективности отрасли в период 1998;1999 г., происходящее на фоне сокращающегося объёма страховых премий и увеличившегося объёма страховых возмещений.