Проблемы несовершенства и перспективы развития банковских платёжных карт

Законодательное закрепление расчетов с использованием банковских карт является одной из наиболее важных на сегодняшний день проблемой в этом секторе банковских услуг. В настоящее время не предусмотрено специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним. В отсутствие специального закона основным источником правового регулирования расчетов с использованием банковских карт является Положение Банка России № 266-П. Однако данное Положение в большей степени касается экономического аспекта регулирования отношений по банковской карте. Неясным остается вопрос о договорном регулировании отношений, связанных с банковскими картами, права и обязанности сторон, ответственность, охрана прав сторон. Положение Банка России № 266-П устанавливает требования в отношении только выпуска банковских карт. Возможность выпуска кредитными организациями других инструментов безналичных расчетов, а также различных идентификационных средств в целях их использования клиентами кредитной организации для получения различных банковских услуг Положением Банка России № 266-П не регулируется. Также указанное Положение не устанавливает запрет на возможность размещения кредитной организацией на одном материальном носителе (карте) различных приложений, в частности платежных, функцию которых выполняет банковская карта.

В настоящее время рынок платежных карт в Российской Федерации активно развивается и широкое распространение среди населения получили безналичные способы платежей, особое место среди которых занимают операции, осуществляемые с помощью банковских карт. (рис.9).

Теперь с банковскими картами можно совершать огромное количество банковских операций, таких как перевод денежных средств, снятие наличности, осуществление покупок товаров, оплата услуг, кредитов, штрафов, коммунальных платежей.

По данным статистики, с 2010 года по 2015 год количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями увеличилось на 92 289 тысячи единиц.

Между тем удобство использования пластиковых карт, создавая условия их популярности, одновременно является элементом их уязвимости к противоправным действиям на счета клиентов кредитных организаций.

Одним из самых существенных факторов, негативно влияющих на развитие безналичных расчетов с использованием карт, является мошенничество.

По мнению Сердюка П. Л.: «Мошенничество — это незаконное, безвозмездное завладение чужим имуществом или правом на имущество с корыстной целью путем обмана».

Обман может осуществляться с использованием изготовленных поддельных документов, подделыванием подписей, предоставлением чужих или поддельных кредитных и расчетных карт, а также указанием подставных лиц с оформлением кредитов по их действительным документам.

Периодически в печатных изданиях, Интернете появляются статьи о мошенничестве с банковскими картами и меры пресечения этих случаев, однако подобного рода деяний не становится меньше. Интерес преступников к банковским платежным картам определяется тем обстоятельством, что для снятия наличных денежных средств, размещаемых на банковском счете или предоставляемых в кредит, держателю карты не обязательно лично посещать банк, в котором открыт счет, а достаточно использовать банкомат.

Рассмотрим самые известные виды мошенничества с банковскими картами:

• 1. Хищения, совершаемые при помощи подлинных платежных карт. Их особенностью является то, что при совершении преступлений злоумышленникам известен ПИН-код владельца карты;
• 2. Хищения, совершаемые через предприятия торговли, принимающие банковские карты в качестве средства платежа;
• 3. Хищения, совершаемые со счетов держателей платежных карт без фактического использования банковской карты.

Всего в мире за 2015 год было украдено 7 миллиардов долларов. Наибольшее число мошеннических транзакций почти 45% происходит в Интернете.

Растет и число «скимминговых» мошенничеств: число установок на банкомат таких устройств уже на протяжении трех лет держится на высоких показателях. Россия одна из тех стран, где мошенники снимают деньги чаще с банковских карт, выпущенных за рубежом до 71% и только 29% потерь по отечественным картам.

В денежном выражении с картсчетов в Сбербанке за 2015 год несанкционированно снято 5 миллионов долларов по отечественным картам и 12 миллиона долларов по зарубежным.

При этом в банкоматной сети потери оцениваются в 10 миллионов долларов, в торговой — в 18 миллионов и 1 миллион долларов потерь дала интернет-торговля. Средняя мошенническая операция в банкомате — 239 долларов, в торговой сети — 147 долларов, в Интернете — 201 доллар.

Уровень латентности (скрытости) по уголовным преступлениям колоссальный. По данным, озвученным представителями МВД РФ, в 2015 году ущерб в данной сфере составил всего 1.600.000 рублей. Если сравнить с данными платежных систем за тот же период времени — 1.053.000.000 рублей, то латентность составит 99,85%. То есть из похищенного миллиарда рублей МВД РФ искала немногим более полутора миллионов. Остальные противоправные действия выпали из зоны внимания правоохранителей.

При такой безнаказанности судебные приговоры по уголовным делам удивляют своей мягкостью. Город Казань, магазин, злоумышленник был задержан с поличным с поддельной картой, когда он пытался купить товар почти на 30 000 рублей. Суд его приговорил к наказанию в виде штрафа в размере 5000 рублей.

С целью предупреждения указанных выше хищений осуществляется комплекс мероприятий финансово-кредитными учреждениями, а также государства, так как, без его участия этот процесс не будет эффективным.

В связи с этим Правительство Российской Федерации и Центральный Банк Российской Федерации предусматривают комплекс мероприятий, включающий в себя обеспечение формирования нормативной базы.

В частности, остро стоит вопрос о необходимости внесения изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации в части установления ответственности для лиц, осуществляющих незаконное изготовление всех платежных банковских карт (не только расчетных, кредитных, но и предоплаченных карт) независимо от наличия цели сбыта и пользования.

В комплекс мероприятий также входит — оснащение общих условий для применения в банковской деятельности новейших информационных технологий: в том числе технологий дистанционного банковского обслуживания, средств автоматизации кассовых операций, электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации, на основе развития конкуренции и внедрения инноваций в сфере высокотехнологичных банковских продуктов при соответствующем государственном регулировании и контроле.

Наряду с этим для предотвращения хищений с использованием пластиковых карт рекомендуется:

• · оборудовать банкоматы специальными антискимминговыми устройствами. В результате наличия этого оборудования, принятие карточки становится невозможным;
• · проводить мониторинг операций по карточкам;
• · выводить на экран банкомата фото считывающего устройства банкомата для визуального сличения с оригиналом;
• · использовать оповещения владельцев карт об операциях посредством бесплатных мгновенных сообщений.

В заключение необходимо отметить, что активное внедрение в сферу розничных платежей безналичных расчетов с использованием платежных карт во многом зависит от того, насколько защищены права их держателей, так как за последние годы преступность в сфере использования банковских карт очень сильно возросла. Это связано с тем, что в действующем законодательстве Уголовного кодекса Российской Федерации, не предусмотрено отдельной статьи о незаконном обороте поддельных банковских карт, и ответственность за состав преступления отсутствует.

Таким образом, предупреждение преступлений, совершаемых с использованием банковских карт в России, является общей задачей государства и банковских учреждений, без решения которой невозможно дальнейшее успешное развитие электронных платежей.

Одной из актуальных проблем сегодняшнего дня, в частности, является финансовая неграмотность россиян. Быстрое и устойчивое развитие экономики страны зависит не только от внедрения новых, более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения воспринимать и использовать данные технологии. Эффективность участия населения в современной экономике напрямую зависит от понимания того, каким образом можно с выгодой для себя использовать новые финансовые продукты.

Вопрос о «грамотности-безграмотности» российских граждан требует уточнения. Никто ведь не требует от каждого клиента банка диплом финансиста, юриста или экономиста. Важны две вещи: во-первых, понимание гражданами азов, умения распоряжаться семейным бюджетом и «жить в мире финансов», а во-вторых, наличие инфраструктуры, способной объяснить некоторые тонкости конкретных продуктов и, если надо, защитить потребителя.

Существуют еще два важных фактора — это общая кредитная культура общества и атмосфера доверия между заемщиками и кредиторами. Именно здесь сконцентрированы основные российские проблемы. Фундаментом доверия являются знания и понимание, как со стороны банков, так и со стороны их клиентов.

В настоящее время граждане России не имеют полноценных возможностей по изучению механизмов управления личными финансами, не получают достаточно образовательной информации нерекламного характера, и как результат, испытывают серьезные затруднения при выборе страховых и ипотечных продуктов, потребительских кредитов, депозитов, имеют самое поверхностное представление о собственных налоговых обязанностях и пенсионных правах. До сих пор большая часть населения относится с недоверием и скептицизмом к финансовым рынкам. Недостаточный уровень финансовой грамотности населения в России выражается в неумении граждан строить долгосрочные финансовые планы, делать эффективные сбережения, правильно оценивать риски, принимать ответственность за свое финансовое благосостояние. Финансовая безграмотность населения является сдерживающим фактором для развития финансового рынка и экономики в целом. Люди легко становятся жертвами различных финансовых махинаций и злоупотреблений.

Для решения поставленной задачи необходимо создание института гражданского общества, а тратить деньги на создание общественного блага для всего рынка участники по отдельности не готовы. Поэтому решение данной задачи должно стать национальной программой, а государству отводится роль координатора данного процесса.

Проведение социологического исследования по финансовой грамотности говорит о следующем. Молодежь — одна из наиболее уязвимых групп. Система общего образования не включает обучение управлению личными финансами, а опыт родителей в данной сфере ограничен, а порой может носить негативный характер. Молодежная культура направлена в большей степени на потребление, а не на сбережение и инвестирование. Как правило, молодые люди склонны принимать неэффективные финансовые решения и накапливать долговые обязательства. В систему школьного образования должны быть включены новые курсы, раскрывающие ученикам основные знания и навыки обращения с финансами. Прежде всего, это введение курса по прикладной экономике, где будут рассматриваться конкретные вопросы. Кроме того, необходим выпуск и распространение справочных материалов, посвященных экономике и финансам.

Новые возможности, открывающиеся перед россиянами, предполагают продвижение в следующих направлениях:

• · выстраивание взаимодействия банков с микрофинансовыми организациями, кредитными кооперативами, фондами и прочими, действующие по принципу «лейки»;
• · выстраивание взаимодействия банков с почтовыми и иными организациями нефинансового сектора, располагающими широкой территориальной сетью;
• · предоставление услуг населению дистанционно, внеслужебных помещений, так называемое «branchless banking», с использованием платежных карточных систем или с применением технологий сотовой связи, платежных терминалов;
• · использование электронных платежных систем, построенных на основе сети Интернет, введение электронных денег.

Таким образом, проблемами в секторе банковских услуг, связанных с эмиссией банковских карт и операциям, совершаемых с использованием платежных карт, на сегодняшний день являются:

• o отсутствие специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним;
• o финансовая безграмотность россиян. До сих пор большая часть населения страны относится с недоверием и скептицизмом к финансовым рынкам;
• o мошенничество с банковскими картами. Число мошеннических операций с банковскими картами растет с каждым годом, за 2015 год их число выросло в три с половиной раза, а в денежном выражении это составляет около 2 миллиардов рублей;

Область пластиковых карт — один из самых ярких примеров использования информационных технологий в банковском бизнесе. Стремительное развитие данного объекта свидетельствует о том, что он является эффективным для кредитных организаций и востребованным у их клиентов Говоря о перспективах развития рынка банковских крат, необходимо выявить его приоритетные направления, развитие которых, в свою очередь, будет способствовать стимулированию потенциальных пользователей к осуществлению расчетов пластиковыми картами. Также необходимо определить и рассмотреть факторы, обеспечивающие развитие данного рынка.

К таким факторам можно отнести:

• · наличие полностью сформированной научно обоснованной и практически подтвержденной правовой базы;
• · экономико-организационная деятельность банков;
• · уровень развития сети терминалов в организациях торговли и услуг и расширение инфраструктуры обслуживания карт;
• · рост степени доверия со стороны населения к банковским картам.

Ближайшей перспективой развития рынка банковских карт является создание национальной платежной системы на основе банковских карт, которое состоит из ряда этапов: создание соответствующего современному развитию правового поля, необходима разработка федерального закона и нормативных актов, регулирующих деятельность финансовых организаций на рынке платежных карт, в которых следует:

• o определить участников платежной системы с использованием банковских карт и требования к их функционированию;
• o регламентировать порядок работы банковских ассоциаций и компаний, являющихся операторами международных платежных систем с использованием банковских карт;
• o нужно определить правовой статус правил, разрабатываемых операторами (это важно в случае судебных разбирательств между участниками системы).

Эти меры позволят повысить уровень прозрачности и усилить контроль за деятельностью операторов международных платежных систем.

Очевидно, что создание национальной системы пластиковых карт поможет сократить расходы банков и населения на обслуживание в международных платежных системах, снизить риски возможных финансовых кризисов. Кредитным организациям и банковским ассоциациям необходимо принять совместные решения относительно перспектив развития национальной системы платежных карт, чтобы в конечном итоге она удовлетворяла требованиям массового рынка. Это даст России возможность полностью реализовать положительный потенциал банковских карт и повысить эффективность национальной экономики. Но есть некоторые сомнения.