Анализ ипотечного кредитования в Уфимского отделении №7760 Сбербанка России

Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов — основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель. Таким образом, кредитный портфель банка — это совокупность остатков задолженности по активным кредитным операциям на определенную дату. Существуют различные классификации кредитного портфеля, среди которых можно встретить деление портфеля на валовой (совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени) и чистый (валовой портфель за вычетом суммы резервов на покрытие возможных убытков по кредитным операциям) [9, c. 76].

Осуществляя кредитные операции, банк стремится не только к их объемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля. Таким образом, для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям. Количественный анализ предполагает изучение состава и структуры кредитного портфеля банка в динамике (за ряд лет, на квартальные даты отчетного года) по ряду количественных экономических критериев, к которым относят:

• — объем и структуру кредитных вложений по видам;
• — структуру кредитных вложений по группам кредитополучателей;
• — цену кредитования (уровень процентных ставок).
• — сроки кредитов;
• — своевременность погашения предоставляемых кредитов;
• — отраслевую принадлежность;
• — виды валют;

Проведем количественный анализ кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2008;2011 гг. по объему и структуре кредитных вложений для выявления места ипотечных кредитов в кредитном портфеле. Представим структуру кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2008;2011 гг. Уфимского отделения № 7760 Сбербанка России в виде таблицы 4.

Таблица 4 — Структура кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2008;2011 гг. Уфимского отделения № 7760 Сбербанка России.

По таблице 4 видно, что ипотечные кредиты занимают значительное место в кредитном портфеле, в 2010 г. доля в кредитном портфеле составила 27,43%, тогда как в 2008 г. она составляла — 13,3%, в 2009 г. — 26,38%, в 2011 г. — 20,52%. Особенно резкое увеличение доли ипотечных кредитов в кредитном портфеле наблюдается 2009 г. Объясняется это тем, что именно в 2009 г. условия по ипотечным кредитам стали намного доступнее (в том числе за счет уменьшения величины первоначального взноса), увеличился срок кредитования, снизились процентные ставки. Сроки кредитования увеличились до 30 лет. Для более подробного анализа с целью определения наиболее востребованного срока ипотечного кредита, рассмотрим данный продукт по срокам кредитования, представив его в виде таблицы 5.

Таблица 5 — Структура ипотечного кредита по срокам кредитования 2009;2011 гг.

Анализируя данные таблицы 5 можно сделать выводы о том, что в основном население оформляют кредиты на более длительные сроки, основную долю составляют сроки от 10−20 лет. По схеме кредитования Сбербанка России, оформляя кредит на более длительный срок (срок до 30 лет), появляется возможность оформить кредит на большую сумму, так как с увеличением срока, увеличивается возможность получения кредита более крупной суммы. А при возможности можно досрочно погасить ипотечный кредит, уплачивая только основной долг и проценты, начисленные на дату погашения кредита (дифференцированные платежи).

Далее рассмотрим объем выданных ипотечных кредитов по кварталам за четыре года, для выявления динамики спада и роста по данному виду кредита в виде таблицы 6.

Таблица 6 — Объем выданных ипотечных кредитов за 2008;2011 гг.

По таблице 6 можно сказать, что пик роста ипотечных кредитов наблюдается в четвертом квартале 2009 г. и в первом квартале 2010 г. (в четвертом квартале 2009 г. объем выданных кредитов составил 97 887 тыс. руб., в первом квартале 2010 г. 117 569 тыс. руб.). Тогда как к первому кварталу 2011 г. объем выдачи ипотечных кредитов существенно сократился, составив 38 436 тыс. руб. Связано это с кризисом, начавшийся с сентября 2010 г., который заставил банки ужесточить требования к заемщикам (повысить процентные ставки, увеличить первоначальный взнос, в качестве обеспечения по данному виду кредита начали оформлять не только залог приобретаемого жилья, но и дополнительное поручительства физических лиц). Банки начали с особой тщательностью рассматривать заявления клиентов на получение ипотечных кредитов, в связи с тем, что финансовое состояние большинства населения намного ухудшилось (сокращение заработной платы, административные отпуска, безработица). На сегодняшний день банки стараются отбирать наименее рисковых клиентов, для того чтобы сформировать наиболее качественный портфель выданных кредитов и минимизировать возможные риски. Таким образом, на оказание поддержки заемщикам Банка по ипотечным кредитам, платежеспособность которых существенно снизилась из-за потери работы или сокращения доходов 4 мая 2011 г. Сбербанк России заключил с ОАО «Агентство по реструктуризации жилищных кредитов» (далее АРИЖК) «Соглашение о реструктуризации ипотечных жилищных кредитов». На первоначальном этапе поддержка заемщиков Банка по ипотечным кредитам будет осуществляться путем предоставления АРИЖК стабилизационных займов на цели погашения текущих платежей по ипотечным кредитам, предполагаемых к внесению в течение последующих 12 месяцев, а также просроченной задолженности, штрафов, пени и неустойки, начисленных Банком после снижения платежеспособности заемщика и возможность снижения процентной ставки по займам, предоставляемым в рамках первичной реструктуризации ипотечных кредитов, до ставки рефинансирования Банка России [8, c. 10].