Заключение. 
Обоснование выбора программы ипотечного кредитования

Подводя итоги данной курсовой работы, отметим конкретные результаты, полученные при выполнении всех разделов.

Ипотеку можно представить особым видом части возмездной сделки, который оформляется в виде отдельного договора и предметом которого является залог недвижимости или право на нее.

Оформление ипотеки — многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки, регистрации документов. На всех этапах покупки квартиры были задействованы следующие субъекты ипотечного рынка:

При выборе кредитного учреждения заемщик изучил информацию об ипотеке в банках г. Мирного. Наиболее выгодные условия для заемщика были представлены в Банке ВТБ 24, так как заемщик получает заработную плату на карту ВТБ 24, то банк рассмотрит быстрее заявку и ставка по кредиту, составляет 12% сумма кредита рассчитывалась индивидуально, для каждого заёмщика. Недвижимость, интересующая заёмщика, удовлетворяет требованиям банка.

Также на разных этапах оформления сделки были задействованы следующие субъекты ипотечного рынка:

продавец недвижимости — Марчук Е. В,;

оценщик — агентство «Л и С»;

страховая компания — «Росгосстрах»;

регистрирующий орган-Управление Федеральной службы государственной регистрации.

На первом этапе андеррайтинга при определении платежеспособности было выявлено, путём сопоставления доходов и расходов заёмщика. Соотношение составило 4,99, это больше чем 1,5 значит оценка положительна и он может претендовать на заявленную сумму кредита.

На втором этапе рассчитывались коэффициенты, определяющие кредитоспособность заемщика. По итогам расчетов, коэффициент П/Д составил 32%, коэффициент О/Д — 46%, коэффициент К/З — 80%.

На основании всех показателей кредитоспособности заемщик проходит на указанную сумму кредита, и банк может принять решение о выдачи ипотечного кредита.

В последнем разделе производился расчет платежей по аннуитетной и дифференцированной схемах (приведенных в приложении2).

Для большинства клиентов по ипотеке на сегодняшний день выгоднее аннуитетная схема при условии отсутствия штрафных санкций и ограничений на размер сумм по досрочному погашению. По аннуитетному платежу заемщик может взять большую сумму, нежели по дифференцированному (ведь в первый месяц получается значительная сумма, которую может позволить себе не каждый заемщик).

Таким образом, исследовав рынок ипотечного кредитования в городе Мирный, а так же изучив методические рекомендации, можно сделать вывод, что условный заемщик Иванов А. В., пройдя процедуру андеррайтинга признан кредито — и платежеспособным. Это позволяет банку вынести положительное решение и предоставить кредит на требуемую сумму 3 млн. 440 р. под 12% годовых на срок 15 лет. Принято решение, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами.