Общая характеристика II уровня банковской системы РФ

Ответ 8 (начало) Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Их деятельность осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» .

Коммерческие банки — это юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять активные и пассивные операции, оказывать комплекс услуг клиентам — юридическим и физическим лицам.

Функционирование банка как субъекта экономической деятельности определяется совокупностью внутренних и внешних макро — и микроэкономических факторов. Работая на рынке денег, кредита, ценных бумаг, банки действуют сообразно законам спроса и предложения. В то же время значительное воздействие на поведение банков оказывает денежно-кредитная политика через систему государственного регулирования и контроля как со стороны ЦБ РФ, так и со стороны правительства.

Банки играют важную роль в обеспечении функционирования рыночной экономики. Они осуществляют посредничество в платежах, в кредитовании и инвестировании, они стимулируют сбережения. В последние годы отечественная банковская система демонстрировала устойчивую положительную динамику. В плане количественного роста ее активы выросли. С точки зрения повышения качества работы — банковский сектор России, наконец, начал выполнять функцию финансового посредника между секторами хозяйства с избыточными и недостаточными капиталами.

В России банки могут создаваться на основе любой формы собственности, как хозяйственное общество. По принадлежности капитала различают банки:

• — банки, собственниками которых являются негосударственные организации и частные лица (т.е. банки, основанные на частной собственности);
• — банки с государственным участием;
• — банки с участием иностранного капитала.

В группе частных банков можно выделить банки, контролируемые одним собственником или группой связанных между собой собственников, и банки с диверсифицированной структурой собственности. Для первой подгруппы характерны устойчиво высокая доля в кредитном портфеле крупных кредитов, приходящихся на одного заемщика, и предоставление значительной части кредитов заемщикам, связанным с банком кредитором. Банки второй подгруппы ориентированы на обслуживание широких групп рыночных клиентов, имеют диверсифицированную структуру услуг и ведут активную маркетинговую политику. В зависимости от размера частные банки подразделяются на крупные, средние и малые.

Банки с государственным участием -это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство. В настоящее время в России, а также ряде других государств сохраняются высокие масштабы государственного присутствия в банковской системе. Под банками с государственным участием могут пониматься банки с участием государства, субъектов Федерации или муниципальных образований в уставных капиталах. Среди российских банков с участием государства доминирующие позиции занимают два банка — Сбербанк и Внешторгбанк. До сих пор не существует специального законодательства, регулирующего создание и деятельность кредитных организаций с государственным участием. Формы и порядок участия имущества государства (муниципального образования) в уставных капиталах кредитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами (законодательными актами субъекта РФ или решениями органа местного самоуправления). При этом государство осуществляет свое участие в капиталах банков как через органы исполнительной власти, государственные унитарные предприятия федерального уровня и уровня субъектов РФ, так и посредством организаций федерального уровня, не относящихся к числу органов исполнительной власти, а именно — Банка России и Федерального агентства по управлению государственным имуществом (Росимущества). В настоящее время Банк России контролирует 57% капитала Сбербанка РФ, что означает, что на Сбербанк распространяется гарантия государства на сохранность и возврат вкладов банковских вкладов населения. Росимущество является учредителем специализированного сельскохозяйственного банка «Россельхозбанк», а также основным акционером банковской группы «ВТБ», его доля в уставном капитале ВТБ составляет около 75,% .

Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе РФ, согласно ст. 18 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливается федеральным законом, по предложению Правительства РФ, согласованному с Банком России. Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации.

Согласно данной статьи Банк России вправе по согласованию с Правительством РФ устанавливать для кредитных организаций с иностранными инвестициями ограничения на осуществление банковских операций, если в соответствующих иностранных государствах в отношении банков с российскими инвестициями и филиалов российских банков применяются ограничения в их создании и деятельности.

Банк России также имеет право устанавливать в порядке, установленном ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», дополнительные требования к кредитным организациям с иностранными инвестициями относительно порядка представления отчетности, утверждения состава руководства и перечня осуществляемых банковских операций.

На начало 2014 года квота участия иностранного капитала в банковской сфере не установлена, а прежняя квота в 12% была отменена в 2002 г.

Минфин разработал законопроект об ограничении участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале российских банков на уровне в 50%.

Авторы законопроекта считают, что этот законопроект позволит устранить пробелы в правовом регулировании величины иностранного капитала в банковском секторе и приведет банковское законодательство в соответствие с обязательствами по доступу на рынок банковских услуг, принятыми Россией при вступлении в ВТО.

Квота участия иностранного капитала в банковской системе будет рассчитываться Банком России на 1 января каждого года, говорится в поправках.

При достижении квоты ЦБ сможет прекращать регистрацию банков с иностранными инвестициями и выдачу им лицензий на осуществление банковских операций. Кроме того, Банк России будет иметь право наложить запрет на увеличение уставного капитала кредитной организации за счет средств нерезидентов и на отчуждение акций в пользу нерезидентов, если в результате будет превышена квота участия иностранного капитала. В законопроекте также предусматривается, что Банк России вправе по согласованию с правительством устанавливать для кредитных организаций с иностранными инвестициями ограничения на осуществление банковских операций, если в соответствующих иностранных государствах в отношении банков с российскими инвестициями и филиалов российских банков применяются ограничения в их создании и деятельности.

Ограничение на участие иностранного капитала преследует цель создать наиболее благоприятные условия для становления отечественных коммерческих банков и защиты их от экспансии зарубежных банков.

При этом надо помнить, что на деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России. Ответ 8 (конец) Динамическая характеристика кредитных организаций России представлена на рис. 5., вклад крупнейших банков в структуру операций российского банковского сектора — на рис. 6.

Рис. 5. Динамическая характеристика кредитных организаций банковской системы России

Рис. 6. Вклад 200 крупнейших банков в структуру операций российского банковского сектора

Виды и принципы деятельности коммерческих банков, организационно-правовые формы банков, порядок государственной регистрации, лицензирования и ликвидации коммерческих банков рассматривается в теме3.

В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности банки» коммерческие банки действуют как универсальные кредитные организации, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке.

Посмотрим, что представляют собой такие понятия, как банковский продукт, банковская операция, банковская услуга.

Ответ 9 (начало) Банковский продукт — это конкретный банковский документ (свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, банковский процент, депозит, любой сертификат и т. п.

Для успешного внедрения нового банковского продукта на рынок, он должен отвечать следующим положениям:

• — должен соответствовать запросам потребителей;
• — должен опираться на сильные стороны деятельности банка;
• — продукция банка должна быть лучше предложений конкурентов;
• — разрабатываемые продукты и услуги должны иметь упреждающий характер.

Банковский продукт воплощается в форме банковской операции. Банковские операции — сами практические действия работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной конкретной услуги).

Банковская операция включает в себя, как минимум, три элемента:

• — цель банковской операции;
• — определенный алгоритм реализации сделки, ради которой совершается банковская операция;
• — управление рисками.

По своему основному содержанию банковские операции — это определенные технологии привлечения и размещения денежных средств кредитной организацией.

Банковская услуга — результат банковской операции, т. е. итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т. д.).

Услуги современных коммерческих банков включают:

• * расчетно-кассовое обслуживание — услуги, связанные с осуществлением безналичных расчетов, а также с приемом и выдачей наличных денег;
• * кредитные услуги, в число которых помимо традиционного кредитования можно включить такие заменители кредита, как лизинг, факторинг, форфейтинг, а также выдачу гарантий;
• * депозитные (вкладные) услуги, связанные с открытием клиенту бессрочных, срочных или сберегательных счетов в банке;
• * инвестиционные услуги, которые выражаются в предоставлении клиенту инвестирования денежных средств в ценные бумаги, движимое или недвижимое имущество;
• * услуги, связанные с внешнеэкономической деятельностью, а также валютные услуги;
• * трастовые (доверительные) услуги, когда банк берет на себя управление имуществом физических или юридических лиц и выполнение других услуг по поручению и в интересах клиента на праве доверенного лица;
• * консультационные и информационные услуги.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворить потребности клиента и способствовать получению прибыли.

Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковские услуги. И в том и в другом случае это служит удовлетворению потребности клиента и получению дохода. Открытие банковского счета — это продукт, а обслуживание по счету — услуга, но при этом и продукт, и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных. В то же время следует подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга — вторичный.

В отличие от продукта промышленного предприятия банковский продукт не выглядит зачастую как нечто материальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются в форме записей по счетам, в безналичной денежной форме. Банковский продукт нельзя складировать, производить про запас. Ответ 9 (конец) При определении спроса на банковский продукт и установление на него цены банк должен использовать результаты маркетинговых исследований.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» закрепляет и регулирует банковские операции, осуществляемые кредитными организациями.

Ответ 10 (начало) Согласно ст. 5, 1 ч. ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

• 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• 4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• 8) выдача банковских гарантий;
• 9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).Ответ 10 (конец)

Ответ 11 (начало) Кроме того, в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ст. 5, 2 ч.) коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

• 1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• 2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• 3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;
• 5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• 6) лизинговые операции;
• 7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация, кроме того, вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте (валютные операции).

Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Ответ 11 (конец) Ответ 12 (начало) Банковский маркетинг — это инструмент проведения в жизнь стратегии развития банка.

Под банковским маркетингом понимают определенный набор технических приемов, целью применения которых является удовлетворение потребностей клиентов доходным для банка образом.

Конкурентные преимущества будут за теми банками, которые:

• — правильно будут себя позиционировать на финансовом рынке;
• — будут формировать постоянную клиентскую базу;
• — сумеют приспособиться к запросам клиентам;
• — будут создавать новые банковские продукты.

Принципы банковского маркетинга:

• — ориентация на спрос и персональные потребности;
• — сочетание методов количественного и качественного анализа рынка;
• — единство информационного и физического маркетинга.

Банковский маркетинг включает решение следующих задач:

• 1. Установление существующих и потенциальных рынков банковских услуг.
• 2. Выбор конкретных рынков и установление нужд заказчика.
• 3. Установление долгои краткосрочных целей для развития существующих и новых видов услуг.
• 4. Внедрение новых видов услуг в практику и контроль банка за реализацией программ внедрения.
• 5. Поддержание и развитие имиджа банка как надежной, ориентированной на потребности клиента организации.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Ответ 12 (конец).