Совершенствование порядка проведения банковских услуг физическим лицам в Сбербанке РФ

Например, у банка «Тинькофф Кредитные Системы» нет офисов, и все платежи по его кредитным картам идут через сторонние банкоматы и терминалы.

9.

Введение

платы за SMS-информирование клиента или за интернет-банкинг.

Практически все банки ввели плату за рассылку на мобильный телефон сообщений своим клиентам о состоянии их счета.

Комментарий специалиста. Руководитель проектов, адвокат юридической компании Алексей Гуров: «Предоставление информации о состоянии задолженности — это возмездная услуга, оказываемая заемщику. Он вправе получить о ней полную информацию заранее, до ее подключения, с тем чтобы иметь возможность выбора: воспользоваться услугой или отказаться от нее. Навязывание возмездной услуги потребителю незаконно».

10. Блокирование расчетов кредитной картой через Интернет.

Не секрет, что многие наши соотечественники уже свободно путешествуют по миру и заводят себе кредитную карту, в том числе для того, чтобы через Всемирную паутину оплачивать товары и услуги, в частности приобретать билеты на международные авиарейсы. Некоторые банки отказались от такой опции, посчитав, что в ситуации глобального кризиса подобные операции небезопасны.

Главная проблема эмитентов пластиковых карт — научить россиян использовать карточки для расчетов за товары и услуги. На решение потребуется несколько лет. Осмотрительный российский потребитель не может оценить по достоинству все преимущества пластиковых карт.

По данным Банка России, он все еще предпочитает складывать наличность в карманы, а не на банковский счет и расплачиваться в магазинах — опять же из кармана, а не по карте.

Таким образом, очевидно, что функцию средства безналичного платежа пластиковые карты по-прежнему не выполняют, так как большинство держателей «пластика» в России сегодня — это так называемые зарплатники, снимающие деньги с дебетовых карт через банкоматы. С тем, что российский рынок «пластика» сегодня прирастает именно зарплатными схемами, соглашаются практически все банкиры. И это их сильно беспокоит, поскольку рынок зарплатных проектов явно приближается к насыщению.

Финансовый кризис не ослабил интереса россиян к кредитным картам. Доля пользователей такими продуктами с апрелем 2008 года по январь 2010 года даже возросла. Об этом свидетельствуют результаты опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ).

Опрос проводился с апреля 2008 по январь 2010 года в качестве одного из этапов исследовательского проекта НАФИ «Финансовые услуги для населения». В опросе участвовали 1600 человек в 140 населенных пунктах России.

Согласно результатам опроса, доля пользователей банковскими картами за это время возросла: с 52% в апреле 2008 до 59% в январе 2010.

Наиболее востребованными из линейки банковских продуктов оказались пластиковые карты для получения пенсий, зарплат и стипендий, которыми стали пользоваться на 6% больше. Популярность вкладов «до востребования» выросла на 4%, а срочных вкладов — на 3%. Кредитными картами за отчетный период стали пользоваться на 1% больше респондентов.

В то же время доля заемщиков, имеющих потребительские кредиты с помощью пластиковых карт, продолжает оставаться на низком уровне: если летом 2008 года 19% опрошенных имели такие кредиты, то уже к апрелю прошлого года их доля снизилась до 15%, а в январе составила 13%.

Кроме Сбербанка, как лидера в банковском сегменте, на сегодняшний день основными конкурентами Сбербанка России на различных сегментах российского финансового рынка являются крупнейшие российские банки и их банковские группы, кредитные организации со 100% иностранным капиталом. Также конкурентами Сбербанка России выступают зарубежные банки, осуществляющие операции трансграничного кредитования, и привлекающие на свои счета средства наиболее надежных российских компаний. Банком сформированы следующие факторы конкурентоспособности: — Значительная клиентская база во всех сегментах (корпоративных и розничных, крупных и мелких клиентов) и во всех регионах страны;

операций, как с точки зрения финансовых показателей (в т.ч. капитала и пр.), так и с точки зрения количества и качества физической инфраструктуры (в частности, уникальная сбытовая сеть для розничных и корпоративных клиентов и расчетная система; Бренд и репутация Банка, в первую очередь, связанные с огромным ресурсом доверия к Банку со стороны всех категорий клиентов.

Вывод по главе 2

Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России. Филиальная сеть Сбербанка России расположена на всей территории страны. Сбербанк по праву можно назвать самым крупным и большим банком нашей страны. При рассмотрении баланса мы заметали, что финансовые дела у Сбербанка идут хорошо.

На сегодняшний день в России существует около 10 платежных систем, которые обслуживают более 30 видов банковских карт. Наиболее популярными являются международные платежные системы, работающие с карточками «VISA» и «Eurocard/MasterCard».

Владельцы таких карт могут в полной мере пользоваться как международной системой безналичных платежей, так и надежным платежным средством на территории России. Так карточку VISA принимают к оплате в 240 странах мира. Существуют более 440 тыс. банкоматов и около

22 млн. торговых и сервисных точек обслуживания. А с карточкой Eurocard/MasterCard можно работать в 222 странах мира, получать наличные в 463 тыс. банкоматов и обслуживаться в

20 млн. торгово-сервисных точках.

Наиболее популярные в Сбербанке следующие виды карт :

Visa Classic и Eurocard/MasterCard Mass — Это наиболее распространенные платежные карты, обеспечивающие высокий уровень финансового и иного сервиса во всем мире. Используются практически в любой стране мира. Предоставляется снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев. Могут выдаваться гражданам РФ, достигшим 14-летнего возраста.

Visa Business и Eurocard/MasterCard Business — это корпоративные международные пластиковые карты, лучшее средство для эффективного управления расходами организации. Они дают возможность безналично оплачивать командировочные расходы сотрудников, а также расходы, связанные с хозяйственной деятельностью организации, как в России, так и за рубежом.

Visa Gold и Eurocard/MasterCard Gold — эти банковские карты признак состоятельности и поддержка престижа. Это удобное средство для безналичных расчетов в торговых и сервисных точках, а также при получении наличных в банковских учреждениях и банкоматах по всему миру, обладающее высокой кредитоспособностью.

АС Сберкарт — это микропроцессорная карта Сбербанка России, удобное средство для безналичных расчетов как для физических, так и для юридических лиц, а также безопасное средство транспортировки денежных средств. Основное преимущество этих карт — это безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей.

Cirrus/Maestro и Visa Electron — эти карты совмещают дебетовые карты Сбербанка России и международные электронные карты, а это более 400 тысяч торговых и сервисных точек, а так же более 463 тысяч банкоматов в 10 000 городах мира.

В целях увеличения внедрения банковских карт на Российском рынке, Сбербанк предлагают своим клиентом дополнительные тарифы для удобства использования их в той, или иной сфере деятельности. На сегодняшний день банк активно внедряет «зарплатные», «пенсионные», «студенческие» и другие виды банковских карт, что обеспечивает дополнительные возможности для определенных слоев общества.

Стратегия Сбербанка в области развития системы банковских карт заключается в ответе на главный вопрос: каким образом и на чем зарабатывать деньги, работая с пластиковыми картами. Основная особенность платежных систем построенных на пластиковых картах состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.

Итак, банковская карта Сбербанка является прежде всего персонифицированным платежным инструментом, предоставляющим пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях различных банков и банкоматах.

Глава 3 Мероприятия по совершенствованию использования пластиковых карт

3.1 Защита рынка пластиковых карт — задача банков

Российский банковский карточный рынок очень молод, поэтому время широкого распространения инновационных технологий и продуктов международных платежных систем для него еще впереди. Стандартизация и развитие платежных технологий дают большой положительный эффект: способствуют повышению безопасности электронных транзакций, появлению новых каналов обслуживания и видов услуг, что, несомненно, увеличивает привлекательность банковских карточных продуктов. Уже сейчас российские банки уделяют серьезное внимание внедрению передовых технологий в сфере обслуживания розничных клиентов. Постепенно все больше финансовых организаций приходит к пониманию того, что технологическая инфраструктура карточного бизнеса должна не только удовлетворять сегодняшние потребности, но и обладать достаточным запасом гибкости, чтобы в будущем обеспечить поддержку новых стандартов, правил и технологий платежных систем.

Банки разрабатывают стандарты безопасности, применение которых снижает риски мошенничества (такие, как PCI DSS, PA DSS, PCI PED и др.), и обязывают все компании их исполнять. Это касается торгово-сервисных организаций, непосредственно принимающих пластиковые карты к оплате, а также процессинговых центров, платежных шлюзов и других организаций, через которые проходят платежи по пластиковым картам. Не забыты и разработчики программного обеспечения для обработки и проведения платежей по картам, а также разработчики устройств ввода PIN-кода, для которых недавно были приняты новые стандарты безопасности.

Банки, которые авторизуют платежи, и те банки, которые выпускают сами карты, также активно работают над снижением рисков: они внедряют системы мониторинга платежей, позволяющие выявить мошеннические транзакции, разрабатывают правила проведения платежей для торговых точек, предоставляют сервис мгновенного оповещения держателя карты о снятии у него средств по SMS и т. п.

Глядя на тот скачок, который сделал рынок пластиковых карт последние 5−10 лет, можно не сомневаться, что через аналогичный промежуток времени мы приблизимся к западным странам, начавшим развивать этот рынок гораздо раньше. Можно спрогнозировать, что с учетом количества работающего населения основной канал развития дебетового пластика на сегодняшний день — это зарплатные проекты. Тем более, что информационные технологии в виде интернет-банкинга и прочих услуг внедряются семимильными шагами, количество мотивационных кобрендовых программ (с авиаперевозчиками, ритейлерами, сферой Ho.Re.Ca.) исчисляется десятками.

3.2 Мошенничества с банковскими пластиковыми картами

За последние годы преступность в сфере оборота банковских пластиковых карт претерпела качественные изменения — от деяний, совершаемых одиночками и небольшими группами, до преступлений, совершаемых хорошо организованными группировками и преступными сообществами (численностью до 50 человек). На вооружении таких группировок находится самая современная техника, необходимые документы прикрытия. В них входят квалифицированные специалисты.

Для осуществления преступной деятельности создаются фиктивные предприятия, банки. Примером может служить разоблачение фирмы, которая занималась оказанием посреднических услуг в оформлении карт зарубежных платёжных систем. Мошенники открывали корпоративный счёт, выдавая его клиенту за индивидуальный. В нужный момент, когда ничего не подозревающий владелец, убедившись в том, что карта нормально функционирует в нашей стране и за рубежом, переводил на свой счёт крупную сумму денег, преступники, обладающие равными правами, распоряжались её по своему усмотрению. До недавнего времени в России действовало около десятка таких фирм, средства которых, для затруднения работы налоговых и иных контрольных органов, переводились (концентрируются) в зарубежные оффшорные зоны.

Проведенными правоохранительными органами при содействии процессинговых компаний мероприятиями в последнее время удалось пресечь деятельность ряда лже-фирм в Москве, а их участников привлечь к уголовной ответственности. Кроме того, совместными усилиями сотрудников МВД, ФСБ и службы безопасности Сбербанка удалось разоблачить преступную деятельность группы мошенников, пытавшихся похитить 1,5 млрд. рублей через банкоматы отделений Сбербанка в Перми, Москве и Санкт-Петербурге. Главные исполнители преступления установлены и привлечены к уголовной ответственности.

Наиболее распространенными схемами мошенничества с банковскими картами по данным APACS (Association for Payment Clearing Services — Ассоциация систем клиринговых платежей — Великобритания), в 2008;2009 гг. являются следующие:

Оглашение сведений о ПИН-коде самим держателем карты. Имеется ввиду, к примеру, запись ПИН-кода на карте или каком-либо носителе (лист бумаги, записная книжка, мобильный телефон), хранимом вместе с картой. Соответственно, если карта утеряна или украдена (вместе с сумкой, бумажником), у мошенника оказывается и карта и персональный код.

Дружественное мошенничество. Использование в своих целях карты с предварительной осведомленностью о ПИН-коде членами семьи, близкими друзьями, коллегами по работе. То есть людьми, имеющими доступ к месту хранения карты.

Подглядывание из-за плеча. Мошенник вполне может узнать ПИН-код держателя банковской карты, подглядывая из-за его плеча, пока тот вводит код в банкомате. Затем злоумышленник осуществляет кражу карты и использует ее в своих целях.

" Ливанская петля". Как вариант подглядывания из-за плеча. Пока владелец карточки погружает ее в банкомат, она застревает. В это время подходит «советчик», который рекомендует срочно идти и звонить в сервисную службу, к примеру. Владелец карты уходит, а тем временем «советчик», видевший как он набирал ПИН-код, вытаскивает карту и снимает деньги.

Фальшивые банкоматы. Мошенники разрабатывают и производят фальшивые банкоматы, либо переделывают старые, которые выглядят как настоящие. Размещаются банкоматы в наиболее оживленных местах. После введения карты и ПИН-кода обычно на дисплее фальшивого банкомата появляется надпись, что денег в банкомате нет или, что банкомат не исправен. К тому времени мошенники уже скопировали с магнитной полосы карты информацию о счете данного лица и его персональный идентификационный номер.

Копирование магнитной полосы (skimming). Данный вид мошенничества предусматривает использование особых видов устройств, считывающих информацию с магнитных полос карт. Обычно это специально изготовленные клавиатуры, которыми накрывают существующие. Законный держатель банковской карты проводит операцию с вводом персонального идентификационного номера (ПИН), в это время, дополнительно установленное устройство считывает и записывает информацию на магнитной полосе. Т. е. у злоумышленников появляется данные необходимые для дальнейшего изготовления поддельной карты и ее использования в своих целях.

Ложный ПИН-ПАД. Держателю карты может быть предложено ввести ПИН-код не в настоящий ПИН-ПАД (устройство для ввода ПИН-кода), а в его имитацию, которая запомнит введенный код. Такие ложные устройства иногда устанавливают рядом со считывающими датчиками, предназначенными для прохода в помещение с банкоматом с использованием в качестве идентификатора (электронного ключа) банковской карты.

Ограбление держателей банковских карт. Самый незамысловатый способ. Клиент снял наличность — жулик ограбил.

Фишинг (от англ. Phishing). В вольном переводе «закидывание удочки». Термин появился для обозначения новых схем, в результате которых путем обмана становятся доступны реквизиты банковской карты и ПИН-код. Чаще всего используется в виде рассылки через Интернет писем от имени банка или платежной системы с просьбой подтвердить указанную конфиденциальную информацию на сайте организации. Подробней о методе было написано в одной из предыдущих статей.

Вишинг (англ. vishing) — новый вид мошенничества — голосовой фишинг, использующий технологию, позволяющую автоматически собирать информацию, такую как номера карт и счетов.

Мошенники моделируют звонок автоинформатора, получив который держатель получает следующую информацию:

автоответчик предупреждает потребителя, что с его картой производятся мошеннические действия, и дает инструкции — перезвонить по определенному номеру немедленно. Злоумышленник, принимающий звонки по указанному автоответчиком номеру, часто представляется вымышленным именем от лица финансовой организации;

когда по этому номеру перезванивают, на другом конце провода отвечает типично компьютерный голос, сообщающий, что человек должен пройти сверку данных и ввести 16-значный номер карты с клавиатуры телефона;

как только номер введен, вишер становится обладателем всей необходимой информации (номер телефона, полное имя, адрес), чтобы, к примеру, обложить карту штрафом;

затем, используя этот звонок, можно собрать и дополнительную информацию, такую, как PIN-код, срок действия карты, дата рождения, номер банковского счета и т. п.

Неэлектронный фишинг. Данный вид связан с осуществлением покупок в торговых организациях посредством обязательного ввода ПИН-кода. В схемах неэлектронного фишинга создаются реальные торгово-сервисные предприятия/офисы банков, либо используются уже существующие. Держатели платежных карт совершают покупки товаров, получают услуги либо снимают денежные средства в кассе банка. Операции производятся с использованием банковских микропроцессорных карт и сопровождаются введением клиентом своего ПИН-кода. Сотрудники мошеннических предприятий негласно копируют информацию с магнитной полосы карты и производят запись персонального идентификационного номера. Далее мошенники изготавливают поддельную банковскую карту, и в банкоматах производится снятие денежных средств со счета клиента.

Вирус, поражающий банкоматы. Новейшим изысканием мошенников стал вирус, который отслеживает производимые операции и ворует информацию с пластиковых карт, передавая ее мошенникам. По данным портала Рубль.

ру способ, выбранный злоумышленниками весьма замысловат. Написать вредоносную программу для банкомата очень сложно — мошенники используют очень специфические операционные системы и связываются с банками по серьезно защищенным сетям.

3.2 Комплекс мероприятий по совершенствованию защиты пластиковых карт Самые простые рекомендации, для того чтобы избежать кражи денег с карты:

стараться пользоваться привычными банкоматами или выбирать банкоматы в крупных торговых центрах или отделениях банка; постарайтся не пользоваться «подозрительными» банкоматами или банкоматами, которые расположены на улице;

перед использованием банкомата осмотритривать вокруг, не следует использовать «пластик» в присутствии подозрительных людей, или если банкомат выглядит небезопасно или слишком изолированно;

ни в коем случае никому не сообщать ПИН-код к своей пластиковой карте, ни сотруднику банка, ни отзывчивому прохожему, который изъявляет желание помочь вам с банкоматом, в случае возникновения у вас каких-либо проблем;

следует убедиться, что люди, которые ожидают своей очереди снять деньги, находятся на достаточном от вас расстоянии; в любом случае постарайтесь прикрывать рукой клавиатуру, когда вводите свой ПИН-код;

банкомат не должен выглядеть подозрительно; следует проверить, не прикреплены ли к банкомату какие-либо дополнительные устройства; на экране банкомата не должно быть никаких дополнительных инструкций, а также вызывающих сомнение пустых экранов;

не позволяйте никому отвлекать вас при пользовании банкоматом, не откликайтесь на предложение о помощи в совершении операции или разрешения какой-либо другой сложившейся ситуации;

воспользуйтесь другим банкоматом, если требуется усилие для погружения карты в отверстие банкомата, или в случае, если вы чувствуете, что банкомат работает не так, как обычно;

немедленно сообщите в банк по телефону горячей линии, если карта осталась в банкомате или с ней что-либо произошло, в случае если вы не помните телефон своего банка, то обратится в другой банк (телефон должен быть указан на банкомате). В случае обращения в другой банк необходимо помнить номер карты, поэтому сохраняйте отдельно номер вашей карты;

также необходимо регулярно проверять выписки с вашего банковского счета, а также остаток по карте; в случае малейшего несоответствия необходимо незамедлительно обратиться в банк за разъяснениями;

в некоторых случаях целесообразнее заплатить комиссию за снятие наличных средств в чужом банкомате, нежели пользоваться сомнительными устройствами для получения наличных.

Растущий вал преступлений в этой сфере, по мнению некоторых, грозит подорвать авторитет карточек как надежного финансового инструмента. Однако пессимистический взгляд на сложившуюся ситуацию вовсе не означает, что нет выхода из создавшегося положения Он есть, надо только усилить внимание к вопросам безопасности пластиковых карточек от посягательств извне Для этого нужно принять следующие меры:

1)увеличить число степеней защиты пластиковых карточек,

2) обезопасить микропроцессоры от нежелательных атак извне;

3) хранить пластиковые карточки в надежных местах и подальше от посторонних глаз;

4) незамедлительно блокировать счета в банке в случае утраты пластиковой карточки;

5) защитить компьютерные сети от взломщиков.

Должен заметить, что сейчас существуют надежные средства защиты компьютерных данных, но они, конечно, требуют дополнительных расходов. Как-то мне пришлось заглянуть в один столичный банк и задать его руководству несколько банальных вопросов. Например, существует ли в банке служба безопасности? Контролирует ли она телефонный ввод и силовой кабель? Разграничены ли полномочия сотрудников банка, ведающих пластиковыми карточками? Когда банкиры услышали эти вопросы, вроде бы далекие от технологии обращения денег, то категорично заявили, что все это «мелочи жизни». Я же заметил, что такая беспечность банка в будущем приведет его к крупным неприятностям. Он уязвим для вмешательства, это просто находка для электронных и прочих воров.

" Пластиковые" посягательства — совершенно новый для нашей действительности вид преступлений, и развивается он не по дням, а по часам. К сожалению, о безопасности в сфере обращения пластиковых банковских карточек пока думают мало.

В связи с этим, по моему мнению, эффективная борьба с преступлениями на пластиковом рынке возможна при тесном взаимодействии профессионалов служб безопасности, специалистов банков и процессинговых компаний с правоохранительными органами.

Несмотря на огромный потенциал развития, продвижение кредитных пластиковых карт в нашей стране ограничивается недоверием к банкам; незнанием банковских продуктов; низким качеством обслуживания. Оценка качества обслуживания банков при продвижении услуги «кредитная карта» среди 10 банков-лидеров показала самые низкие результаты у Сбербанка. В связи с этим важнейшей стратегической задачей Сбербанка на рынке пластиковых карт должно стать повышение качества обслуживания пользователей пластиковыми картами, включая доступность и качество консультации в операционном зале и по телефону.

Для дальнейшего продвижения Сбербанка на рынке пластиковых карт банк предпринял следующие меры: создание межбанковской платежной системы СБЕРКАРТ, расширение спектра дополнительных услуг к пластиковым картам, внедрение программы поощрения клиентов. По мнению экспертов, благодаря мощной инфраструктуре Сбербанка система СБЕРКАРТ вне конкуренции, и создать на ее базе общероссийскую платежную систему вполне реально. Если условия вступления в систему и обслуживания в ней будут приемлемыми, перспективы сотрудничества заинтересуют многие банки. Расширение спектра дополнительных услуг можно осуществили за счет круглосуточной «зоны самообслуживания», которая в перспективе по своим функциям должна заменить банковские филиалы. Еще одно направление, за которым банки и их партнеры видят будущее, — это кобрэндинг и достаточно сложно организованное с технологической точки зрения сотрудничество банков и операторов мобильной связи.

Вывод по главе 3

Пластиковые карты становятся с каждым годом всё популярнее, вместе с этим растет и мошенничество в этой сфере.

По качеству обслуживания Сбербанк несколько уступает своим конкурентам. Банк не отличается особой оперативностью и гибкостью по работе с клиентами. Таким коммерческим банкам, как Альфа-Банк, Росбанк, МДМ-Банк и ряду других, принадлежат все нововведения в этом сегменте рынка. В том числе использование различных маркетинговых ходов для расширения клиентской базы: например, снижение тарифов, дисконтные программы, внедрение кобрендовых и кредитных карт. Несмотря на огромный потенциал развития, продвижение кредитных пластиковых карт в нашей стране ограничивается недоверием к банкам; незнанием банковских продуктов; низким качеством обслуживания. Оценка качества обслуживания банков при продвижении услуги «кредитная карта» среди 10 банков-лидеров показала самые низкие результаты у Сбербанка. В связи с этим важнейшей стратегической задачей Сбербанка на рынке пластиковых карт должно стать повышение качества обслуживания пользователей пластиковыми картами, включая доступность и качество консультации в операционном зале и по телефону.

Для дальнейшего продвижения Сбербанка на рынке пластиковых карт делаются следующие направления: создание межбанковской платежной системы СБЕРКАРТ, расширение спектра дополнительных услуг к пластиковым картам, внедрение программы поощрения клиентов.

По мнению экспертов, благодаря мощной инфраструктуре Сбербанка система СБЕРКАРТ вне конкуренции, и создать на ее базе общероссийскую платежную систему вполне реально. Если условия вступления в систему и обслуживания в ней будут приемлемыми, перспективы сотрудничества заинтересуют многие банки.

Расширение спектра дополнительных услуг банк осуществляет за счет круглосуточной «зоны самообслуживания», которая в перспективе по своим функциям должна заменить банковские филиалы. Еще одно направление, за которым банки и их партнеры видят будущее, — это кобрэндинг и достаточно сложно организованное с технологической точки зрения сотрудничество банков и операторов мобильной связи.

Одним из способов привлечения частного вкладчика к платежным системам может стать внедрение программы поощрения клиентов. Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность демонстрируют две схемы лояльности: программа, позволяющая клиенту возвращать на свой счет в банке определенный процент от сделанной им покупки, и программа лояльности, основанная на поощрении клиента специальными очками (бонусами). Накопив некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для него подарок — билет на самолет, обед в ресторане, техника, поход в кино и т. д.

Заключение

Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта. В настоящее время пластиковый бизнес — это более 1,3 млрд. выпущенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл.

Пластиковая банковская карточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств.

Несмотря на бурное развитие платежных систем, карты в нашей стране все еще не стали полноценным платежным средством. Более чем на 90% они используются для снятия наличных денег, а не для оплаты товаров и услуг. Нежелание большинства россиян использовать карточки для оплаты товаров и услуг сегодня стало основной проблемой для банков и платежных систем.

В 2009 году лидеру банковского рынка Сбербанку удалось увеличить объем эмиссии пластиковых карт на 40% по сравнению с результатами 2008 года. Доля Сбербанка в общем объеме эмиссии в России составила 23,5% карт. При этом из общего объема эмиссии карты системы «Сберкарта» составили 24%, карты системы Visa — 28%, остальные 48% - карты системы MasterCard.

Анализируя деятельность Сбербанка России как участника систем безналичных расчетов с использованием пластиковых карт, следует отметить, что у него самая крупная филиальная сеть по стране (более тысячи отделений), больше всего банкоматов (около 4 тыс.). Однако у широкой представленности Сбербанка есть и слабые стороны. Банк очень редко проводит рекламные программы со скидками на открытие карт. Тарифы на обслуживание пластика у него в среднем на 10−15% выше рыночных.

При определении перспектив своего развития Сбербанк России исходит, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.

Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики — формируют предпосылки для постановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности.

При этом Сбербанк России видит в качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации.

Другой важной задачей, стоящей перед Банком на пути к наращиванию рыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения на российском рынке финансовых услуг. В этих целях Сбербанк России планирует построить принципиально новую систему работы с клиентами, ориентированную на наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп. Для предоставления клиентам полного спектра финансового обслуживания Банк планирует выход на новые сегменты финансового рынка, создание новых банковских продуктов.

Успешная работа Сбербанка России по данным направлениям во многом будет определяться усилиями по развитию технической и технологической платформы ведения бизнеса, дальнейшим совершенствованием системы обмена информацией между подразделениями Банка.

В складывающихся условиях неопределенности развития мирового финансового рынка особое внимание Сбербанком России будет уделено совершенствованию и поддержанию в актуальном состоянии системы управления рисками.

Важным элементом диверсификации бизнеса, помимо выхода на новые рынки финансовых продуктов и услуг, станет расширение присутствия Сбербанка России на рынках зарубежных стран. Стремясь в наилучшей форме удовлетворить спрос на надежное банковское обслуживание наших клиентов за рубежом, Банк планирует активно развивать свои дочерние банки в Республике Казахстан и Украине, а также создавать новые зарубежные точки обслуживания в регионах, представляющих наибольший интерес для существующих и потенциальных клиентов Банка.

По моему мнению, в своей дальнейшей деятельности Сбербанку следует вести работу по следующим направлениям:

1) активное развитие операций по перечислению всех видов доходов граждан во вклады. Предлагать новые виды вкладов, вносить изменения условий по действующим вкладам;

2) провести целенаправленную работу по привлечению на обслуживание новых физических лиц;

3) активизировать рекламную деятельность банка.

В последние годы Сбербанк особое место уделял автоматизации банковского процесса на всех уровнях. Сбербанк стабильно выполняет все требования и выдерживает экономические нормативы, установленные Центральным банкам Российской Федерации.

Список литературы

Гражданский кодекс РФ Федеральный закон от 02.

12.90 № 395−1 «О банках и банковской деятельности».

Федеральный закон от 07.

02.92 № 2300−1 «О защите прав потребителя».

Инструкция о порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц. Протокол № 348 / 116 От 22.

11.2007 г. № 1−3/2 — р.

Инструкция о порядке совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России (Эмиссия). Протокол № 5/ 112 а. от 15.

10.2007 г. № 299 — 2/ 15 — р.

Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.

04.1998 № 23-П (с последующими изменениями и дополнениями).

Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. — СПб.: Питер, 2003. — 345с.

Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003. — 256 с: ил. — (Серия ≪Краткий курс≫).

Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, 2004. — 399 с.

Банки и банковские операции. Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов.

М., 2008.-272с.

Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: ФиС, 2002. -344 с.

Банковское дело / Под ред. проф. В. И. Колесникова, проф. Л. Л. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2003. — 312 с.

Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2004. — 458 с.

Банковское дело: стратегическое руководство / Под ред. В. Платонова, М. Хаггинса. — М.: Консалтбанкир, 2001. — 341 с.

Бункина М. К. Деньги. Банки. Валюта: Учебное пособие / Бункина М. К. М., -2008.-262с.

Вартанов М., Быстров Л. Пластиковые карточки: прошлое, настоящее, будущее//Финансист. 2009. № 8.

Глушкова Н. Банковское дело. — М, 2005. — 432с.

Гурьянов С. А. Маркетинг банковских услуг / Под общей редакцией д. э. н., профессора Томилова B. B. — М.: Юрайт — Издат, 2005. — 320с.

Захаров B.C. В России есть банковская система / Захаров В. С. // Деньги и кредит.-2007.-№ 10.-С. 17−19

Казьмин А. И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом // Финансы и кредит. — 2006. — № 6.

Лаврушко С. А. Сберегательное дело. — М.: Вече, 2005.

Официальный сайт Уральского банка Сбербанка России www.uralsbank.ru.

Сберегательные кассы СССР 1922 — 1982. — М.: Финансы и статистика, 2002.

Современный коммерческий банк. Управление и операции. — М.: ИПЦ «ВАЗАР-ФЕРРО», 2008.

www.sberbank-history.ru

www.sbrf.ru

http://www.bankir.ru

http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php

http://www.Credit.ru

http://www.kreditov.ru

http://lenta.ru/news/2008/07/31/income/

http://www.trade.my1.ru/news/2008;01−30−446

http://www.rusberbank.ru/press/index.htm

http://rating.rbc.ru/article.shtml?2008/03/27/31 876 313

http://www.svb.sbrf.ru/

Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003. — 256 с: ил. — (Серия Краткий курс).

www.sbrf.ru — официальный сайт Сбербанка России

Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.

04.1998 № 23-П (с последующими изменениями и дополнениями).

Официальный сайт Уральского банка Сбербанка России www.uralsbank.ru.

Официальный сайт Уральского банка Сбербанка России www.uralsbank.ru

Официальный сайт Уральского банка Сбербанка России www.uralsbank.ru.

Вартанов М., Быстров Л. Пластиковые карточки: прошлое, настоящее, будущее//Финансист. 2009. № 8.

Официальный сайт Уральского банка Сбербанка России www.uralsbank.ru.

Бункина М. К. Деньги. Банки. Валюта: Учебное пособие / Бункина М. К. М., -2008.-262с.