Совершенствование организации кредитования физических лиц

В связи с увеличением объемов кредитования возрастает количество дублируемой информации, вероятность ошибок разного рода. В целях предотвращения нежелательных ошибок, снижения нагрузки на работников операционного отдела разработаны меры по совершенствованию процедуры кредитования.

Выявлена необходимость изменение порядка взаимодействия кредитного работника и работника операционного отдела. Усовершенствованный механизм взаимодействия специалистов операционного и кредитного отделов:

• — клиент — ссудозаемщик отдает распоряжение о своих намерениях осуществить, например, частичное погашение ссудной задолженности, уплату банковских процентов, так далее, сразу непосредственно работнику операционного отдела, курирующего данный ссудный счет.
• — специалист операционного отдела проводит указанные операции, отражает их в бухгалтерском учете, подготавливает необходимые бухгалтерские документы, подтверждающие проведение операций, специалисту кредитного отдела, ведущего кредитное досье данного клиента.
• — специалист группы кредитования проводит контроль правильности осуществления операций.
• — специалист операционного отдела предоставляет клиенту бухгалтерские документы, подтверждающие исполнение его распоряжений.
• — кредитный работник выходит на контакт с клиентом по поводу проведения дальнейших операций по кредитным сделкам.

Организация взаимодействия, таким образом, позволит более четко отслеживать правильность учета кредитных операций, рационально распределить обязанности между специалистами кредитного и операционного отделов, уменьшит возможность ошибок, увеличит скорость и оперативность обслуживания клиентов, исключит дублирование документов.

Определение платежеспособности в рамках данной методики осуществляется на основании «чистого» дохода потенциального заемщика за последние 6 месяцев и предоставленного обеспечения [13,с 52].

Предлагается новая универсальная методика формирования кредитного портфеля, принципиально отличающаяся от существующей. Методика «кредит-скоринг» основана на отборе кредитных заявок в зависимости от величины рейтинга заемщика. Данная методика основана на применении специальной шкалы для измерения рейтинга заемщика, то есть в зависимости от уровня кредитоспособности клиента ему начисляются баллы.

Многие кредитные аналитики считают, что система кредитного скоринга имеет большое будущее в оценке перспектив получения потребительского кредита, в том числе для оценки заявок на выдачу кредитных карточек. Преимущество системы бальной оценки заключается в том, что она позволяет быстро и минимальными затратами труда обработать большой объем кредитных заявок, сократив таким образом операционные расходы. Данная методика представляет собой эффективный способ оценки заявок, позволяя сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов. Системы скоринга обычно основываются на дискриминантных моделях, в которых используется несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого индивидуального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, кредит в случае отсутствия другой компрометирующей информации будет предоставлен. Если балл потенциального заемщика не достигает критического уровня, в кредите будет отказано. В число важнейших переменных, используемых в данных системах — кредитная история заемщика, возраст, семейное положение, число иждивенцев, наличие дома в собственности и вкладов в банке, уровень дохода, род занятий и продолжительность работы на последнем месте. Основополагающая идея балльной оценки кредита заключается в том, что банк может выделить финансовые, экономические и мотивационные факторы, отделяющие «хорошие» кредиты (кредиты, погашенные своевременно) от «плохих» путем анализа крупных групп клиентов, являющихся в прошлом заемщиками. В соответствие с этой идеей некоторые финансовые и прочие факторы, отделяющие хорошие кредиты от плохих в прошлом, могут с некоторым риском ошибки использоваться для подобного выделения в будущем. Недостаток данной методики состоит в необходимости пересмотра испытанных систем балльной оценки в случае координального изменения экономических или иных факторов. Предложенная система кредитного скоринга базируется на 10 пунктах заявки на потребительский кредит и предусматривает присвоение каждому пункту некоторого балла (от 1 до 10).

Максимальный итоговый балл клиента по приведенной выше модели из 10 факторов составляет 95 баллов, минимальный — 14. Анализ ссудной задолженности показал, что среди кредитов заемщикам, чей балл не превышал 60 п. — 7,2% кредитов (или 187) оказались «плохими» были списаны на убытки. Сумма убытков составляет в среднем по одному кредиту 2,3 тыс.р. при совокупном убытке в 425,1 тыс.р. Из всех «хороших» кредитов лишь 3,3% (86 кредитов) имели балл не выше 60. С учетом средних убытков в 2,3 тыс.р. убытки по данным «хорошим» кредитам с низким баллом составили 195,3 тыс.р. Таким образом, если кредитный инспектор использовал в качестве критического балла показатель в 60 п., банк сэкономит 229,8 тыс.р. путем выдачи только тех кредитов, по которым балл заемщика составляет не менее.

Если в будущем уровень убытков по кредитам банка останется неизменным, отказ по кредитным заявкам балл, по которым не превышает 60, приведет к сокращению убытков на 37%, при этом банк откажется лишь от 3% «хороших» заемщиков.

Управляющие банком могут экспериментировать критическим баллом для того, чтобы определить, при каком критическом уровне достигается максимальная сумма чистой экономии на убытках по потребительским кредитам банка.