Отрасль общего страхования

Субъектами страхового отношения выступают страхователь и страховщик. Страхователь является заказчиком страховых услуг, которые предоставляет страховщик и всегда является стороной в договоре страхования.

В страховом обязательстве, которое является двусторонним, страхователь при уплате страхового взноса выступает в качестве должника, а при возникновении права на получение страхового возмещения — в роли кредитора.

Страхователями могут быть как юридические лица, так и граждане. Смерть страхователя влечет либо прекращение страхового обязательства, либо замену страхователя как стороны в договоре. Например, в случае смерти, лица, заключившего договор страхования имущества,, права и обязанности страхователя переходят к другому лицу в порядке наследования. В случае перехода права собственности при продаже имущества или его дарения права и обязанности страхователя переходят к новому собственнику с согласия страховщика.

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу застрахованного права и обязанности по этому договору переходят к застрахованному с его согласия.

Замена страхователя при его реорганизации всегда происходит с согласия страховщика, так как последнему не безразлично с кем он будет иметь дело.

Второй главной фигурой страхового отношения, в качестве одной из сторон договора страхования выступает страховщик Согласно законодательства РК страховщик должен обладать следующими организационными признаками:

быть только юридическим лицом в виде организации, специально созданной для осуществления страховой деятельности.

быть зарегистрированным в качестве страховой организации (название должно включать слово «страховая) иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности.

Законодательство РК предусматривает, что вновь создаваемые страховые организации должны иметь организационноправовую форму ЗАО. По истечении не менее одного года при условии безубыточной работы и соблюдения всех установленных пруденциальных нормативов и иных лимитов допускается преобразование страховой организации в ОАО.

Государство может быть учредителем и акционером страховой компании только в лице Правительства РК. Государственные страховые компании действуют на основе права хозяйственного ведения.

Учредителями и акционерами страховой (перестраховочной) организации могут быть юридические и физические лица_ резиденты и нерезиденты РК.

Согласно законодательства РК о страховании страховщики независимо от формы собственности при осуществлении своей деятельности пользуются равными правами .

Уставный фонд страховщиков независимо от вида собственности и организационноправовой формы должен составлять не менее 100 млн. тенге, из них доля денежных средств не может быть менее 75%.

Страхование осуществляется на основе договора., либо на основе членства в обществе взаимного страхования.

Участники страхового отношения РК.

Участниками страхового отношения выступают застрахованный, выгодоприобретатель, а также страховой агент и страховой брокер .

Законодательство предусматривает следующую формулировку: «Если иное не предусмотрено договором, страхователь одновременно является застрахованным.». Если страхователь страхует не свой личный интерес, а интерес другого лица, то фигуры страхователя и застрахованного рассматриваются отдельно. Такой договор страхования с юридической точки зрения является договором в пользу третьего лица.

Страхование третьего лица может быть как обязательным так и добровольным.

Еще одним участником страхового отношения может быть выгодоприобретатель.

По общему правилу фигуры «страхователь», «застрахованный», и «выгодоприобретатель» совпадают в лице страхователя, если он выступая стороной в договоре, страхует свой интерес и он же является получателем страхового возмещения. Однако, эти фигуры могут представлять самостоятельных субъектов, когда одно лицо представлено в договоре в качестве страхователя, но страхует он не свой интерес, а интерес другого лица, которое выступает в роли застрахованного, а получателем назначается еще одно лицо, являющееся выгодоприобретателем. Возможны и другие комбинации: страхователь является одновременно застрахованным, но выгодоприобретателем назначено другое лицо; страхователь страхует застрахованного, который одновременно является выгодоприобретателем. В последнем случае речь идет о договоре в пользу третьего лица.

По обязательным видам страхования выгодоприобретатель определяется законодательством и не может быть изменен.

По добровольным видам страхования выгодоприобретатель назначается страхователем.

Страхование третьего лица осуществляется за счет страхователя Закон устанавливает, что если страхователь не является застрахованным, то выгодоприобретателем является застрахованный.

Когда застрахованный одновременно является выгодоприобретателем на последнего распространяются все права и обязанности застрахованного, при этом страхователь обязан известить застрахованного о заключении договора в пользу застрахованного и о его правах и обязанностях по этому договору.

Страховые агенты — специфические участники страхового отношения., т. к. являются представителями страховщика.

Договор, заключенный страховым агентом, есть договор, заключенный самим страховщиком. Все права и обязанности по этому договору ложатся на самого страховщика, и при его исполнении он не вправе ссылаться на те упущения, которые были допущены страховым агентом в процессе заключения договора.

Для того, чтобы представлять страховщика, во взаимоотношениях с клиентами, страховой агент обычно снабжается доверенностью, которая определяет его полномочия.

Страховой агент должен лично совершать действия, на которые он уполномочен.

Отношения страховщика и страхового агента могут носить различный характер.

Если страховым агентом является гражданин, то он может быть либо штатным работником страховщика, либо привлеченным работником. Если страховым агентом выступает юридическое лицо, то отношения с ним оформляются договором поручения.

Обычно обязанности страхового агента сводятся к следующему:

Распространение информации о страховых услугах страховщика среди потенциальных страхователей.

Ведение переговоров с потенциальными страхователями, ознакомление их с условиями страхования, согласование этих условий, Заключение договора, оформление договорной документации, Контроль за уплатой страховых платежей Проверка обстоятельств страхового случая Контроль за выплатой страхового возмещения.

Представляет страховщику отчет о заключенных договорах и использовании бланков строгой отчетности.

Оплата труда страховых агентов может производиться по разным принципам:

• — если агентштатный сотрудник, то может получать з/ плату в размере оклада;
• — в виде выплаты комиссионного вознаграждения в процентах от суммы заключенных договоров.

Условия, обязательные к соблюдению страховым агентом, по вопросам учета и хранения бланков строгой отчетности страховой документации, работы с наличными деньгами, устанавливаются внутренним документом страховой организации с учетом законодательства РК.

Еще одна фигура страхового процесса — это страховой брокер.

Основное назначение брокера — быть посредником между страховщиком и Страхователем: страховщику он подыскивает страхователя, а страхователю — страховщика. Поэтому брокер должен быть профессионалом, хорошо знающим страховой рынок, при этом брокер действует от своего имени. Основное отличие страхового брокера от страхового агента в том, что брокер является коммерческим посредником, а страховой агенткоммерческим представителем. Иногда страховые брокеры специализируются на перестраховании, размещая риски основного страховщика у других страховщиков (перестраховочные брокеры) Деятельность страхового брокера является исключительным видом деятельности и подлежит лицензированию уполномоченным государственным органом.

Полномочия и ответственность страхового брокера по заключенным с его участием договорам определяется договорами со сторонами договора страхования (перестрахования).

В Казахстане институт страховых брокеров еще не сложился. Поэтому включение в текст закона положений о деятельности страховых брокеров носит рассчитано на то, что рано или поздно такие субъекты возникнут.

Иностранные страховые брокеры начинают проникать на рынок РК. В условиях притока иностранных инвестиций, казахстанские страховщики не в состоянии обеспечить их страховой защитой из-за отсутствия страховых фондов в нужных размерах и знаний в области международного страхования. Поэтому иностранный инвестор вынужден страховаться в казахстанской страховой компании, которая в свою очередь должна перестраховать принятые риски у иностранного перестраховщика, что может организовать иностранный брокер по цепочке: страховательказахстанский страховщикиностранный брокер — иностранный перестраховщик.

Типичная организация страхования характеризуется связкой страховательстраховщик. Однако иногда оно может приобретать и более сложные формы. Рассмотрим наиболее типичные из них.

Двойное (множественное) страхование — страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков по самостоятельным договорам с каждым.

При двойном страховании имущества каждый страховщик несет ответственность перед страхователем в пределах заключенного с ним договора, однако общая сумма страховых возмещений, полученная страхователем от всех страховщиков, не может превышать реального ущерба.

Указанные ограничения введены в целях недопущения злоупотреблений институтом двойного страхования Страхователь вправе получить страховое возмещение с любого страховщика в объеме страховой суммы, предусмотренной заключенным с ним договором. В случае, если полученное страховое возмещение не покрывает реального ущерба, страхователь вправе получить недостающую сумму с другого страховщика.

Каждый страховщик выполняет свои обязательства самостоятельно независимо от выполнения их другими страховщиками.

Страховщик, полностью или частично освобожденный от уплаты страхового возмещения в силу того, что причиненный ущерб возмещен другими страховщиками, обязан вернуть страхователю соответствующую часть страховых платежей, за вычетом понесенных расходов.

Закон устанавливает, что страхователь обязан уведомлять страховщика о всех других договорах, действующих по этому объекту.

Ограничения по выплате страхового возмещения установлены лишь в отношении страхования имущества. При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои обязательства независимо от выполнения их другими страховщиками, при этом извещать страховщика о других договорах личного страхования необязательно.

Следующей сложной формой страхования является групповое страхование.

При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько застрахованных, являющихся одновременно выгодоприобретателями.

Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным, как персонифицированным так и обезличенным, охватывающим определенную категорию лиц.

При обезличенном страховании круг застрахованных должен быть конкретизирован в договоре в той мере, в какой это необходимо для индивидуализации страхового случая, его последствий в отношении каждого застрахованного и размера выплаты ему страхового возмещения.

Из видов группового страхования наибольшее распространение получило коллективное страхование жизни работодателем своих работников. Такой вид коллективного страхования (в качестве обязательного) предусмотрен законом «об охране труда». Однако, развивающего его законодательства не последовало.

В Казахстане в настоящее время практикуется такой вид коллективного страхования как страхование определенных групп и категорий государственных служащих, чья служба сопряжена с высокой степенью опасности для жизни и здоровья (военнослужащие, работники МВД, судьи и т. д. Поскольку данное страхование осуществляется за счет бюджета, его можно квалифицировать как разновидность социального страхования, этот вид страхования будет рассмотрен отдельно.

К разновидности группового страхования относится семейное страхование, т. е. личное страхование на случай смерти и потери здоровья, где одновременно со страхователем застрахованными являются члены его семьи.

К групповому страхованию относятся и общества взаимного страхования, где каждый его участник одновременно является и страховщиком и страхователем. То есть имеет место организация страховой защиты путем самострахования заинтересованной в этом группы страхователей.

Денежные или иные имущественные взносы членов общества взаимного страхования являются их общей долевой собственностью. Члены общества не вправе распоряжаться своей долей в общем имуществе без согласия остальных членов.

С точки зрения гражданского законодательства РК ОВС могут использовать две организационноправовые формы: создать обычную по форме страховую организацию в форме АО, где члены общества выступали бы в качестве учредителей, утвердив устав, который обеспечивал бы потребности самих учредителей.

Второй формой является простое товарищество на основе договора о совместной хозяйственной деятельности, не являющееся юридическим лицом. Такое общество не является страховой организацией и соответственно страховщиком, их деятельность не подпадает под понятие страховой деятельности, оно не подлежит госуд. Регистрации в качестве страховой организации и лицензированию.

Еще одной формой сложной организации страхования является сострахование.

Сострахование означает ситуацию, когда объект страхования застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками.

При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика в согласованных долях.

Договор сострахования отличает от двойного страхования то, что при двойном страховании будет столько договоров сколько будет страховщиков. При состраховании имеется лишь один договор. Каждый страховщик может выдать страхователю персональный страховой полис под свою долю обязательств, но полис может быть и совместным.

Условия договора сострахования формирует тот страховщик, который имеет большую долю обязательств перед страхователем и он же принимает на себя функции и полномочия ведущей страховой организации. Соглашением между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным только в своей доле.

Запрещается участвовать в состраховании страховой, в лицензии которой не указан соответствующий класс страхования.

Каждый страховщик вправе оспаривать правомерность собственной выплаты.

Для совместного страхования крупных и особо крупных рисков страховщики могут создавать на основе соглашения о совместной деятельности простые товарищества — страховые пулы. В рамках этих пулов страховщики могут координировать свою деятельность, распределять риски и др.

Сострахование — институт, признанный поднять уровень страховой защиты интересов страхователей, оно способствует развитию деловых связей между страховщиками, что способствует развитию и совершенствованию страхового рынка республики.

Одним из видов сложной организации страхования является перестрахование.

Перестрахование является способом обеспечения финансовой устойчивости страховщика и средством, увеличивающим его гарантии по выплате страхового возмещения.

Посредством перестрахования страховщик передает часть своих обязательств перед страхователем (или даже все) другим страховщикам. Это именуется созданием сбалансированного портфеля страхования.

В процессе перестрахования основной договор страхования дополняется со стороны страховщика дополнительными договорами перестрахования, где в роли страхователя выступает страховщик по основному договору страхования. При этом данный страховщик остается ответственным перед основным страхователем в полном объеме по заключенному с ним договору. Условия перестрахования определяются договором перестрахователя (страховщик передавший страховые риски) и перестраховщика (страховщик, принявший на себя риски). В свою очередь перестраховщик может передать свою долю риска другим страховщикам (вторичное перестрахование) или ретроцессия, а перестраховщика, передающего риски в ретроцессию называют ретроцессионером.

Перестраховщик может быть профессиональным, т. е. специализироваться только на перестраховочных операциях, а может быть обычной страховой организацией.

Перестрахование может быть облигаторным (обязательным) (в РК не предусмотрено) и добровольным.

По способу организации и оформления взаимоотношений перестраховочные операции делятся на факультативные и договорные.

Факультативное перестрахование характерно для разовых операций, и перестрахователь решает вопрос о передаче своих рисков в каждом случае отдельно.

Договорное перестрахование применяется при стабильных отношениях, которые оформлены генеральным соглашением, по которому перестрахователь обязан передать на перестрахование часть своих рисков (по формуле все и каждый) данным перестраховщикам, а последние обязаны принять их.

Перестраховочные договоры подразделяются: на пропорциональные (квотные, эксцедентные) — договоры эксцедента сумм и непропорциональные (договоры эксцедента убытка, договоры эксцедента убыточности).

Согласно квотному договору в перестрахование передаются все без исключения принятые риски в согласованной с перестраховщиком доле по определенному виду страхования. В этой же доле перестраховщику передается причитающийся ему страховой платеж. Передавая риски в перестрахование, перестрахователь имеет право на вознаграждение в виде комиссионных с прибыли, которую перестрахователь может получить в результате исполнения перестраховочного договора. То, что будет передано в перестрахование, именуется эксцедентом, то, что перестрахователь будет обеспечивать сам называется собственным удержанием.

Договор эксцедента убытков вступает в силу тогда, когда сумма убытков, причиненных страховым случаем превышает ту сумму, которая относится к собственному риску перестрахователя.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.