Конкуренция на российском рынке банковских услуг

Сеть продаж Балтинвестбанка охватывает Ленинградскую, Архангельскую, Самарскую области, Москву, Краснодарский край и состоит из пяти филиалов, 42 допофисов и 62 банкоматов в различных городах России. В Санкт-Петербурге помимо центрального офиса функционируют 17 отделений кредитной организации. Среди клиентов банка — ведущие региональные компании: «Киришинефтеоргсинтез», «ЛОМО», «ЛМЗ», ЦКБ МТ «Рубин», «Метрострой», «ГСК», «Ливиз», «Техноспецсталь-Инжиниринг», «Карелнеруд», «Архангельский морской торговый порт», «РОСТЭК-Выборг», Мариинский театр, «Европа Отель» и др.

Если целью клиента является накопление, то банк предлагает следующую линейку вкладов: «Накопительный», «Накопительный +», «Пенсионный». Эти вклады имеют схожие условия открытия: вклад пролонгируемый, пролонгация осуществляется на действующих в Банке на дату пролонгации условиях по вкладам данного вида, частичные снятия не допускаются, возможны дополнительные взносы (не менее установленной договором суммы), проценты выплачиваются ежемесячно путем присоединения к основной сумме вклада. При досрочном расторжении проценты начисляются и выплачиваются в соответствие со ставкой по вкладу «Сберегательный», ранее выплаченные (присоединенные к основной сумме вклада) проценты удерживаются из суммы вклада.

Если целью является инвестирование — Балтинвестбанк предлагает целую серию депозитов — «Классический», «Классический +», «Проценты вперед!», Мультивалютный. В некоторых случаях инвестирование предполагает получение регулярного дохода, когда проценты по вкладу можно снимать ежемесячно. Тогда можно воспользоваться одним из следующих продуктов — «Ежемесячный доход», «Ежедневный доход».

Конечно же, это не полный перечень банков Санкт-Петербурга и предоставляемых ими линейки депозитов. Постоянно изменяются условия открытия депозитных вкладов и размещения на них средств. Изменяются и процентные ставки. Уже на основе этих критериев каждый клиент выбирает наиболее подходящий для него банк и способ размещения средств.

3.

2. Проблемы и перспективы развития банков на примере рынка Санкт-Петербурга

Развитие банковской сферы приводит и к расширению банковского сектора в экономике. К сожалению, это не решает основной проблемы: несоответствие между объемами кредитных ресурсов и кредитных вложений. Например, данные статистики банка «Санкт-Петербург» показывают, что за несколько лет соотношение депозитных средств и выдаваемых кредитов расходилось в несколько раз. Как правило, сумма выданных кредитов превышает капитал банка (Таблица 7).

Таблица 7.

Соотношение депозитных средств и выданных кредитов банка «Санкт-Петербург» (млрд руб)

2006 2007 2008 2009

Депозиты 10,72 14,1 18,8 25,3 Выданные кредиты 67,95 91,7 144,8 174,1 Соотношение 6,3 6,5 7,7 6,88 Из представленной выше таблицы видно, что сумма выданных кредитов за последние годы превышает суммы привлеченных средств более чем в 6 раз.

Это несоответствие проявляется в нескольких направлениях:

несовпадение во времени актов поступления временно свободных средств в банк и их вложения в другие отрасли;

несоответствие структуры кредитных ресурсов (которые в зависимости от характера образования могут быть долгосрочными и краткосрочными) и структуры потребностей в дополнительных средствах;

несоответствие объёмов кредитных ресурсов и кредитных вложений.

Решение данных задач в основном возлагается на Банк России, который может регулировать деятельность коммерческих банков исходя из сложившейся ситуации в экономике страны. Депозитная политика Банка России может быть направлена как на снижение количества свободных денег в обращении, так и на высвобождение их.

Основной же проблемой, с которой сталкиваются банки, можно назвать грамотное налаживание работы с уже имеющимися и потенциальными клиентами банка. Ведь эффективность коммуникации — залог успешного продвижения различных банковских продуктов на рынок. Исследование банка «ВТБ», проведенное в 2009 году, показало, что основными проблемами, с которыми сталкивались их клиенты, являются:

очереди, плохая работа персонала (24%),

неудобные часы работы (24%),

сложно дозвониться в офис (22%),

сложность тарифных сеток банка и рекламно-информационных материалов (16%).

Из них 36% уже сегодня готовы сменить банк, а еще 19% сделают это, если банк не изменят качество обслуживания в ближайшее время, а значит, и депозитные счета станут меньше. Исходя из полученного материала, были предприняты меры для улучшения деятельности, как центральных офисов, так и филиалов банка.

Конечно же, каждый банк решает подобные вопросы по-своему. Например, в банке «Санкт-Петербург» была открыта горячая линия для решения важных вопросов, где можно было получить ответ на интересующий вопрос о работе и услугах банка круглосуточно. Рабочий день пролонгировали до 20.00, что является одним из наиболее важных конкурентных преимуществ банка и в настоящее время.

Деятельность персонала, его отношение к клиенту, вежливость и быстрота обслуживания, коммуникабельность и компетентность выступают главными критериями отбора новых сотрудников и проведения тренинговых программ для работающего персонала в банке «КИТ Финанс Инвестиционный банк». В настоящее время банк продолжает придерживаться клиентоориентированной политики. Так же на рынок постоянно выводятся новые кредитные продукты и депозиты.

3.

3. Основные направления развития банковских услуг в конкурентной борьбе

Рынок в условиях конкурентной борьбы требует появления все новых депозитных продуктов и освоения новых рынков. Например, банк «Санкт-Петербург» вывел на рынок вклад «Прогрессивный», который рассчитан на пользователей сети Интернет, и позволяет клиенту самому открывать и закрывать данный счет по своему усмотрению. Так же по желанию клиентов, при открытии некоторых депозитов («Пенсионный», «Стратег») клиентам выдается пластиковая карта (с бесплатным годовым обслуживанием) для более удобного использования счета.

«Инвестбанк» так же предоставил для своих вкладчиков новый депозит, ознаменовавший дату рождения учреждения.

Таблица 8.

Вклад «Инвестбанку 21 год» (Предоставляется с 03 мая 2010 г. по 31 августа 2010 г. Вклад с возможностью пополнения) .

Первоначальная сумма Вклада срок Вклада*, % ставка годовых От 91 дня до 180 дней От 181 дня до 366 дней Рубли РФ от 2100,00 10.50 11.50 Доллары США/Евро от 210,00 4.50 5.00

Все чаще встречаются такие акции, как подарок каждому открывшему вклад до определенного числа либо на определенную сумму, что оговорено в договоре. Так же постоянно проводятся акции, по которым при открытии счета, выдается карточка с бесплатным обслуживанием от года до 5 лет.

Как правило, в основу своей современной бизнес-стратегии банки стараются вложить успешный опыт ведущих европейских банков. Что особенно важно в период кризиса. В это же время на первое место выходит ориентированность банков на удовлетворение запросов потребителей. Клиентская политика все больше ориентируется на построение долгосрочных позитивных взаимоотношений с потребителем. В ее основу ложатся принципы надежности банка, индивидуального подхода к клиенту, мобильности обслуживания и оперативной реакции на потребности потребителя.

Активный рост клиентской базы даже в кризисный период сопровождается увеличением доли клиентов «среднего» сегмента рынка. Особый акцент банками сделан на усилении позиций розничного бизнеса: нацеленность на развитие интернет-банкинга, расширение филиальной сети, совершенствование сервиса по пластиковым картам, эквайринг, расширение кредитных предложений физическим лицам, в частности, активное развитие ипотечных программ.

Все большее распространение получает такая услуга, как установка сети банковских терминалов. Банковский терминал — (англ. bank terminal) — пункт системы или сети связи, обеспечивающий ввод информации на стандартные бланки банковских документов и передачу банковской информации по различным каналам связи своим фиксированным абонентам (клиентам) .

Наряду с терминалами, банки расширяют и сеть банкоматов, которые позволяют проводить основные операции с банковскими картами. Банкомат — (англ. Automated Teller Machine — ATM) — комплекс технических и программных средств, предназначенный для выполнения держателями платежных карт операций с наличными средствами в режиме самообслуживания. Могут поддерживаться операции по оплате торговых счетов, печать выписки по счету, прием наличных на депозитный счет .

Практически все банки в настоящее время в той или иной степени предоставляют свои услуги по сети Интернет, которая становится неотъемлемой частью банковских технологий. Наиболее перспективным направлением развития банковских информационных технологий является интернет-банкинг.

Интернет-банкинг — (англ. Internet banking) — дистанционное предоставление кредитной организацией банковских услуг через Интернет. Через сайт банка в сети Интернет клиент может из любой точки мира в режиме реального времени (в т.ч. через мобильный телефон) получать текущую информацию о состоянии своих счетов без участия сотрудника банка, просматривать реквизиты платежных документов, подтверждающих движение средств по счету, проверять правильность платежных реквизитов, указанных партнерами по сделкам, совершать операции с пластиковыми картами и т. п. .

Развитие систем дистанционного обслуживания привело к созданию различных по объему и формам предоставления банковских услуг систем: «Интернет-Банк», «Интернет-Клиент», домашний банк, телебанк, мобильный банк или WАP-сервис. С помощью этих систем выполняются практически любые, кроме кассового обслуживания, требования клиентов банка. Не только на Западе, но и в России все больше участников фондового рынка (банков и брокерских компаний) осваивают новое перспективное направление развития брокерских услуг, заключающееся в предоставлении физическим лицам доступа к российским и международным валютным и фондовым рынкам (интернет-трейдинг).

К сожалению, развитие информационных технологий порождает и новые проблемы, с которыми приходится сталкиваться банкам наряду с другими коммерческими организациями. В последние годы в банковской деятельности обострилась проблема обеспечения безопасности данных. Она включает в себя несколько аспектов:

Во-первых, это гибкая, многоуровневая и надежная регламентация полномочий пользователей. Ценность банковской информации предъявляет особые требования к защите данных от несанкционированного доступа, в том числе к контролю управления процессами, изменяющими состояние данных.

Во-вторых, наличие средств для поддержания целостности и непротиворечивости данных. Подобные средства подразумевают возможность осуществления контроля вводимых данных, поддержки и контроля связей между данными, а также ввода и модификации данных в режиме транзакций — набор операций, обеспечивающих поддержание согласованности данных.

В-третьих, присутствие в системе многофункциональных процедур архивации, восстановления и мониторинга данных при программных и аппаратных сбоях.

В то же время бесспорным является тот факт, что формирование российской банковской сферы продолжается и по сей день. Однако очевидно, что будущее банковской деятельности остается за информационными технологиями. В соответствии с естественными законами бытия выживает сильнейший. В современных экономических условиях выжить и остаться при этом на плаву суждено тем банкам и финансовым институтам, которые уже сейчас широко развивают и инвестируют в свою информационно-технологическую деятельность и развивает новые направления банковских операций.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение данной работы хотелось бы сделать некоторые выводы.

В первую очередь, хотелось бы отметить, что коммерческие банки выполняют достаточно важную роль в эффективном развитии экономики страны. Благодаря их деятельности уменьшается степень экономического риска и неопределенности во всей системе. Аккумуляция денежных средств в больших количествах позволяет превратить денежную массу в мощный инвестиционный ресурс и дать новый толчок для развития.

Основной функцией коммерческого банка можно назвать посредничество между кредитором и заемщиком. Аккумулирование средств и дальнейшее их перераспределение среди секторов экономики позволяет реализовать банкам свою роль индикатора состояния экономической сферы — подъем в экономике сопровождается развитием в банковском секторе и наоборот.

Свою роль в экономике банки реализуют благодаря проведению различных банковских операций. Все операции коммерческих банков можно подразделить на активные и пассивные. Пассивными операциями называют операции, которые направлены на обеспечение формирования ресурсов банка. Активные операции коммерческого банка направлены на получение прибыли от размещения собственных и заемных средств. Насколько качественно банк осуществляет данные операции, настолько устойчивым, ликвидным, доходным и финансово надежным является банк в целом.

Но экономика страны представляет собой взаимосвязанную систему. Поэтому ее развитие влечет развитие и банковского сектора. Появление новых информационных технологий вывело банковский сектор на новый уровень. Появились новые рынки (такие как Интернет пространство), новые технические средства (банкоматы) и пр., позволяющие расширить спектр предлагаемых банком услуг и сделать их более мобильными и доступными для потребителей.

Но существует и множество проблем в становлении и дальнейшем расширении данного сегмента. Появление банкоматов, кредитных карточек, терминалов оплат привело к появлению и новых видов мошенничества в сфере финансов. А значит к необходимости разработки и внедрения новых систем защиты конфиденциальной информации, к которой относятся сведения о счетах клиентов банка, объеме денежных средств на них, источники поступления и т. д.

Таким образом, развитие страны и экономической сферы тесно взаимосвязано с состоянием отдельных отраслей. Банковский сектор, являясь частью этой системы, не стал исключением. Поэтому его состояние, развитие, появление новых отраслей и реализация новых возможностей — важная составляющая для всей экономики страны.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть 2 от 26.

01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.

12.1995)

Налоговый Кодекс РФ от 05.

08.2000 № 117-ФЗ (с изм. и доп. от 28.

11.09 № 282-ФЗ) Федеральный Закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. (с изм.

и доп. от 22.

09.2009 г. № 218-ФЗ) Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» № 395−1 от 03.

02.1996 г. (с изм. и доп. от 15.

02.2010 г. № 11-ФЗ) Апарина В. Роль и место коммерческих банков в российской экономике // Финансовый бизнес. // № 2 от 09.

03.2009 г.

Ботавина Р. Н. Банки и банковская деятельность. — М.: Финансы и статистика, 2007. — 212 с.

Голубков Е. П. Формирование ценовой политики. // Маркетинг в России и за рубежом. // № 1 от 09.

01.2009.

Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2009. — 464 с.

Казаков А.П., Минаева Н. В. Экономика. — М.: ЦИПККАП, 2008. — 512 с.

Кузнецова Л. Т., Наумова М. А. К вопросу о дальнейшем развитии банковской системы Российской Федерации // Налоговый вестник. // № 12 от 13.

04.2008.

Налоги и налогообложение: Учеб. Пособие для вузов / Под ред. Проф. Г. Б. Поляка, проф. А. Н. Романова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. — 399 с.

Нечипорчук Н. А. Операции банков. // Банкир. // № 12 от 05.

04. 2008 г.

Рузавин Г. И, Мартынов В. Т. Курс рыночной экономики./ Под ред. Г. И. Рузавина. — М.: Банки и биржи, 2009. — 319 с.: ил.

Сайт Государственной службы статистики. Код доступа ;

http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/finance/#

Сайт «Финансовая помощь» ;

http://financial-helper.ru

Сайт «Главбух» — www.glavbukh.ru

Сайт Группы компаний РУСКОНСАЛТ //

http://www.rusconsult.ru/glossary/

Современный экономический словарь. — М.: ИНФРА-М, 2008.

Шварев А. Т. Секреты банков. // Время новостей. // № 129 от 17.

07.2009.

Шевченко Ю. С. Этический аспект деятельности банкира. // Современный менеджмент // № 9 от 15.

09.2009.

Электронный учебник.// www.economicus.ru

Современный экономический словарь. — М.: ИНФРА-М, 2008.

Шевченко Ю. С. Этический аспект деятельности банкира. // Современный менеджмент // № 9 от 15.

09.2009. — с. 18−19.

Ботавина Р. Н. Банки и банковская деятельность. — М.: Финансы и статистика, 2007. — с. 12.

Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2009. — с.

46.

Ботавина Р. Н. Банки и банковская деятельность. — М.: Финансы и статистика, 2007. — с. 22.

Апарина В. Роль и место коммерческих банков в российской экономике // Финансовый бизнес. // № 2 от 09.

03.2009 г. — с. 51−52.

Апарина В. Роль и место коммерческих банков в российской экономике // Финансовый бизнес. // № 2 от 09.

03.2009 г. — с. 51−52.

Сайт Государственной службы статистики. Код доступа ;

http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/finance/#

Сайт Государственной службы статистики. Код доступа ;

http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/finance/#

Финансовый аналитический сайт. — www.fomfinance.files.wordpress.com

Финансовый аналитический сайт. — www.fomfinance.files.wordpress.com

Финансовый аналитический сайт. — www.fomfinance.files.wordpress.com

www.vtb24.ru

www.investbank.ru

www.investbank.ru

www.investbank.ru

www.bspb.ru

www.investbank.ru

Сайт Группы компаний РУСКОНСАЛТ //

http://www.rusconsult.ru/glossary/

Сайт Группы компаний РУСКОНСАЛТ //

http://www.rusconsult.ru/glossary/

Сайт Группы компаний РУСКОНСАЛТ //

http://www.rusconsult.ru/glossary/