Характеристика основных видов банковских услуг
Банковские услуги осуществляются в форме пассивных и активных операций. Пассивные операции позволяют банкам формировать свои ресурсы (за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т. п.). Активные операции совершаются с целью размещения привлеченных и собственных ресурсов на нужды различных хозяйственных организаций и населения. Перечисленные типы банковских… Читать ещё >
Характеристика основных видов банковских услуг (реферат, курсовая, диплом, контрольная)
Характерными особенностями банковских услуг являются:
- — длительный характер;
- — наличие доверительных свойств;
- — осуществление по стандартным (в соответствии с законодательством) или банковскими правилами.
Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» к банковским услугам относятся:
- — привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет;
- — открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- — осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- — инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- — купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- — привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;
- — выдача банковских гарантий, поручительства за третьих лиц, предусматривающего исполнение обязательств в денежной форме;
- — приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
- — доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.
Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия (см. приложение Б).
К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:
- — депозитные операции;
- — кредитные операции;
- — расчетные операции.
Осуществление этих операций на банковском рынке осуществляется под влиянием объективных и субъективных факторов, которые представлены на схеме 3 (см. приложение В).
В настоящее время банки постоянно изыскивают способы мобилизации (привлечения) дополнительных средств. Один из первых способов — предоставление сберегательных вкладов, которые банки принимают под процент, выполняя, таким образом, и общественно важную функцию — стимулирование посредничества в кредите, осуществляемое путем перераспределения денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц. Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты).
В момент становления банков это была сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают доход в виде процентов по вкладу.
Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.
В современной структуре банковских операций кредитная операция, однако, не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).
Расчетно-кассовые операции, которое включает в себя ведение счетов юридических и физических лиц, осуществление расчетов по их поручению. Причем функция расчетно-кассового обслуживания юридических лиц является приоритетной, так как для предприятий осуществление расчетно-кассовых операций через банк является обязательным.
Коммерческие банки заинтересованы в привлечении юридических лиц на расчетно-кассовое обслуживание, так как деньги, находящиеся на банковском счете, представляют собой привлеченные средства коммерческого банка, в соответствии с объемом которых строится его предпринимательская деятельность.
Однако выбор клиентом коммерческого банка для расчетно-кассового обслуживания заставляет банки обеспечивать высокое качество расчетных услуг, которые должны выполняться своевременно, экономично, надежно. Поэтому организация расчетно-кассового обслуживания является «визитной карточкой» любого банка.
Перечисленные типы банковских операций — это традиционные банковские операции. Сюда так же относятся и кассовые операции. В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, однако по своему назначению они отражают суть банковской деятельности, так как это связано с депозитами, кредитованием и расчетами.
На промежуточной стадии находятся дополнительные операции (их банки могут и не выполнять), которые занимают место между традиционными и нетрадиционными операциями — валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками.
Нетрадиционными банковскими услугами являются посреднические услуги, которые направлены на развитие предприятия, предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции, бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др.
Банковские услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Набор услуг может быть в разных банках одинаков, однако их объем может различаться.
Банковские услуги осуществляются в форме пассивных и активных операций. Пассивные операции позволяют банкам формировать свои ресурсы (за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т. п.). Активные операции совершаются с целью размещения привлеченных и собственных ресурсов на нужды различных хозяйственных организаций и населения.
Так же банковские услуги разделяются на платные и бесплатные, однако это не свидетельствует о том, что какие-то типы услуг полностью платные или бесплатные.
Так же выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большинство активных операций позволяет банку получить доход, в то время как его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам вкладов.
Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например, обработка аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручению клиента.
В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на:
- — услуги, связанные с его движением:
- — чистые услуги.
Одной из наиболее распространенных банковских услуг является лизинг. Под лизингом понимается аренда оборудования, которая в зависимости от срока аренды делится на три вида: краткосрочная аренда от одного дня до одного года — рейтинг; среднесрочная аренда от одного года до трех лет — хайринг и долгосрочная аренда от 3 до 20 лет — собственно лизинг.
Еще одной банковской услугой является траст, которая получила широкое распространение в настоящее время. Трастовые услуги носят посреднический характер и всегда конкретны, это операции банков или финансовых институтов по управлению имуществом и выполнению иных услуг по поручению и в интересах клиентов на правах их доверенного лица.
Сущность трастовых операций заключается в передаче клиентами — банкам своего имущества для последующего инвестирования этих средств от имени владельцев и по их поручению на различных финансовых рынках, с целью получения прибыли для клиентов, с которой банки взимают определенную плату, в виде банковской комиссии. Трастовыми операциями в банке занимаются трастовые отделы или отдельные трастовые компании. Трастовые услуги могут выполняться банком в пользу физических (персональные трастовые услуги) и юридических лиц (институциональные трастовые услуги).
Среди электронных банковских услуг выделяют следующие:
- — пластиковые карты;
- — системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО);
- — банковское обслуживание электронной коммерции.
Банковская пластиковая карта является одной из разновидностей финансовых карт, а так же персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банкоматах.
Банковские карты делятся на:
- — дебетовые — позволяющие их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете и/или получать наличные;
- — кредитные — карты, которые позволяют их держателям оплачивать товары и услуги или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии.
Внедрение банковских карт способствовало:
- — повышению доступности банковских услуг для потребителей;
- — расширению банками своей сбытовой сети (сеть терминалов, банкоматов);
- — значительной экономии для банков путем внедрения различных систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
Таким образом, банки предоставляют своим клиентам обширный перечень банковских услуг. Услуги могут быть платными и бесплатными, а так же охватывать активные и пассивные операции. Различные банковские услуги имеют свои преимущества и предоставляют пользователям данных услуг большой спектр возможностей, увеличивая тем самым рейтинг банка.