Понятие, классификация и виды интернет-банкинга

Эта разновидность удаленного банкинга является наиболее прогрессивным, удобным и перспективным. Клиенту достаточно установить приложение на телефон, взять в банке или в банкомате имя и пароль для входа в систему и приступить к ее использованию.

Именно здесь и появляются большие возможности для банка в предоставлении услуг, а для клиента — в максимально удобном пути получения этих услуг. Отметим, что, кроме услуг по управлению счетом, Интернет предоставляет возможность получать высококачественную аналитическую информацию в виде графиков, курсов, отчетов, новостей. Набор такой информации клиент с легкостью может подбирать для себя самостоятельно. Для тех, кто не имеет времени или желание собственноручно заходить на сайт банка и искать нужную информацию, банк заинтересован в создании удобного приложения для мобильного телефона/планшета. Интернет-банкинг успешно выполняет функцию консалтинга, поскольку предоставляет удобную форму общения.

В развитых странах, где Интернет-технологии всегда находятся в центре внимания крупных инвесторов, на свет появились виртуально и банки, базирующиеся на www-сервере — виртуальном офисе, который выполняет те же функции, что и традиционный банк. Стоимость услуг такого виртуального банка существенно снижается благодаря использованию меньших помещений, небольшого штата сотрудников, отсутствия хранилищ. Но пока из-за технической сложности реализации такого проекта (и высокой стоимости) и недоверие потенциальных клиентов они являются одиночными примерами или тесно связаны с традиционными финансовыми учреждениями.

Банки играют огромную роль в современной экономике. Основными функциями коммерческих банков являются:

посредничество в платеже («почтовая» функция);

финансовое посредничество первого типа — кредит/депозит;

покупка/продажа ценных бумаг и валюты;

финансовое посредничество второго типа;

размещение ценных бумаг эмитента на рынке (банк может быть эмиссионным платежным агентом либо андеррайтером).

От качества и разнообразия этих услуг зависит состояние экономики в целом, степень удовлетворенности клиента в частности и, как следствие, уровень дохода самого банка. Современные Интернет-технологии позволяют банкам часть своих услуг возвести на новый уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты по их обслуживанию.

Все платежи, которые проходят в сети между продавцом и покупателем, так или иначе связаны с банковскими структурами. Собственно, организация возможности перевода денежных средств от одних субъектов к другим и является первой функцией банков. Изначально в России для предоставления данной услуги в Интернет банками были созданы специальные системы, которые обслуживали такие платежные средства, как пластиковые карты (например, CyberPlat, Instant). В последнее время для организации платежей между сторонами банки предоставляют клиентам возможность доступа к своим счетам напрямую через Интернет.

Но не только организацией платежных систем в Интернет и обеспечением прямого доступа к счету ограничивается деятельность банков к сети. Некоторые из них оказывают брокерские услуги (Интернет-трейдинг) и дают возможность получения кредита непосредственно через Интернет. А это уже относится ко второй функции банков — финансовому посредничеству первого типа. Что касается третьей функции банков, финансового посредничества второго типа, когда банковская организация выступает в роле эмиссионного платежного агента или андеррайтера, то и здесь теоретически возможно присутствие банков в Интернет. А именно, распространение информации об IPO и организация первичного рынка по продажам акций через сеть.

Чаще всего, принято отождествлять понятие услуги Интернет-банкинг с предоставлением клиенту возможности прямого доступа к банковскому счету через Интернет с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера.

Интернет-банкинг — это одно из самых перспективных направлений развития в банковском бизнесе. Понятие включает в себя все возможные виды услуг, которые может получить клиент банка при помощи Интернета.

Другими словами, ннтернет-банкинг — способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайт (ы) в сети Интернет*) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними. Придерживаясь данного определения, можно сказать, что услуга Интернет-банкинг включает в себя следующие возможности (каждая из которых реализуется через Интернет):

осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);

оплачивать счета за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.);

производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;

покупать и продавать иностранную валюту;

пополнять/снимать денежные средства со счета пластиковой карты;

открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;

получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;

получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказываться от неоплаченного платежа;

другие дополнительные услуги: подписку на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах на FOREX).

Таким образом, интернет-банкинг — это система управления банковскими счетами посредством сети Интернет, охватывающее весь спектр банковских услуг, доступных в банке, исключая лишь операции с наличными деньгами.

Виды систем Интернет-банкинга.

Система «iBank» .

Система «iBank» компании «БИФИТ» — достаточно скромная по возможностям система, реализующая, впрочем, большинство возможостей, необходимых рядовым пользователям. Ее клиентская часть выполнена в виде нескольких java-апплетов, каждый из которых реализует свой вид операций: рублевые, валютные или валютные для нерезидентов. Клиент банка, работающий с этой системой, может формировать платежные поручения, получать выписки по своим счетам, а также обмениваться с банком письмами. Валютные операции в этой системе доступны только для юридических лиц, готовых шаблонов не предусмотрено. Впрочем, неприхотливость системы позволяет примириться с этими неудобствами: исполнение клиентской части в виде java-апплета делает возможной работу с ней практически с любого компьютера. Единственное допонительное устройство, которое понадобится — дискета с электронными ключами. iBank позволяет заменить ее более надежной смарт-картой, однако в этом случае вам понадобится отдельное устройство для считавыния.

Система «ДБО BS-Client» .

" ДБО BS-Client" производства компании «Банк'с Софт Системс» — система электронного документооборота, ориентированная в первую очередь на обслуживание юридических лиц, и поддерживающая работу с физлицами в виде опции. Система позволяет клиенту обмениваться с банком любыми документами, включая платежные поручения, заявления на покупку/продажу/перевод/обязательную продажу валюты и документы произвольного формата. Большая часть ее возможностей, скорее всего, покажется лишней человеку, желающему просто-напросто заплатить за телефон, а такие простые действия, как пополнение карточного счета, грозят в этой системе превратиться в китайскую головоломку. В отличие от «iBank», система требует установки дополнительного программного обеспечения, однако не требует использования дополнительных технических средств.

Система «Интернет Сервис Банк» .

" Интернет Сервис Банк", разработка специалистов «Автобанка» , — единственная в нашем списке система третьего поколения. Еще важнее то, что эта система полностью ориентирована на потребности клиентов-физлиц, но есть нас с вами. Программисты «Автобанка» поняли, что обыватель, далекий от тонкостей банковского дела, совершенно равнодушен к «организации защищенного документооборота по безбумажной технологии», зато крайне заинтересаван в оплате коммунальных услуг и обмене валюты. Все это (а также мониторинг счетов в реальном времени, работа с депозитами, рублевые и валютные переводы, покупка/продажа ценных бумаг) реализуется в системе «Интернет Сервис Банк» с помощью простого и понятного любому неспециалисту интерфейса — всю черную работу система оставляет «за кадром». Эта система также использует технологию «тонкого» клиента, однако требует для работы использования дополнительного устройства — USB-ключа или адаптера Touch Memory, что, конечно, до определенной степени ограничивает мобильность пользователя.

Система «Интернет Банк-Клиент» .

" Интернет Банк-клиент" - разработка компании «ИНИСТ». Так же, как и большинство систем в нашем списке, «Интернет Банк-Клиент» не имеет представления о коммунальных услугах и карточных счетах. Зато эта система не требует от клиента ни установки специального программного обеспечения, ни использования дополнительных аппаратных средств, и позволяет создавать шаблоны для наиболее частых платежей.

Система «Интернет-Банк.» .

Разработанная специалистами Банка Первое О.В.К. система «Интернет-Банк», ориентирована на потребности как физических, так и юридических лиц — клиентов Банка. Система позволяет просматривать и контролировать текущие остатки по счетам, получать выписку за определенный период времени, просматривать и распечатывать дубликаты отправленных/полученных платежных поручений, вводить и отправлять платежные поручения с рублевых счетов, проводить договорные (коммунальные) платежи (услуга для физических лиц), осуществлять безналичную конвертацию средств по банковским счетам (услуга для физических лиц).

Система «Интернет-Банк» обладает простым и интуитивно понятным интерфейсом и использует технологию «тонкого» клиента, т. е. не требует установки дополнительного программного и аппаратного обеспечения на компьютер клиента. Для проведения простейших операций, таких, например, как получение информации об остатке на счетах, выписок по счету, достаточно знать код ПИН 2, который можно получить вместе с банковской картой при открытии счета.

Для авторизации к прочим операциям в системе «Интернет-Банк» необходимо обратиться в Банк, и подписать соответствующий договор, после чего сотрудник Банка прямо в отделении проведет все необходимые операции и выдаст дополнительные средства подписи электронных документов.

Именно быстрота подключения к системе и удобство работы в ней выделяют «Интернет-Банк» Банка Первое О.В.К. из ряда подобных предложений прочих банков.

Система «Телебанк» .

" Телебанк" - разработка компании «Степ ап», используемая Гута Банком. Это второй пример системы, ориентированной на потребности клиентов — физических лиц. Платежи, переводы, оплата коммунальных услуг, размещение средств на депозитах — все это названо своими именами и реализуется просто и логично. Для работы с «Телебанком» также не потребуется ничего, кроме браузера — и, пожалуй, по соотношению удобства, функциональной наполненности и требовательности к ресурсам это один из наиболее интересных вариантов для использования рядовым клиентом банка.

Преимущества интернет банкинга:

Самое очевидное преимущество Интернет-банкинга — экономия времени. Клиенту не нужно добираться в банк, ожидать, стоять в очередях, тратить время на обратную дорогу — он может проводить банковские операции, не выходя из дома. Система Интернет-банкинга обычно проверяет правильность заполнения реквизитов, что исключает ошибки клиента. Платеж совершается несколькими нажатиями клавиш.

Услуги Интернет-банкинга доступны круглосуточно семь дней в неделю, что позволяет клиенту осуществлять операции в любое удобное время, а также мгновенно реагировать, скажем, на изменения валютных курсов. В целом, Интернет-банкинг — это наиболее эффективный, на сегодняшний день, инструмент контроля за операциями по любым банковским счетам.

Как уже говорилось выше, стоимость банковской операции в Интернет существенно ниже той, которую проводит операционист, что делает эти операции более выгодными для клиента.

Информационная: предоставляет информацию о состоянии вашего счета. Вы можете увидеть остаток по счету в банке, историю начислений и трат. Но вы не можете управлять счетом — покупать валюту, переводить деньги со счета на счет, совершать платежи.

Управление счетами: у вас есть доступ к информации о вашем счете и возможность совершать платежи. Все платежи вы можете совершать из дома, например, оплачивать сотовую связь, услуги интернет-провайдеров, кабельное телевидение, услуги ЖКХ.

Управление финансами: весь комплекс банковских услуг в режиме online — вам доступны расчеты и переводы средств, получение кредитов, продажа и покупка ценных бумаг.

Системы Интернет-банкинга позволяют банку оперативно доносить до своих клиентов самую свежую информацию, ознакомившись с которой клиенты тут же могут воспользоваться новыми банковскими продуктами и услугами.

Недостатки:

Банк фактически перекладывает на клиента функции операциониста. То есть если клиент приходит в банк с платежным поручением, ввод всех реквизитов и проведение платежа совершает работник банка. В системах Интернет-банкинга клиенту придется освоить пользовательский интерфейс и совершать платежи самостоятельно.

Не все клиенты банка психологически готовы отказаться от непосредственного общения с банковским сотрудником. Западные опросы общественного мнения показали, что клиенты виртуальных банков часто страдают от отсутствия индивидуального подхода. О том, что операция завершена успешно или наоборот не была проведена, клиенту сообщают автоматические рассылки. Но при возникновении трудностей, неполадок либо просто вопросов, клиент вынужден обращаться в службу поддержки, которая не всегда отвечает оперативно.

Вопросы безопасности операций с банковским счетом. Важным свойством безопасности интернет-банкинга является подтверждение транзакций с помощью одноразовых паролей (чтобы перехват трафика не давал бы злоумышленнику возможности получить доступ к нашим финансам). Хотя теоретическая возможность подмены сервера всё же остаётся, однако осуществление подобного мошенничества довольно проблематично.

Интернет-банкинг часто доступен по системе банк-клиент, с использованием технологии тонкого клиента.

Недостатки интернет-банкинга:

Насписание грамотного руководства по использованию системы интернет-банкинг.

Психологические трудности.

Вопрос использования электронной цифровой подписи.

Недостаточная информированность населения об услуге.

Трудно прогнозируемый срок окупаемости.

Нехватка квалифицированных кадров.

Слабое развитие системы интернет-банкинг в розничном банковском секторе.

В настоящий момент количество пользователей интернет-банкинга растет за счет увеличения числа людей, использующих онлайн-банкинг через мобильные телефоны.

В 2013 г. число пользователей мобильных банковских операций в мире достигло 650 млн. Эксперты прогнозируют заметный подъем аудитории последователей мобильного банкинга — до 780 млн. человек к 2015 г.

Аналитики уверены, что популярность мобильного банкинга будет расти, несмотря на экономические проблемы в мире и угрозу усугубления глобальной рецессии. Более того, решения мобильного банкинга дадут банкам возможность повысить операционную эффективность и с наименьшими затратами удержать и привлечь потребителя.