Характеристика видов и особенностей организации потребительского кредитования в банках

Характеристика видов потребительского кредитования предоставляемого в отечественной и зарубежной практике

Выделяют несколько видов потребительского кредита. Рассмотрим их подробнее:

Потребительский кредит на неотложные нужды.

Потребительский кредит на неотложные нужды является самым универсальным видом потребительского кредитования физических лиц. Чаще всего такой кредит представляет собой получение заемщиком оговоренной суммы денег наличными, которые он вправе потратить на любые цели.

Потребительский единовременный кредит.

Потребительский единовременный кредит является разновидностью предыдущего кредита на неотложные нужды, которые банки предоставляют любому дееспособному гражданину имеющему какой-то доход. На основе размера ежемесячного дохода индивидуально с каждым заемщиком определяется предел размера кредита.

Потребительский возобновляемый кредит.

Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитуемых средств) суть которого заключается в получении средств не единовременно, а в течение определенного периода. Заемщик возвращает потраченную сумму в конце периода и ему вновь выделяется кредит с определенным лимитом.

Потребительский кредит на недвижимость.

Потребительский кредит на недвижимость является целевым кредитом на приобретение недвижимого имущества, но в отличается от ипотеки, приобретаемое жилье не становится залогом для банка.

Потребительский доверительный кредит.

Потребительский доверительный кредит предоставляется индивидуально для добросовестных заемщиков. Как правило, если первый кредит был добросовестно погашен, то повторное обращение позволяет получить несколько более льготный кредит или с соблюдением минимальных формальностей при заключении договора. Во многих банках существуют программы для кредитования добросовестных заемщиков которые позволяют закрепить связь платежеспособного заемщика с банком.

Потребительский кредит для молодых семей.

Потребительский кредит для молодых семей выделен специально по причине государственной программы поддержки молодых семей. Обычно государство проводит постоянную и периодические программы стимулирования образования семей и увеличения рождаемости, что позволяет банкам считать эту категорию заемщиков привилегированными, а значит выдавать им льготные кредиты. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными.

Потребительский пенсионный кредит.

Потребительский пенсионный кредит выдается гражданам, имеющим доход в виде пенсии, которая является одним из стабильных видов доходов, за счет чего банк может выдать кредит на льготных условиях. Некоторые банки имеют специальные программы льготного кредитования граждан, имеющих субсидии, заявляя о своей социальной роли.

Ломбардный кредит — потребительский кредит под залог материальных ценностей.

Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит банка) — выдается без учета платежеспособность заемщика, поскольку тот в залог заимодавцу передает принадлежащие ему материальные ценности, которые заемщику выгоднее выкупить, чем оставить кредитной организации или ломбарду. Ломбардный кредит является узаконенной формой ростовщичества.

Потребительский кредит на платные услуги.

Потребительский кредит на платные услуги могут выдавать как банки или другие кредитные организации, так и сами производители услуг в виде рассрочки платежа. Услуги могут иметь разный характер: образовательные, медицинские, туристические и др.

Кредит на приобретение товаров.

Кредит на приобретение товаров обычно выдается прямо на месте торговли товаром: в торговой организации, магазине, торговом центре и т. п. В настоящее время некоторые банки устанавливать в крупных торговых центрах свои пункты выдачи потребительских кредитов, но порой заимодавцем может являться сама торговая организация[4].

Под потребительским кредитом в западной банковской практике подразумевается кредит на приобретение товаров или оплату услуг с отсрочкой платежа.

В зарубежных странах потребительский кредит приобрел большое развитие. Он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации. Особенно широко к потребительскому кредиту прибегают частные лица — рабочие и служащие со среднем уровнем дохода. Так, рабочие и служащие при покупке автомобилей в семи из десяти случаев пользуются кредитом, а руководители высшего звена — лишь в четырех из десяти покупок. Доходы рабочих и служащих в странах Запада существенно различаются. Например, во Франции уровень заработной платы рабочих в 2,5−3 раза ниже, чем у представителей руководящего звена промышленных компаний и учреждений[10].

В США бытует мнение «жизнь в кредит». Зная о столь значительном росте и многообразии потребительской задолженности, можно легко понять среднего американца, который практически не представляет своей жизни без потребительского кредита. Особенно широко используют потребительский кредит люди молодого и среднего возрастов. Согласно социологическим опросам практически 70% американцев в возрасте от двадцати пяти до тридцати четырех лет пользуются кредитом и лишь 25% опрошенных в возрасте шестидесяти пяти лет и старше используют займы на потребительские нужды[7].

Банковские учреждения хранят у себя денежные средства вкладчиков и оперируют главным образом привлеченными ресурсами. Следовательно, от величины накопления денежных средств зависит кредитная и инвестиционная деятельность банковских учреждений. Американские экономисты Л. Самтерс и К. Кэролл провели исследование влияния накоплений на уровень инвестиционной деятельности в отдельных странах. Они пришли к выводу, что в США снижение денежных накоплений населения за счет улучшения социального обеспечения, развития потребительского кредита и других причин оказывают отрицательное влияние на внутренние инвестиции в стране. В то же время чем более неустойчива экономика, тем выше проценты по потребительским ссудам[7]. Опыт Японии показывает наличие прямой зависимости между высоким уровнем накопления и объемом инвестиций.

В странах с низким уровнем накоплений инвестиции могут увеличиваться за счет притока иностранных капиталов. Накопление денежных средств населением оказывает благоприятное влияние на развитие экономики, поскольку возрастают ресурсы банков и соответственно увеличиваются их кредитные возможности[9].

В Германии потребительский кредит предоставляется индивидуальным заемщикам в налично-денежной форме. Такая форма выгодна заемщику, поскольку при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Кроме уплаты процентов за пользование ссудой заемщик возмещает банку затраты на обработку данных кредитного договора. Максимальный срок пользования потребительским кредитом составляет шесть лет. Размер ежемесячного платежа погашения ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета заемщика[10].

В Великобритании потребительский кредит предоставляется заемщику для приобретения практически любого товара и оплаты услуг. При оформлении выдачи кредита клиент заполняет кредитный договор.

После анализа полученных данных банк определяет возможность предоставления кредита или отказ в его выдаче. Перед выдачей кредита определяют размер ссуды и срок ее погашения. В настоящее время ссуды выдаются на сумму свыше 500 ф. ст. (кратные 100), а верхнего лимита кредитования нет. В отдельных случаях банки предоставляют льготы заемщикам. Частным лицам предоставляется возможность страхования погашения ссуды на случай смерти, безработицы, несчастных случаев или болезни заемщика. Максимальный срок пользования ссудой составляет пять лет. Процентная ставка по ссуде рассчитывается на основе ежедневных расчетов месячной процентной ставки.

Банки предоставляют своим клиентам возможность покрытия ежемесячных платежей за счет банка при болезни клиента или несчастном случае с ним, а при его смерти до погашения ссуды последняя будет погашена банком полностью. При этом размер ежемесячного платежа заемщика увеличивается на небольшую сумму страховки. Страхование клиента осуществляется автоматически и не предполагает заполнения специальных форм или медицинского освидетельствования. От страхования можно отказаться, сообщив об этом банку в письменной форме в заявлении на получение ссуды. После заполнения установленной формы заемщик получает сертификат о страховании. Если же по каким-либо причинам клиент затем отказывается от страхования, то он может возвратить в банк сертификат в течение четырнадцати дней, не уплачивая при этом комиссионных[10].

Во Франции порядок выдачи потребительского кредита происходит следующим образом. В начале коммерческой сделки продавец и покупатель заполняют специальное досье, в котором содержатся сведения о покупателе, виде приобретаемого товара, после чего этот документ, представляющий собой кредитную заявку, направляется магазином финансовому учреждению, где он внимательно изучается. Представителя финансовой компании интересует главный вопрос: позволяют ли доходы заемщика осуществлять указанные платежи по погашению задолженности? Обычно работник финансового учреждения проверяет в течение двух суток ряд сведений, касающихся личности покупателя, в том числе проверяется и «черный список» лиц, нарушавших в прошлом правила пользования потребительским кредитом. Как известно, в ряде стран существует информационносправочные бюро, где содержатся сведения о всех случаях неплатежей обычно в масштабе определенного региона страны (департамента, штата). В итоге на основании анализа принимается окончательное решение. Обычно не удовлетворяется 15% поступивших кредитных заявок. Однако надо иметь в виду, что на отказ от предоставления кредита влияют и периоды ухудшения хозяйственной конъюнктуры (процент может быть и выше).

Приняв решение о предоставлении ссуды, финансовая компания направляет продавцу обусловленную сумму, равную цене товара за минусом оплаченной части. Правилами предоставления потребительского кредита обычно предусмотрено, что часть стоимости товара (20−25%) вносится сразу в момент его покупки в виде наличного платежа магазину. В течение определенного срока, который установлен в зависимости от вида товара на один-четыре года, покупатель погашает свою задолженность, внося финансовой компании сумму, включающую процент за потребительский кредит.

В 90-е гг. в ряде зарубежных стран были изменены условия потребительского кредита: максимальный срок кредита увеличен с 36 до 48 мес. В настоящее время 70% кредитов предоставляются на срок свыше двух лет. При покупке отдельных товаров отменен обязательный ранее наличный платеж.

Финансовая компания обычно выставляет ряд тратт на покупателя, который должен их акцептовать. Выставление векселей на покупателя преследует двоякую роль: повышение надежности платежа и рефинансирование, т. е. получение кредита от коммерческого банка в рамках «мобилизации» (учета) долговых обязательств.

Во Франции потребительский кредит предоставляют индивидуальным заемщикам крупные финансовые компании. На их долю приходится ¾ потребительских кредитов. Среди крупнейших финансовых компаний выделяются «Diaque», «Cofica», «Dean», «Sovac», специализирующиеся на предоставлении кредита на покупки автомобилей (90−98% всех кредитов); «Sofico», «Crag» и другие кредитуют продажи радиои телевизионной техники, мебели, электробытовых приборов (55−70% кредитов).

В последнее время в сферу потребительского кредита активно вмешиваются коммерческие банки. Отмечая участие коммерческих банков в системе потребительского кредита, следует уточнить, что оно осуществляется главным образом косвенно. Так, у трех крупнейших банков Франции прямое кредитование покупок товаров населением составляет ничтожную часть их активных операций. Это объясняется тем, что крупные коммерческие банки предпочитают выдавать ссуды частным лицам в виде персональных кредитов. Кроме того, коммерческие банки контролируют деятельность многих учреждений потребительского кредита, не принимая непосредственного участия в самой процедуре кредитования реализации товаров.

Во Франции правила использования потребительского кредита предусматривают ряд гарантий, охраняющих интересы кредитора. Например, продавец по условиям соглашения передает кредитору право требовать от заемщика выполнения обязательств. Риск неплатежа имеет часто не только кредитор, но и продавец, хотя это не соответствует его интересам. Покупатель по существующему положению не может продать товар, сдать его в аренду или в залог до полного погашения своей задолженности перед кредитором. Если заемщик не смог погасить своих обязательств, то в этом случае предусмотрена такая крайняя мера, как конфискация товара.

Лучшая гарантия — это стабильный и достаточный доход, получаемый потребителем, прежде всего его заработная плата.

В последние годы во Франции и в ряде стран Запада появились относительно новые разновидности потребительского кредита, такие, как персональные ссуды, ссуды с индивидуальными условиями и др. 9].