Как мы видим, банки-кредиторы не всегда могут выявить наличие обременения в отношении имущества заемщика. Зачастую это усугубляется проведением кредитором поверхностной проверки, поскольку время рассмотрения заявки строго лимитировано. В условиях конкурентной борьбы банки вынуждены принимать на себя высокие риски, связанные со стремлением заполучить клиента, предоставив ему кредит в максимально сжатые сроки. Соответствующие риски банки-кредиторы компенсируют за счет более высокой процентной ставки по кредитам. А это — лишние расходы для заемщика, удорожание кредитных ресурсов в целом. При наличии рисков, связанных с нехваткой информации, увеличение скорости обращения капитала, способствует его удорожанию для конечного потребителя.
Одной из актуальных макроэкономических проблем является проблема отраслевых диспропорций при осуществлении банковского кредитования. Потребности в банковских кредитах многих отраслей материального и нематериального производства намного превосходят объемы средств, предоставляемых им банковской системой России. Во многом это обусловлено особенностями производственно-коммерческого цикла предприятий той или иной отрасли, их рентабельностью, оборачиваемостью активов, вследствие чего, разработка и внедрение инновационных технологий в указанных сферах как неотъемлемой части прогресса экономики любого государства осуществляются с большим трудом.
Помимо отраслевых диспропорций банковского кредитования, необходимо выделить проблему, связанную со статусом хозяйствующих субъектов. В данном случае имеется в виду проблема кредитования представителей среднего и малого бизнеса, чьи потребности в кредитных ресурсах удовлетворяются, по разным оценкам, не более чем на 30%.
В России доля малых, средних предприятий в ВВП довольно низка. Вклад малого бизнеса в ВВП РФ по итогам 2009 г. колеблется в пределах 13−15%. Одной из причин сложившейся ситуации является дефицит финансовых ресурсов, необходимых для постоянного развития указанных предприятий.
Приток заемных средств во многом ограничивают высокие риски банковского кредитования представителей малого, среднего бизнеса, обусловленные их низкой финансовой прозрачностью и стабильностью, отсутствием ликвидного залогового обеспечения. Кроме того, трансакционные издержки при кредитовании соответствующей группы заемщиков со стороны банков гораздо выше, чем при кредитовании, например, представителей корпоративного бизнеса, которым предоставляются несоизмеримо большие суммы.
Анализ взаимодействия банков с первичными звеньями хозяйствования в области кредитных отношений предполагает исследование процесса банковского кредитования предприятий реального сектора экономики, составляющими которого являются анализ кредитоспособности заемщика, производящийся на основе собранной о нем информации; исполнение кредитования и управление кредитом до момента его полного погашения.
Подведем итоги. Базовыми макроэкономическими проблемами банковского кредитования реального сектора экономики являются: недостаточность объемов кредитования предприятий реального сектора, вследствие дефицита ресурсной базы у многих коммерческих банков, отсутствия действенной системы государственного регулирования и стимулирования банковского кредитования заемщиков — хозяйствующих субъектов реального сектора экономики; нехватка предложения долгосрочных кредитных ресурсов со стороны банковской системы, обусловленная краткосрочным характером ресурсной базы отечественных банков; отраслевые диспропорции при осуществлении банками кредитных операций, порожденные особенностями производственно-коммерческого цикла предприятий отдельных отраслей; диспропорции в кредитовании отдельных групп хозяйствующих субъектов, вызванные высокими рисками и значительными трансакционными издержками при проведении кредитных операций (относится, прежде всего, к представителям малого и среднего бизнеса).
Заключение
Кредитование приоритетных инвестиционных проектов за счет государственных средств должно производиться Банком развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанком) не только напрямую, но и при участии в этом процессе уполномоченных коммерческих банков, которые способны продуктивно работать с государственными ресурсами. Оценить потенциал данных кредиторов можно путем анализа абсолютных и относительных показателей их деятельности с учетом исключения возможности монополизации отечественной банковской системы.
Реформирование государственной системы регулирования и стимулирования банковского кредитования реального сектора экономики России должно способствовать ее позитивному влиянию на процесс распределения ресурсов государства и коммерческих банков в пользу приоритетных отраслей реального сектора экономики. Одним из направлений такого реформирования могло бы стать построение системы взаимодействия Внешэкономбанка с другими специализированными банками с государственным участием (Рос
БР, Росэксимбанк, Россельхозбанк), предполагающей распределение между ними функций по кредитованию уполномоченных банков и представителей приоритетных отраслей реального сектора отечественной экономики. Внешэкономбанк, играя в данной системе центральную роль, должен определять приоритеты развития экономики, размещая имеющиеся в его распоряжении ресурсы в пользу специализированных банков, которые кредитуют непосредственно предприятия реального сектора (Росэксимбанк, Россельхозбанк), либо, как Рос
БР, уполномоченные банки, осуществляющие кредитование малого и среднего бизнеса.
В рамках существенного изменения порядка функционирования такой формы государственной поддержки реального сектора, как субсидирование процентных ставок по кредитам, целесообразно отказаться от ставки рефинансирования как исходного показателя, определяющего размер субсидии по кредиту, в пользу средневзвешенных ставок удорожания по предоставляемым хозяйствующим субъектам кредитным ресурсам, которые должны рассчитываться отдельно для каждого региона России. Соответствующие показатели можно группировать согласно статусу заемщика (отдельно по кредитам малому, среднему бизнесу; по кредитам представителям корпоративного бизнеса). При этом каждая из двух групп будет включать в себя средневзвешенные ставки удорожания, рассчитанные в зависимости от срока кредитования. Субсидирование должно осуществляться дифференцированно с учетом статуса заемщика и срока предоставления ему кредитных ресурсов.
Эффективному банковскому кредитованию реального сектора экономики препятствуют проблемы, связанные с двойственным характером кредитного процесса, определяемым субъектами кредитной сделки. Данные проблемы целесообразно представлять как с позиции кредитора, так и с позиции заемщика. К проблемам кредитора относятся: информационные, обусловленные сложностью сбора информации для анализа качественных и количественных параметров деятельности заемщика; инструментарно-методические, существующие ввиду отсутствия эффективных инструментов и методик для оценки кредитоспособности хозяйствующего субъекта, ориентированных на специфику его деятельности; правовые, имеющие место в процессе управления предоставленным кредитом, связанные с недостаточной правовой защищенностью кредитора в случае нарушения заемщиком условий кредитной сделки. Для заемщика характерны трансакционные проблемы, возникающие вследствие необходимости поиска и получения кредитного продукта; и репрезентативные, обусловленные высокими требованиями к качеству бизнес-проектов кредитуемых сделок.
Создание единого реестра регистрации залогов движимого имущества по банковским кредитам представляет собой один из способов решения микроэкономических проблем информационного характера, связанных с банковским кредитованием экономики. Формировать указанный реестр необходимо на основе единой электронной базы данных, которая включала бы в себя информацию об операциях, касающихся обременения движимого имущества в рамках обеспечения обязательств заемщика по соответствующей кредитной сделке. Данная информация в электронном виде должна за максимально короткий срок поступать от банков-кредиторов в указанную базу, ресурсы которой должны быть доступны в режиме on-line коммерческим банкам-пользователями. Размещение в базе соответствующей информации возможно только с согласия залогодателя и заемщика. В роли координатора представленной деятельности может выступить Федеральная служба по финансовым рынкам.
Список использованных источников и литературы
Источники
«Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.
12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.
12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.
12.2008 N 7-ФКЗ). Режим доступа:
http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=2875.
«Бюджетный кодекс Российской Федерации» от 31.
07.1998 N 145-ФЗ (принят ГД ФС РФ 17.
07.1998) (ред. от 27.
07.2010) (с изм. и доп., вступающими в силу с 02.
09.2010). Режим доступа:
http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=103 161.
Федеральный закон от 10.
07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 25.
11.2009) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (принят ГД ФС РФ 27.
06.2002). Режим доступа:
http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=94 168.
Указ Президента РФ от 23.
07.1997 N 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам». Режим доступа:
http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=15 279.
Указ Президента РФ от 10.
06.1994 N 1180 «О жилищных кредитах». Режим доступа:
http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=3852.
Постановление Правительства РФ от 04.
02.2009 N 90 (ред. от 20.
08.2010) «О распределении и предоставлении в 2010 году субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в российских кредитных организациях, и займам, полученным в сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах» (вместе с «Правилами распределения и предоставления в 2010 году субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в российских кредитных организациях, и займам, полученным в сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах»). Режим доступа:
http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=103 977.
Инструкция ЦБ РФ от 31.
03.2004 N 112-И (ред. от 01.
06.2007) «Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 05.
05.2004 N 5783) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.
01.2008). Режим доступа:
http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=69 663.
Благодатин, А., Лозовский, Л., Райзберг, Б. Финансовый словарь / А. Благодатин, Л. Лозовский, Б. Райзберг. — М.: Инфра-М, 2007.
Бороздин, Ю. Обменяли 100 на 40 / Ю. Бороздин // Экономическая газета. № 6 от 2008.
Вестник Банка России. — 13 декабря 2009. — № 68.
Годовой отчет ЦБ РФ2009. — М.: ЗАО «АЭИ «Прайм-ТАСС», 2009. — 237 с. огресс, 1982. — С. 147.
Кто поможет заемщику // Спрос. — 2009. — № 11. — С. 52−54.
Кредитно-денежная политика в период кризиса // Аналитический банковский журнал. — 2009. — № 8.
(171). — С. 4.
Купор, С. В. Развитие системы банковского кредитования реального сектора экономики России / С. В. Купор. — 2008.
Логинов, М. П. Получение синергетического эффекта в системе ипотечного жилищного кредитования в условиях кризиса экономики России / М. П. Логинов // Известия Уральского государственного экономического университета. — 2009. — № 2. — С. 168−177.
Львов, Д. Россия: рамки реальности и контуры будущего / Д. Львов Доклад на заседании секции экономики ООН 14 ноября 2006. — М.: 2006, № 11.
Мезенцева, Т. М. Банки и производственный бизнес — малый и средний: реформирование банковско-кредитной системы в РФ с целью привлечения кредитных средств под производственно-предпринимательские проекты / Т. М. Мезенцева, Е. В. Лысаковская // Российское предпринимательство. — 2009. — № 9. — вып. 2. -
С. 138−143.
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 // Деньги и кредит. — 2008. — № 11. — С. 4−29.
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 год / ЦБ РФ. − М., 2009. — 35 с.
Перламутров, В. Финансово-денежная политика и рыночные реформы в России / В. Перламутров. — М.: Экономика, 2008.
Рос
БизнесКонсалтинг [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.rbc.ru/.
Социально-экономическое положение России январь-ноябрь 2009 г. — М.: Федеральная служба государственной статистики, 2009.
Соловьева, С. В. Вопросы экономических наук / С. В. Соловьева. — 2007. — № 3 (16), c. 96−98.
Тальская, М. Послезавтра / М. Тальская // Эксперт. — 2009. — № 47.
Трембачев, А. Кредит в России сегодня: сущность, функции, проблемы / А. Трембачев // Российское предпринимательство. — 2009. — № 10−2. — С. 112−117.
Федулова, Е. А. Поддержка развития малого бизнеса в России на современном этапе / Е. А. Федулова // Вестник Санкт-петербургского университета. — 2009. — вып. 2. — С. 423−427.
Голиченко, О. Национальная инновационная система России: состояние и пути развития / О. Голиченко. — М.: Наука, 2009.
Приложение 1
Структура банковского кредитования нефинансовых организаций и физических лиц в РФ (2006;2008 гг.), %
Отрасли экономики 01.
01.2006 г. 01.
01.2007 г. 01.
01.2008 г. Сельское хозяйство 4,86 6,06 6,42 Добыча полезных ископаемых 5,07 7,58 5,75 Обрабатывающие производства 18,00 17,09 17,18 Строительство 6,02 6,46 8,38 Оптовая и розничная торговля 32,09 27,39 25,97 Физические лица Прочие направления 29,04 30,83 30,98 Транспорт и связь 4,92 4,59 5,32 Итого 100,00 100,00 100,00
Приложение 2
Структура предоставленных кредитов
Соловьева, С. В. Вопросы экономических наук / С. В. Соловьева. — 2007. — № 3 (16), c. 96−98.
Мезенцева, Т. М. Банки и производственный бизнес — малый и средний: реформирование банковско-кредитной системы в РФ с целью привлечения кредитных средств под производственно-предпринимательские проекты / Т. М. Мезенцева, Е. В. Лысаковская // Российское предпринимательство. — 2009. — № 9. — вып.
2. — С. 138−143.
Кто поможет заемщику // Спрос. — 2009. — № 11. — С. 52−54.
Логинов, М. П. Получение синергетического эффекта в системе ипотечного жилищного кредитования в условиях кризиса экономики России / М. П. Логинов // Известия Уральского государственного экономического университета. — 2009. — № 2. — С. 168−177.
Кредитно-денежная политика в период кризиса // Аналитический банковский журнал. — 2009. — № 8. (171). -
С. 4.
Федулова, Е. А. Поддержка развития малого бизнеса в России на современном этапе / Е. А. Федулова // Вестник Санкт-петербургского университета. — 2009. — вып. 2. — С. 423−427.
Кредитно-денежная политика в период кризиса // Аналитический банковский журнал. — 2009. — № 8.
(171). — С. 4.
Мезенцева, Т. М. Банки и производственный бизнес — малый и средний: реформирование банковско-кредитной системы в РФ с целью привлечения кредитных средств под производственно-предпринимательские проекты / Т. М. Мезенцева, Е. В. Лысаковская // Российское предпринимательство. — 2009. — № 9. — вып. 2. -
С. 138−143.
Благодатин, А., Лозовский, Л., Райзберг, Б. Финансовый словарь / А. Благодатин, Л. Лозовский, Б. Райзберг. — М.: Инфра-М, 2007.
Мезенцева, Т. М. Банки и производственный бизнес — малый и средний: реформирование банковско-кредитной системы в РФ с целью привлечения кредитных средств под производственно-предпринимательские проекты / Т. М. Мезенцева, Е. В. Лысаковская // Российское предпринимательство. — 2009. — № 9. — вып. 2.
— С. 138−143.
Бороздин, Ю. Обменяли 100 на 40 / Ю. Бороздин // Экономическая газета. № 6 от 2008.
Трембачев, А. Кредит в России сегодня: сущность, функции, проблемы / А. Трембачев // Российское предпринимательство. — 2009. — № 10−2. — С. 112−117.
Социально-экономическое положение России январь-ноябрь 2009 г. — М.: Федеральная служба государственной статистики, 2009; Вестник Банка России. — 13 декабря 2009. — № 68.
Тальская, М. Послезавтра / М. Тальская // Эксперт. — 2009. — № 47.
Купор, С. В. Развитие системы банковского кредитования реального сектора экономики России / С. В. Купор. — 2008.
Голиченко, О. Национальная инновационная система России: состояние и пути развития / О. Голиченко. — М.: Наука, 2009.
Федеральный закон от 10.
07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 25.
11.2009) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (принят ГД ФС РФ 27.
06.2002). Режим доступа:
http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=94 168.
Кредитно-денежная политика в период кризиса // Аналитический банковский журнал. — 2009. — №
8. (171). — С.
4.
Купор, С. В. Развитие системы банковского кредитования реального сектора экономики России / С. В. Купор. — 2008.
Рос
БизнесКонсалтинг [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.rbc.ru/.
Рос
БизнесКонсалтинг [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.rbc.ru/.
