Современные тенденции взаимодействия коммерческих банков с субъектами малого предпринимательства

Предпринимательские структуры занимают все более весомое место в развитии экономики и являются важным фактором социальной и политической стабильности в обществе. Малые и средние формы бизнеса как предпринимательские структуры рыночной экономики оказывают существенное воздействие на темпы экономического роста, структуру и качество валового национального продукта. Поэтому их финансово-кредитное обеспечение в современных, рыночных условиях является одним из основных направлений финансовой политики.

Коммерческое кредитование малого бизнеса в России 10−15 лет назад, как и вся система кредитования в целом, только лишь зарождалась. На рынке кредитования фигурировало всего лишь несколько коммерческих банков, которые предлагали скудный перечень кредитных продуктов. Это было связано, прежде всего, с общим экономическим упадком в стране, высокими темпами инфляции, низкими темпами развития малого бизнеса и как следствие — с отсутствием должного спроса на кредитные ресурсы со стороны представителей малого бизнеса. В последнее десятилетие, в связи с активным развитием предприятий малого бизнеса в российской экономике произошли позитивные изменения и малый бизнес стал кредитоваться активнее. Для того чтобы разработать для предпринимательских структур эффективную систему взаимодействия с коммерческими банками, необходимо изучить современные тенденции в развитии отношений между указанными сторонами.

• 1. Продолжение предпринимательскими структурами стратегии рефинансирования (с оформлением новых долгосрочных кредитных договоров) с целью удешевления обслуживания текущего кредитного портфеля.
• 2. Увеличение активности коммерческих банков в сфере кредитования предпринимательских структур, что увеличивает инвестиционные возможности предпринимательских структур в экономику страны, а следовательно, и индекс промышленного производства в России.
• 3. Выход на этот рынок крупных банков, тогда как до недавнего времени обслуживанием малого и среднего бизнеса в основном занимались небольшие и средние региональные банки.

Несмотря на то, что кредитование малого бизнеса входит в перечень стандартных банковских кредитных продуктов, а основными источниками финансирования деятельности предприятий малого бизнеса являются собственные и привлеченные средства, банковскими кредитами пользуется менее 10% малых предприятий Российской Федерации.

В настоящее время программы предоставления кредитов субъектам малого бизнеса присутствуют у многих российских банков (Сбербанк России, ВТБ 24, Россельхозбанк, Альфа-Банк и многих других). Кредиты небольшим предприятиям предоставляют и иностранные банки. В настоящее время такие программы присутствуют у «Райффайзенбанка».

При этом спектр кредитных продуктов, предоставляемых субъектам малого и среднего бизнеса, достаточно широк. В настоящее время доступен широкий ряд кредитных продуктов:

овердрафт;

инвестиционный кредит;

кредит на развитие бизнеса;

кредиты на финансирование новых проектов;

кредиты на приобретение автотранспорта, оборудования и недвижимости.

Процентная ставка по кредитам малого бизнеса по рублевым ссудам в Липецкой области колеблется в широком диапазоне от 9 до 22%. Самую низкую процентную ставку в 9% предлагает ВТБ 24 по программе «Кредит на залоговое имущество», материальным обеспечением которого является приобретаемое имущество. Наибольшее количество различных кредитных программ предлагает Сбербанк России, Райффайзенбанк и ВТБ 24. Самую высокую процентную ставку по кредитам предоставляет также ВТБ 24 по кредитной программе «Коммерсант», которая не требует поручительства и материального обеспечения. Помимо кредитования коммерческие банки осуществляют рассчетно-кассовое обслуживание малого бизнеса. Основными услугами являются:

открытие и ведение валютных счетов резидентов и нерезидентов Российской Федерации;

все виды расчетов в рублях и валюте;

ускоренные платежи по России по системе межрегиональных электронных платежей;

открытие импортных аккредитивов, авизование и подтверждение экспортных аккредитивов;

инкассация и доставка наличных денег и ценностей.

Среди всех коммерческих банков, оказывающих услуги по рассчетно-кассовому обслуживанию, можно выделить Альфа-Банк и Банк Интеза, которые предоставляют наиболее широкий пакет услуг РКО.

Также коммерческие банки предлагают депозитарные услуги, включающие:

открытие всех типов счетов депо, необходимых для учета и перехода прав по российским и иностранным ценным бумагам;

хранение и учет прав собственности на ценные бумаги;

проведение депозитарных операций по сделкам с ценными бумагами, в том числе с использованием корреспондентских счетов депо в международных расчетно-клиринговых центрах.

Наиболее выгодные условия по размещению временно свободных денежных средств предоставляет Национальный банк «ТРАСТ» .

Повышенное внимание к небольшим предприятиям со стороны банков вызвано несколькими факторами. Стабильность экономики страны способствовала интенсивному росту банковских операций на российском денежном рынке. По данным ЦБ РФ, темпы прироста банковского сектора резко возросли. банк предпринимательство кредит бизнес Второй причиной роста привлекательности банковских ссуд, выдаваемых малому бизнесу, является развитие программ, направленных на поддержку небольших предприятий, которые проводятся правительством РФ. В частности, на развитие кредитных отношений субъектов малого бизнеса и коммерческих банков повлияло создание Фонда содействия кредитованию малого бизнеса (ФСКМБ). Целью его создания является предоставление гарантий по кредитам и займам предприятий малого бизнеса (с появлением Фонда малые предприятия получили возможность использовать банковские ссуды, не имея собственного достаточного обеспечения).Несмотря на позитивные тенденции, наметившиеся в банковском кредитовании малого предпринимательства, остается множество проблем и препятствий в развитии этой сферы, а именно:

повышенные риски при кредитовании малого предпринимательства, связанные незначительным размером уставного капитала, с небольшими объемами оборота денежных средств, коротким жизненным циклом, отсутствием кредитной истории, невозможностью использования залога, в связи с отсутствием у предприятия ликвидного имущества, занятость в непроизводственной сфере; непривлекательность субъектов малого предпринимательства для инвестирования в его деятельность средств сторонними организациями;

невозможность в полном объеме оценить финансовое положение фирмы, в связи с особенностями использования малыми предприятиями специфических налоговых режимов, предусмотренных налоговым законодательством Российской Федерации;

неустойчивость предприятия к внешним изменениям, обусловленная ориентацией предприятия на локальны рынки сбыта и ограниченное число партнеров и потребителей;

непрозрачность экономической деятельности малого предпринимательства, которая в целом характерна для большей части хозяйствующих субъектов, что связано с невозможностью работать и развиваться в существующем на современном этапе в Российской Федерации правовом поле;

нестабильность экономического положения предприятий,.

неправильно выбранная сфера деятельности, недооценка конкурентов, переоценка собственных возможностей, неумение правильно рассчитать экономический эффект деятельности, высокий процент банкротства, низкая экономическая образованность руководителей.

Из вышеизложенных тенденций можно заключить, что наиболее важной сферой сотрудничества для предпринимательских структур является кредитование. В этой связи необходимо систематизировать взаимодействие предпринимательских структур с коммерческими банками именно в данной области.

Проведенный анализ тенденций и проблем кредитования субъектов малого бизнеса в Российской Федерации на современном этапе, позволяет говорить о необходимости проведения изменений как на уровне государства, так и на уровне банка. В первую очередь, необходимо совершенствование нормативно-правовой базы, регулирующей процессы кредитования и деятельность кредитных организаций, правовое и экономическое положение субъектов малого бизнеса. Это позволит банкам создавать более приемлемые условия для субъектов малого предпринимательства, малому бизнесу активнее развиваться, а в совокупности создаст предпосылки для более активного развития экономики страны в целом. Важным условиям, совершенствования процесса кредитования является формирование кредитной политики коммерческого банка в области кредитования малого бизнеса, что возможно при разработке отдельных и более совершенных методик оценки кредитоспособности и платежеспособности потенциального заемщика — субъекта малого предпринимательства.