Кредитный договор и способы обеспечения возврата кредита

При установлении в договоре поручительства условия о сроке, на который оно выдано, поручительство прекращается, если в течение этого срока кредитор не предъявил иска к поручителю;

6) если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю, когда срок поручительства не установлен (п. 4 ст. 367 ГК РФ). В соответствии со ст. 190 ГК РФ установленный сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. С учетом этого установленное в договоре условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не может считаться условием о сроке;

7) если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства, когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования (п. 4 ст. 367 ГК РФ).

Указанные в п. 4 ст. 367 ГК РФ годичный и двухгодичный сроки являются пресекательными, поэтому к ним не применяются правила о перерыве, восстановлении и приостановлении сроков исковой давности (ст. 202−205 ГК РФ);

8) по иным основаниям, установленным действующим гражданским законодательством (например, надлежащее исполнение поручительства).

Отдельно отметим особенности поручительство и гарантию при возврате кредита юридическими лицами.

Несколько схожим с поручительством способом обеспечения является гарантия. Ее основное отличие от поручительства в том, что гарант не может требовать от организации деньги, израсходованные им при исполнении обязательства должника.

Отдельно отметим особенности поручительства и гарантии при возврате кредита юридических лиц.

При использовании поручительств и гарантий заключаются соответствующие договоры. В качестве гарантов и поручителей могут выступать различные лица. На практике ими обычно являются правительства, местные органы власти, банки и юридические лица.

После изучения банком обеспечения юридическая служба проверяет правоспособность получателя кредита. Обычно такая проверка основывается на изучении учредительных документов юридического лица и документов о его государственной регистрации. Ее целью служит выяснение, прошел ли заявитель государственную регистрацию, имеются ли полномочия у соответствующих должностных лиц предприятия на заключение договора с банком, соответствуют ли предоставленные документы действующему законодательству.

Другие виды обеспечения возврата кредита

Залог. Наиболее часто встречающимся способом обеспечения обязательств по кредитному договору является залог. Этот способ подразумевает, что если кредитополучатель не исполнил своего обязательства по кредиту, банк может продать заложенное имущество. Более того, банк будет иметь преимущества перед другими кредиторами организации в использовании заложенного ею имущества.

Залог — это способ обеспечения любого (в том числе и кредитного) обязательства. Банк заключает с заемщиком отдельный договор залога. Предметом залога является высоколиквидные (то есть те, которые можно в случае необходимости быстро реализовать) товарно-материальные ценности, готовая продукция, ценные бумаги и т. д. [8, с.102].

В банковской практике залог имущества вытекает из залогового обязательства, выдаваемого заемщиком (залогодателем) кредитору и подтверждает право последнего в случае неисполнения платежного обязательства получить преимущественное удовлетворение претензии (перед другими кредиторами) из стоимости заложенного имущества. В юридическом аспекте для коммерческого банка важно, что для фактической реализации заложенного имущества кредитору не требуется возбуждать по заемщику судебный иск. Сам факт наличия залога дает коммерческому банку особые права относительно распоряжения залоговым имуществом Залог имеет производный характер от обеспеченного ею обязательства. В договоре залога должна быть указана суть обеспеченного залогом требования, его размер и срок исполнения обязательства, описание предмета залога, а также любые другие условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В качестве предмета залога может выступать не только имущество, но и имущественные права. Это могут быть, например, авторские права на какую-нибудь интеллектуальную собственность, товарные знаки, право аренды. Так как права являются нематериальными, то при их залоге используют документы, подтверждающие передачу банку таких прав. Кроме того, организация может заложить имущество, которое будет создано или приобретено ею в будущем. Например, если кредит берется на строительство нового производственного цеха, предприятие может использовать этот объект в качестве залога, хотя в момент выдачи кредита на месте будущего здания еще ничего нет.

Сам залог бывает двух видов. При первом виде залога предмет залога остается у залогодателя (предприятия). Примером может выступать ипотека (залог земли и недвижимости). Второй вид залога называется заклад. Он подразумевает передачу закладываемых ценностей в распоряжение или владение банку. В качестве примера заклада можно назвать залог ценных бумаг.

При использовании залога в качестве обеспечения вместе с кредитным договором заключается договор залога, в котором указывается предмет залога, его стоимость и другие аспекты.

Естественно, что банки предпочитают принимать в залог лишь предметы, на которые всегда есть спрос на рынке (недвижимость, автомобили, некоторое оборудование). Главное для банка, чтобы не возникло проблем с реализацией залогового имущества, и его стоимость не падала в течение достаточно долгого периода.

Наиболее распространенный и широко применимый способ обеспечения исковых требований — это наложение ареста на имущество должников. Как показывает практика, заявления об обеспечении иска подаются и удовлетворяются в большинстве своем в том случае, если заявителю (или истцу, взыскателю) известно о наличии соответствующего имущества у должника. Более того, суды удовлетворяют заявления об обеспечении исковых требований, когда заявитель (истец, взыскатель) может подтвердить факт наличия соответствующего имущества у должника [10].

Гарантийный депозит денег. Конечно, самым предпочтительным способом обеспечения для банка является гарантийный депозит денег. Именно он обеспечивает минимальные убытки банка, если должник не платит по кредиту. В этом случае клиент передает банку определенную денежную сумму на срок хранения, сумма и срок должны превышать соответствующие сумму и срок по кредитному договору. После погашения кредита средства, размещенные на гарантийном депозите, возвращаются кредитополучателю. Но при этом встает закономерный вопрос, показывающий несоответствие — если есть деньги на депозит, то зачем тогда брать кредит в банке.

Одной из форм обеспечения кредитов является их страхование. В случае страхования кредита и процентов по нему банк должен тщательно проверить финансовое состояние страховой компании, с которой заемщик будет заключать страховой договор. Важно, чтобы в страховом договоре, было указано, что страховая компания полностью отвечает за кредитный риск, включая нецелевое использование займа. В странах с развитой рыночной экономикой страхование банковских кредитов является отдельной важной сферой страхового бизнеса.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита и выплаты процентов кредитор вправе взыскивать с него неустойку. Неустойка является денежным обязательствам должника перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение как договорных, так и внедоговорные обязательств. В соответствии с Гражданским кодексом РФ необходимым условием для взыскания неустойки является факт наличия гражданско-правового обязательства.

В одной кредитной операции могут применяться несколько различных форм обеспечения возврата займа.

Заключение

Гражданско-правовой договор имеет давнюю историю, сложившуюся современную практику и достаточно полное нормативно — законодательное обеспечение. В настоящее время договор является одним из основных способов взаимодействия контрагентов, хозяйствующих субъектов, юридических и физических лиц на фоне рыночной экономики, сложившейся в Российской Федерации.

Но несмотря на это, тем не менее, требуется приведение в соответствие со сложившейся мировой практикой отдельных положений и терминологии.

Данная работа была посвящена теме «Кредитный договор и способы обеспечения возврата кредита». Она осветила следующие вопросы, связанные с раскрытием данной темы:

— кредитный договор — определение и сущность понятия;

— краткая характеристика кредитных договоров;

— ключевые аспекты кредитного договора — стороны, форма, предмет и др.;

— способы обеспечения возврата денежных средств по кредитному договору и другие аспекты, необходимые для наиболее полного раскрытия главного вопроса данной курсовой работы.

В заключение проведенного исследования этого вопроса можно сделать следующие определенные выводы:

В современных условиях хозяйствования договор является основным способом возникновения обязательственных правоотношений и товарно-денежных связей.

Грамотное составление договора позволяет организации, юридическому лицу или физическому регулировать взаимоотношения сторон.

В любом случае при выборе кредита необходимо детально ознакомиться с содержанием кредитного договора (условиями получения кредита), уточняя все неясности и формулировки и не боясь отдать данному процессу чрезмерно много времени. Это лучше, чем, при возникающих претензиях в процессе пользования кредитом, получать от работника банка ответ, указывающий на наличие Вашей подписи в кредитном договоре.

Как один из способов возврата кредитов — поручительство предполагает, что если кредитополучатель сам не возвращает банку кредит, то такая обязанность возникает у поручителя. Поэтому здесь банк будет уделять внимание финансовому состоянию не только самого клиента, но и его поручителя. Кроме того, поручитель может предоставить банку в залог свое имущество. В свою очередь поручитель, который выплатил кредит банку за должника, может требовать от нее возмещения необходимой суммы денег.

Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.

07.1998 № 145-ФЗ.

Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 18.

12.2006 № 230-ФЗ.

Федеральный закон от 02.

12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности»

Федеральный закон от 21.

11.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Беликова Т. Н. Сборник хозяйственных договоров для бухгалтера. — М.: Питер, 2006.

Гриценко Е. В., Бабелюк Е. Г. Договор в публичном праве. — М.: Волтерс Клувер, 2009.

Ефимов И. С. Стратегия и тактика управления коммерческой сделкой: подготовка, заключение, исполнение. — М.: Дело, 2002.

Занковский Сергей. Предпринимательские договоры. — М.: Волтерс Клувер, 2004.

Мозолин В. П. Гражданское право. Часть вторая: учебник. — М.: Юристъ, 2004.

Сайт «Банкир.

ру" (

http://bankir.ru/technology/article/1 384 338).