Особенности развития отдельных институтов банковской инфраструктуры в России

банковский страхование кредитный брокер Банковская инфраструктура относится к элементам организационного блока банковской системы.

Банки как элементы, образующие банковскую систему, способны успешно развиваться только взаимодействуя с другими ее элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой, под которой понимается совокупность элементов, обеспечивающая жизнедеятельность банка. В более широком смысле банковская инфраструктура — это система взаимосвязанных институтов, в свою очередь являющаяся подсистемой национальной банковской системы, функционально обеспечивающая удовлетворение потребностей физических и юридических лиц и государства в банковских услугах.

Потребность в исследованиях инфраструктуры различных сфер экономики приобретает особую актуальность в условиях рыночной экономики, характеризующейся существенным расширением и усложнением хозяйственных связей. Формирование и развитие банковской инфраструктуры, адекватной современному этапу, остается наименее разработанным направлением в современных экономических исследованиях. Вместе с тем совершенно очевидно, что без наличия высокоразвитой банковской инфраструктуры социально-экономическое развитие страны и ее регионов не может быть эффективным.

Большой вклад в исследование банковской инфраструктуры внесли российские экономисты Е. Г. Ясин, М. Матовников, A.M. Тавасиев, Г. Н. Белоглазова, О. И. Лаврушин, С. А. Марачев, С. М. Ильясов и др.

Цель работы заключается в выявлении места и влияния банковской инфраструктуры (ее элементов) на состояние и развитие банковской системы России.

В соответствии с данной целью в работе поставлены следующие задачи:

· Определить понятие и выявить сущность банковской инфраструктуры

· Рассмотреть и проанализировать институциональную структуру банковской инфраструктуры

· Обозначить факторы, влияющие на развитие банковской инфраструктуры

· Рассмотреть деятельность бюро кредитных историй в банковской инфраструктуре России

· Выявить значение агенства по страхованию вкладов, как института банковской инфраструктуры, в развитии банковской системы России

· Рассмотреть институциональные аспекты деятельности коллекторских агентств в России

· Рассмотреть деятельность нового элемента банковской инфраструктуры России, как кредитные брокеры.

Объектом исследования является банковская инфраструктура России, ее становление и развитие.

Предметом исследования являются закономерности развития банковской инфраструктуры (ее элементов) и ее влияние на состояние и развитие банковской системы России.

1. Понятие и роль банковской инфраструктуры в развитии банковской системы

1.1 Понятие и сущность банковской инфраструктуры

Инфраструктура какой-либо системы — совокупность элементов, отличных от элементов данной системы и используемых ею для повышения эффективности своей деятельности на систематической основе. Эти элементы инфраструктуры имеют основную функцию — обслуживание, обеспечение деятельности системы (т.н. обеспечительная функция). Под этой функцией понимается создание условий, необходимых для поддержания нормального (общественно-нормального) процесса производства и воспроизводства его факторов (средств производства, рабочей силы, финансово-кредитных и природных ресурсов). На практике эта функция может тщательно детализироваться по направлениям деятельности. Хотя по отношению к другим системам элементы могут иметь иные (конкретные) функций. Наличие функции обслуживания у того или иного субъекта деятельности служит критерием отнесения его к элементам инфраструктуры.

Понятие «инфраструктура» охватывает три уровня:

1. Собственно материальные сети, в которых осуществляется деятельность и без которых она либо невозможна, либо экономически нецелесообразна (например, автодороги, электронные коммуникации).

2. Операции как деятельность по эксплуатации той или иной инфраструктурной сети.

3. Инфраструктурные рынки как совокупность спроса и предложения на использование сетей, а также конкуренции между элементами инфраструктуры (приводит к разной загруженности инфраструктурных сетей).

Среди всего многообразия инфраструктурных сетей важное место занимает банковская инфраструктура. В России переходного периода выделялась проблема развития банковского сектора. Однако проблема развития его инфраструктуры обозначалась недостаточно четко. В связи с этим огромные средства использовались с недостаточной эффективностью.

В идеале, банковский процесс как взаимодействие субъекта (банка) и объекта (клиента) может осуществляться без использования инфраструктуры. Однако с начала своего становления кредитные организации использовали окружающие системы для повышения эффективности своей работы. Инфраструктура дает банку преимущества, в соответствии с которыми он может существовать. В ином случае клиенту выгоднее самому заниматься перераспределением своих временно свободных средств. В развитии использование банковской инфраструктуры создает некий общественно нормальный уровень полезности (доходности) банка. Это средняя величина, которая одна только обеспечивает минимальные гарантии неубыточности в конкурентной борьбе. Общественное и научно-техническое развитие позволяет банкам использовать новейшие достижения их инфраструктуры, соответственно, выбиваться в лидеры. Со временем эти достижения переходят в разряд часто используемых, что и приводит к образованию нового общественно-нормального уровня полезности (доходности) банка.

Банковская инфраструктура, как и фонд на ее создание и развитие, состоят из двух частей: внутренней и внешней.

Таким образом, в банковскую инфраструктуру входят предприятия различного рода, а также агентства и службы, обеспечивающие функционирование банков. Важнейшей задачей государства и коммерческих банков считается обеспечение условий для возможности доступа банковских услуг на всей территории страны, особенно на уровне регионов, не имеющих в большинстве случаев достаточного кредитного потенциала, соответствующего потребностям населения и субъектам хозяйствования в банковских услугах. Эта задача усложняется тем, что внутренний потенциал территорий, особенно на уровне сельских поселений, не в состоянии обеспечивать достаточный уровень рентабельности для частных банков, как и окупаемость затрат на открытие филиала или хотя бы дополнительного офиса.

Для нормальной деятельности банковского персонала требуется развитие внутренней банковской инфраструктуры, к элементам которой относятся:

1) законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения и перечень выполняемых им операций. Без юридических норм и документов (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься определенными видами услуг и пр.) банк не может начать свою деятельность;

2) внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту как собственных интересов, так и интересов вкладчиков, клиентов банка. В условиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального банка РФ по технологии совершения операций коммерческие банка самостоятельно формируют правило их ведения, что усложняет работу кредитных учреждений и может вызвать ошибки;

3) построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем. Чрезвычайно важное значение для налаживания эффективной работы имеет четкая организация труда и качественное составление отчетности. Формирование аналитической базы, предполагающее составление таблиц определенного содержания, сбор и обработку информации, ее использование в процессе управления деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем улучшает надежность работы банка как рискового предприятия;

4) структура аппарата управления банком. Как экономический институт, банк должен иметь ряд подразделений, отвечающих целям банка и его функциональному назначению, для чего в банке создаются секторы, отделы и управления с соответствующим подчинением.

К внешней банковской инфраструктуре относятся: ин формационное, методическое, научное и кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и пр.

Чтобы оценивать кредитоспособность клиента, экономический и деловой рынок, проводить систематические консультации предприятий и на селения, управлять доверенным имуществом клиента, банкам необходима достоверная информация. В условиях рынка такая оперативная информация в первую очередь касается состояния экономики, ее отраслей, групп предприятий и организаций, пользующихся кредитом и другими банковскими услугами. В условиях повышенной конкуренции, наличия кризисных явлений в экономике, нестабильности финансового состояния государства и его субъектов информационное обеспечение становится естественным требованием, без которого банки не могут финансировать различного рода проекты без повышения риска относительно своего капитала и капитала клиента. Получение информации с последующим ее анализом становится важным обязательным атрибутом при предоставлении банковских услуг. Часто такую информацию предоставляют специальные агентства, а в ряде стран с развитыми рыночными отношениями ее можно брать непосредственно из многочисленных справочников, журналов, спеиальных изданий и путем запросов в Центральный банк, ведущий картотеку клиентуры.

Система сбора и аналитической обработки деловой информации должна строиться на взаимодействии различных функциональных подразделений банка с учетом стратегических и оперативно-тактических интересов в деятельности банка. Не следует чрезмерно нацеливать информационно-аналитические подразделения на информационное обеспечение стратегических интересов банка, поскольку подготавливаемая таким образом информация может оказаться непригодной для специалистов функциональных подразделений, решающих оперативные задачи.

Стартовым началом деятельности банка являются различного рода юридические нормы и документы (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами услуг и др.). В дополнение к данным юридическим нормам банки самостоятельно формируют свою методическую базу. В условиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального банка РФ по порядку совершения тех или иных операций коммерческие банки самостоятельно формируют правила их ведения. Разумеется, это усложняет работу кредитных учреждений, может вызвать ошибки, затруднить защиту интересов их клиентов, достижение их собственных целей.

Чрезвычайно важной для налаживания эффективной работы банков являются организация труда, качественное составление отчетности по результатам их деятельности. Непременным условием надежной работы банка как рискового предприятия становится также формирование аналитической базы, предполагающей составление аналитических таблиц определенного содержания, сбор, обработку информации, ее использование в процессе управления деятельностью кредитного учреждения на базе современных коммуникационных систем.

Немаловажным элементом внутренней банковской инфраструктуры является структура аппарата управления банком. Банк как экономический институт должен обладать обязательным набором ряда подразделений, отвечающих целям банка, его функциональному назначению. Помимо высших звеньев управления (Правление, Совет директоров и др.) в банке, как правило, создаются управления, отделы, секторы, обеспечивающие регулирование ликвидности и доходности операций, планирование банковской деятельности в целом и отдельных операций. В ядро банковского аппарата управления входит подразделение, организующее банковские операции и их учет.

В процессе своей деятельности банки активно используют данные об экономике предприятий, развитии их продукта, финансовой устойчивости. Помимо баланса, других форм отчетности предприятий банки собирают информацию о деятельности своих клиентов в периодической печати, пользуются услугами специальных агентств, располагающих конфиденциальной информацией о предприятии в целом и его руково дителях. В некоторых странах банки имеют возможность обратиться в специальные фирмы, анализирующие экономику предприятий, получить от них необходимые сведения. Картотека клиентов в целом ряде случаев ведется центральными банками, позволяя коммерческим банкам оперативно оценить предприятие, обратившееся с просьбой о предоставлении ссуд. Центральные банки некоторых стран практикуют рассылку в коммерческие банки сведений о предприятиях, нарушающих платежную дис циплину, задерживающих возврат банковских ссуд.

Информация о состоянии рынка может касаться не только клиентов коммерческих банков, но и их самих. Специальные рейтинговые агентства эпизодически публикуют сведения о степени надежности кредитных учреждений. Этими сведениями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с другом, но и предприятия, отдельные граждане, желающие правильно выбрать более надежный банк.

В условиях рынка банки значительную часть своих ресурсов направляют на развитие научного обеспечения. Практически в каждом коммерческом банке работают аналитики, изучающие рынок. Крупные банки, межбанковские объединения формируют специальные научные структуры (аналитические центры, научно-исследовательские институты). Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование организации труда, механизма совершения банковских операций позволяют банкам устоять в конкурентной борьбе, избегать ошибок, в целом повысить надежность и эффективность своей работы.

Существенным блоком банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. Кадры, как говорят, решают все. От специалистов-профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, колледжей, осуществляющих подготовку кадров финансово-банковского профиля, формируется сеть начальных учебных заведений финансово-банковских школ, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с изучением специальных предметов — финансов, банковское дело, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

В современных условиях, когда экономические риски в банковской деятельности усиливаются, обостряется необходимость подготовки экономических кадров, обладающих большими профессиональными знаниями в области банковского дела, управления банком и его отделениями. В коммерческих банках зачастую работают люди, не знающие современной банковской технологии. Это сдерживает развитие банковской системы, приводит к ошибкам при формировании кредитного портфеля, убыткам при совершении тех или иных операций.

Особым блоком банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Так же как и другие блоки, оно оказывает существенное влияние, как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями, населением.

1.2 Институциональная структура банковской инфраструктуры

Развитие банков зависит от развития банковской инфраструктуры. Место банковской инфраструктуры в банковской системе России представлено на рисунке. Саму банковскую систему можно представить как элемент системы более высокого уровня — экономической системы.

В целом же банковскую инфраструктуру можно определить как совокупность институтов, посредством которых обеспечивается либо облегчается деятельность кредитных организаций, а также других элементов банковской системы на систематической основе.

Эти институты могут быть материальными (кадровое обеспечение) и нематериальными (деловая репутация системы, страны), значимыми (информационные технологии) и не очень (дорожное хозяйство), национальными (банковское законодательство) и иностранными (профессиональный аудит). В любом случае они обладают общим признаком — причастностью к деятельности кредитных организаций, обеспечению их эффективного и бесперебойного функционирования.

Первый блок — роли, связанные с организацией деятельности кредитной организации:

· информационная. В условиях рынка банки нуждаются в широкой (полной и достоверной) и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами, для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации. Банк может использовать различные справочники, журналы, периодическую печать, специальную литературу (например, Вестник Банка России). Относительно новым элементом, играющим информационную роль, являются бюро кредитных историй и рейтинговые агентства;

· методическая. Кредитная организация — специфический субъект хозяйствования. Это касается, в частности, ведения и учета хозяйственных операций. Поэтому требуется соблюдение организацией общественно принятых норм, соответствие конкретным общепризнанным (унифицированным) правилам делового оборота. Для этого государство принимает методические рекомендации и указания относительно осуществления отдельных операций, например проведение проверок соблюдения требований законодательства при осуществлении уполномоченными банками валютно-обменных операций, проверок операций кредитных организаций со сберегательными (депозитными) сертификатами, оперативных проверок кредитных организаций по соблюдению порядка покупки и продажи иностранной валюты на внутреннем валютном рынке. При этом сами кредитные организации в определенных пределах могут создавать и использовать собственные методики и положения;

· научного обеспечения. Элементы, играющие эту роль, требуются для эффективного использования достижений окружающей среды на научной основе. В структурах отдельных коммерческих банков появляются аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективности банковских операций. В настоящий момент существует необходимость формирования научных центров по изучению проблем банковского сектора, что должно ускорить решение многих специфических проблем;

· кадрового обеспечения. В России существует сеть специальных высших учебных заведений по подготовке кадров финансово-банковского профиля; формируется сеть средне-специальных учебных заведений — финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов — финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках²⁰⁴;

· маркетинговая. Современные кредитные организации осознают необходимость и активно пользуются услугами маркетинговых агентств. Такие услуги могут быть как общего характера (реклама, формирование благоприятного образа банка, формирование эффективной структуры управления), так и специфического (определение платежеспособного спроса, сегментация банковского рынка, формирование стратегии развития и изучение стратегий развития основных конкурентов). Зачастую к таким компаниям обращаются перед принятием важного решения о деятельности кредитной организации. При этом банк может создавать собственные подразделения маркетинговых исследований;

· операционного сопровождения. Кредитная организация может повысить эффективность своей работы за счет использования банкоматов, центров обслуживания банковских карт в магазинах, центров обработки информации и др. То есть она может делегировать часть своих функций другому институту (организации), что позволяет сконцентрировать внимание на выполнении каких-то важных оперативных, тактических или стратегических задач;

· регулирования ликвидности. В процессе деятельности банка неизбежны ситуации, когда его средств не хватает для удовлетворения внезапно возникших обязательств (при влиянии в обществе пессимистических настроений, возникновении чрезвычайных расходов банков, удовлетворении штрафных санкций). Это связано с основным принципом бизнеса — деньги всегда должны работать и приносить прибыль. В этом случае на помощь банку могут прийти другие банки, инвестиционные фонды, другие государственные и негосударственные фонды. Не последнюю роль здесь играет доверие к банку, основанное на его репутации;

· защитная. Несмотря на кризисное состояние экономики, кредитные организации не могут не кредитовать различные проекты и предприятия. Иначе исчезнет основной источник прибыли банка. В этом случае желательно воспользоваться услугами специализированных страховых организаций. На Западе распространено тотальное страхование. В России рынок страхования банковских операций еще недостаточно сформирован, что приводит к необходимости пользования услугами иностранных компаний. Страхование относится и к активным, и к пассивным операциям банков. Относительно новый элемент банковской инфраструктуры, выполняющий указанную роль, — коллекторские агентства. Их главная задача — взыскание неоплаченных долгов;

· информационно-техническая. На протяжении всего развития хозяйственных отношений разница в скоростях передачи информации приносила значительную выгоду. Научно-техническое развитие и глобализация информационного пространства привели к тому, что в современном обществе часы, минуты и секунды решают многое. Это касается и банковской сферы. Сейчас предприниматель может заниматься успешной деятельностью, не покидая своего дома. Пространственные границы стираются. Банку уже не обязательно иметь выгодное расположение, красивое здание и другие привлекающие взгляд атрибуты. Банк вообще может не существовать в материальном мире. В последнее время все чаще говорят о виртуальном предпринимательстве. Создание и введение новых средств связи и коммуникаций положительно сказывается на результативности работы банковского сектора. Для оснащения банка техническими средствами необходимо пользоваться услугами специализированных организаций. При этом не надо забывать об опасности компьютерных мошенничеств.

Второй блок — роли, связанные с деятельностью государственных органов:

· регулирующая. Для оформления воли государства существуют его представители — органы законодательной, исполнительной и судебной властей, устанавливающие те самые нормативные акты, подчинение которым характеризует организацию как законопослушную (легальную) или противоречащую законодательству (нелегальную). В соответствии с этим организации (банку) предоставляется в случае необходимости государственная защита. К законодательной власти относится Федеральное Собрание, состоящее из Государственной думы и Совета Федерации. Через эти органы представительной власти проходят все законы федерального уровня (обязательные к исполнению на всей территории Российской Федерации), поэтому они регулируют общую стратегию развития банковского сектора. Судебная власть представлена системой судов и прокуратур. Судебные решения по тому или иному делу носят обязательный характер и способны повлиять на решение подобного вопроса в будущем, в чем и проявляется регулирующая роль. Исполнительная власть состоит из целой иерархии государственных структур, обеспечивающих выполнение нормативных документов. Это Правительство РФ, Министерство финансов РФ, Министерство экономического развития РФ, Федеральная налоговая служба и др. Они выпускают различные положения, постановления, методические указания и рекомендации, разъяснительные письма и прочие документы, призванные разрешать спорные вопросы, определять позицию государства, обеспечивать порядок в совокупной отчетности. К этой группе можно отнести и Центральный Банк Российской Федерации как главного агента Правительства РФ при проведении денежно-кредитной политики. Соблюдение всех требований органов государственной власти ведет к формированию доверия с их стороны, что может иметь хорошие последствия (например, предоставление гарантий);

· организующая (управляющая). Кредитная организация, как и любая система, подвержена влиянию извне. От этих внешних субъектов могут зависеть многие реальные условия хозяйствования — котировки акций, формирование доброжелательного образа компании, предоставление помощи. Если таким внешним субъектом становятся органы государства, эта роль сводится к регулирующей;

· контролирующая. Для выполнения этой роли инфраструктуры существуют специализированные институты: аудиторские фирмы, Базельский комитет по банковскому надзору, Центральный банк РФ, Федеральным служба по финансовым рынкам, Федеральная налоговая служба РФ, Федеральное Казначейство (Федеральная служба) и другие. Контроль осуществляется за состоянием банка, соответствием показателей его деятельности принятым нормам, правильностью исчисления, полнотой и своевременностью уплаты налогов и сборов, использованием выделенных из государственных и муниципальных бюджетов средств. Многие участники банковского процесса используют информацию этих органов для определения степени своего предпочтения.

Третий блок — роли, связанные с обеспечением безопасности деятельности кредитной организации:

· охранная. Издавна банковская деятельность была сопряжена с риском ограбления и взлома. Это связано с концентрацией большого количества капитала в пространстве. Поэтому банки пользуются услугами охранных агентств, инкассаторских служб, производителей защитных конструкций (сейфы, сигнализации, специальное проектирование зданий). В последнее время актуальной стала защита от компьютерных преступлений, в том числе и в банковской сфере. В экономически развитых странах этим элементам инфраструктуры уделяется значительное внимание;

· обеспечения законности действий. В условиях постоянного изменения нормативно-правовых актов банкам становится сложно уловить все изменения. Для этого банк может поручить обеспечение юридической стороны дела специализированным организациям (юридические фирмы, объединения, консультации), индивидуально практикующим юристам. Государственные органы в лице Прокуратуры, Центрального Банка Российской Федерации и др. указывают на несоответствие отдельных сторон деятельности банка нормативным актам;

· расследования. На Западе широко используются услуги сыскных агентств, служб финансовой разведки, налоговой полиции. Их деятельность направлена на выявление и пресечение противоправных действий. Высокая концентрация капитала в банках привлекает внимание криминальных структур. Именно за счет преступлений в банковском секторе растет доля высокоинтеллектуальных и организованных преступных деяний. Предотвращение этих действий способно повлиять на финансовое состояние банка.

Данный критерий классификации позволяет выделить понятие «банковская инфраструктура в узком смысле», которое будет сведено к совокупности элементов, специально созданных и функционирующих только для обеспечения банковской деятельности. К таким элементам можно отнести:

* рейтинговые агентства;

* банковские ассоциации и союзы;

* коллекторские агентства;

* бюро кредитных историй;

* агентство по страхованию вкладов и другие.

Таким образом, можно определить любой элемент банковской инфраструктуры с любой интересующей точки зрения и на основе полученных данных разрабатывать стратегию развития этого элемента, инфраструктуры в целом или банковского сектора. О необходимости такого развития говорит состояние самой банковской инфраструктуры, развитие которой происходит крайне неравномерно. Интересоваться этими вопросами должно не только государство. Оптимальное и быстрое развитие банковской инфраструктуры возможно при активном участии самих кредитных организаций.

1.3 Факторы, влияющие на развитие банковской инфраструктуры

В экономике все взаимосвязано и как банковская система в целом, так и инфраструктура банковского сектора не существуют и не развиваются изолированно от других отраслей — экономики и подвержены в своем развитии влиянию многочисленных факторов.

Именно оценка факторов, влияющих на банковскую инфраструктуру представляется необходимой, так как позволяет осуществлять прогнозирование, выявлять причины, препятствующие или стимулирующие развитие банковской инфраструктуры, определять основные мероприятия по оптимизации и повышению эффективности инфраструктуры банковского бизнеса. Без учета факторов влияния не возможно строить стратегии развития банковской системы в целом.

Очевидно, что на развитие банковской инфраструктуры оказывает влияние целая группа различных факторов, а вопрос их оценки не является таким простым как может показаться. Все факторы, влияющие на банковскую инфраструктуру условно можно разделить на две большие группы: факторы макроуровня, к которым традиционно относят 5 групп факторов (природные, политико-правовые, социо-культурные, технологические, экономические), и факторы мезоуровня, т. е. факторы отраслевого влияния, непосредственно связанные с банковской инфраструктурой. Факторы микроуровня, по моему мнению, выделять не целесообразно, так как они влияют непосредственно на субъекты банковской инфраструктуры, а в силу их неоднородности и невозможности привести к единой базе сравнения и факторы данного уровня будут слишком многообразны, что затрудняет их систематизацию. Кроме того, факторы данного уровня имеют незначительную силу влияния на всю банковскую инфраструктуру, а потому в рамках данного исследования ими можно пренебречь.

В экономической литературе обычно рассматривают факторы отраслевого влияния в совокупности с макрофакторами как часть той или иной экономической среды. На мой взгляд, при рассмотрении факторов, определяющих развитие банковской инфраструктуры необходимо выделение именно среднего (отраслевого) уровня влияния. В силу того, что микрофакторы настолько неоднородны и не могут быть однозначно определены для всей банковской инфраструктуры, как совокупности отдельных разрозненных экономических субъектов, то на первое место по силе влияния выходят именно отраслевые факторы, под которыми, по моему мнению, следует понимать факторы, определяющие развитие именно данной экономической отрасли — отрасли обслуживания коммерческих банков.

При определении факторов макроуровня уместно воспользоваться общепринятым их делением. Наиболее сильное влияние оказывают на развитие банковской инфраструктуры экономические факторы. Помимо общего состояния национальной экономики принято выделять и иные факторы макроэкономического влияния. Так как банковская инфраструктура может быть рассмотрена как самостоятельная экономическая отрасль и как особый вид предпринимательской деятельности, то на нее непосредственно оказывают влияние такие факторы как система налогообложения и общее состояние различных рынков. В первую очередь, при рассмотрении влияния на банковскую инфраструктуру состояния различных рынков, необходимо провести оценку финансового рынка в целом и в частности отдельных характеризующих его показателей: денежно-кредитной политики государства, общее состояние финансово-кредитной сферы, состояние банковской системы, состояние валютного рынка, стабильность национальной валюты, состояние фондового рынка. Именно эти показатели во многом позволяют определить, насколько успешно будет развиваться в дальнейшем банковская инфраструктура.

Очевидно, что, несмотря на существенное влияние макроэкономических факторов, даже при их позитивном влиянии, развитие банковской инфраструктуры во многом будет определяться негативизмом или позитивизмом влияния отраслевых факторов.

Три группы факторов мезоуровня:

1) степень развития и основные показатели деятельности банковского сектора, составляющего базис банковской системы;

2) законодательная и нормативная база определяющая «правила игры» для банков и предприятий их обслуживающих, а также непосредственно влияющая на четвертую группу элементов банковской инфраструктуры (инфраструктура научно-методического и законодательного обеспечения);

3) предпринимательская среда, которая оказывает непосредственное влияние на институциональное развитие банковской инфраструктуры.

2. Особенности развития отдельных институтов банковской инфраструктуры в России

2.1 Бюро кредитных историй в банковской инфраструктуре РФ

Во многих странах важный элемент банковской инфраструктуры и участник рынка просроченной задолженности — бюро кредитных историй (БКИ). Эти организации располагают крупными базами данных, где аккумулируется структурированная достоверная информация. В отличие от кредитных рейтинговых агентств, занимающихся в основном крупными коммерческими организациями, БКИ предоставляют информацию о небольших фирмах и заемщиках — физических лицах. Оказываемые ими услуги имеют большое значение для кредитного менеджмента в секторе потребительского кредитования.

Итак, бюро кредитных историй (БКИ) — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также ион редоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Крупнейшие БКИ предлагают банкам следующие услуги:

* получение кредитных отчетов в режиме он-лайн (до 1 минуты);

* дисциплинирование заемщиков банка путем передачи данных об их финансовой дисциплине в бюро;

* получение информации из Центрального каталога кредитных историй;

* получение информации из Федеральной миграционной службы;

* мониторинг финансовой дисциплины заемщиков;

* скоринг бюро, построенный по данным бюро;

* разработка индивидуальных скоринговых карт с использованием своей базы данных;

* дисциплинирование заемщиков банка путем рассылки им писем от имени бюро или банка при нарушении финансовой дисциплины или увеличении долговой нагрузки;

* отчеты, характеризующие кредитный портфель банка и сравнивающие портфель банка с данными бюро в целом (при условии передачи банком данных в базу данных бюро);

* системы борьбы с мошенничеством;

* системы обработки кредитных заявок;

* системы интеграции к нескольким бюро кредитных историй.

Спектр услуг бюро расширяется, и они постепенно удаляются от функции обычного хранилища данных и предлагают все больше и больше аналитических услуг.

Когда активная борьба за рынок потребительского кредитования (банки ведут ее с 2004 г.) перешла из экспансивной в интенсивную стадию, были исчерпаны возможности расширения и банкам при ходилось Активно бороться за привлечение новых клиентов, снижая требования к заемщикам и облегчая условия кредитования. В, но добных условия возросла востребованность БКИ.

Основная задача БКИ — предоставление кредитору подробной информации о кредитной истории заемщика, о сроках предоставления и погашения кредитов. Она (информация), имеет исключительно ретроспективный аспект и может служить основой качественной оценки надежности потенциального клиента банка. Само существование БКИ позволяет снизить общий уровень риска кредитования, способствует формированию кредитной культуры граждан и юридических лиц. На основании информации, поставляемой БКИ, можно определить математическую зависимость между наличием кредитной истории и вероятностью вернуть вновь полученную ссуду.

При большом объеме выдаваемых кредитов и еще большем количестве запросов необходим соответствующий математический аппарат, позволяющий сопоставлять основные факторы, например возраст заемщика, стаж и место работы (если речь идет о физическом лице) а также зависимость структуры активов, сферы деятельности, срока кредита и т. д. (в отношении юридических лиц), с процентом невозврата кредита, а также различного рода нарушениями условий кредитного договора. Естественно, крупные кредитные организации обладают большим объемом данных, касающихся кредитования как граждан, так и предприятий, позволяющим говорить о достаточно ре презентативной выборке. Информация, предоставляемая БКИ, может оказаться наиболее полезной для небольших банков и кредитных организаций, только начинающих развивать какое-то направление кредитования.

Давно работающие крупные БКИ с разветвленной филиальной сетью содержат большой объем информации о кредитных сделках, способны предоставить точную и объективную статистику по всем регионам, отраслям и видам кредитования.

Другой важный аспект — БКИ в течение длительного времени, как правило, используют одну и ту же методику расчета уровня надежности того или иного заемщика. Это позволяет нивелировать расхождения в оценке надежности ссудополучателя только из-за разницы подходов, что позволяет дать более точную оценку деятельности субъекта кредитной истории на протяжении значительного отрезка времени. Функций БКИ может быть значительно больше, чем просто сбор и выдача данных о кредитных историях граждан и юридических лиц. БКИ по желанию предприятий может проводить рейтинговую оценку его финансового положения, используя либо общепринятые методики, либо разработав собственные.

Ведущие мировые БКИ достаточно крупные, известные и уважаемые организации. Поэтому длительное сотрудничество с ними в этой области даже небольших предприятий может стать для них важным подтверждением их состоятельности как делового партнера. Методики составления рейтинговых оценок должны затрагивать наиболее существенные аспекты финансового положения предприятия, основанные на количественной оценке показателей баланса и других финансовых документов. Экспертные оценки требуют больше времени и средств. Этот процесс может быть полностью автоматизирован за счет представления ежеквартальной отчетности в электронном формате, что упростит и удешевит данную процедуру, сделает ее применение возможным для большого количества предприятий. Оценка финансового состояния предприятия ведущими рейтинговыми агентствами, как правило, дорогостоящее мероприятие, доступное в основном крупным фирмам.

Безусловно, такая оценка финансового состояния предприятия не может претендовать на глубокое изучение деятельности оцениваемого объекта, однако может охарактеризовать основные тенденции его развития. Подобная информация особенно полезна, когда необходимо быстро получить данные о финансовом положении предприятия, не проводя собственных оценок, либо когда конкретные цифры баланса и других финансовых документов коммерческая тайна, а допустимо использование только относительных показателен. Такую информацию могут использовать также граждане, не имеющие специальной подготовки, но по каким-либо причинам желающие иметь представления о надежности того или иного юридического лица. Справки из БКИ могут использовать кредитные организации, поставщики, подрядчики и другие деловые партнеры субъекта кредитной истори которым необходимо удостовериться в его состоятельности.

Данные БКИ могут иметь существенное влияние на процесс анализа кредитоспособности предприятия (гражданина), могут послужить причиной отказа в выдаче ссуды, дополнительного обеспечения уменьшения объема кредита или проведения более тщательной верки.

Не только кредитная, но и судебная история потенциального заемщика представляет большую ценность при определении надежности ссудополучателя. Однако хранение информации о судебных историях физических лиц, помимо правовых, имеет и ряд морально-этических противоречий. Поэтому представляется верным аккумулирование информации о судебных разбирательствах только в отношении юридических лиц, выступающих в арбитражном суде в качестве ответчика. Такая информация может пролить свет на наличие в прошлом невыполненных обязательств перед деловыми партнерами, налоговыми органами, работниками. При этом получателями ее могут не только кредитные организации, но и потенциальные инвесторы, поставщики, подрядчики и т. д. Таким образом, существенно расширяется круг пользователей услугами БКИ. Однако мы считаем, подобная информация должна выдаваться БКИ только с согласия субъекта кредитной истории. Нецелесообразно обобщать данные о судебных актах, в которых юридическое лицо выступает в качестве истца и третьей стороны, поскольку эти сведения напрямую не детельствуют о добропорядочности предприятия, но при этом могут носить конфиденциальный характер.

Разумным представляется хранение данных в отношении руководителей юридических лиц. Нередки случаи, когда отдельные граждане умышленно не выполняют свои обязательства, разоряют организацию, вскоре становятся руководителями новых юридических лиц, тем самым нанося существенный вред экономике в целом. Целесообразно обобщать данные о судебных историях лиц, совершивших экономические преступления, а также руководивших предприятиями, признанными банкротами.

Другая составляющая комплекса мер по управлению кредитным риском — диверсификация кредитного портфеля. БКИ дает возможность оценить уровень кредитного риска в отдельных отраслях, регионах и формировать кредитный портфель банка, оптраясь на эти сведения. Важную роль БКИ могут играть при анализе и прогнозироании уровня кредитного риска коммерческого банка, так как, помимо анализа надежности ссудополучателя, БКИ могут проводить оценку качества кредитного портфеля банка (процент просрочки, качество обеспечения, структура выданных кредитов, наличие рискованных или проблемных ссуд, диверсификация кредитов). БКИ располагают уникальной информацией о кредитной деятельности коммерческого банка (кому, когда и на каких условиях выдавались ссуды), с которым подписано соглашение о передаче данных. Подобные оценки важны для акционеров, вкладчиков и кредиторов банка, если соглашение между БКИ и банком допускает их опубликование.

В связи с системным характером процесса управления банковскими рисками и центральным положением в данной системе кредитного риска функционирование БКИ косвенно связано с управлением и другими банковским рисками: процентным, инвестиционным, риском ликвидности.

При эффективном развитии системы БКИ данная структура становится важным элементом управления кредитным риском, а также способствует повышению качества управления всем комплексом банковских рисков. Расширение перечня предоставляемых услуг и объема собираемой информации дает возможность говорить о повышении общественной значимости БКИ как особого института, способствующего повышению уровня ответственности всех участников хозяйственных отношений.

Экономико-организационные принципы организации системы БКИ:

* конфиденциальность данных, хранящихся в БКИ, — непременное условие их функционирования;

* создание необходимого комплекса нормативных актов для государственного регулирования работы частных БКИ; однозначное правовое определение правил распространения информации, перечня сведений, подлежащих предоставлению в БКИ, степени ответственности БКИ в случае несанкционированного разглашения сведений, а также степени ответственности кредитора или БКИ за предоставление заведомо ложных сведений;

* законодательно закреплен ная возможность беспрепятственного доступа субъекта кредитной истории к собственным данным; возможность субъекта кредитной истории оспорить информацию, хранящуюся в БКИ; возможность получения кредитором, субъектом кредитной истории или БКИ компенсации в случае нанесения ущерба. В соответствии с данными принципами возможны различные варианты организации системы БКИ. Процесс создания БКИ сталкивается с определенным набором сложностей.

Нежелание банков разглашать информацию. Это, с одной стороны, может привести к потере надежного заемщика, с другой — к ухудшению репутации банка, если имеет место разглашение информации о большом количестве просроченных кредитов либо нарушений со стороны заемщиков. В большей степени не заинтересованы в разглашении информации крупные банки со значительной долей рынка, препятствуя тем самым развитию конкуренции с мелкими, но более гибкими кредитными организациями. Кроме того, необходимость приобретать данные, предоставляемые БКИ, связана с дополнительными расходами. Однако БКИ может быть также источником дополнительных доходов для кредитных организаций, так как кредитные истории, предоставляемые банками, платные.

Проблема защиты информации. Потенциальные поставщики данных опасаются незаконного их использования; сомневаются в эффективности системы защиты информации, собранной в БКИ. Полностью исключить возможность незаконного использования данных нельзя: даже самая эффективная система защиты может быть взломана, возможны также противоправные действия со стороны сотрудников БКИ.

Неэффективная работа БКИ: несвоевременное предоставление информации, неразвитость дополнительных услуг, завышенные тарифы. Эти проблемы возникают при существовании государственной монополии на осуществление данной деятельности, однако и частные структуры не всегда удовлетворяют запросы потребителей.

Проблема качества государственного регулирования деятельности БКИ. БКИ затрагивают интересы большого количества хозяйствующих субъектов, их деятельность связана с обработкой и хранением огромного массива данных, зачастую представляющих коммерческую тайну. В этих условиях важно грамотное государственное регулирование работы БКИ. Данное регулирование включает в себя: четкие требования, предъявляемые к системе защиты данных (качество, вид, разработчик программного доступа; система контроля доступа; наличие внутренних инструкций и правил; определение ответственных лиц за обеспечение безопасности и т. д.); требования к финансовому положению БКИ, составу акционеров; величине уставного капитала; системе контроля за различного рода претензиями, жалобами на работу БКИ со стороны субъектов кредитных историй, за соблюдением БКИ законодательства и т. д. Создание грамотного государственного регулирорвания системы БКИ — достаточно сложный и длительный процесс.

Открытое акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» (ОАО «НБКИ») — крупнейшее на рынке кредитных историй в Российской Федерации. Учреждено 30 марта 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков и действует на основании Федерального закона «О кредитных историях».

ОАО «НБКИ» имеет лицензию Федеральной службы по техническому и экспертному контролю на деятельность по технической защите конфиденциальной информации (серия КИ 0071 № 3 509, регистрационный номер 0400 от 18 октября 2005 года). Срок действия данной лицензии в 2011 году продлен лицензирующим органом на очередные пять лет (до 18.10.2015 г.). Приказом Федеральной службы по финансовым рынкам № 06−341/пз-и от 21.02.06 ОАО «НБКИ» включено в государственный реестр бюро кредитных историй под номером 077−3−002. В соответствии с требованиями ФСТЭК ОАО НБКИ получило Аттестат соответствия информационной системы персональных данных «Автоматизированная система обработки кредитных историй» №ЗИТ-23−10 от 15.06.2010 г. Уставный капитал ОАО «НБКИ» 126 млн. рублей.

На сегодняшний день база кредитных историй физических и юридических лиц НБКИ создана в результате сотрудничества с более чем 1000 организациями по всем регионам страны, что во многом превышает аналогичные показатели у всех остальных кредитных бюро в РФ вместе взятых. Из первой десятки банковских рейтингов с бюро работают все 10 банков, из первой сотни — 100.

ОАО «НБКИ» придает большое значение развитию партнерских взаимоотношений, совместному поиску решения вопросов в области технологического развития бизнес-процессов. Бюро развивает долгосрочные взаимовыгодные отношения со своими партнерами TransUnion (США), CRIF (Италия) и Fair Isaac (США), мировыми лидерами в области разработки информационных решений, предлагающих клиентам самые современные, передовые и согласованные технологии. Благодаря этому сотрудничеству НБКИ опережает другие кредитные бюро по качеству предоставляемых услуг, соответствующих самым высоким мировым стандартам.

2.2 Агентство по страхованию вкладов, как институт банковской инфраструктуры. Его роль и значение в развитие банковской системы РФ

Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Агентство наделено следующими функциями:

— обеспечение функционирования системы страхования вкладов;

— осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) несостоятельных кредитных организаций;

— финансовое оздоровление (санация) банков.

Агентство ведет реестр банков-участников системы обязательного страхования банковских вкладов (ССВ), выплачивает вкладчикам страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ).

Во исполнение Федерального закона от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций“ и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) несостоятельных кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц, а также при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников.

В соответствии с Федеральным законом от 27 октября 2008 года № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» на Агентство возложена функция финансового оздоровления (санации) системно значимых банков, являющихся участниками ССВ.

Система обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) создана в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Её основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории Российской Федерации. Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. АСВ, возвращая за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем само выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

трахованию подлежат все денежные средства во вкладах и на счетах физических лиц в банках (включая дебетовые пластиковые карты) за исключением: