Основы функционирования коммерческих банков в Республике Беларусь

ВВЕДЕНИЕ

Ознакомительная практика проходила в период с «10» марта 2014 г. по «18» марта 2014 г. в отделе обеспечения безопасности сделок Открытого акционерного общества «Белвнешэкономбанк». При написании отчёта по практике за основу была взята работа отдела обеспечения безопасности сделок.

Целью ознакомительной практики является углубление и закрепление теоретических знаний, полученных в процессе обучения в университете, приобретение и совершенствование практических навыков и умений.

Задачей ознакомительной практики является знакомство с основами будущей профессиональной деятельности, привитие первичных профессиональных умений и навыков, в том числе:

1. Изучение правовых основ создания и деятельности коммерческих банков;

2. Ознакомление с их местом и ролью в экономике Республики Беларусь;

3. Изучение договорных отношений банка с клиентами.

Руководителем был назначен ведущий специалист отдела обеспечения безопасности сделок Бондаренко Елена Владимировна.

Мне был поставлен ряд задач, которые необходимо было выполнить по мере прохождения ознакомительной практики. Исходя из этих задач, суть практики заключалась в следующем:

1. Ознакомиться с историей развития банка, его организационной структурой, изучить функции и задачи отдела обеспечения безопасности сделок;

2. Ознакомиться с банковской системой Республики Беларусь, с законодательством, регулирующим банковскую деятельность на территории Республики Беларусь;

3. Ознакомиться со взаимоотношениями отдела с подразделениями банка и внешними организациями;

4. Изучить перспективы развития банка на ближайшее время.

Также, в процессе практики, будет выполнено индивидуальное задание на тему «Депозитные операции банка», будет рассмотрено, какие депозитные продукты предлагает банк для клиентов — физических лиц и на каких условиях.

коммерческий банк сделка безопасность

1 ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СОЗДАНИЯ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ОАО «БАНК БЕЛВЭБ»

1.1 История развития банка Открытое акционерное общество «Белвнешэкономбанк» было создано в 1991 году. В непростых условиях становления рыночной экономики в Республике Беларусь, проявлениях кризисных явлений в мировой финансовой сфере, благодаря слаженной работе персонала, плодотворному сотрудничеству с акционерами и клиентами Белвнешэкономбанк смог завоевать высокую деловую репутацию и доверие среди контрагентов на внешнем и внутреннем финансовых рынках, создать разветвлённую инфраструктуру для продаж банковских продуктов и услуг, стать первым во многих областях банковского дела Беларуси, войти в число ведущих финансово — кредитных институтов страны.

Краткая история развития ОАО «Банк БелВЭБ» на протяжении 20 лет, с 1991 по 2011 годы:

1991 год.

17 сентября 1991 года Совет Министров Белорусской ССР принял постановление от 17.09.1991 г. № 354 «О создании акционерного коммерческого банка внешнеэкономической деятельности Белорусской ССР»;

12 ноября 1991 года подписан договор учредителей о создании акционерного коммерческого банка внешнеэкономической деятельности республики Беларусь. Учредителями банка выступили: Правительство Республики Беларусь, Внешэкономбанк (г.Москва), ПО «Атлант» (г.Минск), Североевропейская финансовая компания «Еврофинанс» (г.Москва), Коммерческий банк для Северной Европы «Евробанк» (г.Москва).

12 декабря 1991 года Национальным банком Республики Беларусь зарегистрирован устав акционерного коммерческого банка внешнеэкономической деятельности Республики Беларусь, выдано разрешение на совершение банковских операций. Открыт первый корреспондентский счёт типа «Ностро».

1992 год.

Сформирована сеть корреспондентских счетов в 300 зарубежных банках и банках стран СНГ; Начата выдача коммерческих чеков клиентам; Первым из банков Беларуси выдал международную банковскую гарантию; Оборудован дилинговый зал и подключён к системе REUTERS 2000; Белвнешэкономбанк первым из банков Беларуси открыл аккредитив; Банк первым в Беларуси начал осуществлять привлечение иностранных кредитов для финансирования инвестиционных проектов белорусских предприятий, стал первым банком — агентом по обслуживанию иностранных кредитов, предоставленных Правительству Республики Беларусь либо под его гарантии.

1993 год.

Банк подключён к системе SWIFT.

1994 год.

Банк принят в ассоциацию Europay International и Master Card в статусе Основного члена; Осуществлено масштабное расширение региональной сети — открыто 11 филиалов: Гродненский, Витебский, Брестский, Могилёвский региональные банки (все они с 1999 года были переименованы в региональные отделения), отделения в городах Барановичи, Кобрин, Пинск, Орша, Светлогорск, Борисов, Молодечно и Минское отделение 1.

1995 год.

Банк принят в ассоциацию Visa international в статусе Основного члена; Банку присуждена награда Международной академии лидеров бизнеса и администрации и Института международного финансового и экономического партнёрства — «Факел Бирмингема»; Начали функционировать Минские отделения 2,3,4, отделения в городах Речица, Волковыск, Лида, Бобруйск.

1996 год.

Банк принят в члены Секции валютного рынка Московской межбанковской валютной биржи; Первым в Беларуси банк выпустил в обращение банковские платёжные карточки международных платёжных систем Europay и Master Card; Первым в Беларуси банк ввёл в эксплуатацию банкоматы и платёжные терминалы для обслуживания держателей карточек международных платёжных систем Master Card; Начали функционировать отделение в городе Новополоцке и Минское отделение 5, начали обслуживать клиентов ЦБУ 1 и ЦБУ «Колядичи».

1997 год.

Начато осуществление моментальных денежных переводов по системе Western Union; По соглашению между Советом Министров, Национальным банком и акционерным коммерческим банком внешнеэкономической деятельности Республики Беларусь банк начал выполнять функции экспортного банка и осуществлять меры по стимулированию экспорта; По размеру собственного капитала Белвнешэкономбанк занял второе место в банковской системе страны; Банк стал членом Европейского делового конгресса, работающего в рамках ОБСЕ.

1998 год.

Банком получены рейтинги американского рейтингового агентства Thomson Bank Watch: -Международный «С», -Внутристрановой «IC-D», -Рейтинг по краткосрочным долговым обязательствам в национальной валюте «LC-2»; Начато обслуживание держателей карточек международной платёжной системы Visa в банкоматах банка.

1999 год.

Акционерный коммерческий банк внешнеэкономической деятельности Республики Беларусь переименован в ОАО «Белвнешэкономбанк»; Экспертами рейтингового агентства Thomson Bank Watch Белвнешэкономбанк признан лидером на рынке факторинговых услуг Республики Беларусь; Банком открыты корреспондентские счета в евро.

2000 год.

Банк начал проводить операции по покупке и продаже векселей Национального банка Республики Беларусь, номинированных в долларах США; Создана служба персональных менеджеров; По итогам года банк занял лидирующую позицию в стране по обороту банковских карточек международных платёжных систем (42% оборота банковской системы), число находящихся в обращении платёжных карточек превысило 10 000 штук (12% карточек, эмитированных банками Беларуси).

2001 год.

Получена лицензия Национального банка Республики Беларусь на осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями; Заключён первый договор с банком — партнёром на оказание услуг по эмиссии и обслуживанию держателей банковских карточек.

2002 год.

Белвнешэкономбанк первым среди банков Республики создал нормативную базу, начал эмиссию кредитных карточек международных платёжных систем Visa и Master Card; В соответствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 29.05.2002 № 693 Белвнешэкономбанк уполномочен обслуживать кредит Кувейтского фонда арабского экономического развития в сумме 16 млн. долларов США, предоставленный Республике Беларусь для реализации инвестиционного проекта РУП СПО «Химволокно».

2003 год.

Белвнешэкономбанк первым среди банков стал обслуживать переводы Western Union в российских рублях, а также начал оказывать новую услугу — моментальные переводы в белорусских рублях по системе ОАО «Белвнешэкономбанк»; Банком открыт первый в Беларуси металлический счёт в платине ОАО «Мозырьский НПЗ».

2004 год.

Первым в Беларуси Белвнешэкономбанк предоставил клиентам возможность использовать мобильные телефоны для доступа к своим счетам и совершения платежей в интерактивном режиме (услуга «Мобильный банк»); Начата покупка/продажа золотых слитков для населения.

2005 год.

Банк награждён Грамотой ассоциации Visa International «За весомый вклад в развитие рынка карт VISA и индустрии безналичных платежей в Республике Беларусь»; Завершена работа по оборудованию всех филиалов банка банкоматами и платёжно-справочными терминалами самообслуживания (инфокиосками), что способствовало высоким темпам эмиссии банковских платёжных карточек и объёму безналичных платежей;

2006 год.

Совместная сеть устройств самообслуживания ОАО «Белвнешэкономбанк» и четырёх банков — партнёров увеличена за год более чем на 40% и достигла 108 банкоматов и 32 инфокиосков; Начато обслуживание держателей карточек системы Visa с использованием чип-технологии стандарта EMV в банкоматах и терминалах банка.

2007 год.

Принят указ Президента Республики Беларусь о продаже Внешэкономбанку акций ОАО «Белвнешэкономбанк» принадлежащих Республике Беларусь. В мае 2007 г. Внешэкономбанк стал владельцем контрольного пакета акций Белвнешэкономбанка; Первым в Беларуси банк внедрил обслуживание клиентов в сети Интернет с возможностью самостоятельного подключения в банкоматах и инфокиосках (услуга «Интернет — банк»); Начато обслуживание держателей карточек системы Master Card с использованием чип — технологии стандарта EMV в банкоматах и терминалах банка.

2008 год.

Заключён меморандум о сотрудничестве между Правительством Республики Беларусь и Государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», который предусматривает в качестве стратегической и увеличение доли российского рубля при расчётах во внешней торговле.

2009 год.

Банк присоединился к системе «Расчёт», в результате перечень платежей, которые пользователи услуги «Интернет — Банк» могут совершить с помощью персонального компьютера, составил более 1000 видов во всех регионах страны; Белвнешэкономбанк стал участником платёжной системы «Белкарт» и начал обслуживать держателей карточек «Белкарт-М»; Начаты расчёты с международными платёжными системами Visa и Master Card в евро; Завершена модернизация сети банкоматов и платёжных терминалов для обслуживания карточек стандарта EMV; Вкладчикам банка стало доступно пополнение банковских вкладов (депозитов), текущих банковских счетов физических лиц в кассах Белвнешэкономбанка единолично кассиром, независимо от места открытия счёта.

2011 год.

Белвнешэкономбанк завершил оптимизацию организационной структуры своей филиальной сети, в рамках которой филиалы переведены на единый баланс банка. В процессе трансформации филиалов реализован переход от продуктоориентированной к клиенториентированной модели обслуживания клиентов, стандартизирован ряд предлагаемых банковских продуктов, в первую очередь для серьёзного и малого бизнеса, физических лиц; В Белвнешэкономбанке начал работать Callцентр; Могилёвское региональное отделение ОАО «Белвнешэкономбанк» стало лауреатом конкурса «Лепшы прадпрымальник 2010 года Могилёвской области» в номинации «Лучший банк по оказанию услуг предпринимателям»; Сайт ОАО «Белвнешэкономбанк» признан лучшим в номинации «Интернет — сайт банковско — кредитных учреждений»; В июле 2011 года Белвнешэкономбанк приступил к кредитованию представителей микро-, малого и среднего бизнеса по Программе Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР).

1.2 Характеристика банка Открытое акционерное общество «Белвнешэкономбанк» (ОАО «Банк БелВЭБ») — универсальный кредитно — финансовый институт, занимающий ведущие позиции среди коммерческих банков Республики Беларусь в области международных расчётов, валютных операций и обслуживании внешнеэкономической деятельности государства и клиентов, имеющий многолетний опыт работы и признанную репутацию на зарубежном и внутреннем валютных рынках.

Открытое акционерное общество «Белвнешэкономбанк» зарегистрировано Национальным банком Республики Беларусь 12 декабря 1991 года, регист. № 24. Регистрационный номер в Едином государственном регистре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей — 100 010 078. Местонахождение — город Минск, проспект Победителей, 29.

ОАО «Банк БелВЭБ» осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:

1. Лицензия Национального банка Республики Беларусь № 6 от 19.04.2013 г. на осуществление банковской деятельности;

2. Специальное разрешение (лицензия) Министерства финансов Республики Беларусь от 29.07.2002 г. № 2 200/5200−124−918 сроком действия до 29.07.2022 г. на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам;

3. Специальное разрешение (лицензия) Министерства финансов Республики Беларусь от 23.06.2010 г. № 2 200/21−884 сроком действия до 22.06.2015 г. на право осуществления деятельности, связанной с драгоценными металлами и драгоценными камнями.

В соответствии с лицензией на осуществление банковской деятельности № 6, выданной Национальным банком Республики Беларусь 19 апреля 2013 г., ОАО «Банк БелВЭБ» имеет право на осуществление следующих банковских операций:

· Привлечение денежных средств физических и юридических лиц на счета и во вклады (депозиты);

· Размещение привлечённых денежных средств физических и юридических лиц на счета и во вклады (депозиты) от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности и срочности;

· Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

· Открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

· Осуществление расчётного и кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков — корреспондентов;

· Валютно-обменные операции;

· Купля — продажа драгоценных металлов в случаях, предусмотренных Национальным банком Республики Беларусь;

· Привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады (депозиты) физических и юридических лиц;

· Выдача банковских гарантий;

· Доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

· Выпуск в обращение (эмиссия) банковских платёжных карточек;

· Выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

· Финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

· Предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей;

· Перевозка наличных денежных средств, платёжных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно — финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

По состоянию на 01.01.2012 г. сеть территориальных подразделений банка насчитывает 25 отделений, в том числе 5 региональных отделений в областных городах, 6 отделений в городе Минске, 14 отделений в крупных городах страны.

Зарегистрированный уставной фонд ОАО «Банк БелВЭБ» составляет 1 174 075 млн. белорусских рублей.

В соответствии с основными направлениями деятельности, ОАО «Банк БелВЭБ» на протяжении всего периода своего функционирования занимает лидирующие позиции в банковской системе страны по обслуживанию экспортно-импортных операций и финансированию внешней торговли. Подтверждением этого является наличие кредитных линий банков Германии, Австрии, Италии, Чехии и других стран, открытых для финансирования контрактов на поставку товаров и услуг, необходимых для реализации инвестиционных проектов в Республике Беларусь. Признанный авторитет ОАО «Банк БелВЭБ» в международных финансовых кругах стал основанием для выбора его в качестве гаранта многими зарубежными фирмами и организациями. Банк является клиринговым центром для большинства белорусских банков по расчётам в иностранной валюте и основным оператором для банков стран СНГ и Балтии по расчётам в белорусских рублях.

Стратегия развития ОАО «Банк БелВЭБ» в сочетании с тщательным анализом проводимых финансовых операций даёт возможность своевременно реагировать на изменения конъюнктуры рынка и концентрировать ресурсы на наиболее перспективных направлениях. Приоритетной задачей для банка было и остаётся предоставление широкого спектра услуг клиентам и создание для них максимально комфортных условий обслуживания. Наблюдательный совет и Правление ОАО «Банк БелВЭБ» стремятся делать всё возможное, чтобы клиенты банка работали максимально эффективно, укрепляя тем самым как собственную производственную базу, так и экономический потенциал страны.

Акционерами ОАО «Банк БелВЭБ» являются около 450 юридических лиц и более 43 тысяч физических лиц. Наиболее крупными акционерами являются Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности «Внешэкономбанк»; Минский городской территориальный фонд государственного имущества; Другие юридические и физические лица.

Рисунок 1.1 — Доля акционеров в ОАО «Банк БелВЭБ»

В ОАО «Банк БелВЭБ» входят:

· УСП «Белвнешстрах»;

· СЗАО «Международный энергетический центр»;

· КСО «Внешэкономстрой» ООО;

· ЗАО «Сивельга»

Таблица 1.1 — Основные финансовые показатели деятельности банка за 2011 — 2012 гг.

На основании данных таблицы, можно сделать вывод о том, что основные показатели деятельности банка растут. Так, активы банка в 2012 году по сравнению с 2011 годом увеличились на 4 685 271,9 млн. рублей или на 37,77%. Обязательства банка увеличились на 3 730 610,5 млн. рублей или на 34,14%. Уставной фонд банка в 2012 году по сравнению с 2011 годом увеличился на 415 611 млн. рублей или на 57,79%. Резервный фонд увеличился на 180 348,3 млн. рублей или на 277,13%. Накопленная прибыль в 2012 году возросла на 207 083,2 млн. рублей или на 63,8%.

Таблица 1.2 — Отчёт о прибылях и убытках за 2011 — 2012 г. г.

По данной таблице можно сказать, что доходы банка растут, в том числе и прибыль. Процентные доходы увеличились в 2012 году по сравнению с 2011 годом на 701 1752,8 млн. рублей или на 82,61%. Процентные расходы увеличились на 442 092,7 млн. рублей или на 112,55%. Чистые процентные доходы увеличились на 259 660,1 млн. рублей или на 56,86%. Прочие доходы банка увеличились на 49 309,7 млн. рублей или на 154,07%. В 2012 году банком было уплачено налога на прибыль больше на 50 734,6 млн. рублей по сравнению с 2011 годом или на 158,53%. Основной показатель деятельности банка, такой как прибыль, в 2012 году по сравнению с 2011 годом увеличился на 104 221,1 млн. рублей или на 36,8%.

Анализируя данные таблицы, можно сделать вывод о том, что увеличение по всем показателям в 2012 году было вызвано острым финансовым кризисов в экономике Республики Беларусь в 2011 году.

Банком активно ведётся привлечение денежных средств от физических и юридических лиц.

Рисунок 1.2 — Сегментация привлечённых денежных средств Клиентов по удельному весу за 2013 год По данной диаграмме можно сделать вывод о том, что в 2013 году наибольшее количество средств составляли срочные средства юридических лиц- 43,1%. Вторую позицию занимают срочные средства физических лиц- 41,3%. 12,3% составляют средства юридических лиц «до востребования» и 3,3% таких же средств у физических лиц.

Данные денежные средства привлекались под различные процентные ставки.

Рисунок 1.3 — Динамика эффектных процентных ставок по срочным депозитам в долларах США за 2013 год По данным таблицы можно сделать вывод о том, что средняя эффектная ставка по депозитам для юридических лиц за 2013 год составила 7,8% годовых и 6,2% годовых для физических лиц.

Рисунок 1.4 — Рыночные позиции ОАО «Банк БелВЭБ» в банковском секторе Республики Беларусь за 2012 — 2013 годы

Из данной диаграммы видно, что наибольший показатель в 2013 году в процентном отношении от общего банковского сектора у банка по нормативному капиталу (6,3%), требованиям к экономике (5,4%) и активам (5,3%).

1.3 Организационная структура банка Большое внимание банк уделяет своему персоналу. Ежедневно большое количество сотрудников проходят обязательные тренинги, курсы повышения квалификации. На 1 февраля 2014 года в банке работает примерно 2 250 человек.

Рисунок 1.5 — Удельный вес женщин и мужчин в общей структуре банка Как видно из данной диаграммы, наибольший удельный вес в общей структуре банка составляют женщины- 68%.

Уровень образования среди сотрудников банка достаточно высокий. 85,1% имеют высшее образование.

Рисунок 1.6 — Образование сотрудников ОАО «Банк БелВЭБ»

Основные черты, которые руководства банка ценит в своих сотрудниках следующие — инициативность, добросовестность, гибкость, стрессоустойчивость, высокий уровень квалификации, нацеленность на результат.

Благодаря чёткой организованной структуре банка все структуры и подразделения банка взаимодействуют между собой, что непосредственно сказывается на результате деятельности банка.

1.4 Функции и задачи отдела обеспечения безопасности сделок Отдел обеспечения безопасности сделок (далее — отдел) является структурным подразделением Департамента безопасности ОАО «Белвнешэкономбанк» (далее — банк).

Отдел осуществляет свою деятельность в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь, нормативными актами Национального банка Республики Беларусь, государственных органов управления, решениями общего собрания акционеров, Наблюдательного совета и Правления банка, внутренними нормативными актами, Положением о Департаменте безопасности.

Основными задачами отдела являются:

· участие в работе Департамента безопасности по защите банка от противоправных действий конкурентов и иных лиц, возможно вынашивающих намерения дестабилизировать экономическую, финансовую, коммерческую деятельность банка и нанести ему материальный и моральный ущерб;

· проведение совместно с отделом безопасности и профилактики Департамента безопасности мероприятий по выявлению угроз экономической и финансовой стабильности банка, участие в оценке источников этих угроз и мероприятиях по противодействию им;

· информационное обеспечение организационно-управленческой деятельности руководства банка и безопасного функционирования его структурных подразделений;

· содействие повышению эффективности деятельности банка путем совершенствования информационно-аналитической работы, организации мероприятий по выявлению угроз экономической и финансовой стабильности банка;

· содействие структурным подразделениям банка и его отделениям в минимизации рисков при проведении банковских операций;

· оказание методической и практической помощи по линии работы отделениям ОАО «Белвнешэкономбанк».

· Для выполнения возложенных задач отдел обеспечения безопасности сделок обеспечивается необходимыми техническими, материальными и иными ресурсами.

В целях решения вышеуказанных задач отдел реализует следующие основные функции:

· предоставление руководству банка необходимой информации при подготовке и проведении переговоров со сторонними организациями, для принятия решений по наиболее важным проблемным вопросам;

· проведение комплекса проверочных мероприятий в отношении кредитополучателей и их поручителей в соответствии с запросами кредитных служб банка и филиалов по проектам, выносимым на рассмотрение Высшего кредитного комитета, Правления и Наблюдательного совета банка;

· проведение проверочных мероприятий в целях получения информации о деловой репутации потенциальных кредитополучателей юридических и физических лиц, а также иных категорий клиентов банка;

· предоставление с санкции руководства Департамента безопасности структурным подразделениям головного банка и его отделениям информации, определенной соответствующими Постановлениями Правления банка и иными локальными нормативными актами;

· получение в соответствии с положениями совместного Постановления Министерства Внутренних дел Республики Беларусь и Правления Национального банка Республики Беларусь в рамках проводимых проверочных мероприятий информации о привлечении физических лиц к уголовной и административной ответственности;

· получение в установленном порядке в АИС КБ Спецуправления Национального банка Республики Беларусь отчетов о кредитных историях потенциальных кредитополучателей юридических и физических лиц в рамках проводимых проверочных мероприятий, а также в интересах заинтересованных подразделений банка и его филиалов;

· изучение потребности руководства банка, его структурных подразделений и отделений в информации, способствующей их безопасному функционированию;

· сбор, анализ и систематизация информации, относящейся к вопросам обеспечения безопасной работы банка, формирование в этих целях соответствующих информационно-справочных массивов с использованием технических, методических и программных средств обработки информации;

· накопление, хранение, обработка и представление заинтересованным подразделениям банка и его отделениям информации:

— о недобросовестных конкурентах, ненадежных партнерах, криминальных организациях и лицах, посягающих на жизненно важные интересы банка;

— об устремлениях к подразделениям и специалистам банка криминальных формирований, недобросовестных конкурентов и отдельных лиц, их осведомленности о конфиденциальных сторонах деятельности банка;

— о ходе и результатах проверки конкретных лиц, организаций, фактов, событий;

— о партнерах и клиентах банка, иных финансовых компаниях и банковских учреждениях, хозяйственных структурах;

— об иных угрозах экономической безопасности банка.

Порядок ведения информационно-справочных массивов, сбора, накопления, хранения, обработки и выдачи (передачи) информации отделом обеспечения безопасности сделок определяется действующим законодательством Республики Беларусь, руководством банка и Департамента безопасности;

· постоянный поиск новых источников информации, используемой для решения стоящих перед отделом задач;

· взаимодействие с правоохранительными органами, деловыми партнерами банка и службами безопасности сторонних организаций по вопросам обеспечения безопасной работы банка;

· поддержание контактов с представителями организаций и ведомств, располагающих представляющей интерес информацией о субъектах хозяйствования, их финансовом и экономическом состоянии;

· получение, в случае необходимости, консультаций по вопросам, касающимся проблем обеспечения безопасной работы банка, у компетентных специалистов банка и сторонних организаций;

· постоянное повышение уровня профессиональной квалификации сотрудников отдела посредством участия в различных семинарах, конференциях по вопросам обеспечения безопасности банковских и финансовых учреждений, самообразования и овладения новыми технологиями.

2 СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ, ЕЁ РОЛЬ И ЗНАЧЕНИЕ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

2.1 Роль банковской системы в Республике Беларусь Банковская система Беларуси — одна из самых управляемых и контролируемых на территории СНГ. В настоящий момент в Беларуси функционирует 31 коммерческий банк. Все вместе они имеют на территории Республики Беларусь 600 филиалов, которые оказывают населению и субъектам хозяйствования различные финансовые услуги. Самые крупные из них это Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Сбербанк, Приорбанк, БелВЭБ, Белинвестбанк, в которых сосредоточено до 80−85% всех активов банковской системы. Большинство банков являются универсальными кредитными учреждениями, осуществляющими широкий круг банковских операций в интересах отечественных и зарубежных клиентов.

В Беларуси сложилась двухуровневая банковская система: Национальный банк — коммерческие банки. Национальный банк регулирует и координирует кредитно-денежные отношения, стимулирует развитие кредитно-финансовых институтов, производит эмиссию денег, регулирует внешнеэкономическую банковскую деятельность.

Половина активов приходится на кредиты реальному сектору экономики, сельскому хозяйству и физическим лицам.

Среди главных трудностей, переживаемых банковской системой Беларуси является скромность собственных капиталов АКБ, которые будут недостаточны в случае необходимости компенсации потерь от выдачи теоретически возможных «невозвратных» кредитов и проведения рискованных операций.

Банковская деятельность — это совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

Основными принципами банковской деятельности являются:

· Обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями лицензии на осуществление банковских операций;

· Независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

· Разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;

· Обязательность соблюдения установленных Национальным банком экономических нормативов для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;

· Размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

· Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

· Открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

· Осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

· Валютно-обменные операции;

· Купля — продажа драгоценных металлов и драгоценных камней в случаях, установленных законодательством Республики Беларусь;

· Привлечение и размещение драгоценных металлов и драгоценных камней во вклады (депозиты);

· Выдача банковских гарантий.

Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются Национальным банком.

2.2 Регулятор банковской деятельности в Республике Беларусь Национальный банк — единая централизованная организация, состоящая из центрального аппарата, структурных подразделений и организаций, находящихся на территории Республики Беларусь и за ее пределами. Структурные подразделения и организации Национального банка действуют на основании уставов (положений), утверждаемых в порядке, установленном Уставом Национального банка. Высшим органом управления Национального банка является Правление Национального банка — коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Национального банка и осуществляющий руководство и управление им. Правление Национального банка состоит из Председателя и десяти членов.

Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским Кодексом, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь.

Основные цели деятельности Национального банка:

· Защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

· Развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь.

Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка.

Функции Национального банка:

· Разрабатывает и совместно с Правительством Республики Беларусь проводит единую денежно-кредитную политику Республики Беларусь в порядке, установленном Конституцией Республики Беларусь, Банковским Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь;

· Осуществляет эмиссию денег;

· Регулирует денежное обращение;

· Регулирует кредитные отношения;

· Является для банков кредитором последней инстанции, осуществляет их рефинансирование;

· Осуществляет эмиссию ценных бумаг Национального банка;

· Консультирует, кредитует и выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов;

· Осуществляет государственную регистрацию банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, производит выдачу им лицензий на осуществление банковских операций;

· Осуществляет регулирование деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций по ее безопасному и ликвидному осуществлению и надзор за этой деятельностью;

· Устанавливает порядок осуществления банковских операций;

· Определяет порядок проведения безналичных и наличных расчетов в Республике Беларусь;

· Организует инкассацию и перевозку денежной наличности, валютных и других ценностей;

· Осуществляет контроль за обеспечением безопасности и защиты информации в банковской системе.

Национальному банку принадлежит исключительное право эмиссии денег. Эмиссия денег осуществляется Национальным банком в форме выпуска в обращение безналичных и наличных денег. Эмиссия денег осуществляется Национальным банком путем краткосрочного рефинансирования банков в целях поддержания ликвидности банковской системы Республики Беларусь и устойчивости денежного обращения, покупки Национальным банком свободно обращающихся на денежном рынке государственных ценных бумаг и осуществления операций на внутреннем и внешнем денежных рынках, направленных на увеличение государственных золотовалютных резервов.

Национальный банк определяет номинал (достоинство), меру веса, изображение и другие характеристики белорусского рубля и обеспечивает публикацию описания наличных денег в официальных республиканских средствах массовой информации. Национальный банк обеспечивает печатание банкнот, чеканку монет, хранение не эмитированных банкнот и монет, а также хранение и при необходимости уничтожение печатных форм, штампов и изъятых из обращения банкнот и монет.

Национальный банк регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь.

Для осуществления регулирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и надзора за нею Национальный банк устанавливает экономические нормативы и осуществляет надзор за их выполнением, проводит проверки деятельности этих банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, направляет для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применяет предусмотренные законодательством Республики Беларусь санкции к нарушителям.

2.3 Законодательство, регулирующее банковскую деятельность в Республике Беларусь Банковское законодательство Республики Беларусь — система нормативных правовых актов, регулирующих возникающие при осуществлении банковской деятельности отношения и устанавливающих права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений.

К актам банковского законодательства относятся:

· Законодательные акты (Конституция Республики Беларусь, Гражданский кодекс Республики Беларусь, Банковский Кодекс, законы Республики Беларусь, декреты и указы Президента Республики Беларусь);

· Распоряжения Президента Республики Беларусь, которые носят нормативный характер;

· Постановления Правительства Республики Беларусь;

· Нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь (далее — Национальный банк);

Нормативные правовые акты, принимаемые (издаваемые) Национальным банком совместно с Правительством Республики Беларусь или по его поручению — совместно с республиканскими органами государственного управления.

3 ВЗАИМООТНОШЕНИЯ ОТДЕЛА С ПОДРАЗДЕЛЕНИЯМИ БАНКА И ВНЕШНИМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ

3.1 Взаимоотношения отдела с подразделениями банка и внешними организациями В целях решения стоящих перед отделом задач он осуществляет взаимодействие:

· с отделом безопасности и профилактики Департамента безопасности, Департаментом организации кредитной работы, Департаментом банковских услуг, Центром банковских услуг и другими структурными подразделениями банка;

· в рамках совместного Постановления Министерства внутренних дел Республики Беларусь, Правления Национального банка Республики Беларусь осуществляет взаимодействие с ИАУ МВД Республики Беларусь;

· с иными правоохранительными и государственными органами, а также АИС КБ Спецуправления Национального банка Республики Беларусь по вопросам получения необходимой информации в отношении юридических и физических лиц;

· с информационно-аналитическими службами зарубежных субъектов хозяйствования по вопросам обеспечения безопасности банковского дела;

· осуществляет поиск информации в отношении субъектов хозяйствования дальнего зарубежья с использованием каналов Бюро финансовых расследований Международной торговой палаты, информационной системы Factiva (Dow Jones/Reuters), а также иных зарубежных информационно-аналитических (консалтинговых) служб и агентств соответствующего профиля;

· осуществляет обмен информацией с представителями аналогичных подразделений других банков и финансовых организаций о недобросовестных кредитополучателях, наличии у них просроченной и сомнительной задолженности;

· в объеме своих полномочий оказывает практическую и методическую помощь другим подразделениям и службам банка в выполнении стоящих перед ними задач, в решении которых требуется помощь отдела.

4 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКА

4.1 Перспективы развития банка на 2014 — 2015 годы Миссия банка заключается в содействии успешной реализации деловых инициатив клиентов, в том числе юридических лиц и индивидуальных предпринимателей Беларуси и России в реализации совместных проектов.

Банк, являясь членом группы Внешэкономбанка, использует возможности группы, её имидж для привлечения, аккумулирования и приумножения ресурсов в целях стабильного эффективного развития, предоставления широкого спектра услуг юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и населению, содействия внешнеэкономической деятельности республики, а также служит рабочим инструментом Внешэкономбанка в реализации интеграционных проектов Беларуси и России, финансируемых через Группу Внешэкономбанка.

Отметим, что в ноябре 2013 года вступили в силу принятые Нацбанком Беларуси изменения в Инструкцию о нормативах безопасного функционирования, в результате чего произошло заметное снижение показателя достаточности нормативного капитала белорусских банков со значительной долей валютных кредитов в портфеле. В «Банке БелВЭБ» коэффициент достаточности нормативного капитала снизился с 15,3% на 1 октября 2013 года до 11,5% на 1 ноября 2013 года при нормативе, установленном Нацбанком, не менее 10%.

Между тем в соответствии со стратегическим планом развития ОАО «Банк БелВЭБ» на 2013;2015 годы коэффициент достаточности нормативного капитала на 1 января 2014 года должен составлять 17%.

В настоящее время в целях выполнения стратегических планов «Банк БелВЭБ» ведет работу по привлечению субординированного кредита от российского «Внешэкономбанка» в объеме 15 млн. долларов США сроком на 10 лет. Планируется, что кредит будет получен в первом квартале 2014 года. Ожидается, что в результате этой сделки показатель достаточности нормативного капитала увеличится не менее чем до 13%".

В 2014 — 2015 годах ОАО «Банк БелВЭБ» планирует достигнуть следующих показателей:

Таблица 4.1 — Целевые стратегические показатели на 2014 — 2015 гг

Примечание. Источник: Составлено на основе данных банка Стратегические цели банка:

· Увеличение доли финансирования сделок в рамках белорусско-российских торгово-экономических, интеграционных связей и инвестиционных проектов в корпоративном портфеле банка до уровня не менее 30 процентов;

· Закрепление в категории крупнейших банков Республики Беларусь с обеспечением для этого доли своих активов в банковском секторе в размере не менее 5 процентов;

· Достижение уровня собственного капитала банка, обеспечивающего сохранение вложений акционеров в уставной фонд ОАО «Банк БелВЭБ».

Целевые клиентские сегменты:

· В корпоративном бизнесе — юридические лица и индивидуальные предприниматели, участвующие в интеграционных процессах Республики Беларусь и Российской Федерации, предприятия малого и среднего бизнеса;

· В розничном бизнесе — все сегменты розничного бизнеса при активном развитии системы персонального обслуживания VIP-клиентов банка.

5 ИНДИВИДУАЛЬНОЕ ЗАДАНИЕ Одним из основных направлений деятельности ОАО «Банк БелВЭБ» являются депозитные операции, т. е. приём вкладов от населения (физических и юридических лиц). Так как большая часть практики базировалась на отделе розничного бизнеса, то основные депозитные продукты, которые будут рассматриваться в данном отчёте — это депозитные продукты, предлагаемые банком для клиентов — физических лиц.

Сам по себе розничный бизнес в банке занимает далеко не ведущие позиции, его доля составляет около 3,5%.

На сегодняшний день банк предлагает достаточно высокие по сравнению с конкурентами процентные ставки в валютных вкладах. Банк предлагает розничные вклады для физических лиц: срочные, до востребования, а также пенсионно — накопительный вклад. Депозитная линейка для клиентов представлена следующим образом:

· Вклад «Универсальный» (срочный);

· Вклад «Универсальный с фиксированной ставкой» (срочный);

· Вклад «Выгодный» (срочный);

· Вклад «Зручны дэпазiт» (до востребования);

· Вклад «Золотое время» (пенсионно — накопительный).

Процесс оформления депозита в ОАО «Банк БелВЭБ» выглядит следующим образом: Клиент (физическое лицо) обращается к экономисту, работнику отдела розничного бизнеса. Работник банка помогает клиенту выбрать тот депозитный продукт, который подходит именно ему. Основанием для приёма денежных средств от клиента является договор депозитного (вкладного) счёта.

Каждый депозитный продукт имеет свои особенности.

Вклад «Универсальный»

Данный вклад открывается клиентам — физическим лицам. Валюта открытия вклада может быть на выбор: белорусские рубли, российские рубли, доллары США, Евро. Клиент может выбрать, под какую ставку оставить свои денежные средства — фиксированную или плавающую. Фиксированная ставка в современных экономических условиях обеспечивает спокойствие клиентов за свои денежные средства. Плавающая ставка подразумевает под собой возможное её дальнейшее одностороннее изменение (со стороны банка) как в меньшую, так и в большую сторону. Данный депозит предлагает широкий перечень процентных ставок в зависимости от условий вклада — суммы вклада и срока хранения. Самая максимальная процентная ставка по данному депозиту составляет 5,8% годовых фиксированная и 8,5% годовых плавающая. Ключевыми особенностями данного вклада являются:

· Депозит можно открывать на имя другого лица;

· Любая сумма первоначального взноса во вклад;

· Однократный или многократный отзыв до 50% суммы денежных на момент первого обращения;

· Автоматическое продление договора в случае не востребования вклада на период первоначального заключения;

· Возможность пополнения вклада в неограниченном количестве в любой момент времени в том числе через услуги «Интернет банк» и «Мобильный банк».

Вклад «Выгодный»

Данный вклад (депозит) открывается только под плавающую ставку. Среди всей линейки вкладов, данный депозит предлагает самые большие сроки (до 5 лет). Минимальный срок открытия вклада составляет 12 месяцев. Особенности данного вклада:

· Однократный или многократный без пересчёта процентов отзыв до 50% денежных средств в первые половину срока вклада и до 100% по истечении первой половины вклада.

Данное условие по вкладу (депозиту) является решающим фактором при заключении депозита.

Вклад «Зручны дэпазiт»

Данный депозит открывается с использованием банковской платёжной карты, эмитированной ОАО «Банк БелВЭБ». Вклад является вкладом до востребования. Процентная ставка по данному вкладу является плавающей и зависит от суммы вклада, которая находится на текущем счёте, к которому привязана карта.

Особенности данного вклада:

· Срок вклада неограничен;

· Проценты по депозиту выплачиваются ежемесячно, путём перечисления их на текущий счёт;

· Пополнения вклада неограниченно;

· Многократный отзыв денежных средств без ограничений.

Вклад «Золотое время»

Данный вклад является уникальным на рынке банковских услуг. Его особенностью является пенсионно-накопительная система. Оформить данный депозит возможно только не позже, чем за пять лет до пенсии. Обязательным условием является пополнение депозита один раз в квартал на минимальную сумму вклада (в долларах США- 100 долларов). Данный депозит очень удобен и не обременителен, т.к. 100 долларов США за три месяца это маленькая сумма. Можно также пополнять вклад и большими суммами. Частичный отзыв по данному депозиту невозможен. Выплата накопленных сбережений осуществляется после достижения трудового пенсионного общего возраста в течение 60 месяцев равными долями. Если пополнять данный депозит на сумму в течение длительного периода времени, то выплаты при наступлении периода будут достаточно высокими. При оформлении данного депозита в долларах США ставка составит 7,2% годовых.

Пример расчёта сумм ежемесячных выплат по данному депозиту: Если открыть данный депозит в возрасте 40 лет и откладывать около 35 долларов США в месяц, то, с учётом процентов, к пенсии получится чуть более 18 тысяч долларов США, из которых 8,5 тысячсбережения и более 9,5 тысячпроценты по вкладу. В последующие пять лет банк будет выплачивать около 350 долларов США в месяц.

Также банк активно занимается рекламой своих банковских продуктов и продвижением их на рынок посредством телевизионной рекламы и распространения буклетов.

Рассмотрев предлагаемые депозитные продукты, можно сделать вывод о том, что они являются весьма привлекательными и конкурентоспособными на рынке, как по процентным ставкам, так и по условиям, на которые заключаются депозитные (вкладные) договора.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе прохождения ознакомительной практики проанализирована текущая деятельность конкретного субъекта банковской системы, а именно, Открытого акционерного общества «Белвнешэконобанк». Рассмотрена банковская система Республики Беларусь, регулятор банковской деятельности, а именно: Национальный банк Республики Беларусь, а также законодательство, регулирующее данную деятельность.

Были рассмотрены взаимоотношения с подразделениями банка и внешними организациями.

В настоящее время коммерческие банки — основное звено рыночной системы, без которого сложно представить современную жизнь. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчётных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.

Таким образом, за период прохождения ознакомительной практики была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из поставленной цели.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Закон Республики Беларусь от 13 июля 2012 г. № 416-з «О внесении дополнений и изменений в банковский кодекс Республики Беларусь»

2 Банковский Кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441- 3 (в редакции от 14июня 2011 г. № 132- 3) // Э талон — Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. Центр правовой информации Респ. Беларусь. — Минск, 2011. — Дата доступа 17.03.2014.

3 Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь: Инструкция о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций от 28 сентября 2006 г. № 137 // Эталон — Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. Центр правовой информации Респ. Беларусь. — Минск, 2011. — Дата доступа 17.03.2014.

4 Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь: Инструкция о порядке составления и представления банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями пруденциальной отчетности в Национальный банк Республики Беларусь от 31 октября 2006 г. № 172 // Эталон — Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. Центр правовой информации Респ. Беларусь. — Минск, 2011. — Дата доступа 17.03.2014.

5 Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь: Инструкция о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе от 28 сентября 2006 г. № 138 // Эталон — Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. Центр правовой информации Респ. Беларусь. — Минск, 2011. — Дата доступа 17.03.2014.

6 Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь: Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата от 30 декабря 2003 г. № 226 // Эталон — Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. Центр правовой информации Респ. Беларусь. — Минск, 2011. — Дата доступа 17.03.2014.

7 Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь: Инструкция о порядке проведения Национальным банком Республики Беларусь проверок банков и небанковских кредитно-финансовых организаций от 31 января 2007 г. № 35 // Эталон — Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. Центр правовой информации Респ. Беларусь. — Минск, 2011. — Дата доступа 17.03.2014.

8 Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь: Об утверждении форм отчетности для головных организаций банковских групп, банковских холдингов и Инструкции о порядке осуществления надзора за банковской деятельностью на консолидированной основе 24 января 2007 г. № 15 // Эталон — Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. Центр правовой информации Респ. Беларусь. — Минск, 2011. — Дата доступа 17.03.2014.

9 Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь: О резервном фонде банка и небанковской кредитно-финансовой организации 25 марта 2010 г. № 34 // Эталон — Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. Центр правовой информации Респ. Беларусь. — Минск, 2011