Пути совершенствования депозитной политики ЗАО «Газэнергопромбанка»

Инновации в воронежском филиале ЗАО «Газэнергопромбанк»

Внедрение инноваций всегда связывается с потребностями рынка. Финансист банка определяет, какие виды новых банковских продуктов, иных товаров должны обеспечить нужную долю рынка, какие продукты требуют модернизации с тем, чтобы была обеспечена сбалансированность краткосрочных и долгосрочных программ. Иными словами он выявляет, как добиться оптимального в конкретных условиях варианта инвестиций, чтобы обеспечить рост прибыли, увеличение собственной доли рынка, повышение отдачи от используемого капитала.

В настоящее время в программах инноваций российских банков приоритетными являются внедрение новых банковских продуктов, освоение новых сегментов рынка, повышение рентабельности деятельности банка в целом и каждого филиала в отдельности, оптимальное использование имеющихся материальных и человеческих ресурсов.

Постоянные нововведения — главный фактор преуспевания на рынке любого банка. В настоящее время быстро сокращается жизненный цикл услуги, резко обостряется конкуренция, повышаются требования потребителя к банковской продукции. Чтобы выжить в такой обстановке банк вынужден непрерывно улучшать и преобразовывать свои продукты, совершенствовать производственные и управленческие процессы.

Сфера инноваций для российских банков чрезвычайно обширна. В ее рамках на сегодня наиболее актуальны следующие сферы: программное и компьютерное обеспечение, телекоммуникации, решение проблемы удаленного доступа, информационная безопасность, универсализация услуг, выполнение банками новых функций.

Банку необходимо не только четко и быстро реагировать на новые тенденции, но также воздействовать на клиентуру для быстрой реакции на его нововведения.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала воронежскому филиалу ЗАО «Газэнергопромбанк» необходимо активизировать свою депозитную политику.

В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы занимают преобладающее значение.

С развитием рыночных отношений структура привлеченных ресурсов претерпела существенные изменения, что обусловлено появлением новых, нетрадиционных для старой банковской системы способов аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц.

Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов депозитов и депозитных счетов.

Это обусловлено стремлением банков в условиях сегментированного высококонкурентного рынка наиболее полно удовлетворить спрос различных групп клиентов на банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные денежные капиталы на банковские счета.

Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы воронежского филиала ЗАО «Газэнергопромбанк», включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных ниже на рисунке 3.

В результате проведенного анализа депозитного состояния банка и оценки депозитных банковских услуг, мы бы хотели предложить новый вид вклада: «Газэнергопромбанк „Доступный“».

Как показал анализ условий открытия вкладов, в них существуют значительные недостатки:

• — малообеспеченные слои населения не могут внести деньги на вклад с высокой процентной ставкой, так как минимальная сумма первоначального взноса для них слишком высока;
• — выгодные вклады доступны лишь высокообеспеченным слоям населения, так как первоначальная и дополнительная сумма взноса достаточно велики;
• — не по всем вкладам осуществляется выдача процентов.

Предлагаемый нами вклад «Газэнергопромбанк „Доступный“» призван исправить все эти недостатки. Он выгоден как банку, так и вкладчикам.

Таблица 11 — Условия открытия вклада «Газэнергопромбанк «Доступный ««.

% ставка.	Минимальный срок хранения вклада.	минимальная сумма первоначального взноса.	минимальная сумма дополнительного взноса.	Частичная выдача вклада.
5%.	6 месяцев.	3000 руб.	1000 руб.	только проценты.
8%.	1 год и 1 мес.	3000 руб.	1000 руб.	только проценты.
10%.	2 года.	3000 руб.	1000 руб.	только проценты.

Как показывает таблица 4, условия позволяют вкладчику управлять своими сбережениями так, как он считает нужным. Они не ставят его в жесткую зависимость от финансового положения. Убирают и необходимость внимательно следить за процессом начисления.

Банк, в свою очередь, имеет возможность привлечь дополнительные ресурсы, увеличить доходы, прибыль и рентабельность, еще больше упрочить свои позиции на рынке банковских услуг, поднять свой имидж.

Данный вклад будет способствовать увеличению срока хранения денежных средств. Максимальная процентная ставка по вкладу (10%) в данный момент выплачивается лишь по вкладу «Рантье» (от 1000 000 руб.), другим она просто недоступна.

Денежные средства вносятся на вклад как наличными деньгами, так и безналичным путем и зависят от процентной ставки по вкладу на день внесения. Также возможна выплата процентов, что выгодно вкладчикам с низким уровнем дохода. Денежные средства, внесенные во вклад, вместе с процентами, начисленными в соответствии с условиями вклада, возвращаются банком по первому требованию вкладчика.

Вкладчик имеет право совершать по вкладу приходные и расходные операции, распоряжаться вкладом как лично, так и через представителя, завещать вклад любому лицу. При исчислении процентов количество дней в году соответствует календарному. Выплата дохода производится по истечении каждого трехмесячного периода, исчисляемого с даты открытия счета по вкладу, а также по окончании срока вклада. Невостребованные в эти сроки проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

За время хранения вклада по истечении последнего пролонгированного срока доход исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.

Банк уступает в минимальной сумме первоначального взноса, частичной выдаче со вклада, но выигрывает за счет процентной ставки, доводя данный вклад до категории «длинного». Если вкладчик желает получить часть вклада, превышающую сумму процентов, счет по вкладу закрывается.

Можно также предположить, что для клиентов воронежского филиала ЗАО «Газэнергопромбанк» будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т. е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Выживаемость банка непосредственно связана с наличием у него конкурентных преимуществ. Повышение квалификации банковских работников, занятых в сфере общественных связей, информации и рекламы, а также совершенствование работы с клиентами имеет немаловажное значение в повышении имиджа и репутации банка и может привести к стимулированию дополнительных вкладов от населения.

Банк ведет активную работу с вкладчиками, но проводит недостаточную политику по привлечению дополнительных средств. В целях привлечения ресурсов для своей деятельности, филиалу необходимо разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач банка, закрепленных в уставе, получение максимальной прибыли и сохранение банковской ликвидности.

Банком приобретено новое программное обеспечение для совершения депозитных операций. Таким образом, большое число задач, особенно связанных с документооборотом требований специальных знаний сегодня решается практически автоматически, что дает возможность сотрудникам банка сосредоточиться на решении своих профессиональных задач.

Приоритетными направлениями дальнейшего развития филиала должны стать: удешевление ресурсной базы; повышение эффективности работающих активов; наращивание объемов комиссионных доходов; снижение объемов неработающих активов и повышение коэффициента использования привлеченных ресурсов.

Снижение стоимости ресурсов видится возможным произвести за счет:

• — увеличения доли вкладов «до востребования» и валютных вкладов в привлеченных средствах населения;
• — увеличения доли безналичных перечислений заработной платы;
• — увеличения доли корпоративных клиентов в общем остатке привлеченных ресурсов на основе индивидуальных схем обслуживания;
• — внедрения предложенных в работе мероприятий.

Значительный прирост ресурсной базы можно произвести за счет привлечения свободных денежных средств населения в долговые обязательства и банковские сертификаты.

Весьма ощутимый доход филиалу сможет принести развитие карточного бизнеса. В этом направлении необходимо дальнейшее внедрение зарплатных проектов с использованием схемы льготного кредитования, наращивание комиссионных доходов путем реализации зарплатных проектов исключительно на платной основе, развитие консультационных услуг, выдачи личных карт; проведение рекламных компаний; расширение сети обслуживания карт путем установки новых терминалов. Также необходимо активизировать работу по увеличению комиссионных доходов, тем более что существуют резервы по их наращиванию.

В филиале должно быть уделено особое внимание работе со значимыми клиентами. В этой области необходимо: увеличить остатки на клиентских счетах; использовать начисление платы на расчетных, текущих счетах юридических лиц-клиентов как средство аккумул…

Чтобы клиенты не путались в наименованиях организаций в справочнике, предусмотрено сокращенное название получателя платежа (например, «БиЛайн» — ОАО «ВымпелКом»). Кроме обычных банковских реквизитов в справочнике получателей платежей хранятся описания и форматы дополнительных реквизитов.

Для осуществления платежа клиент выбирает группу получателей (например, «Сотовые операторы», «Коммунальные платежи» и пр.), указывает в группе конкретного получателя (например, «БиЛайн»).

Далее клиент выбирает счет для списания, указывает сумму платежа, и заполняет дополнительные реквизиты (номер телефона, ФИО абонента).

В результате автоматически формируется и заполняется платежное поручение, где все дополнительные реквизиты в заданном формате сохранены в поле «Назначение платежа». Клиент лишь просматривает платежное поручение и подписывает документ своей ЭЦП.

В Internet-Банкинг для частных клиентов встроены функции предварительной регистрации клиентов, генерации ключей ЭЦП, управления ключами и печати сертификатов открытых ключей.

PC-Банкинг — управление банковскими счетами и картами в офлайне. Поддерживает все типы финансовых документов. Является эволюционным развитием классического Банк-Клиента.

PC-Банкинг является решением для работы в режиме офлайн. Работа с документами, справочниками, импорт документов из бухгалтерских программ, подпись документов, просмотр выписок не требуют подключения к Интернету.

В функциональном плане PC-Банкинг полностью идентичен Internet-Банкингу— поддерживается единый пользовательский интерфейс, единые типы документов, единые экранные и печатные формы, единая бизнес-логика, единые справочники, единые механизмы взаимодействия с бухгалтерскими программами, единые механизмы защиты информации.

Клиенты с низкоскоростным и некачественным доступом в Интернет, а также клиенты, не желающие работать через Интернет, могут подключаться своим модемом непосредственно к банковскому модемному пулу. Время, затрачиваемое клиентом на дозвон и передачу-прием 50 платежных документов, составляет 40.60 секунд.

Первичным хранилищем всей информации для PC-Банкинга является банковский сервер. В случае сбоя компьютера, при переустановке ОС или при работе на новом компьютере пользователю достаточно заново проинсталлировать единый клиентский дистрибутив PC-Банкинга и провести синхронизацию с банком.

MobileБанкинг— управление банковскими счетами и картами с КПК, коммуникаторов и смартфонов. Работа в онлайне. Поддерживает все типы финансовых документов. Mobile-Банкинг реализует концепцию «Банк на ладони» и обеспечивает круглосуточный, мобильный и полнофункциональный доступ клиентов ко всему спектру услуг электронного банкинга.

Mobile-Банкинг предназначен для работы в онлайне и позволяет клиентам управлять банковскими счетами с КПК и мобильного телефона с доступом в Интернет в самом полном объеме, как в Internet-Банкинге и PC-Банкинге. Mobile-Банкинг является переработанным Internet-Банкингом с учетом возможностей и особенностей КПК и смартфонов.

В Mobile-Банкинге реализована поддержка единого пространства ключей ЭЦП клиентов— для подписи финансовых документов могут использоваться ключи, применяемые в Internet-Банкинге и PC-Банкинге.

При работе с нового КПК пользователю достаточно установить клиентскую компоненту Mobile-Банкинга. Все справочники, настройки, документы и отчеты хранятся на банковском сервере. На КПК пользователя информация не хранится.

Mobile-банкинг содержит полноценный механизм ЭЦП под финансовыми документами, обеспечивает гарантированный уровень безопасности. Используются механизмы шифрования и обеспечения целостности передаваемых данных. Секретные ключи ЭЦП клиента хранятся в зашифрованном виде в памяти КПК или на отчуждаемых носителях.

Mobile-Банкинг для корпоративных клиентов. Mobile-Банкинг для корпоративных клиентов с функциональной точки зрения практически аналогичен Internet-Банкингу для корпоративных клиентов В Mobile-Банкинге корпоративные клиенты могут формировать, подписывать и отправлять в банк все типы финансовых документов, отслеживать статусы документов, получать выписки и оборотно-сальдовые ведомости по своим счетам за произвольный период, обмениваться с банком письмами. При наличии у принтера и КПК инфракрасного порта или Bluetooth возможна печать документов.

Mobile-Банкинг работает в едином пространстве документов системы «iBank 2», поддерживает коллективную работу сотрудников корпоративного клиента. Финансовый документ, созданный бухгалтером в Internet-Банкинге или PC-Банкинге, может быть отредактирован и подписан руководителем организации в Mobile-Банкинге.

Mobile-Банкинг для частных клиентов. Mobile-Банкинг для частных клиентов с функциональной точки зрения практически аналогичен Internet-Банкингу для частных клиентов.

Модуль «Phone-Банкинг» обеспечивает доступ клиентов к информации о банковских счетах и картах с обычного телефона и факса.

При использовании Phone-Банкинга клиент звонит на заданный телефонный номер и после соединения переводит телефон в тональный режим. Следуя инструкциям голосового меню и выбирая необходимые пункты, клиент получает нужную информацию в виде голосовых сообщений или документов по факсу.

Phone-Банкинг позволяет клиенту в любой момент переключиться на оператора банка и получить подсказку, а затем снова вернуться в голосовое меню.

Предоставляемые Phone-Банкингом сервисы подразделяются на свободно доступные и конфиденциальные.

Свободно доступные сервисы Phone-Банкинга— это банковские новости, информация о времени работы банка, адреса филиалов, информация об услугах и тарифах, курсы валют банка и др. Информация большого объема может быть выслана пользователю по факсу.

Конфиденциальные сервисы доступны клиентам после аутентификации пользователя— ввода в тональном режиме идентификатора и пароля. С необходимой периодичностью клиент может менять свой пароль.

Использование технологии распознавания речи модуля «Phone-Банкинг» позволяет клиентам, произнося голосовые команды, осуществлять навигацию по пунктам меню. Например, фраза «Выписка» переведет клиента в меню получения выписки на факс.

Phone-Банкинг для корпоративных клиентов. После аутентификации корпоративному клиенту доступны следующие сервисы:

• — информация о входящих банковских документах;
• — информация о текущих остатках;
• — информация об операциях по счету;
• — выписка на факс;
• — информация о времени последнего подключения.

В модуле «Phone-Банкинг» для корпоративных клиентов" все операции, связанные со списанием средств со счетов корпоративных клиентов, запрещены.

Phone-Банкинг для частных клиентов. После аутентификации частному клиенту доступны следующие сервисы:

• — информация о входящих банковских документах;
• — информация о текущих остатках по счетам и картам;
• — информация об операциях по счетам и картам;
• — выписка по счетам и картам на факс;
• — информация о времени последнего подключения;
• — пополнение карты со счета;
• — блокирование карты;
• — рhone-платежи.

Для обеспечения финансовых операций, связанных со списанием средств частных клиентов, в системе «iBank 2» используются подписанные ЭЦП клиента реквизиты получателей и ограничения по сумме. Предварительная настройка Phone-платежей и ограничений на пополнение карты со счета осуществляется в Internet-Банкинге и PC-Банкинге.

SMS-Банкинг— доступ к банковским счетам и картам через SMS. Предусмотрена возможность рассылки SMS-сообщений о текущих остатках, о движении средств по счетам и картам, выписки п орасписанию. Настройка рассылки SMS-сообщений осуществляется клиентом самостоятельно в Internet-Банкинге и PC-Банкинге. Реализована подписка на банковские новостные каналы, поддерживаются SMS-запросы клиентов.

Модуль «SMS-Банкинг» предназначен для информирования корпоративных и частных клиентов посредством SMS-сообщений. Модуль поддерживает два взаимодополняющих режима рассылки клиентам SMS-сообщений:

• — По событию/условию.
• — По SMS-запросу клиента.

Каналы доставки, типы уведомлений и условия рассылки SMS-сообщений клиент настраивает самостоятельно в Internet-Банкинге и PC-Банкинге. В настройках канала доставки клиент указывает номера своих мобильных телефонов и язык SMS-сообщений.

В зависимости от типа уведомления меняются условия отправки и содержание информации в уведомлении. Для каждого типа уведомления клиент может самостоятельно настраивать условия отправки SMS-сообщений.

В Internet-Банкинге и PC-Банкинге предусмотрена возможность просмотра ранее отправленных SMS-сообщений.

Система «iBank 2» позволяет делегировать банковским сотрудникам права по подключению к SMS-Банкингу новых клиентов, по настройке профиля новых клиентов. Предусмотрена возможность оперативного изменения банком настроек клиента, блокирования для заданного клиента услуг SMS-Банкинга, подробная тарификация услуг.

Защита информации в SMS-Банкинге осуществляется стандартными для мобильной связи средствами. Для аутентификации клиента в режиме SMS-запросов используется номер мобильного телефона, идентификатор и пароль.

SMS-Банкинг для корпоративных клиентов. В SMS-Банкинге для корпоративных клиентов предусмотрено пять типов SMS-сообщений:

• — об изменении статуса исходящего документа;
• — о входящем банковском документе;
• — о движении средств по счету;
• — о текущих остатках;
• — о входе в систему «iBank 2».

Корпоративный клиент может направлять в банк SMS-запросы для получения следующих типов SMS-сообщений:

• — об исходящих от клиента документах;
• — о входящих банковских документах;
• — о текущем остатке на счете;
• — выписка по счету за период.

Из-за отсутствия в SMS-технологиях поддержки полноценного механизма электронной цифровой подписи в модуле «SMS-Банкинг для корпоративных клиентов» запрещены все операции, связанные со списанием средств со счетов корпоративных клиентов.

SMS-Банкинг для частных клиентов. В SMS-Банкинге для частных клиентов предусмотрено девять типов SMS-сообщений:

• — об изменении статуса исходящего документа;
• — о движении средств по счету;
• — об изменении остатка на счете;
• — о движении средств по карте;
• — об изменении баланса карты;
• — выписка по счету;
• — выписка по карте;
• — о входящем банковском письме;
• — о входе в систему.

Частный клиент может направлять в банк SMS-запросы для получения следующих типов SMS-сообщений:

• — об исходящих от клиента документах;
• — о входящих банковских документах;
• — о текущих остатках на счетах и картах;
• — выписка по счету и карте за период.

WAP-Банкинг— доступ к банковским счетам и картам с мобильного телефона через WAP. Предоставляется информация о реквизитах банка, курсах валют, текущих остатках по счетам и картам. Клиент может запрашивать выписки за произвольный период, пополнять и блокировать карты, осуществлять WAP-платежи.

WAP-Банкинг обеспечивает клиентам доступ к банковским счетам и картам с мобильного телефона.

Для работы с WAP-Банкингом клиенту требуется мобильный телефон с поддержкой WAP 1.1 и выше.

Модуль предоставляет доступ к открытой банковской информации— реквизиты банка, контактные телефоны банковских служб, курсы обмена валют и пр. Также в WAP-Банкинге предусмотрен защищенный режим работы с аутентификацией клиента по логину и паролю.

WAP-Банкинг для корпоративных клиентов. В режиме с аутентификацией корпоративным клиентам предоставляются следующие услуги:

• — информация о текущих статусах ранее отправленных в банк документов;
• — информация о текущих остатках по счетам;
• — выписка по счетам за произвольный период;
• — подробная информация об операции по счету.

Из-за отсутствия в WAP-технологиях поддержки полноценного механизма электронной цифровой подписи и невозможности формирования в WAP-Банкинге электронных документов с ЭЦП клиентов, в модуле «WAP-Банкинг для корпоративных клиентов» системы «iBank 2» запрещены все операции, связанные со списанием средств со счетов корпоративных клиентов.

WAP-Банкинг для частных клиентов.

Модуль «WAP-Банкинг» обеспечивает частным клиентам доступ к банковским счетам и картам через WAP.

Предоставляются следующие услуги:

• — информация о текущих остатках на счетах;
• — информация о текущих остатках и лимитах на картах;
• — выписка по счетам и картам за произвольный период;
• — подробная информация об операции по счету и карте;
• — пополнение карты со счета;
• — блокирование карты;
• — WAP-платежи по предустановленным реквизитам.

Для обеспечения финансовых операций, связанных со списанием средств частных клиентов, в системе «iBank 2» используются подписанные ЭЦП клиента реквизиты получателей и ограничения по сумме.

Предварительная настройка WAP-платежей и ограничений на пополнение карты со счета осуществляется в Internet-Банкинге и PC-Банкинге.

Web-Банкинг — является облегченной (html-интерфейс) версией Internet-Банкинга, не содержит механизма ЭЦП и предназначен для доступа к банковским счетам и картам через Интернет и любой Web-браузер.

Дополнительные сервисы. В системе «iBank 2» (Рисунок 5) реализованы новые серверные модули для предоставления банком дополнительных услуг:

Центр финансового контроля — поддержка сложных схем обслуживания крупных корпоративных клиентов с территориально удаленными подразделениями и дочерними организациями.

Сервис поддерживает централизованное управления счетами нескольких организаций, финансовый мониторинг и визирование документов.

Рисунок-5 Схема обслуживания в системе «iBank 2».

Корпоративное бюджетирование — предоставление холдингам услуг по контролю исполнения бюджетов структурными подразделениями, филиалами и дочерними организациями. Поддерживается работа с бюджетными записями, ведется контроль лимитов по статьям бюджетов. Корпоративный автоклиент — обслуживание крупных корпоративных клиентов с очень большим документооборотом. Сервис обеспечивает взаимодействие бухгалтерских программ корпоративных клиентов непосредственно с банковским сервером системы «iBank 2». Индивидуальные сценарии взаимодействия описываются на скриптовом языке BeanShell.

Банковский ассистент— оказание услуг по подготовке банковскими сотрудниками документов клиентов.

Структурированные платежи — организация эффективного сбора платежей корпоративных клиентов. Для работы с депозитами в ЗАО «Газэнергопромбанк» могут применяться все перечисленные выше программы.