Современная кредитная система РФ

Банковская система РФ

Банковская система — это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой.

Современная банковская система РФ функционирует в соответствии с Конституцией РФ, двумя специализированными федеральными законами: «О банках и банковской деятельности в РСФСР» № 396−1, 1990 г. в редакции закона 1996 г., № 17-ФЗ с последующими дополнениями и изменениями и Законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002 г., № 86-ФЗ с учетом дополнений и изменений, а также Гражданским кодексом и другими нормативными актами.

Российская банковская система — двухуровневая. На первом уровне находится Центральный банк (Банк России), который работает в основном с кредитными организациями (исключения составляют структурные единицы Федерального казначейства), на втором — коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании лицензии ЦБР имеет право осуществлять банковские операции.

Число кредитных организаций в России неуклонно изменяется. На 01.07.05 в РФ функционировала 1281 кредитная организация, на 01.07.06 — 1221, а по состоянию на 01.09.09 зарегистрировано 1228 кредитных организаций (действующих — 1080), из них 1172 банка, 56 НКО, филиалов — 3505. Кредитные организации не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам кредитных организаций, кроме случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства. В соответствии с законодательством банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• — привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц;
• — размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
• — открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

К банковским операциям относятся:

• — привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• — размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• — открытие и ведение банковских счетов;
• — осуществление расчетов;
• — инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• — купля-продажа иностранной валюты;
• — привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• — выдача банковских гарантий.

Кроме того, банки вправе осуществлять следующие сделки:

• — выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• — приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• — доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• — осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;
• — предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• — лизинговые операции;
• — оказание консультационных и информационных услуг.

Банкам запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Небанковская кредитная организация — это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. По характеру проводимых операций небанковские кредитные организации (НКО) можно разделить на две группы.

• 1. Расчетные НКО, которые вправе:
  • — открывать и вести банковские счета юридических лиц;
  • — осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
  • — осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
  • — совершать куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
  • — переводить денежные средства по поручению физического лица без открытия банковского счета.

В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам.

• 2. НКО, осуществляющие депозитно-кредитные операции и имеющие право:
  • — привлекать денежные средства юридических лиц во вклады;
  • — размещать привлеченные во вклады денежные средства юридических лиц от своего имени и за свой счет;
  • — совершать куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
  • — выдавать банковские гарантии.

Примером небанковской кредитной организации является Московская расчетная палата.