Методы внутрибанковского совершенствования банковских услуг

Одним из направлений развития банковских услуг является кастодиальная деятельность банка. В результате пенсионной реформы в республике были созданы накопительные пенсионные фонды, которые аккумулируя пенсионные взносы вкладчиков, инвестируют их в безрисковые государственные ценные бумаги, преимущественно краткосрочные.

Банк-кастодиан осуществляет хранение и учет вверенных ему ценных бумаг и денежных средств, предназначенных для сделок с ценными бумагами, исключая, таким образом, риск их хищения, незаконных операций, всякого рода махинаций и т. п. За это он получает комиссионное вознаграждение.

Банку-кастодиану выгодно обслуживать пенсионные фонды лишь в том случае, когда последние инвестируют в ценные бумаги довольно крупные суммы пенсионных накоплений, тогда кастодиальные услуги экономически оправданы.

Банк может оказывать кастодиальные услуги не только пенсионным фондам, но и другим институциональным инвесторам (страховым фирмам, инвестиционным компаниям), а также портфельным инвесторам.

С развитием фондового рынка, числа инвесторов значительно увеличатся размеры инвестиций в ценные бумаги, количество и объемы сделок по ним. Соответственно будет возрастать потребность в кастодиальных услугах. Кастодиальная деятельность считается актуальной и перспективной формой банковского обслуживания. [27, c.41].

Одной из эффективных форм торгового финансирования является форфейтинг. Форфейтинг — своеобразная форма кредитования экспортеров (продавцов) при продаже товаров, применяемая, чаще всего, во внешнеторговых операциях. Банк (форфейтор) выкупает у экспортера (продавца) денежное обязательство импортера (покупателя) оплатить купленный им товар сразу же после поставки товара и сам производит полную досрочную или частичную оплату стоимости товара экспортеру.

Денежные средства банку — форфейтеру в оплату товара перечисляет, уплачивает импортер — покупатель, уведомленный, что оплату за него произвел форфейтер. За досрочную оплату банк-форфейтер взимает с экспортера проценты. Таким образом, банк-форфейтор получает вознаграждение за то, что принимает на себя платежный риск и выступает гарантом для экспортера.

Перспективной формой кредитования экспортных операций является факторинг, в основе которого лежит покупка банком счетов — фактур (платежных требований) поставщика на отгружаемую продукцию и передача поставщиком банку права требования платежа с покупателя продукции.

Выгода клиента банка при факторинговых операциях состоит в снижении издержек обращения ускорении оборота денежных средств, устранении риска неплатежа со стороны покупателей, повышении общей платежеспособности и т. д. Факторинговый отдел в банке предоставляют следующие услуги:

анализ хозяйственной деятельности, кредитный анализ и взыскание долгов;

кредитное страхование против плохих долгов с использованием «подтвержденных обязательств» ;

немедленное предоставление наличности против счетов-фактур на 75−80%от номинала счетов и гарантия платежа остатка в согласованные сроки с учетом кредитного страхования.

В принципе операция форфейтинга аналогична операции факторинга.

Таким образом, представляется целесообразным применение в деятельности отечественных банков форфейтинга с учетом их финансовых возможностей. Это позволит банку пополнить контингент обслуживаемых клиентов.

Дальнейшее развитие и совершенствование рынка банковских услуг предполагает применение новых нетрадиционных видов банковских операций, таких как трастовые операции.

Вопросы автоматизации и механизации приобретают особую актуальность, так как совершенствование экономического механизма в предъявляет высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания населения. В целях оптимизации налично-денежного оборота, снижения издержек государства по организации денежного оборота, рационального использования свободного времени населения необходимо обеспечить максимальное привлечение во вклады денежных средств населения.

Основными целями создания системы банковского обслуживания населения являются:

снижение затрат, связанных с налично-денежным оборотом;

создание условий для интенсивного аккумулирования свободных денежных средств населения;

создание новых технологий платежного населения, гарантирующих мобильность денежных потоков при минимальной трудоемкости;

установление государственного учета доходов и расходов населения;

обеспечение безопасности личных денежных средств населения.

На первом этапе необходимо расширить безналичные расчеты через банки второго уровня, в частности, практики выплаты зарплаты.

Следующий этап — это внедрение магнитных и микропроцессорных пластиковых карт, а затем — электронных систем платежей и расчетов.

В Казахстане разработана концепция создания комплексной автоматизированной системы безналичных расчетов населения. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги в концепции комплексно рассмотрена проблема банковского обслуживания населения.

Концепция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высокой рентабельности любого банка. [25].

Автоматизация широко затронула многие традиционные технические виды банковского обслуживания клиентов, такие например, как, оплата счетов, перевод средств и т. д. Новая техника применяется при обработке денежных и бухгалтерских документов, а также для коммуникационной взаимосвязи банков со своими отделениями, филиалами и другими кредитными институтами.

Она используется банками для сбора, накопления, хранения, обработки анализа, передачи на расстояние и предоставления клиентам разнообразной информации о кредитных сделках, денежных платежах и расчетах и т. д., а также возможных сведениях о конъюнктуре рынков, состоянии экономики и многих других.

Механизм функционирования системы электронных денежных расчетов индивидуальных клиентов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов могут быть личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам, после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в этом банке, либо внесения страхового депозита.

Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение, также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации получившей карточки.

Полнота функций платежной системы современного государства определяется наличием такого платежного инструмента, как пластиковые карточки различных моделей и назначения. По технологии обработки — кредитные, дебетные, предварительной оплаты, электронного кошелька.

Таким образом, автоматизация процесса предоставления банковских услуг способствует их совершенствованию, развитию, сокращает время на их осуществление.

Рынок банковских услуг населению в Казахстане в перспективе значительно расширится, обогатится передовым опытом, в том числе зарубежным, пополнится новыми, нетрадиционными банковскими операциями и современными технологиями.

Это позволит повысить уровень и качество банковского обслуживания населения, укрепить финансовую систему, будет способствовать оживлению и развитию реального сектора экономики.

Одним из перспективных направлений является рынок платежных карточек, который за последние годы также значительно вырос На отечественном рынке представлены как карточки международных платежных систем (VISA International, Europay International, American Express International и Diners Club International), так и локальных (Altyn Сard, Дуэт, SmartAlemCard, карточки Ситибанка Казахстан, Каспийского, Цесна Банка и Kazcard).

Несмотря на тенденцию использования платежных карточек в основном для снятия наличных денег, в последнее время все динамичнее производятся и безналичные транзакции.

Оплата потребительских товаров в настоящее время осуществляется в основном наличными денежными средствами. Это обусловлено тем, что наличные деньги, обладая абсолютной ликвидностью, позволяют максимально быстро проводить платежи, но факторы, которые могут оказать влияние на смещение предпочтений населения в сторону безналичных расчетов с использованием банковских карт, имеются. К ним относятся:

технологическое совершенствование электронных платежных систем, в результате которого сегодня можно добиться скорости осуществления платежа, аналогичной скорости расчетов наличными денежными средствами;

возможность получения скидок и льгот при оплате товаров по банковской карте (проекты эмиссии кобрэндинговых карт, рекламные кампании);

отсутствие ограниченности в средствах в момент совершения платежа (при расчетах наличными сумма платежа ограничена суммой имеющихся у плательщика наличных денежных средств, при расчетах банковской картой плательщик имеет доступ ко всей сумме доступного лимита расходования по банковской карте);

престижность осуществления платежа посредством современных технологий расчетов, основанных на использовании банковских карт.

Однако наряду с ними следует учесть сдерживающие факторы:

отсутствие сформированной культуры розничных безналичных расчетов у населения нашей страны;

отсутствие широкой инфраструктуры приема карт к оплате;

низкая скорость осуществления платежей с использованием банковских карт в большинстве торговых точек, а также низкий уровень подготовки обслуживающего персонала;

отсутствие экономической мотивации для осуществления платежей с использованием банковских карт. [25].

Интерес торговых точек к расчетам с использованием банковских карт связан скорее всего с имиджевой политикой и пониманием необходимости предоставления покупателям альтернативных способов оплаты. В то же время издержки при осуществлении платежей с использованием банковских карт, а они составляют от 0,5 до 2,5%, сдерживают и предстают экономически менее целесообразными, чем инкассация выручки в кредитную организацию с последующим зачислением на расчетный счет соответствующего предприятия.

Кроме того, расчеты с использованием банковских карт являются абсолютно прозрачными и обеспечивают возможность полноценного контроля со стороны налоговых органов. Очевидно, что значимым фактором для предприятий, представленных в сфере реализации потребительских товаров, является скорость осуществления платежа. Принимая во внимание, что на текущий момент в большинстве торговых точек скорость обслуживания при расчете наличными денежными средствами выше скорости обслуживания по банковским картам, вполне логичным является предпочтение со стороны торговых предприятий к расчетам наличными денежными средствами.

Заинтересованность банков в развитии безналичных платежей по платежным карточкам обусловлена следующим. Во-первых, формирование культуры расчетов с использованием карт позволяет прогнозировать увеличение среднемесячных остатков на карточных счетах, поскольку расходование средств будет осуществляться постепенно в отличие от текущей ситуации, когда держатель карты в целях обеспечения своей платежеспособности вынужден снимать единовременно крупные суммы денежных средств через банкоматы и пункты выдачи наличных банка.

Во-вторых, операции оплаты товаров с использованием карт являются более доходными для кредитных организаций в отличие от операций получения наличных денежных средств через инфраструктуру выдачи наличных соответствующей кредитной организации. Банк может рассчитывать на получение комиссии в диапазоне от 0,5 до 2,5% в зависимости от платежной системы и эмитента карты.

Причиной, сдерживающей активность банков в части массового привлечения на обслуживание предприятий, занимающихся реализацией потребительских товаров, является отсутствие в обозримой перспективе рентабельности торгового эквайринга.

Для расчетов банковскими картами необходимо создание инфраструктуры приема карт к оплате, кроме того, у получателя средств увеличиваются издержки расчетов в силу необходимости уплаты комиссии банку по операциям с использованием карт, т. е. тот факт, что сдерживающие моменты имеются, неоспорим.

Дополнительными факторами, влияние которых позитивно скажется на увеличении доли операций оплаты в общем объеме операций с использованием банковских карт, станут формирование рынка кредитных и кобрэндинговых карт в Казахстане. Принимая во внимание, что получение наличных денежных средств по кредитным картам в отличие от операций оплаты товаров и услуг является платным, можно прогнозировать повышение мотивации со стороны держателей кредитных карт к операциям оплаты товаров с использованием карт.

Мировые исследования VISA International демонстрируют, что частота использования и объем операций оплаты товаров и услуг по кобрэндинговым картам превышают аналогичные показатели по стандартным банковским картам, не предоставляющим держателям карт каких-либо скидок и льгот.

Оплата коммунальных услуг осуществляется на периодической основе и не предполагает обязательного присутствия клиента в офисе компании-поставщика услуг в момент их оказания, т. е. речь пойдет о коммунальных платежах и оплате услуг связи. Конкуренцию расчетам банковскими картами на рынке коммунальных и телекоммуникационных услуг составляют расчеты наличными денежными средствами и банковские переводы. [27, c.42].

Технология оплаты коммунальных услуг далека от идеальной, к тому же у части населения сформировалась потребность в эффективных системах дистанционной оплаты услуг. Исходя из этого, можно сделать вывод, что предоставление банками возможности дистанционной оплаты указанных услуг однозначно будет востребовано жителями республики.

Одним из наиболее эффективных способов дистанционного обслуживания населения могут стать операции оплаты банковскими картами через созданную сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных кредитных организаций. Данное утверждение основано на том, что держатели зарплатных карт на текущий момент как минимум один раз в месяц пользуются банкоматами для получения наличных денежных средств.

Очереди в банкоматах соизмеримо меньше по своим размерам очередей в отделения банка, кроме того, режим работы многих банкоматов носит круглосуточный характер, что дает клиенту более широкий диапазон времени для проведения соответствующих платежей. Отметим также, что созданные сети банкоматов значительно шире сетей отделений банков.

Банки — поставщики услуг по карточкам со своей стороны могут рассчитывать на уменьшение издержек, поскольку расходы на оплату услуг банка (как правило, 1 — 2,5% от сумм операций с использованием банковских карт) соизмеримо меньше расходов на создание полноценной инфраструктуры приема платежей. Единственным конкурентом банковским картам могут выступить предоплаченные карты, позволяющие дистанционно производить оплату услуг мобильной и городской связи.

Рассмотрев факторы, влияющие на мотивацию участников рынка услуг к организации платежей посредством банковских карт, мы приходим к выводу, что на рынке услуг темпы внедрения платежей по банковским картам будут значительно выше аналогичных показателей на рынке потребительских товаров и дорогостоящего имущества. Однако, учитывая, что доля коммунальных и коммуникационных платежей не является доминирующей в общем объеме расходования зарплаты, можно сделать вывод, что достижения европейских показателей в части доли операций оплаты товаров и услуг посредством банковских карт в общем объеме сделок с использованием банковских карт в ближайшие годы в Казахстане ждать не следует.

Единственное, что может кардинально изменить ситуацию на рынке, это активизация лоббирования безналичных расчетов с использованием банковских карт со стороны четвертого участника рынка — государства.

Заслуживает внимания также постановление правительства Республики Казахстан от 15 декабря 2006 года № 1328, вступившее в силу с 1 июля 2007 года, которым обязали 17 категорий торговых (обслуживающих) организаций принимать платежи с использованием платежных карточек при осуществлении торговых операций (оказании услуг) на территории Республики Казахстан.

Безналичные платежи в Казахстане развиваются, этому способствует политика государства. Важнейшее событие 2008 года — начало работы в Алматы Регионального финансового центра.

Реализация идеи создания РФЦА является одним из приоритетных направлений развития всего финансового сектора. В целом законодательная база для этого сформирована. В 2008 году было создано Агентство по регулированию деятельности РФЦА, которое, начиная с 31 октября, уже приступило к регистрации участников центра. Целью создания РФЦА являются не только развитие национального рынка ценных бумаг и обеспечение его интеграции с международными рынками капитала, но и развитие инфраструктуры южной столицы как финансового центра регионального масштаба.

Большее количество транзакций — это снятие наличных средств. То есть многие предприятия перечисляют заработную плату своим работникам на карточки, люди снимают деньги в банкоматах и тратят уже наличные.

Нацбанк Казахстана разработал процедуру выпуска национальной платежной карточки. Этот проект имеет далеко идущие цели — широко внедрить в стране систему безналичных расчетов и сэкономить средства, которые сегодня тратятся на то, чтобы обеспечить наличный оборот огромного масштаба. В Алматы 1 февраля 2008 года прошла презентация платежной карточки KazCard.

Платежная карточка KazCard выпущена в целях выполнения Программы развития Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек, утвержденной постановлением правительства Республики Казахстана.

В соответствии с данной программой предполагается создание единой безналичной розничной платежной системы. Это позволит усовершенствовать механизм выплаты заработной платы, пенсий и социальных пособий; оптимизировать процесс сбора коммунальных платежей, оплаты услуг транспорта и связи; осуществлять бюджетные, налоговые, таможенные и иные обязательные сборы в безналичной форме и сократить расходы на эмиссию наличных денежных знаков.

Микропроцессорная платежная карточка разработана на базе комплексного программного обеспечения бельгийской компании Open Way. Технические возможности KazCard позволяют ей свободно интегрироваться в международную карточную систему.

Таким образом, успешная реализация программы предполагает внедрение и развитие новых услуг, таких как интернет-коммерция, «электронный кошелек», а также средства доступа к различным видам информационных ресурсов и услуг. Внедрение микропроцессорных карточек с неплатежными приложениями дает возможность аккумулировать в единой базе данных сведения о физических и юридических лицах, повысить эффективность государственного и местного управления, создать технологические предпосылки для развития гражданского общества посредством обеспечения прав на свободный доступ к информации.