Кредитная политика банка

Кредитная политика является внутренним документом банка, определяющим основные подходы к кредитованию и требования к заемщикам с учетом сложившейся текущей экономической ситуации.

Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 млн. вкладчиков и 240 тыс. акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

При кредитовании юридических лиц Сбербанк России придерживается следующих направлении:

• 1. Поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
• 1.1. Отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);
• 1.2. Отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электрои водоснабжение, транспорт и т. д.);
• 1.3. Оборонно-промышленный комплекс;
• 1.4. Малый бизнес;
• 1.5. Сельское хозяйство;
• 2. Поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;
• 3. Кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

В отношении физических лиц Сбербанк России следует следующим приоритетам:

• 1. Повышает доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
• 2. Помогает клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
• 3. Сохраняет всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжает оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
• 4. Обеспечивает повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
• 5. Усиливает работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Итак, кредит — это ссуда с конкретными оговоренными условиями, выдаваемая на определенный срок. Банк или другое учреждение, имеющее право на кредитование в России, дает взаймы деньги своему клиенту для конкретно обозначенных целей. Клиент, в определенный срок и в установленном банком порядке, возвращает кредит, уплачивая банку вознаграждение в виде процентов. Право на получение кредита имеют юридические лица, граждане России, постоянные жители России и иностранцы, имеющие разрешение на постоянное проживание и работу в России, а также регулярный, контролируемый доход. Банк предлагает услуги по предоставлению межбанковских кредитов под обеспечение.

Выдача кредита производится единовременным перечислением суммы кредита на корреспондентский счет Заемщика в валюте Российской Федерации, открытый в учреждении Банка России, или корреспондентский счет в иностранной валюте, открытый в других, в том числе зарубежных, банках. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно. Сроки кредитования от 31 до 180 дней. Пролонгация выдаваемых межбанковских кредитов не допускается. Кредитование осуществляется в рамках лимитов на кредитование коммерческих банков, установленных Сбербанком России. Оценочная стоимость драгоценных металлов определяется на основании учетной цены Центрального банка Российской Федерации с применением дисконта, установленного Банком. Обязательным условием предоставления межбанковского кредита под залог ценных бумаг является наличие счета депо заемщика в Депозитарии Сбербанка России.

Если посмотреть динамику по кредитованию за последние 5 — 6 лет, то предлагаемые Сбербанком России кредиты населению обновились более чем на 90%, да и количество предлагаемых Сбербанком кредитов физическим лицам против 2006 года увеличилось. Если в 2006 году Сбербанк предлагал населению 12 кредитов, то в 2011 году он предлагает уже 16. И еще появились разновидности уже существующих видов, но с государственным субсидированием (автокредитование и образование). Ушли в бытность такие кредиты как: «Пенсионный, «Народный телефон», «Товарный кредит» и др. Зато по жизненно важным для населения страны жилищным кредитам, Сбербанк предлагает теперь сразу 7 программ. Выбор программ конечно солидный, и при этом Сбербанк устранил существующую ранее сложность выбора нужной программы кредитования, которая подойдет конкретному заемщику. А с 21 февраля 2011 года Сбербанк России запустил новую программу с государственной поддержкой — «Ипотека с государственной поддержкой» взамен программы «Ипотечный стандарт».

Таблица 3. Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению.

Чтобы получить кредит Сбербанка России по любому из предлагаемых видов, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:

• — Быть в возрасте от 21 года до 55 -60 лет, иногда до 75 лет. Исключением из общих правил является образовательный кредит, где заемщиком может выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет;
• — Быть Гражданином Российской Федерации. И только по корпоративному кредиту допускается предоставление кредита иностранным гражданам, лицам без гражданства, имеющим постоянное место жительства в РФ.
• — Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж — не менее 1 года (за последние 5 лет). А стаж работы для получения жилищных кредитов — установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Для клиентов, получающих заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» также не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет.
• — Иметь прописку и проживать на территории получения кредита Сбербанка России, т. е. проживая, например, в городе Томске, оформить кредит Сбербанка России можно только в любом из отделений данного региона. Это обусловлено тем, что, выдав кредит, отделение Сбербанка постоянно работает с клиентами по сопровождению кредита, и не может разыскивать ссудополучателя по всей стране. Исключение допускается по образовательному кредиту Сбербанка, который оформляется: — по месту регистрации учащегося или его представителей; по месту нахождения предприятия — работодателя Заемщика или любого из созаемщиков; по месту нахождения Образовательного учреждения.
• — Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Решение о выдачи кредита принимается только с учетом проверки данной информации. Если клиент однажды уже не обеспечил своевременное погашение кредита, то на повторное кредитование он может не рассчитывать.
• — Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита. Расчет платежеспособности клиента составляется Сбербанком исходя из представленных документов о платежеспособности (Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и т. д.). По отдельным программам кредитования, могут учитываться доходы всей семьи или нескольких созаемщиков (не более 3-х).

Таким образом, условия кредитования в Сбербанке приблизились к реальным возможностям населения, требования стали как бы более разумными и привлекательными. И, наконец-то, смягчились завышенные требования по обеспечению кредита.

Однако, следует помнить, что кредит надо возвращать, да еще с процентами, и поэтому служба финансовой безопасности любого банка проверяет благонадежность и финансовую репутацию каждого человека, подавшего заявку на получение кредита, и тем, у кого репутация окажется сомнительной — в кредите могут отказать.

С 01.02.2011 года в Сбербанке предлагают населению новую линейку кредитов, которая выглядит так:

Таблица 4. Новая линейка кредитов.

Также, Сбербанк России предлагает кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Корпоративный кредит в Сбербанке России может привлечь любое эффективно действующее юридическое лицо — резидент РФ / индивидуальный предприниматель, с момента государственной регистрации которого прошло не менее 1 года, не имеющий невыполненных обязательств перед Банком и иными кредиторами.

Кредиты предоставляются на срок до 1,5 лет в рублях и иностранной валюте в денежной и вексельной форме под определенные Банком виды обеспечения. Процентная ставка определяется исходя из конъюнктуры финансового рынка, а также индивидуальных условий кредитования и платежеспособности Заемщика. Размер и состав комиссионных платежей устанавливаются с учетом режима кредитования, особенностей кредитуемой сделки и других факторов. Источником погашения кредита является денежный поток от текущей производственной и финансовой деятельности Заемщика.

Сбербанк России предлагает кредиты на следующие цели:

• — пополнение оборотных средств (финансирование текущей деятельности, уплата налогов, сборов, расходов по аренде, ремонту, заработной плате, рекламе и т. д.);
• — приобретение движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов;
• — покрытие расходов по капитальному ремонту, техническому перевооружению (модернизации);
• — проведение научно-исследовательских и опытно-конструкторских, предпроектных и проектных работ;
• — расширение и консолидация бизнеса;
• — кредитование операций лизинга;
• — погашение задолженности перед третьими кредиторами (рефинансирование кредитов);
• — формирование покрытия по аккредитивам.

Кроме того, Банк предлагает следующие виды кредитов:

• — овердрафтное кредитование (финансовая поддержка бизнесу при нехватке денежных средств на расчетном счете компании);
• — кредитование операций с аккредитивной формой расчетов;
• — кредиты под залог объектов коммерческой недвижимости;
• — кредиты на условиях, учитывающих специфику деятельности операторов торговых сетей, предприятий сереброи золотодобывающей отрасли, сельхозяйственных производителей.

Учитывая особенности кредитуемой сделки, денежных потоков Заемщика и потребностей компании, Банк предлагает следующие режимы кредитования:

• — кредит с единовременным предоставлением кредитных средств;
• — возобновляемая кредитная линия со свободным графиком выборки кредитных ресурсов;
• — невозобновляемая кредитная линия со свободным или установленным режимом выборки кредита;
• — рамочная кредитная линия, с предоставлением кредитов по отдельным кредитным договорам, а также договорам об открытии возобновляемой (невозобновляемой) кредитной линии, заключаемым в рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

Минимальная стоимость активов принимаемых в доверительное управление, составляет 5 000 000 (пять миллионов) рублей.

Для того чтобы определить размер процентной ставки по кредиту, Банк проводит анализ конъюнктуры финансового рынка в настоящее время, оценивает срок, на который выдается кредит, а также обеспеченность кредита и количество применяемых банковских услуг. Учитывается и объем денежных средств, которые поступают на счета предприятий кредитозаемщиков.

У Сбербанка есть основное условие для предприятия-заемщика — удержание размеров ежемесячных денежных оборотов проходящих по счетам в Сбербанке, в объемах не меньших и сопоставимых с обязательствами по кредитному договору.