Порядок предоставления кредита

Документы, необходимые для получения кредита

Для получения кредита Заемщик представляет Банку следующие документы:

заявление;

паспорт (а) или заменяющий (е) его (их) документы Заемщика, его Поручителя (ей) и/или Залогодателя (ей) (предъявляются);

документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя (ей) за последние 6 месяцев: для работающих — справка (и) предприятия (й) / организации (й), на котором работает Заемщик и его Поручитель (и), являющегося резидентом Российской Федерации;

для пенсионеров — пенсионное удостоверение и справка (и) из государственных органов социальной защиты населения .

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка из государственных органов социальной защиты населения в случае предоставления ему кредита на неотложные нужды в сумме, не превышающей 500 долларов США или рублевого эквивалента этой суммы, не представляется;

для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица либо частной практикой:

• — разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования;
• — нотариально удостоверенную копию разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензию);
• — декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам,
• — патент на право применения упрощенной системы налогообложения, учета и отчетности (в случае перехода Заемщика на упрощенную систему налогообложения, учета и отчетности) ;
• — свидетельство об уплате единого налога на вмененный доход за 6 месяцев (в случае уплаты Заемщиком единого налога на вмененный доход);
• — книгу учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев;
• — кассовую книгу за тот же период;
• — справки об остатках на банковских счетах (расчетных, текущих валютных, ссудных и др.) в Банке и других кредитных организациях;
• — выписки Банка и других кредитных организаций по расчетным, текущим валютным счетам за последние 6 месяцев;
• — другие документы, касающиеся финансового положения и хозяйственной деятельности предпринимателя (при необходимости).

анкета (ы) Заемщика и его Поручителя (ей);

для получения кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы — справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);

для получения кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования) Заемщиком также представляются, в зависимости от цели кредита, документы, подтверждающие:

• — покупную или сметную стоимость объекта недвижимости (предварительный договор о заключении договора купли — продажи объекта недвижимости, договор купли-продажи с отсрочкой платежа, договор инвестирования, сведения из проектно-сметной документации, справка БТИ и т. п.);
• — наличие разрешения государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию (для индивидуального строительства объекта недвижимости);
• — право собственности или долгосрочной аренды на земельный участок, на котором будет вестись (ведется) строительство или реконструкция объекта недвижимости (для индивидуального строительства объекта недвижимости);
• — наличие собственных средств Заемщика в размере не менее 30 процентов стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной), либо отчет о собственных вложениях Заемщика в указанных размерах;

другие документы при необходимости (в т. ч. копию трудовой книжки Заемщика (при необходимости Поручителя (ей), заверенную предприятием (организацией) — работодателем Заемщика, Поручителя); документы, подтверждающие величину доходов Заемщика и/или его Поручителя (ей) за последние 12 месяцев; правоустанавливающие и финансовые документы предприятий (организаций) — Поручителей Заемщика и др.

Документы необходимые при залоге При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества Заемщик должен представить:

а) при залоге недвижимости:

правоустанавливающие документы на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, комнату, дом, гараж (машино-место в гаражестоянке), договор передачи при приватизации, договор дарения, купли-продажи, мены, инвестирования и т. д., в том числе свидетельство о праве собственности или долгосрочной аренды на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

страховой полис с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

справку из БТИ или иного органа, ведущего технический учет объектов недвижимости о стоимости объекта;

копию финансово-лицевого счета (для квартиры, комнаты);

выписку из домовой книги (для квартиры, комнаты);

документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по оплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

характеристику жилого помещения (форма 7);

справку о прописке (форма 9);

нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты, дома с земельным участком на передачу в залог указанных объектов недвижимости, а при наличии в семье несовершеннолетних — соответствующее разрешение органов опеки и попечительства;

нотариально удостоверенный отказ членов семьи от права пользования жилым помещением в случае обращения взыскания на него.

При выдаче кредита на приобретение объекта недвижимости соответствующие документы для оформления залога объекта недвижимости предоставляются в течение 3-х месяцев после получения кредита.

б) при залоге транспортных средств:

технический паспорт;

страховой полис с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

в) при залоге ценных бумаг:

ценные бумаги;

выписку из реестра акционеров Сбербанка России (в случае залога акций Сбербанка России).

Банк может принять в залог ценные бумаги, не входящие в перечень, установленный Сбербанком России, в качестве дополнительного обеспечения.

Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

г) при залоге мерных слитков драгоценных металлов:

мерные слитки;

сертификаты завода-изготовителя.

У всех собственников (в т.ч. супругов) принимаемого в залог совместного имущества следует истребовать нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предотвращения возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.

Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Заявление Заемщика на получение кредита регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником делается отметка «копия верна» за его подписью.

На оборотной стороне заявления (или отдельном листе) кредитный работник составляет опись принятых документов.

Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от Заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в Банке.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от даты представления Заемщиком полного пакета документов до принятия решения 12 рабочих дней — по кредитам на неотложные нужды и 18 рабочих дней — по кредитам на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости.

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком, Поручителем (ями) документов и сведений, указанных в анкете; определяет их платежеспособность и максимально возможный размер кредита. кредитный договор погашение процент При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам — физическим лицам кредитную историю Заемщика, Поручителя (ей), размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам, при необходимости направляет запросы в другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, другие предприятия и организации.

Целесообразно, чтобы в числе Поручителей состояли физические лица, связанные между собой родственными узами: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т. п., независимо от их платежеспособности (если они не являются единственными Поручителями по кредиту).

Кредитующее подразделение направляет пакет документов подразделению безопасности и юридическому подразделению Банка.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами Банка, осуществляющими операции с ценными бумагами. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое передается кредитующему подразделению.

Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика и Поручителя на основании справок с места работы либо государственных органов социальной защиты населения о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Справка должна содержать следующую информацию:

полное наименование предприятия (организации), выдавшего справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;

настоящая должность Заемщика (кем работает);

среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия (организации), скрепленная печатью. При отсутствии в штате предприятия (организации) должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия (организации). В этом случае на справке должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя:

«должность главного бухгалтера (другого должностного лица, выполняющего его функции) в штате предприятия (организации) отсутствует».

При предоставлении кредитов на неотложные нужды пенсионерам, получающим пенсию через Банк, в суммах, не более 500 долларов США или его рублевого эквивалента, расчет платежеспособности Заемщика осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад от органов государственной социальной защиты населения за последние 6 месяцев на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии Банка по контролю за вкладными операциями. В этом случае кредитующее подразделение направляет запрос в соответствующее подразделение бухгалтерии Банка о сумме поступивших средств на пенсионный вклад Заемщика от государственных органов социальной защиты населения за последние 6 месяцев.

Расчет платежеспособности физического лица

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч * К * t, где.

Дч — среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,.

К — коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 300 долларов США,.

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 301 до 700 долларов США,.

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 701 до 1 500 долларов США,.

К = 0,6 при Дч в эквиваленте от 1 501 до 3 001 долларов США, К = 0,7 при Дч в эквиваленте от 3 001 долларов США.

t — срок кредитования (в мес.).

Для определения платежеспособности Заемщика — предпринимателя, осуществляющего свою деятельность без образования юридического лица вместо справки с места работы используется (в зависимости от системы налогообложения):

— декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства РФ по налогам и сбора;

патент на право применения упрощенной системы налогообложения, учета и отчетности, где указывается годовая стоимость патента на определенный вид деятельности ;

свидетельство об уплате единого налога с указанием размера вмененного дохода за период не менее 6 последних месяцев).

Кроме того, для определения платежеспособности Заемщика, занимающегося предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, следует использовать книгу учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев; кассовую книгу за тот же период и другие документы, подтверждающие достоверность указанных в декларации и книге учета доходов и расходов сведений.

Особенности ведения предпринимателем, осуществляющим свою деятельность без образования юридического лица, учета, отчетности для определения величины получаемого дохода изложены в приложении № 18 к настоящим Правилам.

В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год (или за 6 месяцев) за вычетом всех обязательных платежей.

Если у кредитного работника имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов Заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении работодателя Заемщика, наличии в сумме дохода разовых негарантированных предприятия, организации — выплат и т. д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного работника.

Вместе с тем, Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика доходы, полученные им по нескольким местам работы (но не более двух), если срок работы Заемщика по дополнительному контракту свыше 1 года, при условии подтверждения указанных доходов соответствующей справкой с места дополнительной работы о доходах и размере производимых удержаний, либо совокупный доход супругов по одному месту работы — при выдаче кредитов на приобретение объектов недвижимости.

Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 * К1 * t1 + Дч2 * К2 * t2, где.

Дч1 — среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,.

t1 — период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,.

Дч2 — среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии, ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика),.

t2 — период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,.

К1 и К2 — коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

Банк может принимать в расчет платежеспособности Заемщика — работающего пенсионера, его доход по месту работы и пенсию, получаемую от Минобороны РФ, МВД РФ, ФСБ РФ или за работу во вредных условиях труда до наступления пенсионного возраста, установленного действующим законодательством Российской Федерации (55 лет — для женщин, 60 лет — для мужчин) вне зависимости от вида кредита.

При предоставлении кредита Заемщику на условиях погашения третьим лицом — платежеспособными предприятиями (организациями) части долговых обязательств Заемщика (ов), предусмотренных кредитным договором, согласно заключенным между Банком и третьими лицами договорам о сотрудничестве, расчет платежеспособности Заемщика и определение максимального размера кредита осуществляется Банком в соответствии с требованиями настоящих Правил.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа.

1) Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности Заемщика (Sр). При этом условно принимается, что:

Sр * годовая процентная * срок кредитования

ставка по кредиту (в месяцах)

Sр + ———————————————————————————————————— = Р.

12 * 100

Р

Откуда Sр = ———————————————————————————————————— .

годовая процентная * срок кредитования

ставка по кредиту (в месяцах)

• 1 + ————————————————————————————
• 12 * 100
• 2) Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по ранее полученным кредитам и предоставленным поручительствам, кредитной истории.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для Заемщика следующим образом.

Если по совокупности обеспечение (О) — сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости — меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется на основе соотношения:

Sо * годовая процентная * срок кредитования

ставка по кредиту (в месяцах)

Sо + ———————————————————————————————————— = О.

12 * 100

Если по совокупности обеспечение (О) — сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости — больше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется на основе платежеспособности Заемщика.

При принятии Банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

по кредитам до 1000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) предоставляется не менее 2-х поручительств. При наличии у Заемщика положительной кредитной истории допускается принятие в обеспечение по кредитному договору 1-го поручительства.

по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) — не менее 3-х поручительств;

по кредитам в пределах от 5001 до 10 000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) — не менее 4-х поручительств.

Кредиты свыше 10 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

В случае, если Поручитель (и) принимает (ют) на себя обязательства по частичному исполнению обязательств по кредитному договору (при принятии Банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц) величина платежеспособности Поручителя принимается также частично (пропорционально доле его поручительства в сумме обязательств Заемщика). При этом обеспечение по кредитному договору должно быть совокупным: т. е. соответственно следует пропорционально увеличить количество поручительств физических лиц с тем, чтобы обеспечить не менее чем двух — четырехкратное покрытие обязательств заемщика по кредитному договору.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:

• — подразделением безопасности и/ или юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщику;
• — при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
• — имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение Банком претензионно — исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным Заемщику кредитам ;
• — платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям настоящих Правил.

В этом случае кредитный работник направляет Заемщику письменное уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) Банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа. Письмо регистрируется соответственно в канцелярии Банка (в журнале исходящей информации), после чего делается отметка в журнале регистрации заявлений и на заявлении Заемщика, и помещается вместе с пакетом документов в дело отказов в выдаче кредитов.

Кредитный работник возвращает Заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным работником (ксерокопия паспорта / удостоверения личности и др., заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), Заемщику не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращаемых документов, их возврат подтверждается подписью Заемщика.

Вынос заявки на кредитный комитет

Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет Банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета Банка. На рассмотрение Кредитного комитета Банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита.

Заключение

кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции:

• 1. общие сведения о Заемщике — Фамилия, имя, отчество; паспортные данные; возраст; место постоянного проживания (регистрации); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;
• 2. параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, срок кредитования, обеспечение);
• 3. кредитная история Заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств;
• 4. сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательствах ;
• 5. расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита;
• 6. обеспечение кредита:
  • — сведения о Поручителе (ях) (аналогично сведениям о Заемщике);
  • — кредитная история Поручителя (ей), информация о своевременности и полноте исполнения им (ими) иных долговых обязательств;
  • — сведения о доходах Поручителя (ей), расчет платежеспособности Поручителя (ей);
  • — совокупная платежеспособность Поручителей;
  • — другие виды обеспечения кредита, его характеристика, состояние, оценочная стоимость, величина применяемого поправочного коэффициента, условия страхования имущества и др.;
• 7.

  заключение

  подразделения безопасности о проведенной проверке Заемщика, Поручителя (ей), Залогодателя, предприятия (организации) — работодателя Заемщика и его Поручителя (ей), (в т. ч. факт регистрации предприятия (организации); нахождение предприятия (организации) по указанному в документах адресу; подлинность подписей руководителей предприятия (организации), указанных в справке о доходах Заемщика и его Поручителя (ей), карточке с образцами подписей предприятия (организации, заверенной нотариально; достоверность сведений, указанных в справке (ах) о доходах Заемщика и его Поручителей; регулярность выплаты заработной платы на предприятии (организации); место на рынке; наличие негативной информации и др.);

• 8.

  заключение

  юридического подразделения Банка по сформированному пакету документов;

• 9. заключения других подразделений Банка (при необходимости);
• 10.

  заключение

  кредитующего подразделения Банка, предлагаемое решение.

Заключение

кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений Банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика и направляется для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение Кредитного комитета Банка, или на рассмотрение руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий.

Решение Кредитного комитета оформляется протоколом.

В случае принятия Кредитным комитетом Банка решения об отказе в выдаче кредита, кредитный работник сообщает об этом Заемщику и возвращает ему документы. Пакет документов вместе с выпиской из решения Кредитного комитета Банка (или копией решения) помещается в дело отказов в выдаче кредитов.

Подготовка заключения кредитующего подразделения для принятия решения руководителем (либо другим уполномоченным лицом) Банка в пределах предоставленных ему полномочий осуществляется аналогично подготовке заключения на Кредитный комитет Банка.

Руководитель (либо другое уполномоченное лицо) Банка делает надпись на заявлении Заемщика о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному работнику.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, согласовывает с ним условия предоставления кредита, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов.

Пакет документов должен включать: решение Кредитного комитета территориального банка (отделения Сбербанка России г. Москвы), заключение территориального банка (отделения Сбербанка России г. Москвы) о возможности выдачи кредита с обоснованием условий кредитования по форме, с копиями документов, подтверждающих платежеспособность Заемщика и обеспеченность кредита, другие документы по усмотрению территориального банка (отделения Сбербанка России, расположенного в г. Москве) или по требованию Управления кредитования Сбербанка России.

Оформление договоров

Одновременно с оформлением кредитного договора, договора об открытии невозобновляемой кредитной линии, графика погашения кредита, срочного обязательства, кредитный работник оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

договор (ы) поручительства;

договор (ы) о залоге;

другие документы согласно действующим нормативным документам Сбербанка России, определяющим порядок предоставления отдельных видов кредитов.

Все документы, кроме срочного обязательства, и договора о залоге составляются в 3-х экземплярах, один экземпляр каждого документа — для Заемщика (в случае оформления договора поручительства — один экземпляр для Поручителя), два экземпляра — для Банка. Кроме того, Заемщику передается копия договора поручительства, а Поручителю — копия кредитного договора.

После подписания вышеперечисленных документов два экземпляра договоров, предназначенных для Банка передаются:

один — работнику Банка, ответственному за сохранность документов;

второй (либо копия) — в кредитующее подразделение (для формирования кредитного дела Заемщика), копия (либо второй) — в бухгалтерию.

Срочное обязательство составляется в одном экземпляре при заключении договора об открытии невозобновляемой кредитной линии — для Банка (передается работнику Банка, ответственному за сохранность документов), копии остаются в кредитующем подразделении, бухгалтерии.

Договоры о залоге составляются:

• — если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация — в 3-х экземплярах и передаются: аналогично кредитному договору;
• — если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация — в 5 — ти экземплярах и передаются один — для Залогодателя, два — для Банка (один из которых передается работнику Банка, ответственному за сохранность документов, второй (либо копия) остается в кредитующем подразделении, бухгалтерии, третий остается у нотариуса, четвертый — в органе, регистрирующем сделку.

По кредитам в иностранной валюте все документы, кроме договоров залога, оформляются в той валюте, в которой выдается кредит.

Кредитный работник обеспечивает исполнение следующих требований при оформлении документов:

• — в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены прописью; адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;
• — договор должен быть подписан лицами, которые упомянуты в тексте;
• — каждый лист договоров должен быть завизирован соответственно со стороны Заемщика (либо Поручителя, или Залогодателя) со стороны Банка — руководителем, либо другим уполномоченным должностным лицом Банка в соответствии с приказом (распоряжением) руководителя Банка.

При составлении кредитного договора учитывается следующее.

При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования Залогодателем предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества, объектов строительства. В этом случае в кредитном договоре предусматривается обязательство Заемщика представить Банку необходимые документы для заключения договора залога, включая страховой полис:

• — при залоге приобретаемого имущества — в течение 3-х месяцев с даты выдачи кредита;
• — при залоге объекта незавершенного строительства — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более 27 месяцев с даты выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более 30 месяцев с даты выдачи кредита.

На период переоформления в залог законченного строительством объекта (включая договор инвестирования), кроме поручительств физических лиц следует применять иные формы обеспечения кредита, в т. ч. другие объекты недвижимости, высоколиквидное имущество, находящееся в собственности у Заемщика (либо Залогодателя), поручительства юридических лиц и т. п.

Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества, строящегося объекта недвижимости, либо залога объекта недвижимости в качестве единственного вида обеспечения.

При предоставлении кредита под поручительство физического лица или юридического лица необходимо наличие записи (ей) Поручителя (ей) на кредитном договоре: «с условиями кредитного договора ознакомлен» и его подписи.

График погашения кредита составляется в том случае, если погашение производится неравномерно или неравными долями, и оформляется в виде отдельного документа, как приложение к кредитному договору.

Договор поручительства оформляется, как правило, на полную сумму обязательств Заемщика по кредитному договору. Допускается оформление договора поручительства на частичное исполнение Поручителем обязательств по кредитному договору.

При этом Поручитель несет с Заемщиком солидарную ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

В случае, если Поручителем является юридическое лицо вместе с договором поручительства оформляется (ются) дополнительное (ые) соглашение (я) к договору (ам) банковского счета (в рублях и иностранной валюте) предприятия (организации), открытому в Банке.

При наличии у предприятия (организации) — Поручителя расчетных (текущих валютных) счетов, открытых в других коммерческих банках, целесообразно заключать трехсторонние соглашения к договору (ам) банковского счета между Банком, Поручителем и другим коммерческим банком о предоставлении Банку права на безакцептное списание средств с соответствующего (их) счета (ов) для погашения просроченной задолженности по кредитному договору (договору об открытии невозобновляемой кредитной линии), заключенному между Банком и Заемщиком.

При наличии у предприятия (организации) — Поручителя расчетных (текущих валютных) счетов, открытых в других филиалах Сбербанка России, рекомендуется направить извещение в письменной форме в соответствующий филиал Сбербанка России с предложением о заключении дополнительного соглашения к договору банковского счета о праве Банка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя с целью погашения просроченной задолженности Заемщиков.

Договор о залоге имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом.

В договоре о залоге указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора .

Договоры о залоге объектов недвижимости должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию объектов недвижимости и сделок с ним).

Договор о залоге отдельно стоящих зданий должен предусматривать залог прав на земельный участок, в случае, если земельный участок принадлежит Залогодателю на праве собственности, или ему принадлежат права аренды.

В этом случае наряду с договором о сотрудничестве, кредитным договором, документами по обеспечению кредита, следует заключить:

• — договор поручительства с юридическим лицом на полную (либо частичную) сумму обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору;
• — соглашения к договорам банковского счета о предоставлении Банку права на безакцептное списание средств с соответствующего (их) счета (ов) для погашения просроченной задолженности по кредитному договору, заключенному между Банком и Заемщиком.

Для оформления кредитных документов кредитный работник приглашает Заемщика, Поручителей и Залогодателей.

Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения Банком о предоставлении кредита. В случае болезни Заемщика (с предъявлением соответствующих подтверждающих документов) срок оформления кредитного договора может быть продлен. до 30 дней. При неявки Заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения Кредитного комитета Банка или заявлении Заемщика подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

При подписании договора об открытии невозобновляемой кредитной линии Заемщик одновременно подписывает срочное обязательство на сумму первой части кредита, установленную договором. Если погашение кредита производится в соответствии с графиком, то срочные обязательства составляются отдельно по каждому сроку платежа (или с группировкой платежей в несколько обязательств).

Кредитный работник визирует подписанные Заемщиком кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство и направляет их на подпись руководителю / другому уполномоченному лицу) Банка. Документы должны быть окончательно оформлены Банком (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания их Заемщиком.

Кредитный работник регистрирует кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора.

Заемщик должен обеспечить явку Поручителей и Залогодателей для оформления договоров поручительства и договоров о залоге и предоставить страховой полис в течение 5 рабочих дней с даты заключения кредитного договора (за исключением договора о залоге объектов недвижимости). В случае неявки Поручителей и Залогодателей или непредставления страхового полиса Банк письменно извещает Заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке; кредитный работник, делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Заемщику направляется извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

Процедура оформления договора поручительства аналогична процедуре оформления кредитного договора.

Кредитный работник регистрирует договоры поручительства и договоры о залоге в отдельных журналах.

Ответственность за соответствие текстов кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее и юридическое подразделение Банка. Отклонения от типовых форм возможны только при наличии соответствующего разрешения Кредитного комитета Сбербанка России.

Внесение изменений в рекомендуемые формы договоров о залоге должно быть согласовано с юридическим подразделением Банка.

После оформления вышеперечисленных кредитных документов кредитный работник:

• — формирует кредитное дело, в которое подшиваются вторые экземпляры (либо копии) каждого договора, графика платежей, срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;
• — направляет распоряжение подразделению бухгалтерии на открытие Заемщику ссудного счета (с приложением кредитного договора), распоряжение на выдачу кредита за подписью руководителя кредитующего подразделения Банка, руководителя Банка / другого уполномоченного лица. К распоряжению на выдачу кредита прикладывается подлинные кредитные документы (экземпляр кредитного договора, график погашения, срочное обязательство, договора поручительства, по возможности, договор о залоге, договор страхования и др.) либо их копии в зависимости от места хранения.

Копии распоряжений помещается в кредитное дело Заемщика.

Предоставление кредита

Подразделение бухгалтерии Банка открывает Заемщику ссудный счет на основании распоряжения.

Если кредитным договором установлен тариф за обслуживание ссудного счета Заемщик должен внести соответствующие денежные средства наличными или безналичным путем (перечислением со счета до востребования, банковской карты) на счет Банка не позднее дня выдачи кредита. После получения от Заемщика платежных документов, подтверждающих уплату им тарифа (в рублях — с предъявлением квитанции по ф. 31, копии поручения по ф. 187, в валюте — справки по ф. 406 007) кредитный работник готовит распоряжение бухгалтерии на выдачу кредита, в котором указывает: «тариф за обслуживание ссудного счета получен» за его подписью.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

• — зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;
• — зачисления на счет банковской карты Заемщика.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет банковской карты Заемщика.

В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу до востребования или номер счета банковской карты и филиал Сбербанка России, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Выдача кредита на приобретение объекта недвижимости осуществляется после предъявления Заемщиком сберегательной книжки, свидетельствующей о внесении им на счет по вкладу до востребования, открытый в Банке, денежной суммы, составляющей не менее 30 процентов стоимости приобретаемого объекта недвижимости, либо других платежных документов, подтверждающих факт предварительной оплаты соответствующей части стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Копии сберегательной книжки, платежных документов должны быть помещены в кредитное дело Заемщика.

Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости (включая долевое участие Заемщика в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования), осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету после внесения Заемщиком денежной суммы составляющей не менее 30 процентов сметной стоимости объекта недвижимости, на счет по вкладу до востребования, открытому (ым) в Банке, или счет банковской карты (в рублях — с предъявлением квитанции по ф. 31, в валюте — справки ф. 406 007), либо подтверждения Заемщиком собственных вложений в указанных размерах (копии платежных документов, счетов-фактуры, свидетельствующих о приобретенных строительных материалах, произведенных работах и т. п.).

Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах до 50% суммы по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.

По истечении двух лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора ограничивается фактически выданной.

При выдаче кредита наличным или безналичным путем Заемщик должен получить кредит или первую его часть (на строительство или реконструкцию, на финансирование строительства объектов недвижимости по договору инвестирования) в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца Банк расторгает договор в одностороннем (внесудебном) порядке.

Сумма кредита (его часть), зачисленная на счет Заемщика по вкладу до востребования, может быть перечислена Банком в соответствии с целевым назначением кредита на основании поручения Заемщика (разового по ф. 187 или долговременного по ф. 190) на оплату счетов торговых и других организаций, на банковский счет предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица, счет физического лица, осуществляющего продажу объектов недвижимости, транспортных средств и др.

Если по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии предусмотрена выдача кредита (первой его части) путем зачисления на счет по вкладу до востребования / счет банковской карты Заемщика или получено поручение Заемщика о перечислении суммы кредита в соответствии с целевым назначением кредита в распоряжении на выдачу кредита, направляемом кредитным работником в подразделение бухгалтерии указывается дополнительное условие о зачислении /перечислении в другой филиал Сбербанка России для зачисления на соответствующий счет Заемщика, перечислении по целевому назначению на банковский счет соответствующей организации (физического лица) суммы кредита (его части).

Бухгалтер проверяет наличие необходимых документов, подписей и печати, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает перечисленные документы (либо их копии) в кредитующее подразделение. Бухгалтер оставляет у себя экземпляр договора об открытии кредитной линии, графика погашения кредита, срочного обязательства (либо их копии).

Далее кредитный работник составляет распоряжение за подписью руководителя кредитного подразделения, руководителя (или другого уполномоченного лица) Банка и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры поручительства, договоры о залоге, страховой полис) работнику банка, ответственному за сохранность документов установленным порядком.

При выдаче кредита наличными Заемщик заполняет заявление на выдачу ссуды ф. № 405 037.

Далее кредитный работник:

• — проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;
• — оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя кредитного подразделения Банка, руководителя / другого уполномоченного лица Банка;
• — передает заявление Заемщика и первые экземпляры кредитных документов операционному работнику; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело; направляет, в случае необходимости, копии срочного обязательства, графика погашения кредита и второй экземпляр кредитного договора в бухгалтерию Банка.

Операционный работник (контролер):

• — удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;
• — проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;
• — проверяет наличие необходимых документов, подписей и печати, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством;
• — на сумму кредита, выдаваемую наличными, составляет кассовый ордер ф. № 54 с указанием в нем фамилии, имени, отчества Заемщика, номера лицевого ссудного счета и предлагает Заемщику расписаться; передает документы в кассу;
• — делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и расписывается;
• — отражает проведенные операции по отчету за день.

Кассир:

• — удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;
• — проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица Банка, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;
• — производит выдачу Заемщику наличных денег;
• — помещает кредитные документы в пакет и передает их в составе отчета работнику Банка, ответственному за сохранность документов установленным порядком.

Бухгалтер:

— заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитные договор (либо его копию) в кредитующее подразделение.

Выдача всех последующих сумм по кредиту на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, на финансирование строительства объектов недвижимости по договору инвестирования, в том числе зачислением на счет пластиковой карточки или по вкладу Заемщика, производится на основании заявления Заемщика.

Одновременно с заявлением Заемщик оформляет срочное обязательство на выдаваемую сумму. Копии срочного обязательства и заявления с распоряжением о выдаче помещаются в кредитное дело Заемщика.