Межбанковский кредит на денежном рынке России и перспективы его развития

Для осуществления расчетов банки используют свои заграничные отделения и корреспондентские отношения с иностранными банками, которые сопровождаются открытием счетов «лоро» (иностранных банков в данном банке) и «ностро» (данного банка в иностранных). Корреспондентские соглашения определяют порядок расчетов, размер комиссии, методы пополнения израсходованных средств.

Состояние международных расчетов зависит от ряда факторов:

— экономических и политических отношений между странами;

— валютного законодательства;

— международных торговых правил и обычаев;

— банковской практики;

— условий внешнеторговых контрактов и кредитных соглашений.

Одной из наиболее актуальных проблем организации международных расчетов является проблема выбора модели международных межбанковских корреспондентских отношений при осуществлении расчетных операций.

Для осуществления международных расчетов банки используют свой заграничный аппарат и корреспондентские отношения с иностранными банками.

Корреспондентское банковское дело применяется и на национальном уровне, но особое весомое значение оно имеет для международных связей, когда деятельность клиентов банка выходит за национальные границы и приобретает интернациональный характер.

В последние годы для банковских специалистов, занимающихся международными расчетами и корреспондентскими отношениями, актуальным является вопрос о том, на какой основе должны строится корреспондентские связи между банками. Выделим две основные модели — традиционную и так называемую «новую модель».

Согласно традиционной модели, корреспондентские услуги оплачиваются косвенно, через доход, приносимый всем комплексом межбанковских отношений. Хотя определенная комиссия может взиматься и с корреспондентских услуг, она часто бывает чисто номинальной и иногда даже не покрывает расходов по их оказанию. При традиционной модели отношений это не играет преобладающей роли — главное, чтобы сотрудничество с конкретным банком приносило любой доход.

Новая же модель требует, чтобы все виды банковских операций и услуг были самоокупаемыми и приносили доход, иначе они становятся бременем для банка и от них следует отказаться. Идея этой модели состоит в том, что в случае своей прибыльности корреспондентские отношения могут улучшить и общее финансовое положение банка. При этом, если сравнивать прибыльность различных видов банковских операций, рентабельность корреспондентских услуг может достигать значительной величины, иногда даже 30 и 40%, по сравнению с 15−18% среднего уровня других банковских услуг. Поэтому при повышении прибыльности корреспондентских услуг улучшается рентабельность банковских операций в целом, что оказывает влияние на финансовое положения банка.

Обычно по корреспондентским счетам не платят процентов (в некоторых странах это законодательно запрещено) или уровень процентов не очень высок (по сравнению со ставками размещения средств в депозит), а кроме того за ведение счета и совершение операций по счету банки могут взимать комиссию. Данное положение объясняется тем, что основное положение корреспондентского счета — проведение банками расчетных операций по поручению клиентов, а не накопление и сбережение денежных средств. Поэтому банки стремятся поддерживать на своих счетах «ностро» минимальные остатки, необходимые для совершения платежей, предпочитая размещать валютные средства на мировых рынке ссудных капиталов, особенно на еврорынке. Например, весь остаток по счету или средства, превышающие определенный «рабочий» остаток, могут размещаться в депозит на срок «овернайт».

В рамках использования новой модели корреспондентских отношений российские банкиры должны сами для себя решить проблему выбора количества открываемых корреспондентских счетов. Объем корреспондентских связей между российскими и зарубежными банками зависит от того, в каком размере эти банки нуждаются в услугах друг друга и в какой степени хотят пользоваться этими услугами. Актуальным установление корреспондентских отношений с иностранными банками становится в том случае, если российский банка с целью совершения своих операций хочет пользоваться услугами зарубежного банка, поскольку этот банк в состоянии предоставить услуги лучше, быстрее и главное — дешевле, либо когда российский банк вообще не имеет возможности самостоятельно реализовать эти услуги.

При установлении корреспондентских отношений с конкретным иностранным банком необходимо принимать во внимание большое количество факторов. Прежде всего необходимо составить представление о банковской системе данной страны, так как набор услуг, предлагаемых зарубежными банками, во многом зависит от нее. Так, например, в США и Японии традиционно укоренилась разграничительная банковская система, в состав которой входят специализированные коммерческие банки и инвестиционные банки, а в Западной Европе существует система универсальных банков, что необходимо учитывать при выборе потенциального партнера.

В этой связи выбор иностранного банка-корреспондента в качестве потенциального партнера чрезвычайно важен, так как обычно он несет два принципиальных обязательства перед своими корреспондентами. Первое заключается в быстром и надлежащем выполнении всех операций, а второе — в принятии на себя всех видов рисков, связанных с осуществлением этих операций. Поэтому при выборе корреспондента чрезвычайно важными критериями являются его финансовое положение и репутация, так как они влияют на его способность предложить более выгодные услуги своим корреспондентам. Банку, не обладающему высоким финансовым потенциалом и необходимым размером ликвидных средств, будет крайне тяжело или не под силу выполнить оба эти обязательства, а крупному банку будет легче гарантировать своим корреспондентам четкое и своевременное выполнение всех операций. В этой связи для осуществления международных расчетов российские банки стремятся открывать корреспондентские счета и устанавливать корреспондентские отношения только с крупнейшими западными и американскими банками. А уже с помощью разветвленной сети этих банков отечественные банки имеют возможность выставлять документарные аккредитивы (а расчетах по импорту товаров и услуг) в пользу иностранных бенефициаров, а также направлять инкассовые поручения своих клиентов (в расчетах по экспорту товаров и услуг) зарубежным плательщикам, находящимся практически в любой стране мира. Использование разветвленной корреспондентской сети, а также широкого спектра услуг, которые предоставляются крупнейшими зарубежными банками, позволяет нашим банкам избежать дополнительных расходов, которые могли бы возникнуть при проведении расчетных операций через третьи банки (например, банки, хотя и находящиеся непосредственно в стране бенефициара, но не предоставляющие требуемых услуг в области международных расчетов, а также не обладающие необходимой разветвленной корреспондентской сетью).

Наибольшей популярностью для установления корреспондентских отношений пользуются у российских банков следующие страны (и в них финансовые центры и банки): Германия (Франкфурт-на-Майне — Deutsche Bank, Dresdner Bank, Ost-West Handelsbank), США (Нью-Йорк — Bank of New York, Bankers Trust Co., Republic National Bank of New York), Австрия (Вена — ABN-Amro Bank, Reiffeisen Zentralbank, ING Bank), Франция (Париж — Credit Commercial de Francais, Banque National de Paris, Credit Lyonnais), Великобритания (Лондон — National Westminster Bank, Barclays Bank, Moscow Narodny Bank).

Таким образом, применение новой модели корреспондентских отношений может не только обеспечить осуществление международных расчетов по международным коммерческим сделкам и контрактам между банками или клиентами, но и позволит снизить расходы по обслуживанию большого количества корреспондентских счетов посредством использования разветвленной корреспондентской сети крупнейших зарубежных банков, повысить качественный уровень предоставляемых российскими банками услуг в области международных расчетов, а также будет способствовать увеличению прибыльности банковских операций.

3.2 Основные направления по совершенствованию деятельности ОАО «Российский Банк Развития» на рынке межбанковского кредитования

Организация работы зависит от целей банка, в частности ОАО «Рос

БР". Так, если банк считает, что работа на рынке МБК должна быть включена в его повседневную деятельность и является частью управления ресурсами, то необходимо организовать постоянно действующую группу, такая группа оформлена в виде структурного подразделения — сектора Межбанковского кредита, входящего в кредитный отдел. При эпизодических обращениях к рынку МБК нет необходимости образовывать такую группу, но целесообразно выделить отдельного сотрудника и определить его полномочия при совершении сделок на данном рынке. Также желательно, чтобы этот работник прошел стажировку в одном из банков, где работа на рынке МБК ведется постоянно, где есть группа лиц, которая считает, что данный вид деятельности является их профессией. Желательно также, чтобы в банке по тематике МБК, как по любому другому виду банковской деятельности, была необходимая литература.

Сотрудники ОАО «Рос

БР", которые постоянно работают на рынке МБК, должны находиться в общем помещении. Это помещение, если оно изолировано от других подразделений банка, должно быть обеспечено хорошей (оперативной и надежной) связью с бухгалтерией и кредитным отделом банка. В противном случае, в работе будут постоянные накладки. Как показывает практика, возникают самые разнообразные сбои в работе: что-то не было вовремя оформлено, отправлено и тому подобное. Отсутствие просторного помещения или хорошей связи всегда обходится слишком дорого.

Необходимо определить то лицо, которое отвечает за то, чтобы сбоев в соответствующем конвейере не было. Этого требует работа по коротким позициям (сутки, трое суток, неделя), где качество определяется главным образом оперативностью. Досадный сбой при работе сильнейшим образом влияет на имидж банка, поэтому именно проведение в срок всех платежей является основной задачей ответственного за данный участок работы.

Сделки должны заключаться быстро, времени на их обсуждение нет. Сотруднику банка, отвечающему за работу на рынке МБК, иногда требуется обзвонить значительное количество других банков. Он вынужден оперативно и самостоятельно принимать решения. Если он к этому процессу не подготовился заранее (накануне или утром до начала работы), если будет во время самого процесса постоянно заниматься промежуточными вычислениями или согласовывать свое решение после получения информации из других банков, то его работа не будет эффективной. Необходимо, чтобы до начала рабочего дня был определен коридор тех полномочий, в рамках которых дилер (группа дилеров) может действовать. Этот коридор должен определяться значением ставок при заключении сделок, а также минимальными и максимальными суммами сделок (как отдельно каждой сделки, так и суммарно).

Особые указания могут определять порядок действий (коридор по принятию самостоятельных действий дилером) на случай изменения ситуации. Если для дилера составляется инструкция, то она должна включать для него действия на случаи: стабильной, неустойчивой и кризисной ситуаций. Обычно в условиях кризисной ситуации инструкции для дилера в значительной степени ограничивают его самостоятельность. В стабильной ситуации работа носит стандартный характер, поэтому инструкция включает в себя параметры для заключения сделок. Самое сложное, когда на рынке МБК складывается кризисная ситуация. В этом случае руководство должно определить, насколько сотрудники квалифицированны. Чем выше их квалификация, тем большей может быть их самостоятельность. В условиях кризисной ситуации может быть принято решение по блокированию деятельности банка на рынке МБК.

Так как платежи должны пройти в определенные сроки, что зависит не только от режима работы банка, но и от режима работы тех организаций, через которые они будут осуществляться, то необходимо определить время заключения последней сделки на рынке МБК (например до 15 часов 20 минут), оставляя время для работы по завершению сделки другим подразделениям банка. После заключения последней сделки необходимо составить краткий отчет о том, что было характерно для данного дня. Такие отчеты помогают в дальнейшем при проведении аналитической работы, способствует росту квалификации дилеров.

В подготовке к работе на рынке МБК обычно участвуют кредитный и информационный отделы ОАО «Рос

БР".

Кредитный отдел решает, на какие суммы и какого типа должны быть (или могут быть) заключены соглашения, в каких пределах может изменяться ставка. Их решения основываются на потребностях банка в кредитных ресурсах или на ожидании того, что часть средств не будет размещена.

Информационный отдел должен осуществлять прогноз состояния рынка МБК на один или несколько дней вперед. Он также (вместе со службой безопасности) определяет те банки, с которыми могут быть заключены договора, надежность тех или иных банков на день работы (банки можно упорядочить по рейтингу, который исчисляется непосредственно в аналитическом отделе с использованием информации, поступающей от различных источников). Вся работа информационного отдела по обеспечению работ на рынке МБК строится на основе постоянного сбора и обновления информации.

Еще до заключения соглашения о сотрудничестве на рынке МБК необходимо получить данные по потенциальному партнеру. В первую очередь такие данные получают сами дилеры в своей среде. Они обмениваются между собой самой разнообразной информацией, включая данные о работе банков с ненадежными партнерами, об участии в судебных разбирательствах, об имевшихся случаях невозврата или значительных задержек в платежах.

Обычно при предоставлении кредита в первую очередь информируются банки, работа с которыми происходит на регулярной основе.

Развитие сети корреспондентских отношений с банками. В настоящее время, в условиях экономических реформ в России, большое внимание уделяется усилению международных связей российских производственных предприятий и организаций. Корреспондентские отношения между банками разных стран являются важнейшим инструментом международных экономических связей. Российские финансовые институты на сегодняшний день не могут полноценно функционировать без тесного взаимодействия с европейскими и американскими банками, которые поддерживают бизнес их клиентов, начиная с обслуживания расчетов и заканчивая предоставлением различного рода финансирования.

В последние десятилетия наблюдаются следующие тенденции, влияющие на корреспондентские отношения.

1. Заметно усилилось влияние надзорных и регулирующих органов (как национальных, так и наднациональных) на банковский сектор. При этом сфера регулирования значительно расширилась и в настоящее время включает:

— предоставление отчетности;

— корпоративное управление;

— управление рисками;

— противодействие легализации преступных доходов;

— осуществление расчетов;

— валютное регулирование и прочие.

2. По степени воздействия на корреспондентские отношения наиболее значимой областью регулирования является сфера противодействия легализации преступных доходов. Изменения законодательства в данной области были приняты практически во всех странах мира. Регулирующие органы и законодательные акты обязывают банки идентифицировать своих клиентов, в том числе и банки-корреспонденты, проводить мониторинг операций, в том числе по корреспондентским счетам.

Таким образом, основными направлениями работы по совершенствованию корреспондентских отношений с банками являются: выделение в организационной структуре банков специальных подразделений занимающихся непосредственно корреспондентскими отношениями, широкое внедрение средств автоматизации и компьютеризации, контроль за рациональным использованием средств на корреспондентских счетах, оптимизация корреспондентской сети за границей и внутри страны.

Внедрение современных информационных технологий. В связи с развитием рынка межбанковских услуг ведущие банки вкладывают значительные средства в разработку новых технологий и продуктов. При этом область применения новых технологий, оказывающих влияние на корреспондентские отношения, достаточно широка. Она включает в себя:

— новые стандарты ведения корреспондентских счетов (например, услуги и продукты по предоставлению информации о проведении операций по корреспондентскому счету в режиме реального времени);

— новые стандарты проведения расчетных и других операций (в том числе в области торгового финансирования, валютно-финансовых операций), основанные, прежде всего, на системе SWIFT и сети Интернет. В качестве примера рассмотрим систему Continuous Linked Settlement (CLS), созданную крупнейшими западными банками для проведения расчетов по конверсионным операциям. CLS предназначена для уменьшения расчетного риска, более гибкого управления ликвидностью, увеличения рабочего времени для осуществления сделок и их автоматизированного проведения в режиме реального времени с использованием единой системы взаимных зачетов.

Для осуществления CLS-операций создан специальный банк (CLS Bank), который расположен в Нью-Йорке и контролируется Федеральным резервным банком. Учитывая растущий объем конверсионных операций, проводимых через CLS Bank (в среднем обрабатывается свыше 100 тыс. платежных инструкций в день, ежедневный объем операций составляет более 1 трлн. долл.), и значительное уменьшение расчетного риска, можно утверждать, что данная система представляет альтернативу проведению конверсионных операций на двусторонней основе.

Текущая ситуация в этой области характеризуется информационным разрывом между развитыми странами и остальным миром. Проблеме управления расчетными рисками в условиях использования новых информационных технологий в платежных системах придается большое значение. Создание эффективной электронной платежной системы России — одна из стратегических задач деятельности Центрального банка.

Несмотря на стабильный рост объемов платежей, который сопутствует общему развитию российской экономики, сохраняется и целый ряд частных и общих нерешенных проблем в обеспечении платежной дисциплины и рациональной организации технологии расчетов, а именно:

— значительный объем «серого» рынка;

— вексельные схемы налогового маневрирования;

— отсутствие опыта обращения к банковским услугам у значительной части населения;

— ориентация на использование налично-денежных средств в качестве средства платежа малыми предприятиями;

— сужение масштабов платежной системы, существовавшей на советском пространстве, в условиях интеграции частных платежных систем и создания единой европейской системы TARGET (Trans-European Automated Real-Time Gross Settlement Express Transfer System) — транснациональная автоматическая система расчетов при проведении крупных платежей в режиме реального времени.

Европейская система TARGET является децентрализованной системой, которая базируется на национальных системах валовых расчетов в режиме реального времени стран, использующих для расчетов евровалюту. Обязательное использование системы TARGET требуется только для расчетов по операциям, связанным с денежно-кредитной политикой. Остальные платежи могут проводиться через другие платежные системы.

Современное состояние отечественной платежной системы не отвечает ее конкурентоспособности. Усиливается конкуренция со стороны небанковских платежных комплексов, таких как Visa, MasterCard в ущерб широкому внедрению национальных проектов, хотя объем трансграничных безналичных расчетов населения незначителен.

Для организации такой платежной системы, которая могла бы обеспечить бесперебойность и надежность платежного оборота для всех ее участников, необходимо поставить такие вопросы как:

1) обеспечение социально-экономических выгод от внедрения электронных платежей;

2) способы ускорения роста их объемов;

3) пути наиболее полного удовлетворения потребностей России в этой сфере.

Новые научные положения в области реклассификации существующих способов и форм расчетов позволяют сделать ряд практических выводов и определить основные направления совершенствования механизма и нормативной базы расчетов.

Представляется, что предложения по гармонизации отечественных и международных правил организации форм расчетов следует базировать на выделении двух основных форм расчетов:

— банковский перевод и аккредитив, что не нашло еще отражения в нормативных документах;

— внесение изменений в нормативные документы относительно роли аккредитивной формы расчетов и факторинга как инструментов торгового финансирования.

В результате анализа факторов, оказывающих влияние на применение различных форм расчетов, сделаны выводы о повышении роли аккредитивной формы расчетов, использовании аккредитивов с частичным покрытием; об отмирании расчетов чеками в мировой практике наряду с их отсутствием в платежном обороте России, что исключает необходимость подробного описания процедуры расчетов чеками в новых правилах проведения безналичных расчетов. В будущем предлагается отказаться от использования чеков и платежных карт международных платежных систем для обслуживания денежного оборота в рублях, стимулируя при этом развитие отечественных расчетно-платежных комплексов.

Информационные технологии являются неотъемлемой частью успешного бизнеса коммерческих банков. Роль банковского обслуживания в современном мире переоценить трудно. В настоящее время многие коммерческие банки продолжают работу по совершенствованию и модернизации своих автоматизированных банковских систем (АБС) в соответствии с рекомендациями международного Базельского комитета, а ряд наиболее подготовленных банков уже сейчас рассматривают вопрос по внедрению автоматизированных банковских систем, соответствующих требованиям международных стандартов Базель II, Solvency II и др.

Наибольший интерес у коммерческих банков вызывают такие автоматизированные банковские системы, как: «ЦФТ-банк» (система «IB System Object»), разработчиком которой является российская компания «Центр финансовых технологий»; система «RS-BANK V.6», которую разработала международная компания «R-Style SoftLab», а также другие решения указанных компаний, связанных с решениями по дистанционному обслуживанию банковских клиентов автоматизированными системами, электронному банкингу, в том числе, системам «Internet-banking», «PC-banking», «Mobile-banking», «WAP-banking», «SMS-banking», «Phone-banking».

Помимо соответствия требованиям международных банковских стандартов, интерес коммерческих банков к внедрению указанных решений заключается еще и в том, что они представляют собой, прежде всего, открытые системы, в основе которых лежат объектно-ориентированные информационные модели данных. Все единицы прикладной информации — клиенты, счета, платежные документы, договоры на предоставление банковских услуг и прочее — представлены в виде объектов модели данных, обеспечивающих унифицированный доступ и обработку с использованием объектно-ориентированного языка программирования.

Благодаря наличию у предлагаемых систем встроенного инструментария для быстрой разработки бизнес-приложений, специалисты самих банков имеют возможность самостоятельно конструировать новые модули АБС, используя готовые объекты системы. Это позволит с максимальной быстротой реагировать на новые требования Центрального банка и эффективно развивать систему в полном соответствии с расширением бизнеса банка.

Особенной отличительной чертой указанных решений является то, что в базовой части системы заложен принцип универсального шлюза экспорта/импорта данных в различных форматах, который обеспечивает возможность интеграции с различными внешними приложениями, процессингами и информационными системами.

В условиях глобализации и развития интеграционных процессов в мировой финансовой системе необходимым условием приобретения статуса полноправного участника становится соответствие нормам и правилам, принятым на международном уровне. С учетом этого, одним из важнейших факторов роста конкурентоспособности финансовой системы становится, прежде всего, широкое внедрение и использование инноваций, новейших банковских информационно-компьютерных технологий и решений.

В настоящее время подходы к ведению любого крупного бизнеса претерпели существенные изменения, и теперь каждое крупное предприятие или банк уже ориентируются не только на ценовую конкуренцию, но и, прежде всего, на достижение инновационного лидерства среди своих конкурентов. Достичь же инновационного лидерства можно только за счет осуществления научного похода к принятию решений и реализации новейших инновационных банковских информационно-компьютерных технологий.

В связи с динамичным ростом предлагаемых продуктов и услуг, стремительным ростом числа обслуживаемых клиентов, а также количества филиалов, дочерних банков и отделений в регионах, в банковской системе существенно усложняются бизнес-процессы, информационные потоки и сама информационная инфраструктура банка.

В современных условиях единственно правильное и оптимальное решение поставленных задач может быть найдено в области технологических и информационных инноваций, иными словами становится очевидным, что сегодня основной упор банковского сообщества должен быть сделан, прежде всего, на внедрение передовых информационных технологий управления бизнес-процессами, документопотоками, а также на интеллектуальные автоматизированные системы принятия решений. Банки, своевременно внедрившие новейшие интегрированные системы управления рисками, смогут добиться более низкой стоимости капитала по сравнению с менее дальновидными конкурентами посредством лучшего удержания клиентов, экономии оборотного капитала и повышения кредитных рейтингов.

Нужно обеспечить дальнейшее развитие банковской IT-системы, поскольку, банковская IT-система должна быть, прежде всего, открытой и содержать встроенные технологии, позволяющие банку самостоятельно определяться в выборе новых видов документов, составлении отчетов и, самое главное, выстраивать технологические цепочки обработки электронных документов.

Рассмотрим международный опыт системы информационных технологий в банковской деятельности. Понятие электронной банковской деятельности подразумевает два вида услуг, которые позволяют потребителям осуществлять доступ к банковским счетам и выполнять операции, используя персональный компьютер. Банковские операции на ПК предполагают использование клиентом программного обеспечения банка или собственного финансового программного пакета, такого как «Money» или «Quicken» для доступа к банковской сети через модем.

Интернет позволил клиентам осуществлять доступ к информации о банковском счете через всемирную сеть, непосредственно через web-страницу банка с помощью web-браузеров, таких, как «Netscape Navigator» или «Microsoft Internet Explorer». Банковский бизнес предполагает обработку и хранение огромного количества информации, а также работу с филиалами в разных точках страны, что всегда опирается на использование IT-системы. Поэтому для банков крайне важна надежность систем.

На данном этапе развития экономики банкам постоянно приходиться конкурировать между собой, улучшая качество обслуживания клиентов и эффективность управления. Невозможно добиться серьезного роста без внедрения новых высокотехнологичных программных продуктов и услуг. Следовательно, и невозможно быть конкурентоспособным без активного внедрения инновационных решений и технологий. Сегодня информационные технологии являются неотъемлемой составляющей успешного бизнеса.

3.3 Перспективы развития ОАО «Российский Банк Развития» на рынке межбанковского кредитования

Обучение кадров в современном бизнесе является ключевой позицией менеджмента и не может происходить вне стратегических целей. В условиях России данная сфера деятельности является наиболее актуальной. Обучение в первую очередь осуществляется на основе практической деятельности. В зависимости от возможностей банка должно быть выбрано несколько ключевых услуг, которые не только достаточно просты, но и позволяют постепенно наращивать необходимый потенциал в соответствии с набираемой информацией и получением опыта. К одному из таких видов деятельности целесообразно отнести работу, основанную на сотрудничестве банков, в первую очередь работу на рынке МБК.

Проведение любых банковских операций требует отслеживания и анализа определенного типа информации. Так как рынок межбанковских кредитов является следствием нехватки и избытка средств на различных финансовых рынках, то при работе на МБК сотрудникам банка легче понять как между собой связаны различные финансовые рынки. Анализ ситуации на МБК позволяет определить, с чем связан неожиданный спрос на деньги или, наоборот, почему этот спрос падает. Межбанк, как правило, реагирует всегда каким-то образом, если произошли изменения на других рынках.

Вот почему работа на МБК является великолепной школой для финансистов, учит их анализу и способствует наиболее быстрому росту их квалификации, заставляет идти в ногу со временем в соответствии с изменениями ситуаций на рынке финансовых услуг.

Банковское сотрудничество носит многоцелевой характер. Одновременно могут решаться задачи конкретной повседневной деятельности и преследоваться стратегические цели. Межбанковские услуги создаются в основном с целью:

получения дополнительной прибыли;

снижения издержек, что особенно важно в информационнойобласти;

снижения рисков от недостаточной диверсификации;

консолидации ресурсов для достижения общей цели.

В межбанковском сотрудничестве в первую очередь заинтересованы не крупные банки. Обычно банки по различным видам деятельности группируются вокруг тех банков, которые в данном виде услуг уже имеют достаточный опыт работы. В этих банках, которые являются как бы центром притяжения по определенному виду деятельности, собирается уникальная информация, и там находятся профессионалы соответствующих квалификаций, что позволяет им совершать межбанковские сделки с наименьшими рисками.

Для принятия банком решения о том, в какой степени ему необходимо участвовать в операциях на рынке МБК (в том числе: как ориентировать на это сотрудников банка, какие издержки нести, как осуществлять кадровую политику в этом вопросе), следует понять перспективы развития рынка рублевых межбанковских кредитов, понять, какие отличия, связанные с причинами существования этого рынка, характерны именно для России, а также понять в каких случаях банки вынуждены обращаться к услугам данного рынка.

Работа на МБК может преследовать цель получения опыта и накопления информации для перехода к различным другим банковским операциям. Очевидно, что работа на рублевых МБК может легко быть трансформирована в деятельность по валютным межбанковским операциям, соединить работу по переводу рублей в валюту и наоборот, если это позволяет получить прибыль непосредственно от сделки или купить деньги по более низкой цене. Межбанк позволяет получить опыт при работе с фьючерсными и форвардными контрактами, в целом отработать многие принципы, связанные с хеджированием. Он способствует отработке операций, связанных с залогами, начиная с залогов под государственные ценные бумаги. Он также позволяет получить опыт по работе с процентным свопом. Опыт ряда банков показывает, что осуществление клиринговых расчетов лучше производить через те банки, которые активно внедрились межбанковский рынок.

Проблемой Банка является невозможность соединения различных видов банковских операций в одно целое, что снижает эффективность работы банка, не позволяет в полном объеме использовать преимущества диверсификации. Это обычно вызвано низкой степенью диверсификации и недостаточным опытом работы персонала, также присутствует у тех банков, которые не выбрали ясной стратегии развития своих услуги стараются заниматься любыми из них вне зависимости от их связи между собой и возможностями по постепенному наращиванию собственного потенциала услуг, отталкиваясь от выбранного базиса.

МБК способствует соединению на ранних стадиях различных видов банковской деятельности. Благодаря межбанковским кредитам сотрудники, не имеющие достаточного опыта работы, могут получить разнообразные навыки, в том числе навыки по управлению ресурсами банка в режиме системного подхода, то есть когда банковские услуги между собой увязаны и представляют в некотором смысле единую систему взаимосвязанных операций.

Кроме чисто финансовых целей работа на рынке МБК может преследовать и отработку многих других задач, стоящих перед банком. К ним, в частности, можно отнести отработку целого ряда юридических вопросов (в том числе договоров), или проблем безопасности, в первую очередь при передаче информации по каналам связи, или вопросов, связанных с техническим оснащением и автоматизацией, или умения сотрудников банка принимать самостоятельные решения в сжатые сроки.

Опыт работы на МБК позволяет банку анализировать опыт других банков и повышать качество собственных услуг, не отстать от задач рынка. МБК заставляет банки более активно стандартизировать свою деятельность. Так как стандартизация банковского обмена является частью более общей задачи — стандартизации в области финансовой деятельности, то со временем в процесс стандартизации вовлекаются и другие участники рынка, в том числе и промышленные предприятия. Вот почему отставание в сфере стандартизации часто приводит к потере клиентуры.

Все сказанное, естественно, относится не только к МБК, которое должно являться только частью того, что позволит осуществлять сложную стратегию банка. Разрабатывая собственную стратегию, необходимо понимать цели, которые преследуют другие банки, выходя на различные рынки, в том числе на МБК. Необходимо также понимать, что участие в рынке МБК может быть частью сложной стратегии банка, но может таковой не являться.

Банк должен стремиться реализовать опережающую стратегию своего развития. Именно с этой точки зрения должна анализироваться выбираемая стратегия еще на стадии ее создания. Данный тезис для многих кажется очевидным, но это не означает, что он всегда реализуется на практике.

Наиболее типичная ошибка менеджеров состоит в том, что они, узнав о том, что определенный рынок был достаточно доходным, стараются выйти именно на него. Такой подход не является стратегией на опережение. Более того, часто вложенные средства не позволяют получить планируемого эффекта не только из-за уже образовавшейся значительной конкуренции (в ней побеждают обычно те, кто уже заявил о себе на данном секторе рынка), но и по причине того, что сам рынок к началу выхода на него изменился и не является столь прибыльным. Самое важное, что часто при этом стратегические ошибки переносятся на персонал, который не смог обеспечить ожидаемые результаты.

Различия в стратегиях обычно проявляются на более коротких временных интервалах, то есть при реализации более простых задач, являющихся этапами более отдаленных планов.

Начав с простейших операций, банк переходит к более сложным видам деятельности. Это естественный путь развития. Очевидно, что такая стратегия является составляющей стратегии банка. В конкурентной стратегии своего развития выигрывают те банки, которые могут более энергично наращивать свои возможности. Нет необходимости повторять действия других успешных банков. Но изучение их опыта позволяет найти такие инновационные решения, которые позволяют выработать план действий по реализации более успешного развития и опережению других банков, найти новые ниши на рынке денег. Действиями других банков определяется риск собственной стратегии.

Обычно изучение других банков начинается с изучения всего комплекса банковских услуг. К сожалению, на сегодня нелегко найти банк, который ведет, обновляет и анализирует список банковских услуг. А ведь без этого невозможно заниматься профессионально маркетингом, а также оценить работу других банков. Ведь успехи и неуспехи банков это не только чисто финансовые показатели, но выходы его на новые рыночные ниши.

Рейтинговое сравнение позволяет определить, насколько план и действия менеджеров данного банка были эффективными. Очевидно, что если рейтинг банка повышается, и он в рейтинговой колонке опережает другие банки, то банк может считаться успешным.

Необходимо понимать, что рейтинг дает количественные показатели тех или иных качественных характеристик. Различные формулы, по которым осуществляется подсчет, нацелены на выделение определенных свойств. Интерпретация одних и тех же показателей может быть различной в зависимости от структуры финансового рынка. Например, концентрация ресурсов через МБК в странах с развитым рынком ценных бумаг рассматривается как отрицательная характеристика банка. В современных же российских условиях возможность концентрации ресурсов через МБК может отрицательной характеристикой не являться, если данные ресурсы аккумулируются под перспективный проект, а обращение к рынку МБК происходит с целью достижения оперативности. Более того, если банк при этом постоянно выполняет свои обязательства, если ему доверяют другие банки, то умение привлечь деньги может рассматриваться как положительный фактор для данного банка.

Различные рейтинговые подсчеты основываются на различных принципах, могут использовать разную информацию о банках. В зависимости от выбранной стратегии банк может использовать те или иные формулы подсчета для сравнения самого себя с другими банками. Эти подсчеты не обязательно должны быть сложными. Например, по росту собственного капитала, по выходу на новые сектора рынка или по проценту выполнения услуг от всего объема услуг в конкретном регионе. Возможны самые разнообразные сравнения в зависимости от планирования деятельности под определенные стратегические задачи. Важно, чтобы выбранный рейтинг для оценки собственной деятельности соответствовал обозначенной стратегии, а не подгонялся для видимости. Необходим анализ причин успехов и неудач, а не удовлетворение собственного тщеславия. Оценка банка должна проводиться по многим параметрам, и если банк решил активно работать на рынке МБК, он должен уметь сравнить свои успехи на данном рынке с успехами других банков.

Резюмируя все сказанное отметим, что:

банк должен выбрать стратегию;

стратегия банка должна исходить из понимания того, что вРоссии начали формироваться финансово-промышленные группы и, как их центральное финансовое звено, финансовые холдинги;

— для отработки ряда вопросов, связанных с достижением стратегических целей, банк может использовать работу на рынке МБК не только для решения своих повседневных задач, но как элемент более общего стратегического плана. Работа на рынке МБК не может рассматриваться как стратегия длительного этапа развития, так как с образованием эффективной инфраструктуры значение рынка МБК будет падать. Данный фактор возможно эффективно использовать только в период, когда происходит интенсивное образование новых структур.

Заключение

В России межбанковский рынок кредитования обладает целым рядом особенностей, которые в первую очередь связаны со спецификой структурной перестройки, которая в настоящее время не завершилась. Рынок МБК позволяет извлекать значительную прибыль за счет повышенного риска по сравнению с теми рисками, которые несут банки при работе на данном рынке в устойчивой экономической среде. Его значение будет падать по мере организации крупных финансово-промышленных групп, по мере укрепления рубля, по мере уменьшения влияния государственных служащих на перераспределение ресурсов. С укреплением экономики в целом доходность данного рынка будет падать, а доходность в сфере производства будет возрастать. Анализ рынка МБК может использоваться для выводов о стабильности финансовой системы государства в целом.

Основные позиции, которые определяют рынок МБК в России: инфляция и не высокое изменение курса рубля по отношению к устойчивым мировым валютам; отсутствие развитого рынка ценных бумаг; не достаточная развитость залоговой системы; наличие большого количества банков с низкой степенью диверсификации, мало крупных банков-универсалов; наличие большого числа банков, не имеющих устойчивой среды обитания, отсутствие развитой рыночной инфраструктуры; значительные и не всегда предсказуемые решения по финансированию производственной деятельности со стороны государства; недоступность полной информации экономического характера для многих субъектов рынка, влияние слухов на решения руководителей коммерческих структур; слабая работа на международных рынках вне России; отсутствие достаточного опыта работы в области сложнойфинансовой деятельности у работников большинства российскихкоммерческих компаний (не только банков), недостаточный уровеньквалификации финансовых работников; наличие значительного числа банковских клиентов, работающих на неустойчивых рынках (на рынках с повышенной степенью риска); законодательство еще не в полной мере отвечает требованиям законодательства прямого действия; низкая степень сотрудничества банков по ряду вопросов нефинансовой деятельности, отсутствие крупных финансовых холдингов, объединяющих банки и другие финансовые институты.

В настоящее время рынок МБК позволяет отработать целый ряд банковских услуг, перейти постепенно к более сложным видам финансовой деятельности и решить часть задач, связанных со стратегией как отдельного банка, так и в целом экономического объединения типа ФПГ.

В теории бизнеса имеется несколько определений среды обитания компании. Как у любого довольно общего понятия его определение зависит от того содержания, которое является основным при описании определенных процессов рыночных взаимоотношений. Как правило, под средой обитания подразумевается возможность работы совместно и в общих интересах различных участников рынка, в первую очередь финансовых и промышленных предприятий. В таком определении имеется в виду не просто компания, а такая компания, которая способна к развитию, не просто банк, а устойчивый банк.

Описать все возможные ситуации, возникающие на рынке МБК в реальной повседневной работе невозможно — жизнь и рынок все время вносят свои коррективы. К тому же, этот рынок постоянно преподносит новые сюрпризы.

Стабильная ситуация на рынке МБК характеризуется равновесием спроса и предложения, малой подвижностью ставок в течение некоторого промежутка времени, небольшим разбросом ставок у большинства дилеров. Стабильность — это динамическое равновесие.

Неустойчивость характеризуется заметным превышением спроса либо предложения, значимой подвижностью ставок, довольно сильным их разбросом. Кризис характеризуется очень сильным превышением либо спроса, либо предложения. Для него характерны существенный разброс ставок и резкие их изменения (скачки) в течение нескольких часов. Кризис часто сопровождает образующаяся паника. После неустойчивого положения может следовать стабильная ситуация, но с иными характеристиками на финансовом рынке, чем в предыдущем устойчивом состоянии. За неустойчивой ситуацией может следовать также кризис.

При анализе рынка МБК могут быть использованы показатели деятельности коммерческих банков: сумма активов баланса-нетто; собственные средства банка; прибыль до налогообложения; остаток ссудной задолженности (включая выданные МБК); оплаченный уставный фонд; доля полученных МБК в пассивах баланса-нетто; доля срочных депозитов в пассивах баланса-нетто; соотношение капитала и активов; доля валютных ссуд в кредитном портфеле банка.

При принятии решения о выдаче межбанковского кредита банк-кредитор может проводить диагностику финансового состояния банка-заемщика на основе сравнительного аналитического баланса коммерческого банка по следующим направлениям (блокам анализа): общая оценка финансового состояния и его изменения за отчетный период; оценка рыночной устойчивости; оценка деловой активности; оценка эффективности управления; оценка ликвидности банка.

Список литературы

Федеральный закон от 02.

12.1990 г. № 395−1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 01.

09.2005г.)

Федеральный закон от 10.

07.2002 г. № 86-ФЗ (редакция от 18.

07.2005г.) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (принят ГД ФС РФ 27.

06.2002г.)

Инструкция ЦБ РФ от 16.

01.2004г. № 110-И (редакция от 29.

07.2005г.) «Об обязательных нормативах банков»

Автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности / Под ред. Титоренко Г. А. — М.: Финстатинформ, 2007. — 268 с.

Афанасьев А. А. Коммерческие банки на рынке производственных финансовых инструментов: методология, риски, регулирование. — Владивосток: ДВГАЭУ, 2002. — 306с.

Балабанов И. Т. Банки и банковское дело. — СПб.: Питер, 2006. — 302с.

Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 252с.

Банковское дело / Под ред. И. А. Борового — М.: Экономистъ, 2006. — 751с.

Банковское дело: управление и технологии / Под ред. А. М. Тавасиева. — М.: ЮНИТИ, 2005. — 671 с.

Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. Н. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2008. — 400 с.

Березина М.П., Крупнов Ю. С. Межбанковские расчеты. — М.: Финстатинформ, 2006. — 142 с.

Бломштейн Г. Д. Саммерс. Б. Д. Банковское дело и платежная система. — М.: Дело, 2005. — 493 с.

Буевич С. Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. — М.: Экономистъ, 2006. — 235 с.

Воробьев А. С. Установление межбанковских корреспондентских отношений — неотъемлемое направление деятельности любого финансового института. — // Международные банковские операции. — 2008. — № 2. — с. 13−17

Гагарин С. В. Межбанковский кредит:

дилинговые операции на рынке"

коротких денег. — М.: Принтлайн, 2007.-204 с.

Деньги, кредит, банки/Под ред. проф. Жукова Е.Ф.-М: ЮНИТИ, 2007.- 320с.

Долан Э.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. СПб.: ОРКЕСТР, 2004. — 496 с.

Жукова Е. Ф. Банки и банковские операции.-М.:Банки и биржи, 2007. — 471с.

Иванов А. А. Современные банковские технологии и перспективы их внедрения в России. — М.: МГОУ, 2006. 34 с.

Иванова С. П. Деньги, кредит, банки. — М.: Дашков и К°, 2007. — 203 с.

Карнаух С. Ю. Оптимизация корреспондентских отношений коммерческого банка. — М.: БДЦ-пресс, 2005. 142 с.

Ларичева З. М. Основы современной экономики: Нижегор. гос. ун-т. — Н. Новгород, 2007. — 247 с.

Маркова О.М., Сахарова Л. С., Сидоров В. Н. Коммерческие банки и их операции. — М.: ЮНИТИ, 2006. — 457 с.

Миллер Роджер Лерой, Дэвид Д. Ван-Хуз. Современные деньги и банковское дело: пер. с англ. — М.: ИНФРА-М, 2006. — 856 с.

Парфенов К. Г. Операционная техника и учет в коммерческих банках (кредитных организациях). — М.: [Бухгалтерский бюллетень], 2006. — 194 с.

Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка. — М.: ИНФРА-М, 2006. — 319 с.

Полищук А. И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы. — М.: Финансы и статистика, 2005. — 216 с.

Стародубцева Е. Б. Основы банковского дела. — М.: Инфра-М, 2007. — 240с.

Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Л. А. Дробозиной. — М.: Финансы, ЮНИТИ, 2006. — 479 с.

Чекмарева Е. Н. Формирование ценовых индикаторов межбанковского кредитного рынка. — // Деньги и кредит. — 2007.

— № 1. — С. 31−38.

Шевчук В. А. Банковское дело. — М.: РИОР, 2006. — 160 с.

www.rosbr.ru

www.rg.ru

Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. Н. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2008. — 400 с.

Гагарин С. В. Межбанковский кредит:

дилинговые операции на рынке"

коротких денег. — М.: Принтлайн, 2007.-204 с.

Гагарин С. В. Межбанковский кредит:

дилинговые операции на рынке"

коротких денег. — М.: Принтлайн, 2007.-204 с.

Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. Н. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2008. — 400 с.

Гагарин С. В. Межбанковский кредит:

дилинговые операции на рынке"

коротких денег. — М.: Принтлайн, 2007.-204 с.

Гагарин С. В. Межбанковский кредит:

дилинговые операции на рынке"

коротких денег. — М.: Принтлайн, 2007.-204 с.

Буевич С. Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. — М.: Экономистъ, 2006. — 235 с.

Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка. — М.: ИНФРА-М, 2006. — 319 с.

Буевич С. Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. — М.: Экономистъ, 2006. — 235 с.

Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка. — М.: ИНФРА-М, 2006. — 319

Стародубцева Е. Б. Основы банковского дела. — М.: Инфра-М, 2007. — 240с.

Стародубцева Е. Б. Основы банковского дела. — М.: Инфра-М, 2007. — 240с.

www.rg.ru

www.rg.ru

www.rosbr.ru

www.rosbr.ru

www.rosbr.ru

www.rosbr.ru

www.rosbr.ru

www.rosbr.ru

www.rosbr.ru

Банковское дело / Под ред. И. А. Борового — М.: Экономистъ, 2006. — 751с.

Жукова Е. Ф. Банки и банковские операции. — М.: Банки и биржи, 2007. — 471с.

Карнаух С. Ю. Оптимизация корреспондентских отношений коммерческого банка. — М.: БДЦ-пресс, 2005. 142 с.

Жукова Е. Ф. Банки и банковские операции. — М.: Банки и биржи, 2007. — 471с.