Внедрение современных IT-технологий

При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь то электронные межбанковские расчеты, электронные платёжные документы в системах Клиент-Банк или оплата товаров и услуг частными лицами по дебетовым или кредитным карточкам, а последние являются основным видом оплаты товаров и услуг в западноевропейских странах и США, при всем при этом по данным экономистов наличные деньги и в этих странах отнюдь не исключены из оборота, а наоборот, составляют гораздо больший процент от общей денежной массы, чем в Казахстане (доходящий до 40%). В чем же главные преимущества наличных расчётов, которые позволяют им благополучно сосуществовать со всеми новшествами электронных платежных систем и даже не сильно терять свои позиции?

Это оперативность, большая надежность и, главное, анонимность[22].

Впервые идея так называемых «электронных денег» или «электронной наличности» (E-Cash) была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом ещё в конце 70-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами (паролями): «открытым» или общедоступным и «закрытым» или индивидуальным.

Оказалось, что на тех же принципах можно добиться также и анонимности проводимых операций, сохраняя при этом возможность доказательства их правильности в последующем.

Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных денег используются ключи двух видов: индивидуальные ключи используются для подтверждения стоимости купюр, а общедоступные — для проверки их подлинности при проведении платежей.

Суть идеи Дэвида Чоума состояла в так называемой системе «слепой» цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит её лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.

При этом математически точно доказывается, что такой «слепой» подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов.

Систем слепой подписи за прошедшие несколько лет было изобретено немного. На сегодняшний день существует три глобальных системы использования цифровых наличных — это Mondex, VISA Cash, DigiCash и CAFЙ, которые предстоит внедрить в Казахстане.

Mondex — это самая многообещающая электронная платежная система. Собственно Mondex — это смарт-карта. Mondex — это разновидность цифровых наличных, то есть дебетовая система, при этом она гораздо более безопасна чем другие системы, хотя бы уже потому, что деньги, то есть соответствующие числа, хранятся не на диске, а в карте, откуда их скопировать невозможно. А раз так, то и не требуется авторизация со стороны различных процессинговых центров, что в свою очередь имеет два важных следствия: операции проводятся непосредственно между двумя участниками, и стоимость транзакции стремится к нулю, а во-вторых, система абсолютно анонимна. Т. е. это настоящие наличные деньги, только в электронной (цифровой) форме. Так, если карта Mondex потеряна, то потеряны и деньги хранящиеся в ней. Однако, никто, кроме хозяина, не сможет ими воспользоваться, так что воровать их не имеет смысла, а вот отнести и отдать в банк за небольшое вознаграждение нашедшему такую карту есть резон. Банк же возвратит ее владельцу. Так что для честных людей такие наличные даже лучше их бумажного эквивалента. Система Mondex имеет только один орган, осуществляющий эмиссию (выдачу) электронных денег в валюте страны и являющийся организационным центром. Потребители, являющиеся владельцами карт Mondex, загружают электронные суммы на свои карты через банковские линии связи или по телефону Mondex. Затем эти суммы могут быть использованы как наличные деньги при осуществлении покупок. Используя «бумажник», который напоминает карманный калькулятор, клиенты могут осуществлять обмен электронными деньгами между собой. Таким образом, после того, как электронная сумма была получена от банка, все передвижения денег становятся известны одному пользователю. Никто другой не имеет возможности их отследить. Кроме того, электронная сумма может быть снята со счёта, положена на счёт или отправлена отдаленному адресату по частному или общественному телефону, подключенному к системе Mondex, через обычную телефонную сеть. Все что сдерживает сейчас Mondex, купленной недавно компанией MasterCard, и другие похожие проекты цифровых наличных, базирующихся на смарт-картах. Следует обратить на другие явные преимущества Mondex перед другими платежными системами, которые быстро позволят ей стать самым популярным платежным средством для расчетов примерно до 50 долл. Низкая стоимость — Mondex не требует никакой оплаты за транзакции, поэтому Mondex выгоднее использовать чем существующие кредитный карты, за пользованием которыми банки удерживают от 2% до 3% от транзакции плюс 0,20 долл.; кроме этого последние практически невозможно использовать для микроплатежей, а с помощью Mondex это возможно.

VISA Cash — это основной конкурент Mondex. Основные принципы, заложенные в VISA Cash и Mondex одни и те же. VISA Cash — это тоже смарт-карта со всеми её свойствами и атрибутами. На сегодняшний день VISA Cash уже используется для покупок недорогих вещей и услуг (книги, кафе, кино, бензоколонки и т. д.) в пилотных проектах в пяти странах: Аргентина, Австралия, Канада, Колумбия и США.

DigiCash — это голландская компания, разработавшая целый ряд систем с использованием цифровых наличных, например, систему оплаты проезда по платным дорогам Европы. Основной продукт компании — цифровые наличные (E-Cash) — полностью анонимная система. По лицензии этой компании из Голландии действуют, например, такие банки, как Mark Twain Bank (США), Merita Bank (Финляндия), Deutsche Bank (Германия). При использовании этой системы, электронная сумма не загружается на смарт-карту в подлинном смысле, а существует исключительно в сети Интернет. Денежной единицей системы служит КиберДоллар, и в случае с Mark Twain Bancshares, его номинал связан с курсом американского доллара. Важным этапом в истории DigiCash стал проект CAFE.

Проект СAFE ввёл понятия «электронного кошелька» и «подзаряжаемой смарт-карты». «Кошелек» и «карта» могут периодически пополняться «наличными» с вашего счёта в банковском или домашнем аппарате. Карта может также «заряжаться деньгами из кошелька». Достоинства такого способа расчётов в плане безопасности очевидны — даже если вы потеряете карту или кошелек, вы можете лишиться только небольшой суммы — денег, взятых специально для карманных расходов. Если вы потеряете обычную пластиковую карту, злоумышленники могут потратить гораздо большую сумму и причинить большие неприятности клиенту и его банку.

Что касается казахстанских платёжных систем, то это в основном платёжные системы на основе пластиковых карточек.

В Казахстане число владельцев пластиковых карточек остается небольшим, да и кредитными эти карточки назвать нельзя — даже ведущие западные эмитенты требуют, чтобы клиенты держали на своих карточных счетах весьма солидный страховой депозит. Кроме того, согласно казахстанскому законодательству, в нашей стране запрещена передача по сетям информации, зашифрованной по зарубежным стандартам. В связи с этим возникает проблема невозможности использования готовых зарубежных решений, или для их применения в Казахстане требуется существенная доработка. Поэтому казахстанским разработчикам приходится изыскивать собственные, не совместимые с западными решения.

В заключение данного параграфа необходимо вкратце затронуть также ещё один аспект, касающийся электронного ведения бизнеса (один из перспективных путей развития банковского сектора в будущем) — это мобильная коммерция (m-Commerce).

Примером может служить проведенный в Германии аукцион лицензий на частоты UMTS, который принес доход в размере порядка 100 млрд. марок и привлек к себе много внимания. С тех пор широкая общественность с интересом следит за развитием этой отрасли. «Мобильная коммерция» стала предметом всеобщего обсуждения[23].

Пока закладывается техническая база мобильной коммерции и пользователи находятся в ожидании появления новых услуг, возникает вопрос об отношении различных предприятий и организаций в т. ч. и банковского сектора к мобильной коммерции.

Мобильная коммерция включает в себя торговлю товарами и услугами, осуществляемую между организациями (в т. е. и банками) и конечным клиентом, а также между организациями с использованием мобильных терминалов. Под мобильными терминалами подразумеваются аппараты, подключенные к мобильным радиосетям и выполняющие либо роль «постоянного спутника» человека, либо интегрированные в транспортные средства.

Сейчас стоит вопрос о продаже платёжных и расчётных услуг, в связи с чем, провайдеры мобильной связи хотят утвердить мобильные телефоны в роли платёжного средства. Ведь клиент уже сейчас получает ежемесячные счета либо платит вперед по предоплате (pre-paid).

Платежные функции мобильных конечных устройств могли бы с таким же успехом использоваться и для оплаты стационарных услуг — мелкие суммы платежей, так называемые микроплатежи, которые нельзя осуществить через расчётные банковские карты или кредитные карты, будут тогда представляться через провайдера расчётных услуг в ежемесячных счетах за мобильную телефонную связь. Пионерами в области мобильной коммерции выступают автомобильная промышленность, банки, СМИ и туристические фирмы. Практически все предприятия этих отраслей уже заняты реализацией проектов по мобильной коммерции.

В таких отраслях, как банковское дело, туризм, автомобильная промышленность, а также медиаи телекоммуникация, мобильная коммерция рассматривается в качестве важной составной части стратегии. Практически все опрошенные предприятия этих отраслей находятся на стадии реализации проектов мобильной коммерции.

В банковской сфере примером может служить Hypovereins Bank разрабатывающий решения по мобильным платежам и расширяет ассортимент мобильных услуг для частных клиентов.

HypovereinsBank учредил холдинговую марку «WebPower» [24, с. 453]. В рамках «WebPower» было реализовано уже несколько проектов по электронному бизнесу. Мобильная коммерция является одним из новых проектов.

В настоящее время производится расширение спектра прежних информационных услуг на базе WAP (Wireless Application Protocol) «[24, с. 72−77] за счёт приложений, способных обеспечивать совершение деловых операций (например, переводы на счета клиентов Hypovereinsbank). Стратегия HypovereinsBank в области мобильной коммерции состоит в том, чтобы через собственный портал обеспечить предоставление своим клиентам услуги по мобильным платежам. Банк исходит из того, что благодаря такому порталу можно будет удержать существующих клиентов и приобрести новых. С другой стороны, это обеспечит высокий уровень обслуживания клиентов. Именно поэтому HypovereinsBank придает большое стратегическое значение использованию мобильной коммерции в обслуживании частных лиц. Из всего выше сказанного видно, что электронное ведение бизнеса банками на сегодняшний день — это одна из перспективно развивающихся форм взаимодействия банка и клиента (как физического, так и юридического лица) не в будущем, а уже сейчас. То есть АО «Kaspi Bank» должен ускорить процесс внедрения новых электронных систем, с тем, чтобы занять сильные позиции на рынке электронных услуг среди всех банков Казахстана.