Теоретические основы функционирования платежной системы на основе пластиковых карт

Общая характеристика банковских пластиковых карт

Банковская пластиковая карточка — платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из средств организации безналичных расчетов. Платежный инструмент в виде пластиковой карточки содержит носитель информации, на котором записаны и хранятся сведения об определенной сумме денежных средств, оплаченных держателем карточки ее эмитенту. Отсюда и вытекают основные различия между средствами на пластиковой карточке и наличными деньгами.

Деньги, находясь в виде банковской карточки на руках у клиента, продолжают оставаться в банке как депозитные привлеченные средства, на которые банк начисляет проценты. Таким образом, карточка выполняет как платежную, так и сберегательную функции одновременно, совмещая ликвидность наличных денег и доходность средств на вкладе.

Банковские пластиковые карты можно классифицировать по различным признакам:

• 1. В зависимости от условий расчета владельца карточного счета с банком-эмитентом:
  • — кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке и предполагают нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. При этом держатель карточки может с ее помощью расплатиться в предприятии торговли и сервиса или получить наличные деньги, если это допускается. Все операции с карточкой в этом случае оплачивает банк, а держатель карты должен впоследствии погасить свой долг банку. Условия погашения кредита определяются в договоре между банком-эмитентом и клиентом;
  • — дебетные карты принципиально отличаются от кредитных тем, что на счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения платежа (оплаты покупки, услуги, либо получения наличных денег). Суммы операций, произведенных клиентом с помощью карточки, списываются непосредственно с карточного счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Дебетные карты не позволяют оплачивать покупки и получать наличные при отсутствии денег на счете клиента;
  • — дебетно-кредитные карты (комбинированные) используются для совершения платежей за товары и услуги, а также получения банковских услуг как за счет собственных средств пользователя, так и в отдельных случаях, за счет кредита, предоставляемого банком-эмитентом.
• 2. В зависимости от владельца счета карточки:
  • — личная карточка — карточка, с использованием которой производятся операции по счету физического лица — владельца счета на основании договора, заключенного между банком-эмитентом и физическим лицом;
  • — дополнительная (семейная) карточка — карточка, которая выдается физическому лицу на основании доверенности владельца карточного счета на правах пользования. Таким образом, пользователем карточки и владельцем счета являются разные субъекты. Владелец счета несет ответственность за операции, совершенные пользователем дополнительной карточки;
  • — корпоративная карточка выдается физическому лицу — пользователю карточки, но владельцем счета является юридическое лицо (предприятие, организация, фирма). Пользователь корпоративной карточки может производить операции по счету юридического лица на основании договора и доверенности юридического лица — владельца счета. Ответственность за операции, совершенные с помощью корпоративной карточки, возлагается на владельца счета.
• 3. По принадлежности к учреждению-эмитенту:
  • — банковские карты, эмитентом которых являются банк или консорциум банков;
  • — коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
  • — карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
• 4. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
  • — обычная карточка — предназначена для рядового клиента;
  • — бизнес-карта — предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать средства своей организации;
  • — золотая карточка — предназначена для наиболее состоятельных, надежных клиентов.
• 5. По территориальной принадлежности:
  • — международные, которые принимаются к оплате в большинстве стран;
  • — национальные, действующие на территории какой-либо страны;
  • — локальные, действующие на части территории государства;
  • — карты, действующие в одном конкретном учреждении.
• 6. По способу записи информации на карту:
  • — графическая запись; - эмбоссирование; - магнитные карты;
  • — чиповые карты (смарт-карты); - лазерная запись.

• — может использовать карточку для оплаты товаров и услуг в торговых предприятиях;
• — может получать наличные деньги по карточке;
• — обязан принимать меры к предотвращению утраты карточки, не передавать карточку другому лицу.
• — должен сообщить в банк об утере или хищении карточки;
• — может получить по карточке кредит, при условии надежной кредитоспособности.