Проблемы и перспективы развития банковского кредитования в Республике Беларусь

Существенную роль в экономическом развитии страны предстоит сыграть банковскому сектору. Важно обеспечить его развитие темпами, опережающими темпы развития экономики и разрешить основные проблемы развития банковского кредитования в Республике Беларусь, а именно:

• Ш рост процентных ставок по кредитам, снижение темпов прироста валовых кредитов банков экономике;
• Ш рост доли проблемной задолженности, вызванной ухудшением финансового состояния субъектов хозяйствования и снижением реальных доходов населения;
• Ш большую долю «дорогих» ресурсов в депозитных портфелях банков, вызывающих увеличение процентных ставок по кредитам.

Решение этих проблем требует системного видения целей, задач и перспектив развития банков. В этой связи был подготовлен проект «Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011—2015гг». Данный документ был разработан в соответствии с установленными на 2011 — 2015 годы приоритетами социально-экономического развития государства, предусматривающими рост человеческого потенциала, инновационной, высокотехнологичной, конкурентоспособной экономики, вхождение в число 30 лучших стран мира по условиям ведения бизнеса [20].

Развитие банковского сектора должно сопровождаться повышением его устойчивости и эффективности функционирования, внедрением инновационных банковских технологий, совершенствованием системы финансового инжиниринга, ростом доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, интеграцией в мировую банковскую и финансовую системы.

Основным инструментом финансирования экономики остаются банковские кредиты. В общем, на формирование кредитного рынка в Республики Беларусь оказывают следующие внешние факторы:

• · проводимая Национальным банком РБ жесткая денежно-кредитная политика;
• · политика рефинансирования коммерческих банков;
• · инфляционные процессы в экономике;
• · валютное регулирование;
• · уровень эмиссии денежных средств;
• · наличие внешних источников финансирования.

Внутренние факторы:

• · структура ресурсной базы коммерческих банков,
• · качество кредитного портфеля,
• · наличие и структура клиентской базы.

Применение инструментов денежно-кредитной политики в первую очередь будет направлено на обеспечение устойчивости белорусского рубля. Национальный банк будет стремиться обеспечивать ставку однодневного рублевого межбанковского кредита (операционный ориентир) на уровне, приближенном, как правило, к ставке рефинансирования.

В целях развития жилищного кредитования предусматривается:

• —совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг;
• —создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях;
• —создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду;
• —разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг.

По мере развития инфраструктуры финансового рынка, создания специализированных финансовых организаций роль банков в кредитовании государственных программ будет снижаться.

Решение задач по развитию банковской системы будет обеспечиваться с учетом широкого международного сотрудничества. Развитие отношений с группой организаций Всемирного банка и ЕБРР будет способствовать привлечению финансовых ресурсов для нужд микробизнеса, малого и среднего бизнеса, что является одним из приоритетов кредитования на предстоящие 5 лет. В рамках Единого экономического пространства следует ожидать снятия ограничений по трансграничному перемещению капитала, повышения доступа иностранных поставщиков банковских услуг на рынок страны и, как следствие, повышения конкуренции среди банков.

С учетом указанных условий ожидаются следующие направления развития банковского сектора в 2011—2015 гг. Ожидается, что банки будут переходить на одноуровневую систему управления региональной структурой, осуществлять централизацию бухгалтерского учета, кадровой и правовой работы, снабжения в центральных подразделениях, преобразование филиалов и отделений в расчетно-кассовые центры и центры по оказанию банковских услуг. Также ожидается снижение концентрации посредством укрупнения и консолидации средних и небольших банков.

Ожидается дальнейшее привлечение иностранного капитала в уставные фонды банков. Имеются условия для увеличения его доли в банковском секторе как минимум до 50%, в том числе через создание новых банков. Соответственно, снизится участие государства в акционерном капитале банков. Значительное привлечение иностранных ресурсов в банковский сектор обеспечит трансферт современных банковских технологий на отечественный рынок, расширит инвестиционные возможности банков.

В предстоящей пятилетке ожидается качественно новое развитие экономики на основе создания благоприятных условий ведения бизнеса и повышения ее инвестиционной привлекательности, что предусмотрено Директивой № 4 и Программой на 2011— 2015гг. Со своей стороны банки должны максимально содействовать привлечению иностранных инвестиций в экономику. Дальнейшая активизация роли банков в наращивании экономического потенциала страны путем расширения финансового посредничества предполагает в течение 5 лет привлечь до 30 млрд долл. США от нерезидентов. Ожидается, что за 2011—2015гг. на фоне привлечения иностранных инвестиций банковский сектор значительно нарастит свой финансовый потенциал.

Объем активов банков может увеличиться в 2,3 раза и достичь 85% к ВВП. В случае интенсификации процессов качественных структурных изменений в экономике, развития эффективного финансового рынка рост активов банковской системы может быть значительно выше.

Либерализация финансового рынка, формирование рыночной институциональной среды с развитыми финансовыми активами, снятие ограничений по трансграничному перемещению капитала позволят банкам в последующем активно выходить на национальные или международные рынки и предлагать широкий спектр банковских услуг, адекватный услугам европейских банков.

Сохранится важная роль внутреннего финансового рынка в активных операциях банков. Ожидается, что требования банков к экономике за 2011—2015гг. увеличатся в 2,7 раза и на конец 2015 г. составят не менее 70% к ВВП. В случае интенсификации экономических и финансовых преобразований требования могут увеличиться в 3,7 раза (до 90% к ВВП).

Несмотря на расширение финансового посредничества за счет операций с ценными бумагами и другими финансовыми инструментами, важное место в активных операциях банков будет занимать кредитование.

Ожидается, что объем банковских услуг возрастет как минимум в 3,5 раза. Развитие рынка розничных банковских услуг, а также повышение спроса на различные их виды будут осуществляться по мере экономического роста страны и благосостояния населения.

Развитие банковского сектора страны должно осуществляться одновременно с повышением устойчивости его функционирования. Быстрое наращивание активов банковской системой не должно сопровождаться ухудшением их качества. По итогам пятилетки доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, не должна превышать 4%.

Одновременно для адекватного покрытия рисков банкам следует обеспечить прирост нормативного капитала, соответствующий увеличению активных операций. С учетом прогнозных параметров развития банковского сектора за 2011—2015гг. нормативный капитал банков должен увеличиться в 2,2—2,4 раза—до уровня не менее 12% к ВВП [1].

В соответствии с Указом президента Республики Беларусь № 591 «Об утверждении основных направлений денежно-кредитной политики РБ»:

• · национальный банк продолжит работу по развитию и укреплению банковской системы;
• · продолжится увеличение ресурсной базы банков посредством повышения эффективности их деятельности, привлечения средств национальных и иностранных инвесторов, кредиторов и вкладчиков;
• · в целях стимулирования деловой активности Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь продолжит формирование стабильного и эффективного финансового рынка путем совершенствования его инструментов, инфраструктуры, а также создания благоприятного инвестиционного климата;
• · для повышения инвестиционной привлекательности банковской системы и объективности оценки финансового положения банков будет продолжена работа по сближению национальной системы бухгалтерского учета и финансовой отчетности в банках с международными принципами, правилами и стандартами;
• · национальный банк продолжит работу по снятию валютных ограничений по операциям, проводимым между резидентами государств — участников Единого экономического пространства, а также по развитию и укреплению системы внутреннего контроля в банках в целях предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности [21, с.3−4].

По итогам 2011—2015гг. банковский сектор Беларуси по своему развитию вплотную приблизится к показателям банковских секторов стран Центральной и Восточной Европы. Будет обеспечена его стабильность. Банки будут эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворять быстро растущий спрос экономики на инвестиционные ресурсы. Наряду с нарастающим привлечением иностранного капитала в форме прямых иностранных инвестиций это создаст необходимые условия для поддержания в стране устойчивых темпов экономического роста [1, с.11].

Обобщая вышесказанное, можно сделать следующий вывод: благодаря направлению кредитных ресурсов на финансирование наиболее рентабельных отраслей и предприятий или высокоэффективных мероприятий, банковский кредит реально содействует структурной перестройке экономики.

В условиях развития процесса интеграции экономики Республики Беларусь в мировую экономическую систему возрастает роль кредита во внешнеэкономическом обороте. Кредит создает благоприятные условия для развития международных экономических связей, позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта товаров, является важным фактором развития международного разделения труда.