Действительно, государство может признать тот или иной вид страхования в качестве обязательного. Это повлечет обязанность страхователя с одной стороны и страховщика — с другой заключить соответствующий договор страхования. Однако и в этой ситуации договор страхования будет частноправовым, поскольку его стороны будут выступать по отношению друг другу в качестве равноправных субъектов. Следовательно, само по себе наличие императивных предписаний государства в области страхового дела не отрицает определения отраслевой принадлежности договора в качестве гражданско-правовой.Не может служить основанием для признания договора страхования публично-правовым и тот факт, что одной из его сторон, выступающей в качестве страхователя, является государство в лице того или иного государственного органа, что имеет место при обязательном государственном страховании. Государство (в лице его уполномоченного органа), участвуя в страховом правоотношении в роли страхователя, выступает на началах юридического равенства с другим субъектом этого правоотношения — страховщиком. Вышесказанное позволяет сделать вывод, что договор обязательного государственного страхования, несмотря на то что им защищается публичный интерес, является частноправовым. Таким образом, ни объект страхования (частный или публичный имущественный интерес), ни состав участников страхового правоотношения, ни признак обязательности заключения договора страхования не выступают теми критериями, которые позволяют отнести договор страхования к публично-правовым. Определяющим в данном моменте выступает метод правового регулирования, который, будучи основанным на договоре, является диспозитивным. 3.
СУБРОГАЦИЯЕсли договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Такой переход права требования от страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику именуется суброгацией. В соответствии с гражданским законодательством вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объеме. Если действия третьего лица, которыми страхователю причинены убытки, выступают в качестве страхового случая, то у этого потерпевшего (страхователя по договору страхования) открываются две возможности возместить эти убытки: 1) за счет их непосредственного причинителя (лица, ответственного за убытки); 2) за счет страховщика путем получения страхового возмещения. Например, гражданин застраховал от хищения принадлежавшую ему автомашину, которая затем была похищена. В результате розыскных мероприятий угонщик был обнаружен, но машину найти не удалось. В данной ситуации гражданин может либо требовать возмещения стоимости машины от угонщика, либо получить страховое возмещение от страховщика. Право выбора принадлежит самому потерпевшему. Получить страховое возмещение от страховщика, как правило, проще и быстрее. Поэтому потерпевший может воспользоваться своим правом застрахованного и возместить причиненный ему третьим лицом убыток путем получения страхового возмещения от страховщика. При этом у страховщика, выплатившего страховое возмещение, возникает на основании суброгации право требования к непосредственному причинителю убытка (ст. ст.
387 и 965 ГК РФ).Ранее российское страховое законодательство использовало в этих целях институт регресса. Отличие регресса от суброгации заключается в том, что при регрессе наряду с обязательством, где в качестве кредитора выступает потерпевший, а в качестве должника — лицо, ответственное за убытки, возникает новое (дополнительное) обязательство, где кредитором выступает страховщик, выплативший страховое возмещение, а должником — лицо, ответственное за убытки. При суброгации нового обязательства по возмещению убытков не возникает — просто в уже действующем обязательстве происходит замена кредитора: потерпевший (а им является страхователь или выгодоприобретатель) передает страховщику свое право требования к лицу, ответственному за причинение вреда. В результате страховщик выступает вместо потерпевшего. Перемена кредитора в порядке суброгации происходит с момента выплаты страхового возмещения. По общему правилу, установленному ст. 387 ГК РФ, суброгация (передача) страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за причинение убытков, производится на основании закона. Пункт 1 ст. 965 ГК РФ является диспозитивной, она дает Сторонами своим соглашением исключить возможность суброгации. Однако этим же пунктом предусмотрено, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Следовательно, договором страхования право суброгации может быть исключено лишь в случае неумышленного причинения убытков. В порядке суброгации страховщик может взыскать с причинителя убытков только ту сумму, которую он сам выплатит страхователю.
Поэтому если страховое возмещение лишь частично погасит причиненные потерпевшему убытки, то к причинителю убытков будут существовать одновременно два права требования. Первое требование — страховщика в размере выплаченного потерпевшему страхового возмещения, второе — потерпевшего в размере той части причиненного убытка, которая не была покрыта страховым возмещением. Механизм суброгации в страховании применяется только при имущественных видах страхования, при личном страховании страхователь вправе получить и страховую сумму от страховщика, и возмещение убытка отегопричинителя в полном объеме. Суброгация вытекает непосредственно из закона и не требует подтверждения договором страхования. Доказательством наличия у страховщика права требования к лицу, ответственному за причинение убытка, выступают договор страхования и документ, подтверждающий выплату страхового возмещения. Пункт 3 ст. 965 ГК РФ предусматривает, что страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (документы, подтверждающие наличие права требования, документы, подтверждающие объем права требования, документы, обеспечивающие реализацию права требования. Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК РФ).Указанные правила применяются в тех случаях, когда страховщик является обладателем права требования к лицу, ответственному за убытки. Если договором страхования право на суброгацию было исключено, страховщик не может отказаться от исполнения своих обязательств перед страхователем по названным причинам. Таким образом, при суброгации лицо, исполнившее обязательство должника, вступает в права старого кредитора. При этом старое обязательство не прекращается.
Оно изменяется в субъектном составе.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Страхование — многогранное явление. Оно одновременно является экономической категорией, выступает сферой перераспределения риска от случайных событий, не зависящих от воли субъектов; а также служит фактором страховой защиты имущественных интересов, жизни, здоровья, трудоспособности человека. Основной целью страхования является возмещение внезапно возникающих имущественных потерь путем их распределения между как можно более широким кругом субъектов. Значение страхования заключается не только в том, что оно обеспечивает материальную и имущественную защиту лица в предусмотренных случаях, но также и в том, что устраняя момент риска, страхование дает возможность физическому или юридическому лицу чувствовать себя увереннее, дает определенный стимул и способствует развитию производительных сил. Страхование также способствует технологическому, экономическому развитию, стабильности в обществе. Страхование совершается, как правило, в форме заключения и исполнения договоров страхования.
Договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне — страхователю или предусмотренному договором третьему лицу — застрахованному. Указанный договор является двусторонним, возмездным, взаимным, алеаторным, срочным, публичным. Что касается юридической природы договора страхования, топроанализировав мнения ученых о соотношении частного и публичного интереса в области страхования, можно разделить научные взгляды на два основных направления. Сторонники первого направления относят страхование в целом либо только обязательное страхование к публичному праву, второго — к отношениям частного характера. Представляется, что страхование все же попадает в сферу гражданско-правового регулирования, относится всецело к области частного права. Принцип обязательности страхования не оказывает влияния на характер правового регулирования частных отношений по страхованию и не изменяет их содержания.
Барков А.В. О месте договоров страхования в системе российского договорного права // Юридический мир. 2008. № 12. Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право. М., 2009
Белых В.С., Кривошеев И. В. Договор страхования: понятие, форма и содержание // Юридический вестник. 1999. N 9 — 10. Брагинский М. И. Договор страхования. М., 2000
Гражданское право. Ч. 2: Обязательственное право / Под ред. В. В. Залесского. М., 2005
Гражданское право: Учебник / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. Ч. II. М., 2008
Иванов А. А. Обязательства по оказанию услуг // Гражданское право. Том 2: Учебник / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 2009
Суворов М.Д. О частноправовом характере института страхования // Правоведение. 1997. № 4.Игбаева Г. Гражданско-правовая характеристика договора страхования // Арбитражный и гражданский процесс. 2007. № 9.Райхер В. К. Государственное страхование в СССР. М., 1938
Свит Ю. П. Договор страхования // Гражданское право. Часть 2: Учебник / Отв. ред. В. П. Мозолин. М., 2004
Финансовое право / Отв. ред. Н. И. Химичева. М., 2008
Худяков А.И., Демидова Г. С., Худяков А. А. Основы страхового права: Учеб.
пособие. Челябинск, 2004
Цекова И.Ю. К вопросу о юридической природе договора страхования // Право и политика. 2007. № 4. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. М., 1997
Шершеневич Г. В. Учебник русского гражданского права. М., 1995.
