Введение. 
Кредитные организации

Появление кредитных организаций обусловлено расширением товарооборота и торговли, повлиявших на развитие денежных отношений и выделение специализированных организаций, осуществляющих их обслуживание. кредитный финансовый банковский лицензирование В настоящее время кредитные организации занимают важное место в экономической системе любого государства, и выполняют следующие функции:

• 1. обеспечивают потребности хозяйствующих субъектов в денежных средствах (путем предоставления кредитных ресурсов);
• 2. создают условия для сбережения и накопления денежных ресурсов населения (посредством привлечения денежных средств во вклады, которые в свою очередь являются ресурсами для кредитования);
• 3. осуществляют перемещение денежных средств (путем предоставления расчетных услуг).

Сфера деятельности кредитных организаций свидетельствует о том, что они вступают во взаимодействие с разнообразными субъектами экономических отношений, затрагивая при этом имущественные интересы своих контрагентов. Правовое положение кредитных организаций в Российской Федерации определяется рядом нормативных актов, среди которых следует выделить федеральные законы:

• · «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»,
• · «О банках и банковской деятельности»,
• · «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Понятие и признаки кредитной организации

Согласно Закону РФ «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основе специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять предусмотренные законом о банках банковские операции. Кредитные организации могут образовываться на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Кредитные организации (прежде всего банки) обеспечивают аккумуляцию и перераспределение финансовых ресурсов, являются ключевыми звеньями системы безналичных расчетов. Кредитные организации, осуществляющие свою деятельность в Российской Федерации, обладают рядом общих признаков:

• 1. Кредитная организация является юридическим лицом, т. е. организацией, которая имеет в собственности обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. 1]
• 2. Кредитная организация является коммерческой организацией, так как цель ее создания — извлечение прибыли. 2]
• 3. Организационно-правовая форма создания кредитной организации — хозяйственное общество (акционерное общество (открытое или закрытое), общество с ограниченной или с дополнительной ответственностью). 3]
• 4. Кредитная организация может быть создана на основе любой формы собственности (государственная, частная и иная).
• 5. Осуществление банковских операций кредитной организацией возможно только на основании специального разрешения (лицензии) Банка России. 4]
• 6. Кредитная организация является элементом банковской системы Российской Федерации.
• 7. Кредитной организации запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. 5]

Законом предусмотрено создание двух видов кредитных организаций:

• · Банк
• · Небанковские кредитные организации:
  • 1. осуществляющие депозитно-кредитные операции;
  • 2. расчетные НКО;
  • 3. организации инкассации.

Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции[6]:

• 1. привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• 2. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
• 3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В отличие от банка, небанковская кредитная организация имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. К небанковским кредитным организациям, в частности, относятся организации, созданные для осуществления расчетов на рынке ценных бумаг, клиринговые учреждения.

Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства. Государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства. Кредитная организация не отвечает по обязательствам Банка России. Банк России не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда Банк России принял на себя такие обязательства. Органы законодательной, исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Кредитная организация на основе государственного или муниципального контракта на оказание услуг для государственных или муниципальных нужд может выполнять отдельные поручения Правительства Российской Федерации, органов исполнительной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, осуществлять операции со средствами федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов, обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых для осуществления федеральных и региональных программ.

Кредитная организация не может быть обязана к осуществлению деятельности, не предусмотренной ее учредительными документами, за исключением случаев, когда кредитная организация приняла на себя соответствующие обязательства, или случаев, предусмотренных федеральными законами. 7].