Технологические инновации: развитие электронных платежных инструментов

На современном этапе наибольшее распространены инновации связанные непосредственно с научно-техническим прогрессом, то есть технологические инновации. Банковское дело становится все более зависимо от новейших информационных технологий. Это обусловлено, прежде всего, доминирующей на сегодняшний день стратегией развития нововведений в банковском бизнесе.

К технологическим инновациям относят: электронные переводы денежных средств и различные другие виды банковского обслуживания, предоставляемые посредством сети Интернет; банковские карточки.

Банковские карточки — это один из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс инструментов платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов (в зависимости от типа используемых карт).

По состоянию на 1 июля 2008 года на территории России эмиссию или эквайринг платежных карт осуществляет половина действующих кредитных организаций (670 из 1331), из них 619 осуществляют эмиссию, а 537 — эквайринг. Количество эмитированных ими банковских карт выросло по сравнению с началом года на 20% и составило 18,6 миллионов карт.

По представленным данным проведем анализ количества пластиковых карточек используемых для совершения операций физическими и юридическими лицами в совокупности. Для этого построим диаграмму, отражающую изменения общего числа карт во времени (см. рис. 1).

Рисунок 1. Динамика количества пластиковых карт, используемых в России (тыс. ед.)*

Однако, при рассмотрении данного вопроса следует учитывать, что в среднем 70% карт сегодня используется только для получения наличности — так называемые зарплатные проекты (см. табл. 2.). Это свидетельствует о том, что рынок карточных услуг еще не достиг состояния зрелости и следовательно, для его развития следует укреплять отечественные пластиковые системы.

Таблица 2. Удельный вес клиентов — «зарплатников», для различных банков, с учетом занимаемой ими в общем числе банков, долей (%)*

С другой стороны как фактор увеличения безналичных платежей выступает рост количества предприятий торговли и услуг, принимающих к обслуживанию платежные карты, а также появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т. п. Это также способствовало увеличению доли платежей, совершенных с использованием карт на предприятиях торговли и услуг, в совокупном объеме платных услуг населению, общественного питания и розничного товарооборота.

Рис. 2. Инфраструктура, предназначенная для осуществления операций с использованием карт

Из рисунка 2 видно, что количество предприятий торговли и услуг, принимающих к оплате платежные карты, выросло по сравнению с началом года на 12%, пунктов выдачи наличных — на 5%, банкоматов — на 23%.

Хотелось бы отметить, что почти 96% от общего объема операций, совершенных на территории России, приходилось на операции, совершенные держателями карт, эмитированных кредитными организациями — резидентами, и 4% — нерезидентами.

В то же время в общем объеме операций с использованием карт, эмитированных нерезидентами, доля операций по оплате товаров и услуг составила 47%, а по снятию наличных денег — 53%.

Держатели карт, эмитированных банками-резидентами, по—прежнему предпочитают в России использовать карты для снятия наличных денежных средств, а не для оплаты товаров и услуг. Это обусловлено, прежде всего, тем, что большинство эмитированных ими карт является «зарплатными», а также недостаточно развитой инфраструктурой их обслуживания. Хотя в последнее время, как уже отмечалось, она динамично развивается.

В то же время количество операций по оплате товаров и услуг, совершенных за пределами России держателями карт, эмитированных кредитными организациями — резидентами, преобладает над количеством операций по снятию наличных денег (см. рис. 3).

Рисунок 3. Структура операций, совершенных за пределами России держателями карт — клиентами кредитных организаций

Другим видом технологических инновация является интернет-банкинг.

Понятие «Интернет-банк» относится к системам, которые обеспечивают предоставление доступа банковских клиентов к счетам и общей информации о банковских продуктах и услугах с помощью персонального компьютера или другого устройства с процессором. Продукты и услуги интернет-банкинга могут включать оптовые продукты для корпоративных клиентов, а также розничные продукты для индивидуальных потребителей. В конечном счете, продукты и услуги, получаемые через интернет-банкинг, могут дублировать продукты и услуги, предоставляемые по другим каналам доставки банка.

В настоящее время наиболее распространенной финансовой интернет-услугой среди российских банков является интернет-банкинг. По данным анкетирования, 40% банков, представители которых приняли участие в опросе, уже предлагают своим клиентам услугу управления банковским счетом через Интернет. 24% банков оказывают услуги интернет-трейдинга, 13% - интернет-эквайринга.

Сейчас 71 российский банк в той или иной степени оказывают услуги через интернет. При этом всего в России на данный момент насчитывается около 1331 кредитных организации. Таким образом, всего 4,7% российских банков оказывает свои услуги через интернет. Из них систему iBank от «БИФИТ» использует 26 банков, систему «Интернет-клиент» от «Банк'с Софт Системс» — 9 операторов, систему «Банк-Клиент/Интернет» от «ИНИСТ» используют 6 банков, системы «Степ Ап» внедрены в 4 банках, на рынке внедрена 1 система от «Диасофт», а 13 финансовых учреждений интернет-системы разработали самостоятельно. Также в одном банке было внедрено решение, разработанное специалистами Автобанка.