Основные направления деятельности коммерческих банков российской федерации

Эволюция деятельности банков страны

История становления банковского дела России многообразна и поучительна. В различных исторических условиях и обстановке формировались различные по своей структуре и содержанию кредитные учреждения, в той же мере характерные для каждого данного периода развития, в какой характерны для него другие экономические и политические институты. Однако при ретроспективном рассмотрении выявляются общие элементы, закономерности. Для российской кредитной системы такими общими элементами являлись: активное вмешательство правительства в лице госаппарата; слабая проработка законодательной базы, ее низкая эффективность; острый недостаток капиталов, зависимость российской экономики в привлечении капитала извне; стремление государства к централизации финансовых ресурсов, укрупнению банков, созданию экономической зависимости.

Развитие кредитно-банковской системы России до 1917 г. можно разделить на 2 этапа: с 1733 до 1860 г. и с 1860 г. до 1917 г.

Период с 1733 г. до 1860 г. характеризовался монополией государства в банковской сфере. В 1769 г. в Петербурге и Москве создаются банки «для вымена государственных ассигнаций», которые в 1786 г. преобразуются в Государственный ассигнационный банк. Ему поручается функция эмиссии бумажных денег. В 1797 г. при этом банке были основаны три учетные конторы: вексельная, для выдачи ссуд под товары и страхования. Одним из первых проявлений общественной инициативы в банковском деле стало образование Городских банков. Они создавались на средства общественности или пожертвования частных лиц. Их деятельность носила местный характер.

В 1818 г. был открыт государственный Коммерческий банк, который просуществовал до 1860 г., когда был реорганизован в первый в России Государственный банк.

В 50-е годы преимущественно в столице начал образовываться особый вид кредитных учреждений — банкирские дома и банкирские конторы, меняльные лавки. Чаще всего их операции, были направлены на снабжение казны денежными средствами, а их владельцы выступали в роли казенных интендантов и эмиссионеров.

Таким образом, основанный в 1818 г. Государственный коммерческий банк стал основой для образования 31 мая 1860 г. русского Государственного банка, в который также вошли Заемный банк и ряд других кредитных организаций. Основная его задача как банка центрального состояла в регулировании денежного обращения России, находившегося после Крымской войны в плачевном состоянии.

Первое российское банковское Положение, утвержденное 10 июня 1857 года, предусматривало придать городским банкам характер ссудо-сберегательных касс с ограниченным кругом деятельности и оградить от конкуренции правительственные кредитные учреждения. Положение не могло удовлетворить потребности развивавшегося торгово-промышленного оборота и результатом пересмотра явилось утвержденное 6 февраля 1862 г. Положение о городских общественных банках. Открывая простор для деятельности банков, но не обеспечивая необходимых гарантий их надежности, Положение допускало возможность больших злоупотреблений. В результате средства многих банков оказывались непроизводительно растраченными.

Государственный банк Российской Империи в первые годы своего существования не являлся эмиссионным центром, а выпускавшиеся им кредитные билеты не были банкнотами. Главным источником ресурсов банка служили депозиты и вклады на текущих счетах. Банк осуществлял преимущественно учетно-ссудные операции, учет срочных правительственных и общественных процентных бумаг и иностранных тратт, покупку и продажу золота и серебра, прием вкладов. В дальнейшем он расширил кредиты в экономике. По завершении денежной реформы 1895−1897 гг. Государственный банк превратился в эмиссионный центр, приступив к выпуску кредитных билетов. Он перестал привлекать средства во вклады и на текущие счета, выдавать ссуды на нужды казначейства. Наоборот, временно свободные денежные средства казначейства начали поступать на счета Госбанка. Наметилась тенденция превращения Госбанка в «банк банков».

Накануне Октябрьской революции в России сложилась следующая кредитно-банковская система: Государственный банк; банки краткосрочного коммерческого кредита (акционерные и городские банки, общества взаимного кредита); банки долгосрочного кредита (государственные дворянские земельные банки, городские кредитные общества): сберегательные кассы, кассы городского и земского кредита, учреждения мелкого кредита.

После Октябрьской революции 1917 г. банковская система страны подверглась существенным преобразованиям. Первым шагом в создании послереволюционной кредитно — денежной системы стала национализация в декабре 1917 г. частных коммерческих банков и банкирских контор и их объединение с Государственным банком Российской Империи в единый Народный банк РСФСР. Ликвидации подлежали ипотечные банки как не соответствовавшие новым земельным отношениям, а также мелкие кредитные учреждения. Кредитной кооперации, напротив, оказалась большая финансовая поддержка.

Уже к концу 1919 г. Народный банк РСФСР фактически прекратил свой операции. Декретом СНК от 19 января 1920 г. он был упразднен. В августе 1921 г. был начат переход на новую экономическую политику (НЭП), направленную на развитие государственного и кооперативного товарообмена и денежной формы товарообмена. Речь шла о переходе к рыночной экономике. И одним из первых шагов на этом пути стало (в октябре 1921 г.) решение об учреждении Государственного банка и целого ряда кредитных институтов.

Постепенно увеличивая сеть своих учреждений, Госбанк уже через год имел 116 филиалов. В конце 1922 г. принимается решение о создании специальных, вспомогательных банков — отраслевых, территориальных, а также банков с участием иностранного капитала. В течение 1922 — 1925 гг. создаются акционерные банки, кооперативные банки, коммунальные банки, система сельскохозяйственного кредита, общества сельскохозяйственного кредита, общества взаимного кредита.

Во второй половине 20-х годов в связи с отказом от НЭПа и переходом к формированию командно-административной системы управления экономикой вновь была реанимирована идея «единого банка». Реализация нового варианта «единого банка» потребовала коренной перестройки сложившейся в период НЭПа системы специальных банков. Она была проведена в период с 1927 по 1932 г. Начало было положено постановлением ЦИК и СНК СССР от 15 июня 1927 г. О принципах построения кредитной системы, которым предусматривалось ограничение круга деятельности специальных банков и усиление централизованного руководства ими со стороны Госбанка СССР. Теперь специальные банки, сформировавшиеся в годы НЭПа в качествекоммерческих и широко привлекавшие клиентуру из разных отраслей хозяйства, в перспективе они должны были ограничить свою деятельность операциями по долгосрочному кредитованию и финансированию капитальных вложений.

Началом коренной реформы банковской деятельности послужило постановление СНК СССР от 30 января 1930 г. О кредитной реформе, которым был запрещен коммерческий кредит. Он заменялся прямым банковским кредитованием. Постановлением был завершен начатый в 1927;1928 гг. процесс сосредоточения краткосрочного кредитования в Госбанке. В лице Госбанка был создан единый центр краткосрочного кредитования. Заключительным аккордом реорганизации банков под командно-административную систему явилось постановление ЦИК и СНК СССР от 5 мая 1932 г. «Об организации специальных банков долгосрочных вложений».

Специальные банки становились банками преимущественно безвозвратного бюджетного финансирования, что в свою очередь потребовало в условиях командно-административной системы централизовать все бюджетные ассигнования в руках Наркомфина. Поэтому специальные банки организуются в составе Народного комиссариата финансов СССР. Таких банков было четыре: Банк финансирования капитального строительства промышленности и электрохозяйства (Промбанк), преобразованный из Банка долгосрочного кредитования промышленности и электрохозяйства (БДК), Банк финансирования социалистического земледелия (Сельхозбанк), Банк финансирования капитального строительства кооперации (Всекобанк), преобразованный из Всероссийского кооперативного банка, Банк финансирования коммунального и жилищного строительства (Цекомбанк).

Во второй половине 50-х годов серьезные преобразования коснулись специальных банков. Суть преобразований сводилась к сокращению количества банков. Были ликвидированы Торгбанк, Цекомбанк и Сельхозбанк. В стране осталось три банка: Госбанк СССР, Стройбанк СССР (совершали операции на внутреннем рынке) и Внешторгбанк (на внешнем рынке).

В связи с перестройкой экономических отношений во второй половине 80-х гг., переводом банков на полный хозрасчет и самофинансирование в конце 1987 г. была проведена реорганизация банковской системы страны, заключавшаяся в изменении функций Госбанка СССР и создании с 1 января 1988 г. специализированных банков для обслуживания отдельных отраслей народнохозяйственного комплекса: Банка внешнеэкономической деятельности СССР, Промышленно-строительного банка, Агропромышленного банка, Банка жилищно-коммунального хозяйства и социального развития, Банка трудовых сбережений и кредитования населения.

Многие из функций ранее, выполнявшихся Госбанком СССР, были переданы специализированным банкам. Однако после проведенной реорганизации он остался главным банком и единым эмиссионным центром страны.

Специализированные банки были организованы как универсальные банки, осуществлявшие финансирование, кредитование и расчеты, как в области их текущей производственной деятельности, так и в сфере капиталовложений. Специализированные банки приступили к операциям с 1 января 1988 г.

В конце 80-х гг. в условиях перехода к рыночным отношениям возникла реальная необходимость создания качественно иной кредитной системы, которая отвечала бы новым требованиям и позволяла бы аккумулировать достаточные средства для развития отечественной экономики. Процесс формирования двухуровневой банковской системы наметился еще в 1989 г., когда были образованы первые коммерческие банки. В начале 90-х гг., после принятия законов РФ «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности», современная двухуровневая банковская система окончательно сформировалась. Были созданы Центральный банк Российской Федерации, составивший ее первый уровень, и коммерческие банки — второй уровень.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был образован 2 декабря 1990 г. В ноябре 1991 г. с образованием Содружества Независимых Государств и упразднением союзных структур ВС РСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономики республики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определению курса рубля.

20 декабря 1991 г. Госбанк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы ЦБ РСФСР. Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком Российской Федерации.

В течение 1991;1992 годов под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков. Коммерческие банки за сравнительно короткий срок превратились в основу кредитной системы, способную обслуживать экономику страны.

В 1998 г. произошли события, приведшие страну к кризису банковской системы. Непосредственным толчком к обострению кризисных явлений послужили решения 17 августа, повлекшие масштабную девальвацию национальной валюты, всплеск инфляции, остановку операций на рынке государственных ценных бумаг.

В период с 1.08.98 г. по 1.10.99 г. число действующих кредитных организаций сократилось с 1573 до 1389 или на 12%. Отличительной особенностью этого процесса стал отзыв лицензий на осуществление банковских операций у ряда крупнейших банков (Инкомбанк, Промстройбанк России, Менатеп, Мосбизнесбанк и др.). В кредитных организациях, у которых к настоящему времени отозваны лицензии на совершение банковских операций, до кризиса была сосредоточена почти четверть активов банковской системы и вкладов населения, пятая часть остатков средств на расчетных, текущих счетах клиентов. В некоторых регионах вообще не осталось действующих кредитных учреждений, кроме подразделений Сбербанка РФ. Кризис подтвердил необходимость и целесообразность функционирования средних и даже мелких банков, которые оказались более устойчивыми в условиях финансовой нестабильности. В целом региональные банки выдержали удары кризиса, выстояли без особых потерь для местной экономики.

В 1999 г. в целом по России наблюдался процесс увеличения масштабов банковской деятельности. В формировании ресурсной базы кредитных организаций в первой половине этого года наметились положительные тенденции: депозиты физических лиц, размещенные в банковской системе, увеличились в рублях на 26%, в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) — на 6%.

В связи с некоторым оживлением промышленного производства в 1999 г. возрос объем средств, привлеченных банками от предприятий и организаций. В целом с августа 1998 г. по август 1999 г. указанные средства в рублях увеличились в 2,5 раза, а в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) сократились на 12%. Рост объема рублевых ресурсов российских коммерческих банков (в 1,7 раза) способствовал снижению стоимости кредита в рублях. Кризис фондового рынка обусловил сокращение объема операций банков с ценными бумагами.

Одной из важнейших задач банковской системы на современном этапе ее развития является создание инфраструктуры, необходимой для эффективного функционирования рыночного механизма, что подразумевает бесперебойное осуществление расчетов, расширение спектра финансовых услуг, операций с реальным сектором экономики, разработку новых банковских продуктов.

• 1999, 2000 и 2001 годы стали для банковской системы России годами постепенной адаптации банков к новым условиям деятельности. К концу 2000 года Правительством Российской Федерации и Банком России:
  • — завершен вывод с рынка банковских услуг несостоятельных банков;
  • — в целом решена задача сохранения жизнеспособного ядра банковского сектора и восстановления возможностей кредитных организаций по предоставлению базового комплекса услуг;
  • — динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора, свидетельствует о закреплении и развитии тенденции восстановления банковской деятельности.

Значительный вклад в позитивные результаты экономического роста внесла банковская система страны, т.к. экономический рост страны невозможен без устойчивости банковской системы и её эффективного регулирования со стороны ЦБ.

Роль банковской системы здесь крайне велика. Например, если банковская система активно будет участвовать в экономическом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы, который, возможно, будет измеряться двузначным числом. Это вполне реально. Однако явных свидетельств того, что банковская система справляется или готова ответить на эти мощные вызовы реальной экономики, пока нет. Соотношение активов банковской системы и ВВП в России не превышает 35%. Доля же кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах банковской системы составляет около 30%.

Если сравнить этот уровень с показателями других стран, даже европейских стран с переходной экономикой (около 100%), то окажется, что мы находимся в самом начале пути к эффективному финансовому посредничеству. Мы только обретаем банковскую систему, которая должна ответить на финансовые потребности растущей экономики.

Число действующих в России банков не сократилось, а выросло в прошлом году. Это произошло впервые после кризисного периода.

Таблица 1.

Количественные характеристики кредитных организаций России.

По данным Центрального банка к началу 2002 года в России действовало 1319 кредитных организаций (на 01.01.1999 — 1222, на 1.01.2000 — 1349, на 1.01.2001 — 1311). Таким образом, в 2001 г. впервые за многие годы, не только не отмечено сокращение числа действующих банков, но даже произошло увеличение их числа на 8 банков. Для сравнения: за 2000 г. число действующих банков сократилось на 38, в посткризисный 1999 г. — на 221 (7,7%), в 1997 г. — на 332 (16,4%), в 1996 г. — на 266 (11,6%). Стоит отметить, что кризис 1998 г. обошёлся банковской системе России (но не кредиторам) дешевле, чем предыдущий кризис 1995 г. после кризиса 1995 г. в течение двух лет с рынка ушли 28% банков, а после кризиса 1998 г. — 16,7%.

В текущем году банков опять стало больше. Общее число действующих кредитных организаций в России за январь — март 2002 года возросло на 8 и достигло на 1 апреля 2002 года — 1327.

Однако ещё более серьёзной проблемой остаётся наличие большого количества нежизнеспособных банков, лишенных лицензии, но сохраняющих статус юридического лица. Даже в условиях снижения темпов отзыва лицензий сохраняется значительное число банков с отозванными лицензиями, хотя по состоянию на 1 января 2002 г. доля действующих банков в составе зарегистрированных выросла до 65,9% по сравнению с 61,7% на 1 января 2001 г. при этом темпы ликвидационных мероприятий в прошлом году несколько замедлились. Так за прошлый год количество зарегистрированных сократилось на 123 в то время как в 2000 г. сокращение составило 254 банка. Таким образом, на 5 действующих банков в России приходится 3 банка с отозванной лицензией. При 1319 действующих банках в России продолжают существовать около 766 банков с отозванной лицензией, ликвидация которых ещё не завершена. Среди всех зарегистрированных банков с отозванной лицензией 58% утратили её ещё до 1998 г., а три банка утратили лицензию ещё в 1993 г.

Всего же Банк России в установленном порядке зарегистрировал ликвидацию 1022 кредитной организации, в том числе 664 в связи с отзывом или аннулированием лицензий, 353 в связи с реорганизацией в форме присоединения, одной в связи с нарушением законодательства в части оплаты уставного капитала и 4 в связи с добровольным решением участников о ликвидации.

Таблица 2.

Количество действующих кредитных организаций Дальневосточного региона по состоянию на 01.01.2002 года.

В 2000;2001 годах региональные банки демонстрировали в целом устойчивую динамику развития. Однако, тема неравномерности распределения банков и их филиалов по территории нашей страны является вполне актуальной. Конечно, никакой структурированной филиальной банковской сети в стране нет. Число новых филиалов растет, но весьма специфически. В основном банковская система идет в регионы Москвы, на банковскую систему которой приходится более 66% совокупных активов, 69% кредитов реальному сектору экономики, и около 35% вкладов населения.