Понятие системы страхования вкладов физических лиц

Необходимость формирования системы страхования вкладов граждан в Российской Федерации впервые была предусмотрена Законом РФ от 2 декабря 1990 г. N 395−1 «О банках и банковской деятельности», который предусмотрел одновременное создание системы обязательного и добровольного страхования вкладов. Организация первой должна была осуществляться посредством федерального фонда обязательного страхования вкладов, который создавался для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери доходов по вложенным средствам. Вторая представляла собой некоммерческие организации фондов добровольного страхования вкладов и выплаты доходов по ним и была призвана обеспечить недостаточность страхования ответственности банка по обязательной системе, а при отсутствии системы обязательного страхования фактически восполняла этот пробел.

Центральным банком РФ были установлены требования к порядку организации системы добровольного страхования вкладов: фонд добровольного страхования вкладов может быть учрежден минимум пятью банками с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала для банков на дату создания фонда.

Согласно указанию ЦБ РФ от 1 декабря 2003 г. N 1346-У минимальный размер уставного капитала создаваемого банка равен 5 млн евро. Исходя из этого, совокупный минимальный уставный капитал таких организаций должен быть равен 100 млн евро. Особенности создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяются уставами этих организаций.

Таким образом, если отношения по добровольному страхованию вкладов имели свое правовое регулирование, то отношения по обязательному страхованию — не имели, и принятый Закон о страховании вкладов устранил этот правовой пробел.

Данный вид страхования относится к обязательной форме страхования, что означает его появление в силу прямого указания закона. Участие в системе обязательного страхования вкладов обязательно для всех банков. Последствия отказа банков от участия в данной системе установлены в Законом о страховании вкладов, главное из которых заключается в том, что если банки в течение 21 месяца не примут участия в системе, то деятельность таких банков по привлечению вкладов граждан будет прекращена.

Договор страхования вкладов относится к группе договоров страхования риска ответственности за нарушение договора. Страхование ответственности за нарушение договора имеет ряд принципиальных отличий:

• а) его возможность должна быть прямо предусмотрена законом и не может без этого указания вводиться сторонами произвольно;
• б) страхованию подлежит только риск ответственности самого страхователя и никакого другого лица, в противном случае договор страхования ничтожен;
• в) выгодоприобретателем по такому договору всегда является кредитор — сторона, перед которой страхователь-должник обязан нести ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица.

В литературе встречается и иная точка зрения. Так, по мнению А. А. Иванова, указанный договор есть ничто иное как страхование имущества (самого вклада).

Таким образом, ни один из законов, упоминающий словосочетание «система страхования вкладов» не дает его понятие.