Заключение. 
Страховое дело и перспективы его развития в условиях рыночной экономики

В условиях перехода к рыночным отношениям развития предпринимательства, страховая защита имущественных интересов самостоятельных, независимых от государства товаропроизводителей становится возможной только с помощью страхования.

Именно страхование дает гарантию быстрого и полного возмещения материального ущерба, причиненного пожарами, авариями и стихийными бедствиями. При управлении рисками через страхование выигрывает и страхователь и государство. В некоторых случаях только страховой полис может позволить страхователю продолжить свой «бизнес», а иногда практически начать его заново. Поэтому деньги, истраченные на страхование, — не пустая их трата, а дополнительный капитал.

Управление рисками через страхование позволяет государству значительно сократить свои расходы на ликвидацию последствий различных чрезвычайных ситуаций и, следовательно, сэкономить средства налогоплательщиков.

Таким образом, главная цель страхования заключается в обеспечении непрерывности производственной, иной общественно полезной деятельности на достигнутом или достаточном уровне, а также приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступлении случайных событий с неблагоприятными или благоприятными последствиями, именуемыми страховыми случаями .

Для рыночной экономики характерна более высокая степень страхового риска, связанного с возможностью возникновения не только стихийных бедствий, но и наступлением экономических кризисов, спадов производства, инфляции и других явлений.

Финансовые ресурсы страховых компаний являются результатом перераспределения национального дохода, что вызвано местом страхования в общественном производстве. Как известно, страхование — отрасль непроизводственной сферы, поэтому ее ресурсы могут создаваться только через перераспределение уже созданного в производстве национального дохода.

Движение финансовых ресурсов в определенной мере обусловлено вероятностью наступления страховых случаев. Если их формирование фиксируется правилами (страховые взносы, уставный капитал и т. д.), то расходование подвержено признаку случайности, который связан с риском (выплаты страховых сумм и возмещений).

Назначение финансовых ресурсов страховых компаний отличается тем, что они направляются не только на расширение сферы страхования, совершенствование качества услуг, но и прежде всего на расширение социальной защиты страхователей.

Страховой бизнес на сегодняшний день является инструментом привлечения инвестиций и снижений нагрузки на бюджет.

Страховой рынок Беларуси раздроблен и неоднороден, только несколько фирм являются специализированными, они занимаются страхованием жизни и пенсий. Остальные — многоотраслевые.

Сегодня охват страхованием стоимости национального богатства республики составляет около 5%, а доля страховых премий в ВВП — 0,6% (для сравнения: в Украине — 1%, в России — 2,2%, в промышленно развитых странах — 8−10%).

Или такой показатель, как сумма страховой премии на одного человека: в западноевропейских государствах она достигает 2,5 тыс. USD, у нас — 5 USD. Низок и инвестиционный потенциал страховых организаций. Финансовые активы по курсу национального банка на 01.01.2001 г. составили 38,3 млн. USD. Неуклонно падает в общем объеме удельный вес добровольного страхования.

Назрела необходимость совершенствования правовой базы. Декрет президента от 28.09.2000 г. № 20 в определенной степени упорядочил страховой рынок, однако отдельные положения этого документа допускают неоднозначное толкование, иногда противоречат действующему законодательству. Сейчас подготовлен проект изменений и дополнений в декрет. Депутаты планируют совместно с главным государственно-правовым управлением администрации президента доработать его.

В первую очередь, необходимо разрешить страховщикам работать с иностранной валютой. Лишь появление такого рода услуг, как страхование жизни, например, в долларах США или немецких марках, поможет вовлечь в денежный оборот страны сбережения населения, которые, понятно же, хранятся отнюдь не в «зайчиках».

Специалисты считают, что для того, чтобы вкладывались капиталовложения в промышленность и другие отрасли, необходимо увеличить квоту иностранных инвесторов в уставных фондах страховых организаций с 30% хотя бы до 45−48%. В ряде республик СНГ, например, в Казахстане, она достигает 50%. Естественно, собранные страховые взносы должны направляться в национальную экономику — об этом следует позаботиться законодателям.

Белорусский страховой союз считает, что не стоит опасаться «захвата рынка» зарубежными компаниями. Сегодня западные бизнесмены считают бесперспективным вкладывать деньги в нашу экономику.

Необходимо также развивать новые виды услуг, которые уже пробивают себе дорогу в России и других странах бывшего СССР. Бедственное положение бесплатного здравоохранения, кризис социальной сферы, удручающая демографическая ситуация заставят и нас в ближайшее время перейти к медицинскому и пенсионному страхованию. Ибо для рядового гражданина это наиболее щадящий способ получить качественное медицинское обслуживание и хотя бы относительно доступную жизнь в старости.

Пожалуй, одна из самых непростых задач — восстановление доверия населения к отечественным финансово-кредитным учреждениям. Пока слово «страхование» ассоциируется со сгоревшими в госстрахе накоплениями, о привлечении средств населения не стоит и говорить. И решать эту задачу нужно как можно скорее.

Оптимальным вариантом было бы принятие страхового кодекса или хотя бы соответствующего закона — правовой базы, которая поможет решить вопросы привлечения на белорусский рынок иностранных инвесторов, льготного налогообложения страховых взносов, создания условий для свободного развития новых видов страхования, унификации белорусского и российского законодательства в этой сфере.