Анализ активных операций ОАО «Банк Москвы»

Активные операции — операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. К активным операциям банка относятся:

• — краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций;
• — предоставление потребительских ссуд населению;
• — приобретение ценных бумаг;
• — лизинг;
• — факторинг;
• — инновационное финансирование и кредитование;
• — долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий;
• — ссуды, предоставляемые другим банкам.

Рассмотрим активные операции коммерческого банка «Банка Москвы» для физических лиц, в них входят:

• — Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент. Виды потребительских кредитов:
• — Целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.
• — С обеспечением или без — кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.
• — По сроку погашения долга — выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные займы.
• — По кредитору — банковские и небанковские займы.

Кредит наличными — это кредиты на любые цели, для различных потребностей и возможностей. Кредит наличными для частных в «Банке Москвы» предлагает следующие условия (таблица 1):

Таблица 1 — Условия кредита для частных лиц.

Условия для корпоративных клиентов представлены в таблице 2:

Таблица 2 — Условия кредита для корпоративных клиентов.

• 2) Банк предусматривает управление кредитами, сюда входит:
  • — снижение процентной ставки по кредиту;
  • — получение дополнительных денежных средств;
  • — объединение нескольких кредитов в один.
• 3) Кредит наличными для врачей, учителей и госслужащих, управление кредитами для врачей, учителей и госслужащих. Банк Москвы предлагает следующие условия (таблица 3):

Таблица 3 — Условия кредитов для врачей, учителей и госслужащих.

• — Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Имущество, на которое следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита. Установленная ипотека остается у залогодателя в его владении и пользовании. ОАО «Банк Москвы» выдает ипотеку как на новостройки, так и на вторичное жильё, на строительство жилого дома, так предусматривается рефинансирование ипотеки, суть которой, если заемщик, желая уменьшить ипотечную ставку, а, следовательно, и сумму ежемесячного платежа, оформляет новый кредит, досрочно погашает предыдущий займ и оплачивает новый.
• — Операции с пластиковыми картами. Карты, по которым банк выполняет операции:

Кредитные карты «Банка Москвы»: Карта S7-Банк Москвы-VISA; Тариф «Низкий процент» (Ставка по кредиту 19,9% или 29,9% годовых в рублях); Тариф «Карта+» (Кредитный лимит от 10 000 до 150 000 рублей. Ставка по кредиту 19,9% или 29,9% годовых в рублях.).

Дебетовые карты; Зарплатные карты; Карта Гос. Услуг; Пенсионная карта; Социальная карта москвича: (для пенсионеров, для молодых мам, для студентов и прочее);Виртуальная карта, Программа «Мой бонус», Акции и скидки.

• — Автокредит — кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве залога. При определенных условиях наиболее выгодный целевой способ банковского финансирования. «Банк Москвы» выдает автокредиты на новый автомобиль, на подержанный автомобиль, а также, Автокредит «Лайт».
• — Платежи и переводы, которые осуществляются на основании платежного поручения — это распоряжение владельца счёта (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчётным документом, перевести определённую денежную сумму на счёт получателя средств, открытый в этом или другом банке. К данным операция относятся переводы с карт, автоплатеж, оплата услуг (ЖКХ, Интернет, Сотовая Связь, Коммерческое Телевидение, Оплата ОСАГО, Электронные кошельки и т. д.), легкий платёж, услуги на Почте России. коммерческий банк кредитный валютный

ОАО «Банк Москвы» осуществляет прочие услуги, например, валютно-обменные операции с 10-ю видами иностранных валют. Банк работает с поврежденными денежными знаками иностранных государств, в том числе принимает их для направления на инкассо.

Услуги на рынке драгметаллов — открытие текущих (до востребования) обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии; продажа и покупка мерных слитков золота весом 1, 5, 10, 20, 50, 100, 250, 500, 1000 грамм, проба металла 99,99%.

На основании активных операций коммерческого банка «Банка Москвы» проведем анализ каждой из операций путем их изучения и сравнения. Сравним кредит наличными для физических лиц с кредитом наличными для врачей, учителей и госслужащих пользуясь данными таблиц 4 и 5.

Таблица 4 — Кредит наличными для физических лиц.

Таблица 5 — Кредит наличными для учителей и госслужащих.

Глядя на условия кредитов наличными для физических лиц и на условия кредитов наличными для врачей, учителей и госслужащих видно, что сумма кредита равна и составляет или от 100 000 до 499 999, или от 450 000 до 3 000 000. Срок кредита для физических лиц составляет до 5 лет (включительно). Срок кредита для врачей, учителей и госслужащих составляет от 6 до 60 месяцев.

Если сумма кредита наличными составляет от 100 000 до 499 999, то процентные ставки для зарплатных клиентов, для физических лиц составляют 20,5%; для корпоративных клиентов процентные ставки равны 22,5; общие условия для физических лиц со ставкой 19,9. Для врачей, учителей и госслужащих процентная ставка составляет 18,5; для сотрудников компаний, входящих в корпоративную программу банка процентная ставка составляет 20,5; для всех клиентов на которых распространяется данный вид кредита, общие условия для всех физических лиц процентная ставка составляет 23,9.

Если сумма кредита от 450 000 до 3 000 000, то процентные ставки для зарплатных клиентов, для физических лиц составляют 18,9; для корпоративных клиентов процентные ставки равны 19,9; общие условия для физических лиц со ставкой 19,9. Для врачей, учителей и госслужащих процентная ставка составляет 16,9; для сотрудников компаний, входящих в корпоративную программу банка процентная ставка составляет 18,5; общие условия — процентная ставка составляет 23,9.

Судя по условиям кредита, можно сделать вывод о том, что ставки по кредитам для физических лиц выше, чем ставки по кредитам для врачей, учителей и госслужащих. А по общим условиям для всех физических лиц не относящихся к категориям «Зарплатный клиент» и «Сотрудники корпоративных клиентов», ставки для физических лиц наоборот меньше и составляет 23,9. Размер процентной ставки определяется индивидуально по результатам проведенной оценки кредитоспособности клиента. При условии долгосрочного и добросовестного исполнения обязательств по кредитам, заемщик может рассчитывать на снижение процентной ставки. Также, между двумя этими видами кредитов есть разница по сроку кредита. Для физических лиц до 5 лет, а для врачей, учителей, госслужащих от 6 месяцев до 60 месяцев.

Также, если брать кредит для физических лиц, в подарок выдается кредитная карта, и выдается международная пластиковая карта. По усмотрению заемщика можно застраховать кредит и привлечь созаемщика.

Рассмотрим активные операции коммерческого банка «Банка Москвы» для малого бизнеса, в них входят:

• — кредиты;
• — операции с пластиковыми картами;
• — различные услуги;
• — управление активами;
• — торговое финансирование и дистанционное обслуживание.
• — Кредиты — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. д.

Примеры кредитов, предлагаемые для малого бизнеса «Банком Москвы»:

1) Кредит «Бизнес-успех». Сумма кредита от 500 тыс. до 5 млн руб. Срок кредита от 12 мес. до 36 мес. Обеспечением может служить практически любое имущество, принадлежащее потенциальному залогодателю на праве собственности.

Размер процентной ставки определяется Банком в зависимости от срока кредитования, наличия или отсутствия залогового обеспечения, качества кредитной истории заемщика и срока государственной регистрации предприятия заемщика.

Кредит предоставляется на цели: пополнение оборотных средств; осуществление операционных расходов; развитие текущего бизнеса; приобретение недвижимости.

2) Кредит «Госконтракт». Финансирование затрат на выполнение контрактов, заключенных с широким спектром организаций. Срок кредита до 24 мес. Сумма кредита от 1 млн до 150 млн руб.

Кредит предоставляется на цели финансирования затрат Заемщика на выполнение государственных/муниципальных контрактов. Размер процентной ставки определяется Банком индивидуально для каждого Заемщика на основании оценки кредитоспособности.

3) Кредит «Перспектива для бизнеса». Рефинансирование текущейзадолженности. Срок кредита до 5 лет. Сумма кредита от 3 до 150 млн руб. Обеспечением может служить практически любое имущество, принадлежащее потенциальному залогодателю на праве собственности.

Кредит предоставляется на цели рефинансирования задолженности Заемщика перед «Банком Москвы» сторонними банками и, в случае предоставления кредитных средств в форме кредитных линий часть кредитных средств может быть направлена в том числе на следующие цели:

• — пополнение оборотных средств (закупка товарно-материальных ценностей, расчеты с поставщиками и подрядчиками);
• — вложения в основные средства, используемые в бизнесе (приобретение или модернизация и ремонт оборудования, приобретение или ремонт недвижимости, приобретение или ремонт автотранспорта);
• — развитие бизнеса (арендные платежи, расходы на лицензирование и разрешительную документацию).

Размер процентной ставки определяется Банком индивидуально для каждого Заемщика на основании оценки кредитоспособности.

4) Кредит «Коммерческая ипотека». Приобретение коммерческой недвижимости. Срок кредита до 7 лет. Сумма кредита от 1 до 150 млн руб. Залогом по кредиту служит приобретаемое за счет кредитных средств недвижимое имущество.

Размер процентной ставки определяется Банком индивидуально для каждого Заемщика на основании оценки кредитоспособности. Кредит предоставляется на цели приобретения коммерческой недвижимости с целью ее использования в финансово-хозяйственной деятельности заемщика.

5) Кредит «Транспорт». Приобретение транспорта и спецтехники. Срок кредита до 5 лет. Сумма кредита от 300 тыс до 50 млн руб. Залогом по кредиту служат приобретаемые за счет кредитных средств транспортные средства Размер процентной ставки определяется Банком индивидуально для каждого Заемщика на основании оценки кредитоспособности.

Кредит предоставляется на следующие цели: на покупку транспортного средства с целью использования в хозяйственной деятельности Заемщика — залогом выступают приобретаемые ТС; на оплату страховой премии по договору страхования закладываемых транспортных средств.

6) Кредит «Оборудование». Приобретение оборудования. Срок кредита до 5 лет. Сумма кредита от 300 тыс до 50 млн руб. Обеспечением служит приобретаемое за счет кредитных средств оборудование. Размер процентной ставки определяется Банком индивидуально для каждого Заемщика на основании оценки кредитоспособности.

Кредит предоставляется на цели покупки нового оборудования с целью использования в хозяйственной деятельности Заемщика. Залогом выступает приобретаемое оборудование, оплата осуществляется в безналичной форме на расчетный счет продавца.

• -Операции с пластиковыми картами:
  • 1) Зарплатные проекты. Выпуск банковских карт международных платежных систем для оперативного безналичного зачисления заработной платы на личные счета сотрудников
  • 2) Корпоративные пластиковые карты. Пластиковые карты для представительских и командировочных расходов в России и за рубежом. Банк Москвы предлагает корпоративным клиентам оформить корпоративные карты MasterCard Business / Visa Business (престижные карты MasterCard Gold / Visa Gold) при открытии расчетного счета.
  • 3) Карты Metro Cash&Carry. Эквайринг в торгово-сервисных предприятиях. Банк Москвы предлагает торгово-сервисным предприятиям (ТСП) возможность принимать к оплате карты наиболее распространенных платежных систем, таких как VISA, MasterCard, Union, Diners Club и др.
• — Услуги:
  • 1) Расчетно-кассовое обслуживание (рублевых и валютных счетов, инкассация наличных денежных средств в рублях РФ).
  • 2) Переводные операции (в иностранной валюте и валюте РФ).
  • 3) Операции с драгметаллами (Обезличенные металлические счета, слитки, продажа памятных монет из драгметаллов).
  • 4) Валютный контроль (Бланки документов для проведения валютных операций Клиентами Банка и порядок их заполнения).
  • 5) Конверсионные операции (Услуги по покупке-продаже иностранной валюты за рубли, а также по конверсии одной иностранной валюты в другую).

БЭСП (ОАО «Банк Москвы» предлагает корпоративным клиентам безналичные переводы через систему БЭСП Банка России).

Система БЭСП является централизованной на федеральном уровне системой Банка России, в которой осуществляются валовые расчеты в режиме реального времени для проведения срочных платежей в валюте РФ).

• — Управление активами:
  • 1) Ценные бумаги. «Банк Москвы» осуществляет покупку и продажу валютных государственных и корпоративных (еврооблигации) ценных бумаг, покупку и продажу рублевых государственных и корпоративных (облигации, акции) ценных бумаг.

Также Банк оказывает услуги по операциям с рублёвыми и валютными векселями. Выпуск, учёт, мена векселей «Банка Москвы». Продажа бланков векселей Министерства Финансов. Комиссионные и учётные операции с векселями сторонних эмитентов.

• 2) Паевой инвестиционный фонд. Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) представляет собой имущественный комплекс без образования юридического лица, и состоящий из имущества, переданного инвесторами (физическими и юридическими лицами) в доверительное управление лицензированной управляющей компании в целях прироста этого имущества.
• — Торговое финансирование:

ОАО «Банк Москвы» предлагает своим клиентам продукты и услуги в области финансирования торговли и проведения международных расчетов, например: финансирование импорта; индивидуальное консультирование по оптимизации расчетов; помощь в организации расчетов с учетом специфики страны-контрагента и другое.

• — чистое и документарное инкассо;
• — дистанционное обслуживание. (Интернет-банкинг, call-центр, Автоматический телефонный банк, БанкКлиент).

Рассмотрим активные операции коммерческого банка «Банка Москвы» для корпоративных клиентов, в них входят:

• — Расчетно-кассовое обслуживание (открытие и ведение счетов, БЭСП, инкассация и т. д.)
• — Кредитование, например:
  • 1) Оборотное кредитование — пополнение оборотных средств (осуществление текущей финансово-хозяйственной деятельности, в т. ч. закупка материалов/сырья, выплата арендной платы, заработной платы, уплата налогов и сборов, покрытие текущих расходов на рекламу, мелкий ремонт и наладку оборудования, косметический ремонт помещений, приобретение основных средств в незначительных объемах и т. п); рефинансирование аналогичных кредитов в других банков (в размере не более суммы непогашенной задолженности по основному долгу в другом банке). Финансирование предоставляется в рублях и иностранной валюте, в основном на срок до 36 месяцев. Для отдельных кредитных проектов и видов финансирования возможно увеличение срока свыше 36 месяцев.
  • 2) Овердрафтное кредитование — кредитование Банком расчетного счета Заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплата с расчетного счета заемщика расчетных и кассовых документов.
• — Управление ликвидностью (по векселям и депозитным сертификатам, а также неснижаемый остаток, который подразумевает возможность получения дохода на свободные денежные средства находящиеся на счете).
• -Валютный контроль; Управление активами; Торговое финансирование, документарные операции, аналогичны операциям для малого бизнеса и предоставляются на одинаковых условиях.

Общим выводом будет являться то, что особое внимание из всех видов операций и во всех вопросах, уделялось кредитным операциям, так как они являются основой активных операций коммерческого банка.