Методы оценки кредитоспособности физических лиц на примере ОАО «Московский Индустриальный Банк»

Выгода от применения такой системы очевидна — помимо более эффективного подхода к организации собственно процесса взыскания, это еще значительная экономия времени и существенное сокращение накладных расходов.

Аналитический аппарат системы также должен содержать механизм предупреждения просрочек платежей, производить мониторинг текущих воздействий и выполнять общую оценку эффективности коллекторской работы.

Делая выводы о необходимости внедрения новых информационных технологий в ОАО «МИБ», необходимо все-таки учитывать ряд факторов, присущих сфере их использования.

Во-первых, коллекторский бизнес-процесс неоднороден в силу того, что имеет дело с неповторяющимися ситуациями.

Во-вторых, работа с просроченной задолженностью — это на 100% работа с клиентом, причем в очень специфической плоскости.

В-третьих, никто не сможет отрицать наличие человеческого фактора.

Ну и в-четвертых, процесс связан с множеством специфических рутинных операций, и специалисты, в нем участвующие, ощущают на себе серьезное психологическое давление.

Свести к минимуму влияние этих факторов и значительно повысить эффективность работы с просроченной задолженностью помогает внедрение collection-скоринговой системы.

Методология collection-скоринга базируется на оптимальной сегментации кредитных дел, которая в свою очередь позволяет использовать прикладные инструменты collection-скоринга (воздействия) наиболее эффективно. Сегментация осуществляется в зависимости от различных факторов:

— параметров кредитного дела — дней просрочки, суммы кредита, характеристики заемщика и т. д.;

— locator score — числовой характеристики вероятности контакта с должником. Приоритетными являются должники, характеризующиеся высоким значением данного показателя, что свидетельствует о минимальных ресурсах, необходимых для установления контакта. Кроме того, вероятность контакта позволяет оценить причину возникновения задолженности — нежелание или невозможность выплат;

— collectability score — числовой характеристики вероятности возврата задолженности Низкое значение данной вероятности говорит о необходимости более плотной работы с должником и, соответственно, необходимости привлечения большего количества ресурсов;

— дополнительных расчетных параметров;

— результатов предыдущего воздействия.

Результатом сегментации становится определение разновидностей воздействий, которые необходимо применить к определенному должнику. Как уже говорилось раньше, внутрибанковская система collection-скоринга преимущественно ориентирована на soft collection.

Рассмотрим подробнее традиционные разновидности soft-коллеторских воздействий:

— Телефонный звонок. Данное воздействие предполагает уведомительный телефонный звонок секретаря (либо автоматический звонок заемщику с проигрыванием определенного аудио файла) заемщику.

Такой звонок эффективно предупреждает просрочку платежей, особенно при хорошо продуманном тексте сообщения.

— Звонок коллектора. Данное воздействие предполагает уже более настойчивый звонок коллектора заемщику. Общение клиента и коллектора в ходе такого звонка более конкретизировано, направлено на скорейшее и обязательное погашение задолженности, часто с назначением конкретных дат выплаты, пени и т. п.

— Неформализованное действие коллектора. Данное воздействие предполагает какое-либо неформализованное воздействие коллектора, такое как посещение заемщика по месту работы или жительства, назначение с ним встречи и др/

— SMS или E-mail. Данное воздействие предполагает посылку соответственно sms-сообщения или E-mail, и, по сути, имеет своей целью такое же напоминание о просрочке, как и телефонный звонок.

В том случае, если применение всех вышеперечисленных воздействий не привело к необходимому результату, обычно осуществляется перевод в «безнадежные должники», что подразумевает передачу кредитного дела в суд.

Естественно, в интересах банка максимально формализировать, упростить и, как следствие, автоматизировать работу с проблемной задолженностью, то есть внедрить эффективную автоматизированную систему collection-скоринга.

Система будет максимально эффективной в том случае, если охватит все без исключения аспекты collection-скоринга, важные для конкретного банка. То есть она должна максимально гибко настраиваться, учитывать конкретные особенности данного банка, быть простой и понятной в использовании и давать стабильный положительный результат.

Рассмотрим стадии работы такой системы.

Первая и одна из самых важных стадий работы системы — обработка первичной информации. Система должна автоматически отслеживать состояние кредитных дел в портфеле банка и осуществлять выборку должников в некую собственную базу должников — Debtors Pool (данные заемщиков, допустивших просрочку). Естественно, что специалистам банка необходимы возможности определять граничные сроки просрочек и устанавливать временные рамки мониторинга базы клиентов.

На следующей стадии отобранные ранее должники подразделяются на группы. Соответственно, необходимо предусмотреть среди возможностей системы гибкую настройку сегментации заемщиков по одному или нескольким критериям.

В мировой практике существует два общепринятых показателя, существенных для оптимальной сегментации — это locator score и collectability score, о которых уже упоминалось выше. Наличие инструмента для расчета этих показателей также является важной характеристикой эффективной системы collection-скоринга.

Далее, к каждой отсортированной группе должна быть применена некая предустановленная последовательность воздействий. Соответственно, необходимы:

— Простая процедура интеграции с Loan Management System (системой кредитного менеджмента) банка.

— Возможность создания формально определенной последовательности воздействий на заемщика (Collection Strategy). Средствами системы collection-специалисты банка должны иметь возможность создавать и запускать в работу сложные, многоуровневые стратегии, включающие в себя условия сегментации, применяемые воздействия, временные рамки ожидания отклика и результаты таких воздействий.

— Возможность модификации Collection Strategy профильными специалистами банка, без привлечения IT специалистов и разработчиков системы.

— Наличие рабочих мест для каждого из специалистов, задействованных при выполнении Collection Strategy. Система должна включать рабочие места специалистов и обеспечивать их взаимодействие, как с должниками, так и между собой, согласно предустановленным ролям.

— Возможность гибкой настройки процесса выгрузки данных. То есть возможность получать итоговые данные в удобном для пользователя виде.

В процессе выполнения Collection Strategy, к должнику применяется ряд автоматизированных действий. Эти действия должны также гибко настраиваться специалистами банка: задание/изменение текста писем, аудиофайлов, сообщений; наличие в системе средств автоматической рассылки сообщений (SMS, E-mail, автозвонок) с привязкой шаблона сообщения к типу должника; настраиваемое информационное сопровождение (подсказки, шпаргалки, шаблоны) рабочих мест специалистов Примененное воздействие приводит к некоему результату. То есть, например, для воздействия «звонок секретаря» результатом может быть отказ платить, невозможность дозвониться до должника и т. п. Результат сохраняется в Debtor’s Pool и определяет тип нового воздействия на должника на следующем цикле обработки сollection заявки.

Упрощенно весь путь, проделываемый сollection заявки в системе сollection-скоринга, показан на рисунке 16:

Рисунок 16 — Приблизительная схема движения сollection заявки в автоматизированной системе сollection-скоринга [32, с.16]

Важным моментом, во многом формирующим результативность системы, является практическая реализация различных воздействий на должника. Рассмотрим пример практической реализации для каждого вида воздействий:

— Звонок секретаря. Текст, произносимый секретарем, автоматически генерируется системой на основании задаваемых шаблонов, которые можно изменять.

— SMS. Текст SMS может строиться на основании нескольких различных шаблонов определяемых типом сообщения и применяемых в зависимости от содержания данных по кредитному делу (например, количество дней просрочки, наличие предыдущих воздействий).

— E-mail. Полностью автоматизированная посылка электронного письма системой. Текст письма также строится на основании нескольких различных шаблонов, определяемых типом сообщения.

— Auto Call. Тип аудио файла определяется содержанием данных по кредитному делу.

— Письмо. Полностью автоматизированная посылка текста и параметров обычного письма соответствующему оператору посредством электронного письма. Оператору необходимо только распечатать полученное письмо и отправить его обычным способом. Текст письма строится на основании нескольких различных шаблонов, определяемых типом сообщения.

— Звонок коллектора. Текст также генерируется на основании существующего шаблона и с учетом данных по кредитному делу.

— Неформализованное действие коллектора. В качестве информационного сопровождения рабочего места коллектора может использоваться база законов и нормативных актов, либо некое пособие по психологии.

— Hard Action Формирование пакета информации для передачи на «жесткое» воздействие в коллекторскую компанию. Такое кредитное дело больше не возвращается в систему до тех пор, пока по нему не станет известен какой-либо результат — долг оплачен либо заемщик объявлен банкротом.

Необходимо также отметить такой важнейший элемент оптимальной системы collection-скоринга, как наличие эффективного статистического аппарата, то есть возможности мониторинга деятельности системы. Такая возможность реализуется созданием отчетов по результатам collection-скоринга.

На практике такие отчеты можно условно разделить на две группы:

1. Операционные отчеты — позволяющие мониторить состояние системы, например статистику звонков за период, количество активированных за период рабочих мест специалистов и т. п. Такая отчетность обычно встраивается в рабочее место соответствующего специалиста-администратора.

2. Управленческие отчеты — позволяющие анализировать весь массив информации о деятельности системы. Такие отчеты могут строиться по любой информации из Debtors Pool (например, они могут отображать распределение должников по категориям, эффективности применяемых воздействий и т. п.). Кроме того большую роль играет возможность отслеживать эффективность работы специалистов-коллекторов и всей системы collection-скоринга в целом. Для реализации такой отчетности обычно используют специальные подсистемы отчетности.

Понимание банком или другой кредитной организацией своих проблем — первый и самый важный шаг к их решению. Это касается, в том числе, и проблемной задолженности.

Осознав необходимость ведения коллекторской работы, банки рано или поздно приходят к необходимости создания системы сollection-скоринга. И, если внедрять такую систему продуманно, подробно формулируя свои требования с учетом всего того, о чем мы говорили в данной статье, эффект от ее применения превзойдет самые смелые прогнозы.

Выше нами были рассмотрены мероприятия, направленные на совершенствование деятельности банка по кредитованию за счет улучшения оценки кредитоспособности клиентов. Рассмотрим также мероприятия, направленные на продвижение кредитных продуктов.

В последние годы все больше банков внедряют комплексные проекты обслуживания.

Комплексное банковское предложение обычно строится на открытии текущего расчетного счета, выпуске пластиковой (дебетовой, кредитной) карты и группировке вокруг этих базовых продуктов набора дополнительных услуг и сервисов.

За комплексное банковское обслуживание, как правило, взимается комиссия, размер которой очень часто зависит от суммы средств, размещенных клиентом в банке, в том числе на счетах до востребования.

Таким образом, банки не только нацеливаются на получение безрискового дохода, но и имеют возможность привлечь на длительный срок клиентские средства по цене средств до востребования. Структура депозитного портфеля ряда банков и информация о наличии комплексного предложения в той или иной форме приведены в табл. 10.

Таблица 10 — Структура депозитного и кредитного портфеля и наличие комплексного предложения

№ Банк Срочные депозиты, млрд руб. Кредитный лимит, млрд руб. Отношение Пакетное предложение 1 2 3 4 5 6 1 МДМ-Банк 103 9 0,09 Нет 2 Росбанк 96 19 0,20 Нет 3 Сбербанк 3652 520 0,14 Нет 4 Альфа-Банк 82 70 0,85 Есть 5 Банк Москвы 143 31 0,22 Нет 6 ВТБ24 450 83 0,18 Есть 7 Райффайзенбанк 83 57 0,69 Нет 8 Кредит Европа Банк 1,7 1,2 0,71 Нет 9 Ситибанк 3 35 11,67 Есть 10 BSGV 19 7 0,37 Есть 11 Юни

Кредит Банк 12 24 2,00 Есть 12 Банк Интеза 3,5 1 0,29 Есть 13 HSBC 1,3 3,3 2,54 Есть 14 Барклайс Банк 4 2 0,50 Есть Среди восьми банков, имеющих комплексное предложение, у пяти банков средства до востребования сопоставимы со срочными депозитами или преобладают над ними, в то время как среди шести банков, не имеющих комплексного предложения, аналогичная структура депозитного портфеля наблюдается только у двух банков (Райффайзенбанк и Кредит Европа Банк).

Рассмотрим концепцию комплексного банковского обслуживания.

Комплексное предложение состоит из пакета базовых услуг и набора связанных продуктов, доступных в рамках комплексного предложения. Пакет базовых услуг является базовой частью комплексного предложения. Комплексное обслуживание клиента начинается с заключения договора о предоставлении пакета базовых услуг. Клиент, заключивший договор базовых услуг, получает возможность пользоваться всеми продуктами, услугами и сервисами, включенными в пакет, а также доступ к связанным продуктам, входящим в комплексное предложение.

Перечень, условия и тарифы по связанным продуктам могут измениться со временем и не являются безусловным обязательством банка предоставить клиенту связанные продукты, например кредитные, без дополнительных условий.

Общая схема комплексного предложения приведена на рисунке 17.

Пакет базовых услуг включает:

— главный счет в рублях РФ, обязательный для пакетного клиента;

— главные счета в валюте (USD, EUR), открываемые по заявлению клиента;

— текущие счета в произвольной валюте;

— расчетно-кассовое обслуживание в отделениях банка;

— дебетовые карты;

— SMS-оповещение по операциям по счетам;

— возможность индивидуальной установки лимитов на проведение банковских операций;

— возможность проводить банковские операции с использованием Интернета, телефона или SMS и автоматически на основании постоянных поручений.

Рисунок 17 — Общая схема комплексного предложения

Основой стратегии развития клиентской базы банков является реализация клиентоориентированной модели бизнеса, позволяющей обеспечивать качественное, своевременное обслуживание клиентов при сохранении рентабельности банковских операций на достаточном уровне.

Банки определяют следующие основные клиентские сектора, внутри которых будет производиться сегментирование, и подходы к формированию продуктового предложения в них:

— корпоративный, к которому банки относят крупных корпоративных клиентов и кластеры (связанные группы юридических лиц), предложение которым будет осуществляться на специально разработанных условиях. Таким клиентам банки будут предлагать качественное и высокотехнологичное обслуживание какого-либо бизнес-процесса;

— индивидуальный, к которому банки относят крупных частных клиентов и средних корпоративных клиентов, обслуживание которых будет основано на индивидуальном консалтинге по финансовому и инвестиционному планированию, что будет служить основой для формирования персональной продуктовой линейки. Для таких клиентов банки будет стремятся стать опорным;

— розничный, к которому банки относят население и представителей малого бизнеса. Предложение этому сегменту будет построено на принципах «супермаркета», что предполагает широкий набор стандартных продуктов с элементами комбинаторики, позволяющими клиенту составить тот набор продуктов и услуг, которые максимально удовлетворит его потребности.

В настоящее время многие предприятия внедряют у себя так называемые зарплатные проекты, когда полномочия по выдаче заработной платы передается банкам. Этим предприятия упрощают свои финансовые структуры и сокращают затраты, связанные с обслуживанием наличных денег.

Проведем оценку комплексных клиентских проектов среди наиболее крупных банков (таблица 11). Как видно из таблицы, комплексные проекты приобретают все большую популярность среди банков.

Таблица 11 — Сравнительный анализ динамики портфеля комплексных услуг банков г. Москвы в 2010 г.

№ п/п Вид кредитования Сумма, тыс. руб. Абсолютное изменение, тыс. руб. Темп прироста, % на 01.

01.2011г. на 01.

01.2012г. 1 2 3 4 5 6 1 Сбербанк 1 207 933 1 737 008 529 075 43,8 2. ХКФ-Банк 1 393 215 2 049 577 656 362 47,1 3. Ренессанс кредит 1 394 641 2 226 541 831 900 59,6 4. Русский стандарт 1 401 658 2 122 317 720 659 51,4 5. Банк Москвы 1 334 872 1 884 269 549 397 41,2 6.

Росбанк 1 411 440 2 218 668 807 228 57,2 7. Среднее значение 1 357 293 2 039 730 8. Абсолютное отклонение от среднего по Сбербанку -149 360 -302 722 -153 362 9. Относительное отклонение от среднего по Сбербанку -0,11 -0,15

Ориентируясь на лидеров рынка потребительского кредитования предлагается разработать комплексные проект. Проект под названием «Бизнес-корпорация» будет включать в себя зарплатный проект + кредитную карту. Кредит выдается гражданам РФ заключившим трудовой договор с организацией, обслуживающейся в ОАО МИнБ.

Таблица 12 — Условия кредитования по программе «Бизнес-корпорация»

Валюта кредита Рубли РФ Кредитный лимит ½ или 1 средняя заработная плата* Минимальный кредитный лимит 5 000 рублей РФ Максимальный кредитный лимит 300 000 рублей РФ Процентная ставка 18/20% годовых Минимальные требования, предъявляемые к клиентам Наличие гражданства РФ;

Возраст — от 22 лет на момент предоставления кредита и не более 60 лет на момент окончания срока действия кредитного договора;

Минимальный размер заработной платы — 10 000 (десять тысяч) рублей;

Поступление заработной платы в каждом из 3-х последних полных календарных месяцев. Минимальные требования, предъявляемые к организации-работодателю клиента Действующий договор на перечисление заработной платы на банковские карты с Банком;

Наличие расчетного счета в Банке на дату заключения договора на перечисление заработной платы на банковские карты. Минимальный пакет документов клиента Оферта-Заявление на предоставление кредита в форме овердрафта (заполняется в Банке при обращении клиента) Счет предоставления овердрафта (кредита) Счет банковской карты, открытый в Банке на основании договора на перечисление заработной платы на банковские карты. Срок кредитного договора 1 (один) год с возможностью пролонгации по усмотрению Банка. Срок непрерывной ссудной задолженности До 2-х (двух) месяцев. Погашение кредита Задолженность по кредиту и проценты за пользование кредитом должны быть погашены в полном объеме в течение 2 месяцев с даты возникновения задолженности. Штрафы Штрафная неустойка за просрочку платежа — 0,5% от суммы невыполненных обязательств, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения. * денежные средства, поступающие на счет зарплатной карты, в рамках трудовых отношений между клиентом и организацией-работодателем в течение одного полного календарного месяца. Рассчитывается как среднее арифметическое значение за последние полные 3 календарных месяца с округлением до тысячи в меньшую сторону. Изменению не подлежит.

Реализация данного мероприятия позволит дополнительно привлечь клиентов-заемщиков в банк, при этом процесс оценки кредитоспособности будет проходить значительно проще и быстрее в силу наличия более точной и своевременной информации о заемщике.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящее время российские коммерческие банки, опираясь на собственный и зарубежный опыт, начинают уделять внимание оценке финансовых возможностей заемщика. При этом используются современные программы экспресс-анализа финансового состояния предприятий, движения денежных потоков. Одновременно создается информационная клиентская база, содержащая сведения о кредитной истории заемщика, его деловой репутации, состоянии счетов и т. д. Аналитические возможности такого подхода ограничены из-за отсутствия единой нормативной базы, сравнительных величин финансовых показателей в соответствующих отраслях.

Результатом кредитоспособности заемщика должно быть определение класса кредитоспособности. В развитых странах существуют рейтинги финансового состояния надежности и кредитоспособности фирм, которые дают возможность кредитору оценить свой риск при выдаче кредита. Создание единой нормативной базы для определения финансового состояния предприятий и системы рейтингов их надежности и кредитоспособности привело бы к минимизации рисков в банковской деятельности.

Необходимо совершенствование показателей кредитоспособности и на их базе создание методик, учитывающих не только количественные величины, но и качественные характеристики (например, репутация заемщика, показатели контроля). Для снижения кредитного риска необходимо знать возможности и потребности бизнеса заемщика, перспективы его развития, технологический процесс, отраслевые особенности и т. д. При условии «прозрачности» бизнеса банк становится финансовым партнером заемщика, что максимально снижает риск невозврата кредита.

В последние годы для оценки частных лиц банками все больше применяется скоринговая модель оценки кредитоспособности заемщков.

Сегодня скоринг — это общепринятая стабильная и точная технология. Существует много удачных способов применения скоринга, и как один из наиболее распространенных — оценка и рейтингование заемщиков при выдаче кредита. Эта технология привела к тому, что процесс принятия решений стал проще, быстрее, объективнее, точнее и увереннее. Применение систем кредитного скоринга позволяет своевременно и последовательно использовать все возможности для развития и одновременно удерживать риски на приемлемом и управляемом уровне.

Если кредитная организация правильно и адекватно использует кредитный скоринг, то получает эффективное конкурентное преимущество для поддержания и улучшения своих конкурентных позиций на рынке и выживания в борьбе с конкурентами в течение длительного времени.

На данный момент складывается благоприятная ситуация для полноценной работы кредитных организаций со скоринговыми решениями, т.к. Сегодня технологический уровень обеспечения кредитных организаций достаточно высок и это уже не является препятствием для внедрения скоринговых систем, как это было 3−4 года назад.

А главное, в головах людей, которые принимают стратегически-важные решения в плане работы на рынке, складывается четкое понимание того, что же такое скоринг и что именно может дать его использование — это самый важный этап. Такое понимание и принятие своевременных решений о внедрении скоринга поможет избежать ситуации, которая сложилась в 2003 году в Южной Корее, когда разразился кризис невозврата кредитов, в разгар которого объем просроченной задолженности частных лиц достигал 19% ВВП. По сообщениям агентства Reuters, только в 19 крупнейших южнокорейских банках к концу года невозврат достиг $ 15,65 млрд.

Что касается препятствий процессу внедрения скоринга, это в первую очередь незрелость участников рынка потребительского кредитования. Когда амбиции кредитных организаций достаточно велики и существует реальная возможность их реализовать, зачастую принимаются такие решения, которые требуют наименьшего «сопротивления» как в финансовом плане, так и в общей организации работы.

Банковский сектор хоть и имеет более стабильное положение, в плане внедрения скоринга все же пытается полагаться на собственные силы. Но это продолжается как раз до того момента, когда затрачено уже достаточно времени и денег только на «понимание» того, что скоринговые системы это наукоемкая область, требующая знаний специалистов разных направлений — от разработчиков программной архитектуры уровня предприятия, до специалистов по исследованию и изучению данных.

Очень важно, чтобы конечный потребитель скоринговых систем понимал, что скоринг — это необходимость и наиболее оптимальный и эффективный инструмент работы на рынке потребительского кредитования. И если только первый шаг со стороны кредитной организации сделан, то компания-разработчик и интегратор скоринговых систем должна приложить все усилия для того, чтобы скоринговые решения показателям эффективности, функциональности и качества были наиболее приемлемы в каждом индивидуальном случае.

В такой ситуации для банков и кредитных организаций особое значение приобретает коллекторская деятельность, то есть совокупность мероприятий по работе с просроченной задолженностью. Банки могут проводить колекторскую работу самостоятельно (при помощи собственной системы collection-скоринга), а также передавать проблемных заемщиков на попечение профессионалов — коллекторских агентств. Какой же способ более эффективен?

Сравнивая применение внутрибанковских систем collection-скоринга и передачу кредитных дел в коллекторские компании, следует сказать, что оба подхода являются эффективными, но на разных этапах жизни кредита — по-разному. С момента выдачи кредита и до 120 дней просрочки наиболее эффективными считается использование системы collection-cкоринга банка, после 120 дней просрочки, когда все возможные действия soft (первичной стадии) и middle (более жесткого, предметного) collection исчерпаны, чаще всего дела передают в коллекторские компании, где к ним применяют hard (жесткое воздействие, судебные иски) collection.

Тем не менее — использование в банке системы collection-скоринга и обращение к «коллекторам» — это отнюдь не противопоставляемые понятия, т.к. многие коллекторские компании имеют свои собственные системы collection-скоринга, использование которых позволяет эффективно работать с просроченной задолженностью.

Сollection-скоринг — это решение ключевых задач коллекторской деятельности, а именно — планирование и осуществление своевременных и целенаправленных действий по управлению взаимоотношениями с должниками начиная с момента первого возникновения просрочки. Эффективный процесс своевременного предупреждения просрочек является очень важным для снижения затрат по работе с долгами и залоговым имуществом. Внедрение в банке системы collection-скоринга преследует цель максимально использовать все возможности по предотвращению перехода клиентов из разряда «просрочек по кредиту» в «безнадежные должники».

Проблемы кредитных рисков актуальны во всем мире. Базельский комитет по банковскому надзору при Банке международных расчётов («Committee on Banking Supervision of the Bank for international Settlements») в 2004 году принял ряд рекомендаций для организаций, ведущих кредитную деятельность в странах, где регулирование такой деятельности осуществляется государством. Этот документ, более известный как соглашение Базель II, оказал наиболее существенное влияние на резкое повышение качества управления рисками в большинстве банков.

В последние годы все больше банков внедряют комплексные проекты обслуживания.

Комплексное банковское предложение обычно строится на открытии текущего расчетного счета, выпуске пластиковой (дебетовой, кредитной) карты и группировке вокруг этих базовых продуктов набора дополнительных услуг и сервисов.

Основой стратегии развития клиентской базы банков является реализация клиентоориентированной модели бизнеса, позволяющей обеспечивать качественное, своевременное обслуживание клиентов при сохранении рентабельности банковских операций на достаточном уровне.

Ориентируясь на лидеров рынка потребительского кредитования предлагается разработать комплексные проект. Проект под названием «Бизнес-корпорация» будет включать в себя зарплатный проект + кредитную карту. Кредит выдается гражданам РФ заключившим трудовой договор с организацией, обслуживающейся в ОАО МИнБ.

Реализация данного мероприятия позволит дополнительно привлечь клиентов-заемщиков в банк, при этом процесс оценки кредитоспособности будет проходить значительно проще и быстрее в силу наличия более точной и своевременной информации о заемщике.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 30.

11.1994 N 51-ФЗ с изменениями 2008 г. [Электронный документ]. Режим доступа:

http://www.consultant.ru/popular/gkrf1/

Налоговый кодекс РФ (НК РФ) часть 1 от 31.

07.1998 N 146-ФЗ с изменениями 2008 г. [Электронный документ]. Режим доступа:

http://www.consultant.ru/popular/nalog1/

Федеральный закон от 02.

12.1990 № 395−1 — ФЗ «О банках и банковской деятельности». [Электронный документ]. Режим доступа:

http://www.consultant.ru/popular/bank/

Федеральный закон «О кредитных историях» в ред. Федеральных законов от 21.

07.2005 N 110-ФЗ, от 24.

07.2007 N 214-ФЗ. [Электронный документ]. Режим доступа:

http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=70 212

Инструкция Банка России от 1.

10.97 № 1 «О порядке регулирования деятельности банков», утвержденная Приказом Банка России от 1.

10.97 № 02−430 с изменениями и дополнениями от 31.

12.97 № 123-У, от 29.

01.98 № 153-У О Порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам. Инструкция Банка России от 1.

10.97 № 62а О составлении финансовой отчетности. Инструкция Банка России от 1.

10.97 № 17 с изменениями от 4.

02.98 № 162-У, от 12.

05.98 № 225-У.

Артеменко В.Г., Беллендер М. В. Финансовый анализ. — М.: ДИС, 2007 — 378 с.

Балабанов И. Т. Основы финансового менеджмента. Как управлять капиталом? — 2-е изд., доп. и перераб. М.: Финансы и статистика, 2007. 345с.

Банки и банковское дело: учеб. пособие / под ред. И. Т. Балабанова. — СПб.: ПИТЕР, 2005. — 256 с.

Банковское дело. Учебник для вузов по экономическим специальностям / О. И. Лаврушин и др. — М:. Инфра, 2004. — 222 с.

Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — М.: Экономистъ, 2004. — 751 с.

Банковское дело: Учебник для вузов по направлению «Экономика», специальности «Финансы, кредит и денежное обращение» / В. И. Колесников, Л. П. Кроливецкая, Н. Г. Александрова и др.; Под. ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. -4-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2001. — 459с.

Бланк И. А. Основы инвестиционного менеджмента.Т.

1. К.: Эльга -Н, Ника-Центр, 2006. — 213 с.

Вешкин Ю. Г. Банковские системы зарубежных стран курс лекций /Ю.Г. Вешкин, Г. Л. Авагян .-М.: Экономист, 2004. — 400 с.

Жуков Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / под ред- М: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. — 600 с.

Ковалев В. В. Финансовый анализ: Управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности. М.:Финансы и статистика, 2006. — 234с.

Лаврушин О. И. Банковское дело / О. И. Лаврушин. — М., 2002. — 524 с.

Ольшаный А. И. Банковское кредитование: (Рос. и зарубеж. опыт)/ Моск. ун-т междунар. бизнеса при Всерос. акад. внеш. торговли МВЭС РФ.

— М. 2001. — 351с.

Организация работы в банках: в 2-х томах: пер. с англ.

М.: Финансы и статистика./Д. Макнотон, Д. Карлсон и др. — 2002. — 336 с.

Основы банковской деятельности / Под ред. К. Р. Тагирбекова. М.: — Издательский дом Инфра М, 2003. 720 с Основы банковского дела в РФ: Учеб. Пособие /под ред. О. Г, Семенюты.

Ростов-на-Дону: Феникс, 2001 — 448с.

Российский статистический ежегодник. Статистический сборник.

М.: Госкомстат России Сенчагов В. К. Финансы, денежное обращение и кредит.: учебник / В. К. Сенчагов, А. И. Архипова.

М.: Проспект, 2002. — 496 с.

Ветрова А. В. Кредитное бюро: проблемы и решения // Банковское дело — 2008 г. — № 11 — с. 12 — 16.

Едронова В.Н., Хасянова С. Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. — 2002. -№ 1. — С.3−5

Иванов В.В., Малютина О. Н. Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования // Финансы и кредит. — 2007. -№ 5. С.10−13.

Коэффициентный анализ в системе кредитных рейтингов заемщиков банка// Банковское дело — 2005, № 4, стр. 28

Ли О. В. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит — 2005, № 4, стр. 21

Москвин В. А. Создание эффективного механизма инвестиционного кредитования предприятий, // Банковское дело. — 2002. № 4.

Симановский А. Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии (часть вторая) // Деньги и кредит. — 2004. — № 1. — с.17

Симановский А. Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии// Деньги и кредит. — 2003. — № 11. — с.16

Шаламов Г. А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело — 2005, № 4, стр. 26

Материалы официального сайта Правительства Российской Федерации. [Электронный документ]. Режим доступа:

http://premier.gov.ru/crisis/

Материалы информационного сайта. [Электронный документ]. Режим доступа:

http://banki.ru

Материалы информационного сайта. [Электронный документ]. Режим доступа:

http://banki.info.ru

Материалы информационного сайта. [Электронный документ]. Режим доступа:

http://credit.rbc.ru

Материалы информационного сайта. [Электронный документ]. Режим доступа:

http://subscribe.ru

Материалы официального сайта издательства «Российская газета». [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.rg.ru/

Материалы официального сайта газеты «Труд». [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.info.trud.ru/

Материалы официального сайта информационного агентства «Прайм-ТАСС». [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.prime-tass.ru

Материалы официального сайта ЦБ РФ. [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.cbr.ru/

Официальный сайт КБ ЗАО «Райффайзенбанк». [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.raiffeisen.ru/

Проект закона о банкротстве граждан. [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://fin-lawyer.ru/2008/proekt-zakona-o-bankrotstve-grazhdan/

Сайт для специалистов банковского дела. [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.bankir.ru/

ПРИЛОЖЕНИЯ Приложение 1

Основные положения меморандума кредитной политики банка

1. Цели, на основе которых определяется кредитный портфель банка (виды, сроки погашения, размеры и качество кредитов).

2. Описание полномочий в области кредитования, которыми наделены вице-президент банка, отвечающий за кредиты, председатель кредитного комитета и кредитный инспектор (максимальные суммы и виды кредита, которые могут быть одобрены конкретным руководителем или сотрудником, и необходимые подписи).

3. Обязанности по передаче прав и предоставлению информации в рамках кредитной службы банка.

4. Практика обращения с просьбой о выдаче кредита; проверка, оценка и принятие решения по кредитным заявкам клиентов.

5. Перечень необходимых документов, прилагаемых к кредитной заявке и документации для обязательного хранения в кредитном деле (финансовая отчетность заемщика, кредитный договор, договоры залога, гарантии и т. д.).

6. Конкретные и подробные указания о том, кто отвечает за хранение и проверку кредитных дел, кто имеет право доступа к этим делам и в каком случае.

7. Основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения.

8. Описание политики и практики установления процентных ставок, комиссий по кредитам и условий их погашения.

9. Описание стандартов, с помощью которых определяется качество всех кредитов.

10. Указания относительно максимального лимита кредитов (т.е. максимально допустимого уровня соотношения суммы кредитов и совокупных активов банков).

11. Описание обслуживаемого банком региона, отрасли, сферы или сектора экономики, в которые должна осуществляться основная часть кредитных вложений.

12. Диагностика и методы анализа проблемных кредитов, характерные пути выхода из возникающих трудностей.

Приложение 2

Разделы кредитного дела

— Документы, касающиеся выдачи кредита (заявки на получение кредита, ТЭО, бизнес-план, заключение служб с перечнем проведенной работы по анализу пакета документов, решение кредитного комитета);

— Административная информация, включающая регистрационные документы заемщика, имена, адреса, телефоны;

— Финансовая отчетность заемщика (гаранта, поручителя);

— Анализ финансовой отчетности заемщика на протяжении всей истории отношений заемщика с банком;

— Внутренний документооборот, касающийся данного клиента;

— Анализ состояния залога (заключение кредитного работника и эксперта о стоимости залога, ликвидности, достаточности в виде записок, актов проверок, заключений);

— Корреспонденция;

— Протоколы встреч с заемщиком;

— Копии кредитных документов (кредитный договор, договор поручительства, гарантии, договор залога и т. д.);

— Копии публикации из СМИ о заемщике (поручителе, гаранте);

— Прочая документация, не предусмотренная перечнем.

Приложение 3

Сравнение типового и скорингового подходов Критерии Типовой подход к оценке заемщика Система кредитного скоринга Первичная обработка кредитной заявки Основывается на экспертных знаниях кредитного специалиста Основывается на объективной информации из различных источников Процесс оценки идентичных заявок Рассмотрение каждой заявки зависит от конкретного кредитного специалиста и субъективных факторов Идентичные заявки проходят идентичную процедуру оценки Легкость восприятия «Уже используется», результаты ожидаемы Необходимы культурные перемены, готовность сотрудников к нововведениям Процесс внедрения Длительное обучение и тренировка каждого кредитного специалиста. Наработка опыта и интуиции Не требует длительного обучения сотрудников. При внедрении необходим контроль со стороны кредитных специалистов высшего звена Возможность ошибок, злоупотреблений и мошенничества Ошибки возможны в силу человеческого фактора. Злоупотребления и мошенничество возможны и распространены Злоупотребления возможны только на уровне высшего звена кредитных специалистов. Ошибки могут быть связаны с некачественными скоринговыми моделями. Мошенничество возможно, однако его вероятность заметно снижается Гибкость При внедрении нового кредитного продукта необходима разработка новых инструкций и обучение персонала. Процесс длительный и мало поддающийся контролю При внедрении нового кредитного продукта необходимо создание новых скоринговых моделей и стратегий (или внесение изменений в уже имеющиеся).

Процесс полностью контролируемый. Качество вновь созданных моделей (стратегий) может быть проверено без запуска в работу. Дополнительное обучение персонала не требуется

Критерии оценки кредитного риска и кредитоспособности клиента

— характер клиента;

— способность заимствовать средства;

— способность зарабатывать средства для погашения долга (финансовые возможности);

— капитал;

— обеспечение кредита;

— условия, в которых совершается кредитная операция;

— контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера кредита стандартам банка и органов надзора)

дебетовые /кредитныекарты

Индивидуаль-ная установка лимитов

операции с использованием Интернета

SMS-оповещение по операциям по счетам

расчетно-кассовое обслуживание

текущие счета в произвольной валюте

главные счета в валюте (USD, EUR)

главный счет в рублях РФ

Комплексный банковский продукт