Оценка эффективности развития банковских услуг на примере ОАО «Сбербанк» г. Липецка

Липецкое отделение № 8593 ОАО «Сбербанк» находится по адресу: г. Липецк, ул. Петра Велиткого, дж.3. Отделение занимается кредитованием физических и юридических лиц, а так же другими банковскими услугами. Банк активно ведет кредитование физических лиц, однако наименьшим спросом пользуются кредиты банка на образование. Банком планируется развивать кредитные отношения с физическими лицами по кредитованию на образование — кредит «Легко в учебе» со следующими условиями:

• — срок кредитования до 10 лет;
• — годовой процент по кредиту до 12 — 13,5%.

Характеристика условий кредита показана в таблице 3.

Таблица 3 — Характеристика кредита «Легко в учебе» с учетом предлагаемых условий.

Минимальная сумма кредита определяется из расчета средней стоимости обучения, а именно 40 тыс. руб. Рассчитаем в таблице 4 сумму экономического эффекта.

Таблица 4 — Прогнозируемая сумма кредитов на образование с учетом проектных предложений.

Доходность по кредиту «Образовательный» составляет 159 тыс. руб., в т. ч. по кредитам на срок:

• — от 1 года до 1,5 лет = 450 * 13% = 58,5 тыс. руб.
• — от 1,5 лет до 5 лет = 670 * 15% = 100,5 тыс. руб.

Доходность по кредиту составляет «Легко в учебе» 827 тыс. руб., в т. ч. по кредитам на срок:

• — от 1 года до 1,5 лет = 600 * 12% = 72 тыс. руб.
• — от 1,5 лет до 5 лет = 3880 * 12,5%= 485 тыс. руб.
• — от 5 лет до 10 лет = 2000 * 13,5% = 270 тыс. руб.

Доходность по кредиту с учетом риска составляет (тыс. руб.).

• — по кредиту «Образовательный» = 159 * (1−0,01) = 157,4 тыс. руб.
• — по кредиту «Легко в учебе» = 827 * (1−0,015) = 814,6 тыс. руб.

На рисунке 8 покажем увеличение общей суммы выданных кредитов с внедрением нового вида кредита.

Рисунок 8 — Динамика суммы кредитов на образование с учетом проектных предложений.

Таким образом, сумма кредитных договоров по направлению «Легко в учебе» с учетом проектных предложений увеличится на 44,6%, что будет обусловлено привлекательностью данного кредита для заемщика при снижении процентной ставки по кредиту, также увеличится сумма предоставленного кредита с 1 120 тыс. руб. до 6 480 тыс. руб., что вызвано увеличением срока кредитования. Доходность банка за 2008 г. по данному виду кредиту увеличится с 159 тыс. руб. до 827 тыс. руб., т. е. в 5,2 раза. Однако в связи с ростом объемов кредитования увеличатся и риски банка, при этом банк по данному кредиту принимал риск равным 1%, при внедрении проектных решений риск увеличится на 44,6% и составит 1,5%, при этом чистый доход банка составит:

827 * (1- 0,015) = 814,6 тыс. руб.

Таким образом, предлагаемые направления развития образовательного кредита «Легко в учебе» позволят банку привлечь заемщика и увеличить доходность по данному кредиту.

Также Рязанскому отделению можно рекомендовать развитее новых видов кредитования. Банку предлагается предоставлять такую услугу физическим лицам, как выдача кредитов с зачислением на пластиковые зарплатные карты. Суть заключается в том, что заемщик не будет иметь несколько карт, а будет просто организована привязка разных счетов и осуществление погашения сразу с зарплатного счета на кредитный.

Если банк привлечет за год 250 человек, то сумма кредита будет не менее 120 тыс. руб. Процентная ставка по такой услуге 15% годовых.

Рассчитаем сумму экономического эффекта:

250 чел. * 120 тыс. руб. * 15% = 4 500 тыс. руб.

Риск по карточным операциям в среднем по банкам принимается в размере 5%.

При учете банковского риска доходность банка составит:

4 500 * (1 — 0,05) = 4 275 тыс. руб.

Таблица 5 — Прогнозируемый экономический эффект от внедрения.

Общий экономический эффект от предложенных мероприятий составит:

814,6 + 4 275 = 5 089,6 тыс. руб.

Таблица 6 — Общий экономический эффект от предложенных мероприятий.

Таким образом, при внедрении этой услуги экономический эффект в виде прибыли банка составит 5 089,6 тыс. руб., а также позволит увеличить рыночную нишу банка на рынке потребительского кредитования.