Договор страхования (понятие, содержание, виды)

Абсолютное большинство таких законов связано со страхованием жизни, здоровья и имущества граждан. При всем различии в характере деятельности соответствующих лиц и других их особенностей существует и общее — вызванный различными причинами повышенный риск. Не случайно в числе охваченных обязательным страхованием оказались те, кто занимаются детективной деятельностью, спасатели и горноспасатели, пожарные, космонавты, работники ядерных установок, а вместе с ними пассажиры, доноры, лица, пострадавшие вследствие чернобыльской катастрофы, граждане, проживающие в закрытом административно-территориальном образовании, и др.

Кроме того, договором страхования могут быть предусмотрены дополнительные обязанности как страховщика, так и страхователя.

Глава 4. Виды и формы договора страхования

Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, на защиту каких интересов они направлены (ст. 4 Закона об организации страхового дела). Основными видами договоров страхования являются договоры имущественного и личного страхования.

Определение договора имущественного страхования, содержащееся в п. 1 ст. 929 ГК РФ, сводится к тому, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами.

страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Приведенное достаточно широкое легальное определение договора имущественного страхования, которое включает страхование разнообразных «имущественных интересов», позволило выделить в ГК РФ в составе указанного договора, с учетом его предмета, три основные разновидности договора имущественного страхования: во-первых, договор страхования имущества (ст. 930), во-вторых, договор страхования гражданской ответственности (ст. 931, 932), в-третьих, договор страхования предпринимательского риска (ст. 933).

По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Имущественное и личное страхование принципиально различаются по следующим признакам. Во-первых, как следует из названия, при имущественном страховании страхуемый интерес должен быть связан с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связан не с имуществом, а с личностью застрахованного.

Страхование здания от пожара, товаров от кражи, страхование на тот случай, если придется отвечать своим имуществом по каким-то обязательствам — имущественное страхование. Страхование жизни, здоровья, страхование на тот случай, если вас не зарегистрируют по месту жительства, на случай, если кто-то на написанной вами книжке поставил свою фамилию, — это личное страхование, так как страхуемый интерес не связан с имуществом. Он (этот интерес) при личном страховании связан с нематериальными личными благами, например с жизнью, правами и свободами граждан, личными неимущественными правами авторов и др.

Во-вторых, при имущественном страховании защита предоставляется на случай причинения такого вреда застрахованному лицу, который может быть оценен в деньгах, а при личном страховании для предоставления защиты не требуется, чтобы причиненный вред имел денежную оценку, а нужно лишь, чтобы наступило определенное событие, т. е. имущественное страхование имеет характер возмещения причиненного вреда, а личное — характер обеспечения.

Так, при страховании ответственности владельцев автомашин за причинение вреда в результате дорожно-транспортного происшествия может быть нанесен вред жизни, здоровью и имуществу потерпевшего. Ответственность владельца автомашины состоит в том, чтобы его возместить. Вред, причиненный имуществу, легко оценить в деньгах. Вред, причиненный жизни и здоровью, непосредственно оценить в деньгах нельзя, но все равно, для того чтобы владелец машины мог его возмещать, размер такой ответственности оценивают. Например, если в результате аварии погиб человек, то его детям до достижения совершеннолетия будет выплачиваться определенная пенсия за счет владельца машины. Таким образом, в результате дорожно-транспортного происшествия вред причиняется не только потерпевшему в этом происшествии, но и владельцу автомашины. Этот вред состоит в наступлении ответственности автомобилиста и имеет денежное выражение, несмотря на то, что сам причиненный вред потерпевшему такого выражения может и не иметь. При страховании ответственности страхуется не интерес потерпевшего, а интерес владельца автомашины, а он связан с имуществом владельца машины и оценен в деньгах. Если бы потерпевший страховал свои жизнь и здоровье, это было бы личное страхование, но здесь владелец автомашины страхует свою ответственность, а это уже имущественное страхование.

Наступление или ненаступление страхового случая причиняет личности вред, например вред жизни или здоровью, но все равно выплаты не носят характера возмещения этого вреда, так как вред, причиненный личности, не всегда может быть оценен в деньгах. Хотя законом и установлено, что вред, причиненный жизни и здоровью граждан, должен быть возмещен тем, кто его причинил, имеется в виду при этом лишь то, что причиненный вред должен быть хоть как-то компенсирован, хотя бы деньгами. То есть может быть оценена только ответственность за причиненный вред, но не сам вред. Поэтому при личном страховании выплаты называют обеспечением в противовес возмещению, которое выплачивается при имущественном страховании.

К примеру, пенсионное страхование — типичный пример личного страхования. Оно производится на случай дожития до определенного возраста, Дожитие является случайным событием, т. е. с ним связан определенный интерес — интерес в том, чтобы дожить. Не событие, на случай которого производится страхование, причиняет в данном случае вред, а, напротив, то, что это событие не произошло. Пенсионные же выплаты производятся именно в случае дожития, т. е. здесь выплаты очевидно не являются возмещением вреда.

В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы в том числе и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании — это всегда интерес, связанный с личностью, т. е. с человеком, а не с имуществом, Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе нет.

Это отнюдь не исключает того, что на практике такие отдельные виды со своим особым режимом все же существуют. Индивидуализация в этом случае обеспечивается, в частности, нормами, которые содержаться в принятых на разном уровне актах, включая специальные законы об обязательном личном страховании.

Таким образом, может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах (п. 1 ст. 3 Закона об организации страхового дела). Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя (исходя из метода регулирования соответствующих отношений).

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон. Условия договора страхования стороны определяют самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны.

Обязательным является страхование, осуществляемое силу закона (п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела).

В определенных случаях государство в законодательном порядке обязывает ряд лиц страховать в качестве страхователей отдельные интересы. Во-первых, это касается интересов всего общества в целом, например загрязнение окружающей среды или, скажем, аварии космических кораблей, от которых необходимо защищаться независимо от чьего бы то ни было желания. Во-вторых, существует такой вред, причиняемый частным лицам, который общество также считает необходимым защищать независимо от желания этих лиц.

Таких интересов довольно много. Это и расходы на медицинскую помощь (медицинское страхование), и защита на случай нетрудоспособности (пенсионное и социальное страхование), и несчастные случаи с пассажирами, и жизнь и здоровье военнослужащих, и ущерб, причиненный загрязнением природной среды, и многие другие.

Причем обязательной является защита этих интересов только до определенной степени, и для каждого из них защита может быть усилена в добровольном порядке путем добровольного страхования на случай большего ущерба, чем предусматривает обязательное страхование, или на случай других событий, нежели предусмотрено при обязательном страховании.

Так, обязательное медицинское страхование предоставляет возможность лечиться только в определенных поликлиниках и больницах, а в добровольном порядке можно обеспечить себе возможность лечиться практически в любом медучреждении. Обязательные пенсионные взносы обеспечивают человеку в старости пенсию только в том размере, который установлен пенсионным законодательством, а каждый может в добровольном порядке вносить дополнительные взносы в негосударственный пенсионный фонд с целью обеспечить себе в старости пенсию большего размера.

Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом.

Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, на защиту каких интересов они направлены (ст. 4 Закона об организации страхового дела). Основными видами договоров страхования являются договоры. имущественного и личного страхования.

Заключение

Предпосылки страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми.

Жизнь и здоровье человека, равно как и судьба принадлежащего ему имущества находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий.

Наличие интересов необходимо для возникновения мотива деятельности, но одного только внутреннего побуждения, каким является интерес, еще недостаточно. Мотив деятельности возникает тогда, когда различного рода внешние факторы — поведение других людей или природные явления — препятствуют реализации интереса и тем самым вызывают потребность в действиях по их преодолению или, если преодолеть не удается, в действиях по защите от них.

Итак, вопрос о наличии страхового права и его месте в системе права остается до сих пор актуальным и является предметом оживленной дискуссии. Прежде всего отметим, — что его рассмотрение сопряжено с рядом общетеоретических проблем, с которыми непосредственно сталкиваются ученые-юристы, занимающиеся исследованием данного вопроса.

Основанием для возникновения отношений по страхованию является договор страхования. Договор заключается как при добровольном, так и при обязательном страховании, однако в последнем случае заключение договора — это обязанность страхователя. Нарушение этой обязанности влечет наступление неблагоприятных последствий для страхователя, перечень которых установлен в законе.

Существует несколько видов и подвидов договора страхования. Это обусловлено наличием разных объектов страхования. Так, при страховании интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью гражданина, заключается договор личного страхования, при страховании интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, заключается договор имущественного страхования, при страховании интересов, связанных с возмещением ущерба, причиненного третьим лицам, — договор страхования ответственности за причинение вреда. При этом договор страхования ответственности рассматривается законодательством как разновидность договора имущественного страхования.

В условиях перехода России к рыночным отношениям произошли значительные изменения и в страховом бизнесе. Страхование стало действительно приобретать характер особого вида коммерческой деятельности. Однако появление многочисленных страховых организаций на внутреннем рынке еще не привело к заметному, росту их влияния на все сферы общественной жизни.

Среди недостатков указывается на участившиеся факты неплатежеспособности страховых компаний, которые подрывают доверие к другим страховщикам и дискредитируют национальное страхование в целом. На этом фоне вновь проявляется опасная тенденция к монополизации секторов страхового рынка, в основном порождаемая разделом страхового рынка в интересах отдельных ведомств, финансово-промышленных групп или территорий в рамках отраслевых и региональных программ страхования.

В указанном постановлении обращается внимание на отсутствие разнообразия страховых услуг на российском рынке; отдельные компании предлагают страхователям вместо страховых услуг псевдостраховые финансовые схемы, позволяющие страхователям обойти налоговое законодательство, уйти от обязательных платежей в государственные внебюджетные фонды.

Имеются и другие пробелы, а также серьезные трудности в организации и деятельности страховых организаций, особенно в регионах России (например, низкая обеспеченность профессионально подготовленными кадрами; отсутствие надлежащих мер стимулирования населения и предприятий к более широкому использованию возможностей страхования для защиты своих имущественных интересов, а также надежного механизма государственного контроля выполнения страховыми организациями принятых обязательств и др.).

Неразвитость страхового рынка в России можно в какой-то мере связать и с несовершенством страхового — законодательства, характеризующегося громоздкостью и бессистемностью построения. Соответствующая работа по его упорядочению ведется с явным запозданием.

Гражданский кодекс Российской Федерации (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г.).

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 апреля 1998 г. № 1540/ 98 // Вестник ВАС РФ. 1998

Агеев Щ. Р., Васильев Н. М., Катырин С. Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М. БЕК. 1998

Белых В.С., Кривошеев И. В. Страховое право. Учебное пособие. — М.: Норма. 2004

Брагинский М. И. Договор страхования. — М.: «Статус». 2000

Гвоздеико А. А. Основы страхования: Учебник. М., 1998

Гвозденко А. А. Страхование: Учебник. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект. 2004

Еременко В. И. Страховое право: Учебное пособие. Новосибирск. 2000

Князев А.Г., Николаев Ю. Н. Страхование личности и имущества. — М.: Изд-во Эксмо. 2004

Петров Д. А. Страховое право. СПб.: Знание. 2000

Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М. 1947

Серебровский В. И. Избранные труды. М.: 1997

Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. М. Юристъ. 1997

Шиминова М. Я. Основы страхового права России. М. 1993

Фогельсон Ю.Б.

введение

в страховое право. — М.: Юристъ. 2001

Гражданское право. Учебник. Т. 1. / Под ред.

Ю.К.Толстого, А. П. Сергеева. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект. 2004

Гражданское право: Учебник. В 3-х т. Т. 2. / отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой. — М.: ТК Велби, Издательство Проспект. 2005.

Белых В. С. Теория хозяйственного права в условиях становления и развития рыночных отношений в России // Государство и право. 1995. № 11

Голушко Г. К. К вопросу о страховом регулировании страхования // Финансы. 1997. № 8.

Российская газета. 1993. 12 января Финансовая газета. 1996. 17 декабря

Гражданское право: Учебник. В 3-х т. Т. 2. / отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой. — М.: ТК Велби, Издательство Проспект.

2005. С. 570

СЗ РФ. 1998. № 40. Ст. 4968

Белых В.С., Кривошеев И. В. Страховое право. Учебное пособие. — М.: Норма. 2004. С. 2

Гражданское право. Учебник. Т. 1. / Под ред. Ю. К. Толстого, А. П. Сергеева.

— М.: ТК Велби, Изд-во Проспект. 2004. С. 571

Белых В. С. Теория хозяйственного права в условиях становления и развития рыночных отношений в России // Государство и право. 1995. № 11. С. 57.

Серебровский В. И. Избранные труды. М.: 1997. С. 300−301

Петров Д. А. Страховое право. СПб.: Знание. 2000. С. 22

Шиминова М. Я. Основы страхового права России. М. 1993. С. 11Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М. 1947. С. 187

Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М. 1947. С. 187

Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. М. Юристъ. 1997. С. 15

Гвоздеико А. А. Основы страхования: Учебник. М., 1998. С. 5.

Агеев Щ. Р., Васильев Н. М., Катырин С. Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт.

М. БЕК. 1998. С.

Белых В.С., Кривошеев И. В. Страховое право. Учебное пособие. — М.: Норма. 2004. С. 11

Российская газета. 1993. 12 января

Еременко В. И. Страховое право: Учебное пособие. Новосибирск. 2000. С. 57

Финансовая газета. 1996. 17 декабря

Гражданское право. Учебник. В 3-х т. Т. 2. / Отв.

ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект. 2005. С.

Брагинский М. И. Договор страхования. — М.: «Статус». 2000. С. 77

Гражданское право. Учебник. В 3-х т. Т. 2. / Отв. ред.

А.П. Сергеев, Ю. К. Толстой — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект. 2005. С. 581

Брагинский М. И. Договор страхования. — М.: «Статус». 2000. С. 33

БНА. 1994. № 11

Гражданское право. Учебник. В 3-х т. Т. 2. / Отв.

ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект. 2005. С. 586

Белых В.С., Кривошеев И. В. Страховое право. Учебное пособие. — М.: Норма. 2004. С.40

Гражданское право. Учебник. В 3-х т. Т.

2. / Отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект. 2005. С. 588

Гражданское право. Учебник. В 3-х т. Т. 2. /

Отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект. 2005.

С. 583

Брагинский М. И. Договор страхования. — М.: «Статус». 2000. С. 42

Гражданское право России. Часть вторая. Обязательственное право: Курс лекций / Под ред. О. Н. Садикова. М.: Юридлит. С. 500

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 апреля 1998 г. № 1540/ 98 // Вестник ВАС РФ. 1998

Гражданское право. Учебник. В 3-х т. Т. 2. / Отв. ред.

А.П. Сергеев, Ю. К. Толстой — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект. 2005. С. 591

Гвозденко А. А. Страхование: Учебник. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект. 2004. С. 43

Гражданское право. Учебник. В 3-х т. Т. 2.

/ Отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект.

2005. С. 578

Князев А.Г., Николаев Ю. Н. Страхование личности и имущества. — М.: Изд-во Эксмо. 2004. С. 36

Брагинский М. И. Договор страхования. — М.: «Статус». 2000. С. 47

Петров Д. А. Страховое право. — СПб.: Знание. 2000. С. 32

Фогельсон Ю.Б.

введение

в страховое право. — М.: Юристъ. 2001. С. 82

Гражданское право. Учебник. В 3-х т. Т. 2. /

Отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект. 2005. С.

Гвозденко А. А. Страхование: Учебник. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект. 2004. С. 49

Гражданское право. Учебник. В 3-х т. Т. 2.

/ Отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект.

2005. С. 598

Брагинский М. И. Договор страхования. — М.: «Статус». 2000. С. 106

Князев А.Г., Николаев Ю. Н. Страхование личности и имущества. — М.: Изд-во Эксмо. 2004. С.30

Фогельсон Ю.Б.

введение

в страховое право. — М.: Юристъ. 2001. С. 28

Брагинский М. И. Договор страхования. — М.: «Статус». 2000. С. 124

Голушко Г. К. К вопросу о страховом регулировании страхования // Финансы. 1997. № 8. С. 38−42