Политика банка на рынке банковсих услуг на примере «Московский Индустриальный банк»

В целом, процесс создания, внедрения и снятия банковского продукта (услуги) в «Московском Индустриальном Банке» проходит ряд этапов:

— поисковые исследования, выработка идей нового или совершенствование существующего продукта;

— отбор оригинальных идей;

— разработка нового или совершенствование существующего продукта;

— выведение продукта на рынок;

— модернизация продукта или снятие его с рынка.

Это предполагает необходимость применения комплексного подхода к маркетинговому исследованию в «Московском Индустриальном Банке», а именно:

— изучение, анализ и оценка всех элементов и факторов, оказывающих воздействие на тенденции развития, структуру, характер отношений на конкретном, выбранном для обследования рынке в их взаимосвязи и взаимозависимости;

— выявление особенностей состояния рынка во взаимосвязи с состоянием и тенденциями развития общехозяйственной конъюнктуры различных рынков;

— рассмотрение всех внешних факторов (окружения) и внутренних факторов, оказывающих воздействие на деятельность.

Для решения подобных задач необходимо: определить состояние положения «Московского Индустриального Банка» на различных сегментах его рынка, а также выявить и спрогнозировать влияние на спрос различных внутренних и внешних факторов.

К внутренним факторам, непосредственно зависящим от деятельности «Московского Индустриального Банка», относятся: его репутация; уровень цен на услуги (процентные ставки по депозитам и кредитам, тарифы за оплату услуг, курс покупки и продажи валюты); набор предоставляемых услуг и их качество; возможность" предоставления новых услуг (нового качества услуг) по сравнению с конкурентами; уровень обслуживания клиентов; маркетинговая деятельность по продвижению услуг банка на рынке.

К внешним факторам относятся: мотивы поведения и предпочтения клиентов по отношению к банковским услугам; структура их доходов по различным группам и тенденции ее изменения; деятельность конкурентов; состояние и тенденции изменения политической и экономической ситуации, банковского законодательства и т. д.

При этом при изучении предпочтений и мотивов поведения существующих и потенциальных клиентов банка предстоит получить ответы на следующие вопросы:

— из каких источников они узнали об услугах, предлагаемых банком;

— по каким мотивам, и с какими целями они обратились или хотели бы обратиться в банк;

— какие виды банковских услуг в целом и услуг, предлагаемых данным банком, пользуются спросом;

— какие новые виды (новое качество) банковских услуг они хотели бы получить;

— каково будет их отношение к предлагаемым банком конкретным новым видам (новому качеству) банковских услуг;

— удовлетворены ли клиенты уровнем обслуживания в банке и какие имеются у них пожелания по его улучшению;

— каково мнение клиентов о рекламе банка и других используемых им методах продвижения услуг на рынке и т. п.

Таким образом, специфика разработки банковских продуктов в «Московском Индустриальном Банке» состоит в том, что банку становится невыгодным оказание услуг, рассчитанных на усредненный уровень требований. А по средствам маркетинговых исследований «Московский Индустриальный Банк» стремится выделить и должным образом проанализировать ту часть рынка и те группы потребителей, на потребности которых намерен ориентировать свои услуги.

А в целом проведение маркетинговых исследований в «Московском Индустриальном Банке» — это постоянно осуществляемый процесс, вид маркетинговой деятельности, направленной на приспособление производства к требованиям конкретных потребителей. Поэтому результаты маркетинговых исследований используются для корректировки планов и текущей производственно-сбытовой деятельности «Московского Индустриального Банка».

Таким образом, считаю целесообразным отметить, что маркетинговые исследования, проводимые «Московским Индустриальным Банком», призваны дать ему развернутую и обоснованную платформу для разработки программы маркетинга по продукту, обеспечивающую, с одной стороны, учет требований рынка к продукции, выпускаемой банком, а, с другой стороны — являющейся основой для определения целей и стратегии функционирования, развития банка, разработки им ассортиментной и сбытовой политики.

КБ «Московский Индустриальный Банк» ставит для себя целью существенно увеличить занимаемую долю оказания услуг клиентам на данном сегменте рынка, не менее чем в 2 раза увеличить оборот по клиентским операциям с ценными бумагами.

Отдельным направлением деятельности Банка является оказание полного спектра инвестиционных банковских услуг институциональным инвесторам.

Банк должен обеспечить клиентам:

—  возможность индивидуальных и коллективных форм инвестиций;

—  возможность осуществлять прямые инвестиции в ценные бумаги на любом сегменте фондового рынка;

—  возможность поручить Банку управление пакетом ценных бумаг.

Особое внимание необходимо обратить на развитие услуг по корпоративному финансированию и управлению активами клиентов. В этой области можно выделить следующие основные направления работы:

—  управление портфелями ценных бумаг, прежде всего с фиксированной доходностью;

—  управление портфелями несекьютеризированных активов клиентов (кредитные портфели, коммерческая задолженность);

—  антикризисное управление активами клиентов

—  предоставление финансовых консультаций, структурирование торговых портфелей ценных бумаг;

—  покупка и продажа пакетов акций по поручению клиентов, покупка значительных пакетов долевых бумаг в инвестиционные портфели;

—  хеджирование финансовых рисков клиентов;

—  восстановление стоимости активов компаний.

Важным условием привлечения клиентов должно стать обеспечение клиентам возможности удаленного доступа за счет внедрения интернеттехнологий. Необходимо создать инфраструктуру, позволяющую клиентам контролировать собственные инвестиции, получать достоверную и полную информацию (в том числе в режиме реального времени), необходимую для аналитической поддержки принятия инвестиционных решений.

Предоставление услуг по операциям с ценными бумагами требует существенного развития системы депозитарного обслуживания.

Поставленные цели и задачи требуют принятия маркетинговой политики банка, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп существующих и потенциальных клиентов. Активная адресная продажа продуктов и услуг предусматривает определенные приоритеты в продуктовой политике, а также оптимизацию форм и методов продаж. Форма предложения должна быть удобна, доступна и привлекательна, качество — отвечать требованиям клиента, цена — соответствовать рыночному уровню и обеспечивать необходимую рентабельность.

ОАО «Московский Индустриальный Банк» видит своих клиентов среди всех групп населения республики, предприятий любой формы собственности во всех отраслях народного хозяйства, кредитных организаций и других финансовых учреждений, институтов государственного управления. Банк является социально ориентированным и должен учитывать это в работе с клиентами.

С каждым клиентом банк должен стремиться к установлению долгосрочных партнёрских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Основными направлениями политики продажи банковских продуктов и услуг является: обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств, проведение расчетов, ведение бизнеса, предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных, отраслевых и социальных групп клиентов.

Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов предполагает: стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания; управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом; проведение стандартной тарифной политики массовых продаж банковских продуктов и услуг.

Создание системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам.

Данный подход предполагает предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков; закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг; проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.

Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

Банк должен стремиться интегрировать отдельные банковские операции и предлагать комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов банка за счет роста продаж. Снижение стоимости комплексного продукта для клиента по сравнению с розничной ценой на отдельные продукты и услуги будет способствовать интеграции клиента в более тесное многопрофильное сотрудничество с банком.

Эволюция системы продаж должна осуществляться посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребления за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг.

Банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Реализуя принцип прозрачности, банк должен расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверных сведений о нем; существенно увеличивать объем представляемой информации, улучшить информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях банка. Следует также ввести в практику деятельности клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную группу клиентов, развивать систему адресной рекламы.

Современная рыночная экономика в качестве важнейшего показателя оценки эффективности деятельности в сфере материального производства и оказания услуг использует показатель именно эффективности продаж. Если рассматривать банковский бизнес — процесс как единое целое, то продажи являются завершающей стадией отдельного продуктового инновационного цикла. В сфере услуг, к которой относится банковская деятельность, продажи также характеризуют этап, на котором происходит смена собственника на конкретный банковский продукт.

Значение вопросов организации продаж банковских продуктов возросло в последнее время в связи с повышением требований клиентов к качеству обслуживания и обострением конкуренции на рынке банковских услуг. Не случайно в последние годы банки, максимально ориентирующиеся на запросы клиентов, начали повсеместно создавать службы продаж. Координации планов служб, занимающихся разработкой и внедрением инноваций, маркетингом и продажами, сегодня уделяется недостаточное внимание.

Актуальность создания эффективной системы организации продаж также возрастает в связи с активной экспансией иностранных банков и предстоящим вступлением России в ВТО. Те банки, которые хотят сохранить свой бизнес, особенно в сфере обслуживания населения, должны будут пройти своеобразный экзамен по внедрению современных методов продаж и системы индивидуального обслуживания. Это должно войти в сферу инновационной политики банков и стать краеугольным камнем в построении эффективного банковского бизнеса на ближайшую перспективу.

Инновационный комплекс должен быть сбалансирован таким образом, чтобы можно было обеспечить динамичное обновление продуктовой линейки. В этом случае возникают определенные противоречия между целями инновационного развития и стремлением к обеспечению стабильных продаж традиционных банковских продуктов.

Наиболее перспективными организационно-экономическими инновациями в области продаж являются пакетные и перекрестные продажи. Технология пакетных и перекрестных продаж позволяет установить устойчивые длительные связи с клиентами. Очевидно, что доверие клиента к банку определяется числом приобретенных в банке продуктов и степенью интеграции взаимных интересов. Именно поэтому наибольшим доверием пользуются те банки, которые базируют свои взаимоотношения в рамках долгосрочных программ лояльности.

Усиливающаяся конкуренция приводит постепенно к пониманию того факта, что определяющим условием при формировании инновационной политики становится переход от технологических факторов к факторам покупательского спроса, потребительским свойствам банковского продукта, качеству банковского обслуживания. Другими словами, какой бы уровень инновационности не несли банковские технологии, ситуацию на рынке будет определять покупатель банковской услуги и его предпочтения к более качественному продукту и более качественному обслуживанию. Речь идет о создании задела инновационных клиентоориентированных технологий, которые позволят банкам выстоять в жесткой конкурентной борьбе с иностранными банками.

Важнейшей организационно-экономической инновацией в области продаж на перспективу должно стать расширение практики прямых продаж. Значение прямых продаж в банковской практике будет возрастать по следующим причинам: расширение сети пунктов продаж банковских продуктов и увеличение числа клиентов, имеющих желание и возможности для прямых контактов с менеджерами банка с целью приобретения целевого пакета услуг («уникальное торговое предложение — УТП»); постепенный переход от пассивных форм взаимодействия с клиентом к системе управления человеческими отношениями. Цель такой инновационной технологии — не заключение единичной сделки, а построение долговременных отношений с клиентом, рост доверия со стороны клиентов к персональному менеджменту и учет индивидуальных требований.

Построение внутренних бизнес-процедур при организации прямых продаж рассматривается как неотъемлемая часть внедрения процессного подхода. Оптимальное построение процессов планирования, бюджетирования, контроля и мотивации прямых продаж призвано обеспечить учет доходности и себестоимости каждой услуги на основе закрепления зон ответственности.

В концептуальном построении традиционных систем управления банком клиент рассматривался только как элемент внешней среды, не интегрированный в бизнес-процессы. Смысл такого устройства систем для управления банком, определяемого направленностью бизнес-процессов на оптимизацию только внутренней деятельности самого банка, в настоящее время безнадежно устарел. Многие подразделения фронт-офисов банков, работая с клиентами, разобщены между собой. Отсутствие единого комплексного подхода сказывается на эффективности работы: банк теряет возможность активно увеличивать продажи и привлекать новых клиентов.

Внедрение клиентоориентированных технологий связано с созданием конкурентоспособных сетей распределения банковских продуктов и повышением качества обслуживания. Речь идет об адаптации каналов сбыта к различным категориям банковской клиентуры и о сокращении связанных с этим издержек. Формирование системы клиентоориентированного обслуживания возможно осуществить только при резком повышении качества персонального менеджмента. Требуется создание системы подготовки и переподготовки кадров для работы персональными менеджерами в банках в рамках учебных программ вузов и колледжей.

Двигателем всей банковской системы сегодня становится розничное банковское обслуживание (ритейл). Именно здесь концентрируются основные организационно-экономические инновации. В связи с этим необходимо отойти от поверхностного понимания сути банковского ритейла, которое подчас сводится только к формам массового обслуживания физических лиц. Банковский ритейл — новый тип организации банковской деятельности, в котором банковская политика опирается на продуктовую и сбытовую стратегию сообразно потребительским предпочтениям всех типов клиентов.

В табл. 3.1 представлены основные принципы традиционного банковского обслуживания и принципы, отражающие инновационную суть ритейла.

Ритейл связан с реализацией синергетического эффекта: каждый дополнительный пункт массовых продаж дает возможность расширять не только реализацию услуг непосредственным пользователям, но и продажу сопутствующих и дополнительных услуг. За счет увеличения на 10 процентов числа розничных пунктов продаж объем продаж, как правило, увеличивается в среднем на 20 процентов.

Таблица 3.1

Сравнение принципов традиционного банковского обслуживания и принципов построения банковского ритейла Признаки Принципы традиционного банковского обслуживания Принципы банковского ритейла Отношение «банк — клиент» Господствует банк, универсальный подход Господствует клиент, индивидуальный подход Менталитет продавца Психология исключительности,

хозяина положения Психология продавца крупного торгового супермаркета Фактор мобильности Поиск наиболее выгодных условий в разных кредитных учреждениях Гибкое обслуживание по технологии «одного окна» Методы продаж Стационарные продажи Дистанционные и прямые продажи Информационное взаимодействие Клиент сам ищет информацию о продукте и банке Создание информационно-справочной системы, колл-центра, CRM-решения Одна из значимых проблем, с которой сталкиваются разработчики технологии ритейла, — несоответствие стандартных организационных структур банка с принципами клиентооритентированных технологий. Линейно-функциональные структуры, ориентированные на выполнение конкретных кредитных, депозитных и других функций, действуют часто нескоординировано. Каждое подразделение, непосредственно контактирующее с клиентами, концентрирует свои усилия на ограниченном участке узкоспециализированного обслуживания.

Одним из решений является использование матричных организационных структур, которые выстраиваются по взаимосвязанным направлениям: диверсификация клиентов, диверсификация продуктов, региональная диверсификация. В таких структурах легче приспособить технологии к индивидуальному обслуживанию массового клиента. Прототип современного ритейловского банка, осуществляющего обслуживание своих клиентов в лице фронт-офисов, — это центры финансового консультирования и целевых продаж (УТП), а для стандартных услуг используются системы банковского самообслуживания клиентов и биллинга.

3.3 Экономическая эффективность предложенных мероприятий

Оптимизация системы электронных расчетов заключается в оптимизации показателей уровня полноты, скорости, надежности и экономичности выполнения расчетов. Под оптимизацией показателя скорости будем понимать осуществление одновременного расчета по максимально возможному числу платежей. Данный показатель напрямую связан с производительностью программно-технического комплекса расчетной системы, используемой для обработки, учета, маршрутизации и отправки платежных документов получателям (участникам электронных межбанковских расчетов). Наибольшее количество платежей коммерческими банками отправляется по сети Банка России (рисунок 3.2).

Рис. 3.1 — Структура платежей (%), проведенных платежной системой России Следовательно, величина показателя скорости и надежности, а как следствие — и экономичности расчетов, прямо пропорционально зависит от производительности программно-технического комплекса, используемого для обработки и отправки платежных документов по системе Банка России. Исследованы зависимости времени отправки реестра платежей от количества платежных документов (ПД), содержащихся в нем, при изменении нагрузки в расчетной подсистеме.

Рис. 3.2 — Зависимости времени отправки реестра от количества платежных документов, содержащихся в нем, при изменении нагрузки на систему Из рисунка 3.2 следует, что с увеличением количества платежных документов в реестре время его обработки увеличивается. Выявлять зависимость между количеством платежей, выгружаемых для отправки по сети межфилиальных расчетов нецелесообразно, поскольку данный процесс уникален в каждом коммерческом банке и зависит от количества структурных подразделений (филиалов), используемых каналов связи между подразделениями, и т. д.

Первым направлением повышения эффективности банковских операций в сети Интернет является повышение уровня надежности осуществляемых операций.

Под оптимизацией показателя надежности понимается применение банком заранее установленного на случай блокирования расчетов алгоритма управления очередями платежей, позволяющего минимизировать их количество и объем. А экономичность расчетов заключается в оптимизации показателя средней стоимости отправки одного платежного документа.

Внешние факторы должны восприниматься как заданные величины, так как они оказывают опосредованное значение на основные показатели эффективности и слабо коррелируют с ними. Среди внешних факторов, оказывающих явное влияние на отдельно взятого участника электронных межбанковских расчетов, можно выделить следующие (из группы экономических факторов среды):

• реализуемая денежно-кредитная политика;

• система налогообложения;

• состояние финансовых рынков.

Основными инструментами воздействия денежно-кредитной политики на функционирование системы электронных расчетов являются: рефинансирование (кредитование) кредитных организаций, процентная политика и операции по изъятию ликвидности (депозитные операции). Система налогообложения — это, прежде всего, ставки налогов и налоговый календарь.

Можно предложить инструментарий для обеспечения мониторинга обработки платежей в пороговое время между операционными периодами, определенными Банком России. Показатель привлекательности отправки ПД в более раннем периоде времени в стоимостном выражении рассчитывается по формуле:

(3.1)

где Сrj — показатель привлекательности отправки платежного документа в более раннем периоде времени в стоимостном выражении, Кri — количество реально отправленных платежных документов в более позднем периоде времени в пороговое время, Srj — стоимость единицы платежа, согласно тарифов на расчетные услуги Банка России, г — признак платежа (внутрирегиональный — межрегиональный), i = 1… П — день по порядку в исследуемом интервале времени, j — номер временного периода, Т, — время отправки реестра документов, Tj., — предыдущее время отправки реестра документов, Tj — пограничное время между периодами.

Использование данного инструментария позволит определить диапазон возможных экономических потерь при отправке платежных документов между потенциально доступными к отправке и всеми возможными к отправке платежными документами в пороговое время между операционными периодами.

Риски межбанковских расчетов, влияющие на эффективность осуществления межбанковских расчетов, целесообразно разделить на реализованные и нереализованные. Рассмотрим методику анализа эффективности технологии электронных межбанковских расчетов с определением этапов и способов оценки рисков, возникающих при их осуществлении (рисунок 3.3).

Процедура определения затрат по ликвидации последствий рисковых ситуаций, убытков и неполученных доходов, связанных с неблагоприятными факторами, проявившимися в процессе осуществления межбанковских расчетов, реализуется следующим образом:

(3.2)

где R — затраты банка на устранение последствий рисковых ситуаций; Y — убытки банка в результате мошенничества, уплаты им штрафов; D — упущенная выгода банка в результате допущения рисковых ситуаций; Pjjjc — вероятность соответственно i, j, к рисковой ситуации; i = 1… N, j = 1… M, k = 1… K; R;, — затраты банка по устранению i-ой рисковой ситуации; N — количество рисковых ситуаций, вызывающих дополнительные затраты; Yj, — затраты банка по устранению j-ой рисковой ситуации; М — количество рисковых ситуаций, по которым возникают убытки; Dk — доходы банка, которые могли бы быть получены, при недопущении k-ой рисковой ситуации; К — количество рисковых ситуаций, в которых возникает упущенная выгода.

Рис. 3.3 — Алгоритм оценки рисков, возникающих при осуществлении ЭМР Вероятность рисковых ситуаций Р (В) рассчитывается следующим образом:

(3.3)

где Аг — факторы, влияющие на эффективность осуществления электронных межбанковских расчетов, г = 1… R; R — количество рассматриваемых факторов, влияющих на показатели эффективности осуществления расчетов.

Использование предложенной методики возможно при накоплении и обработке статистических данных, позволяющих определить вероятностные характеристики рисков каждого из значащих факторов на каждом этапе осуществления расчетов или в каждой конкретной ситуации. Реализация предложенного методологического подхода позволит повысить доверие к банку, обеспечит эффективность расчетов, снизит потери банков от возможных рисков, повысит конкурентоспособность банка на рынке банковских услуг.

Немаловажным условием экономии расходов банка в процессе осуществления расчетов является наличие достаточного объема ликвидных средств на ностро счетах коммерческого банка в моменты пиковой загрузки системы. Задача управления ликвидностью банка заключается в управлении потоками безналичных платежей и минимизации остатков на ностро счетах и отражена в обобщенной схеме на рисунке 3.

5. Как в первом, так и во втором случае, прежде всего, необходимо оценить ожидаемые денежные потоки, исходя из данных по плановым платежам и прогноза негарантированных (случайных) платежей. Непосредственно процесс управления безналичной ликвидностью состоит в сопоставлении поступлений-списаний с ожидаемыми платежами (как плановыми, так и негарантированными), то есть на основании информации об уже исполненных платежах и информации о платежах, ожидаемых в течение текущего дня, необходимо предвидеть объем возможных списаний до конца операционного дня и в случае избыточной ликвидности разместить часть средств на финансовом рынке, а в противном случае, принять решение о необходимости подкрепления корреспондентских счетов для поддержания платежеспособности банка.

Система обработки данных должна обеспечивать быстрый разбор, сортировку и группировку полученных данных в соответствии с форматом ЦБ РФ: поступления и списания с корреспондентских счетов и счетов клиентов; неоплаченные обязательства; платежи, не прошедшие контроль расчетного комплекса; остатки на корреспондентских счетах.

Рис. 3.4 — Схема управления ликвидностью средств на ностро счетах КБ Основной задачей аналитического модуля является построение прогноза денежных потоков. В качестве инструмента прогнозирования возможно использование широкого спектра статистических моделей. Наиболее приемлемым, по нашему мнению, является использование моделей для анализа временных рядов ARIMA (Autoregressive Integrated Moving Average). Данная модель предполагает высокий уровень гибкости и является общим случаем большинства моделей, применяющихся в современном анализе временных рядов, так как комбинирует воздействие на предсказываемую переменную прошлых случайных внешних шоков и прошлых значений непосредственно самого временного ряда. При реализации описанной схемы центр управления ликвидностью, по сути, становится операционным ядром кредитной организации, в которой аккумулируется вся информация о движении активов банка.

Подводя итоги исследований, проведенных в рамках настоящей работы, можно утверждать, что разработанные результаты позволят повысить эффективность систем электронных расчетов в коммерческом банке «Московский Индустриальный Банк».

Анализ структуры вкладов населения ОАО «Московский Индустриальный Банк» за 2009 г. показал, что вклады на длительные сроки не очень пользуются успехом у населения. В связи с этим целесообразно ввести в перечень услуг банка вклады с более короткими сроками — на 1 месяц и один день.

Например, ввести вклад «Доходный» (рублевый вклад).

Вклад принимается на срок 1 месяц и один день. Минимальная сумма первоначального взноса 30 тыс. руб., размер дополнительных взносов — не менее 10 тыс. руб. каждый.

Вкладчику предоставлено право совершать по вкладу расходные операции. Остаток вклада после совершения операции должен составлять не менее 30 тыс. руб. Процентная ставка — 10% годовых. В течение срока хранения, оговоренного в договоре, процентная ставка не подлежит изменению. Выплата дохода производится, начиная с 16 числа каждого месяца за фактическое время хранения сумм во вкладе по 15 число месяца включительно, а также по окончании срока хранения, оговоренного в договоре.

По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Количество пролонгаций по вкладам не ограничивается. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до востребования. Характеристика «Доходного» вклада представлена в следующей таблице.

Таблица 3.2

Характеристика вклада «Доходный» (рублевый вклад).

Характеристика вклада «Доходный» (рублевый вклад). Срок хранения 1 месяц и один день Минимальная сумма первоначального взноса 30 тыс. руб. Размер дополнительных взносов 10 тыс. руб. Процентная ставка 10% годовых Предположительно удельный вес этого вклада должен составить на 2011 г. 10%, в общем количестве вкладов.

Особое внимание нужно обратить на вклад «Молодежный» (рублевый вклад). Его удельный вес в структуре вкладов населения на 2009 г. очень мал — (5,2%), что говорит о недостаточной активности ОАО «Московский Индустриальный Банк» по привлечению клиентов по этому виду вклада.

Этот вид вклада будет иметь большие перспективы по увеличению своего удельного веса в структуре вкладов населения, если внести ряд новых условий, которые будут привлекательны для молодого населения. Так, предлагается ввести следующие дополнительные условия.

Во-первых, увеличить срок хранения вклада до 4 месяцев и одного дня и увеличить годовой процент до 12%.

Во-вторых, увеличить возрастное ограничение пользователей вкладом до 26 лет.

В-третьих, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных вкладчиков, среди молодого населения страны. Это может быть скидка при покупке билета на самолет или при оплате за обучение, при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшие не менее одного полного срока хранения. Характеристика этого вклада представлена в таблице 3.

3.

Таблица 3.3

Характеристика вклада «Молодежный» (рублевый вклад) с учетом проектных предложений Характеристика вклада «Молодежный» Действующие условия Предлагаемые условия Срок хранения 3 месяца и один день 4 месяца и один день Минимальная сумма первоначального взноса 50 50 Процентная ставка 11 12 Возрастное ограничения пользователей вкладов От 14 до 23 лет От 14 до 26 лет Дополнительные условия — Предоставляется скидка в размере 3% при покупке билета на самолет или при оплате за обучение при условии хранения вклада не менее одного срока хранения Предположительно, что удельный вес этого вклада должен составить в 2010 г. 15% в общем количестве вкладов.

Рассмотрим прогнозируемую структуру вкладов населения ОАО «Московский Индустриальный Банк» на 2009 г. Предположительные данные представлены в таблице 3.

3.

Благодаря введению нового вида вклада «Доходный», изменений условий по вкладу «Молодежный» и поведению мероприятий по внедрению этих вкладов из данных таблицы 3.3, видно, что в банке на 9,8% увеличился остаток вкладов «Молодежный»; на 10% - «Доходный». Уменьшился остаток вкладов «До востребования» на 7%; «Пенсионный плюс» на 13,3%; «Зарплатный» на 4%.

Таблица 3.4

Прогнозируемая структура вкладов населения ОАО «Московский Индустриальный Банк» на 2011 г.

N п/п Вид вклада Структура вкладов, % Изменение (+,-) Без учета проектных предложений С учетом проектных предложений 1 До востребования 13 6 -7 2 Пенсионный плюс 34,8 21,5 -13,3 3 Зарплатный 7 3 -4 4 Срочный пенсионный 6 8 +2 5 Срочный пенсионный на 2 года 11 14 +3 6 Особый номерной 10 11,5 +1,5 7 Юбилейный 13 11 -2 8 Молодежный 5,2 15 +9,8 9 Доходный 0 10 +10 ВСЕГО 100 100 Исчислим средний срок хранения вкладного рубля по формуле:

CД = (Оср./ В) * Д, (3.1)

где СД — средний срок хранения (в днях),

Оср. — средний остаток вкладов (млрд. руб.),

В — оборот по выдаче вкладов (млрд. руб.),

Д — количество дней в анализируемом периоде.

Планируемый средний срок хранения вклада составляет 280 дней, оборот по выдаче вкладов 350 дней.

С учетом внесенных предложений — средний срок хранения вклада увеличится до 311 дней, а оборот по выдаче вкладов составит 340 дней.

СД (по плану) = (280/ 350) * 360 = 288 дней.

СД (с учетом предложений)= (311 / 340) * 360 = 329 дней.

Обобщенные данные представлены в таблице 3.5

Таблица 3.5

Оценка влияния структурных сдвигов в составе вкладных операций на показатели деятельности банка

Показатели Значение показателей при структуре вкладов Без учета проектных предложений С учетом проектных предложений Средний срок хранения вклада 280 311 Оборот по выдаче вкладов 350 340 Средний срок хранения вкладного рубля 288 329

Из расчета видно, что средний срок хранения вкладов с учетом проектных предложений увеличился на 41 день. Это говорит о том, что вклады стали привлекаться на более длительные сроки. Увеличение этого показателя положительно, т. к. позволит ОАО «Московский Индустриальный Банк» более рационально использовать средства, привлеченные во вклады, для кредитования физических и юридических лиц.

Исходя из анализа деятельности ОАО «Московский Индустриальный Банк» следует, что Банку и дальше необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами. В качестве расширения целевого кредитования предлагается увеличить процент кредитование населения на образование и снизить проценты за пользование кредитом.

На основании проведенных маркетинговых исследований, в отделе стратегического планирования пришли к выводу, что за год на образовательный кредит можно привлечь 2500 учащихся. Из расчета средней стоимости обучения рассчитали, что сумма кредита будет не менее 40,0 тыс. руб. Если снизить ставку кредитования с 19 до 15%%), рассчитаем сумму экономического эффекта:

2500 чел. * 40,0 тыс. руб. * 15% = 1500,0 тыс. руб.

Таким образом, снизив процентную ставку за пользование образовательным кредитом Банк получит 1500,0 тыс. руб. дополнительной прибыли, что значительно повысит прибыль Банка и расширит клиентскую базу.

Таким образом, подводя итог третьей главы можно выделить следующее. Развитие и внедрение новых банковских услуг, а так же выбор приоритетных и более доходных направлений деятельности банка и внедрение новых видов вкладов позволит увеличить сроки использования привлеченных средств и увеличить прибыль банка, а также обеспечит приток клиентов в банк.

Реализация данных направлений развития позволит сохранить устойчивость банка, упрочить лидирующие позиции в банковской сфере региона.

Заключение

В настоящее время нет единого подхода к определению розничного рынка банковских продуктов и услуг. Но в целом под ним понимается комплекс инструментов банка, отражающих специфику его деятельности по оказанию услуг частным лицам.

Развитие данного рынка банковских услуг в России началось сравнительно недавно. При этом такие факторы как недоверие населения к банкам, неравноправные условия конкуренции, а также неадекватность нормативно-правовой базы служат сдерживающими факторами в развитии розничного рынка банковских продуктов и услуг в РФ. А такие факторы, как рост доходов населения и усиление конкуренции в секторе корпоративных банковских услуг — основными стимулирующими факторами развития.

В целом активизации развития данного рынка будет способствовать рост доверия к банкам и банковской системе, а также формирование равноправных условий для развития конкуренции и нивелирования других сдерживающих факторов.

Основополагающими инструментами розничного рынка банковских услуг являются банковские продукты, который в свою очередь включает в себя набор нескольких банковских услуг.

Отсюда, банковский продукт — это набор модифицированных банковских и финансовых операций для решения какой-либо потребности клиента, который можно позиционировать как новую банковскую услугу или сочетание традиционных услуг банка, выстроенное в технологическую цепочку, позволяющую решать конкретную проблему клиента и удовлетворять его спрос в комплексном обслуживании. В то время как банковская услуга представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиента.

Таким образом, сходство банковского продукта и банковской услуги заключается в том, что все они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли.

В вопросах предоставления банковских услуг населению основным финансовым посредником выступает коммерческий банк.

В качестве основных функций коммерческого банка в вопросах функционирования розничного рынка банковских продуктов и услуг представляю должным выделить следующие:

— постоянное обновление услуг предоставляемых коммерческим банком населению с учетом постоянных изменений потребностей своих клиентов;

— информационное обеспечение и вместе с этим позиционирование нового банковского продукта среди населения;

— разработка гибкой функциональной системы условий и требований, в целом обеспечивающей доступность банковского продукта для частных лиц с разным уровнем дохода;

— обеспечение качества банковских продуктов.

При этом в качестве основных элементов, способствующих обеспечению качества банковских продуктов, считаю правильным выделить четыре фактора:

— управленческие решения банка;

— корпоративная культура банка;

— постоянное совершенствование деятельности банка;

— профессионализм сотрудников банка.

Под управленческие решения, принимаемые сотрудниками банка, должны удовлетворять целому ряду обязательных требований, в том числе целевой направленности, обоснованности, выполнимости, адресности, правомочности, непротиворечивости, своевременности, результативности. А под корпоративной культурой банка в целом следует понимать установленные руководством и поддерживаемые персоналом ценности банка, в том числе и манера поведения персонала (особенно с клиентами). Нет необходимости доказывать и то, что высокое качество банковских продуктов и услуг не может быть достигнуто без надлежащего профессионализма работников банка, и, прежде всего, менеджеров высшего (управленческого) звена. Достижение необходимого уровня профессионализма менеджеров и его поддержание в определенной мере зависят от образования и систематического повышения квалификации. Тогда, постоянное улучшение деятельности банка — это следствие непрерывного стремления банка превзойти достигнутые им результаты в различных областях.

В совокупности данные факторы будут способствовать развитию розничного банковского рынка, а в частности обеспечат качество банковских продуктов и услуг.

Что касается регулирования розничного рынка банковских продуктов и услуг, то стоит отметить, что главное звено в данной системе занимает Центральный банк России.

Являясь посредником между государством и экономикой и выполняя основные функции главного звена банковской системы государства, Банк России также обеспечивает функционирование рынка банковских услуг. При этом в качестве основных функций Центрального банка России, обеспечивающих регулирование розничного рынка банковских услуг, можно выделить следующие:

— устанавливает правила проведения банковских операций;

— определяет правовые основы в области предоставления услуг частным лицам;

— обеспечивает нормативный контроль в области обеспечения качества предоставляемых коммерческими банками услуг населению и т. п.

Достижение поставленных задач по вопросам регулирования розничного рынка банковских услуг достигается Центральным банком путем разработки и реализации комплекса мер на макроуровне, а также посредством регулирования операций отдельных банковских учреждений или их групп.

Таким образом, с одной стороны, Банк России выступает как коммерческое предприятие, торгующее деньгами, хотя получение прибыли не служит целью деятельности Центрального банка Российской Федерации, а с другой стороны, банк представляет собой орган регулирования рынка банковских продуктов и услуг.

Практическая часть исследования была проведена на примере ОАО «Московский Индустриальный банк».

ОАО «Московский Индустриальный банк» оказывает следующие виды услуг:

— привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

— размещение привлеченных средств от имени Банка;

— открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

— осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

— привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, а также осуществление иных операций с драгоценными металлами в соответствии с законодательством РФ и правилами банка и др.

На текущее положение дел в банковской системе оказываю в первую очередь такие факторы, как структура и источники поступления средств, финансово-экономические показатели, организационные условия, уровень финансового менеджмента и квалификация банковского персонала, технологические параметры и пр.

При этом стоит отметить, что микроэкономические факторы, оказывающие влияние на деятельность ОАО «Московский Индустриальный банк» носят индивидуальный характер, зависят непосредственно от деятельности банка, поддаются регулированию, являются изменчивыми и динамичными. А макроэкономические факторы политики Сбербанка носят объективный характер по отношению к банку, поэтому, как и сам Сбербанк, любая кредитная организация должна максимально ориентироваться на них, формируя свою эффективную политику.

Несмотря на достоинства банка и явные конкурентные преимущества перед другими российскими банками, в соответствии со сложившейся ситуацией в стране и в мире в целом, всем кредитным учреждениям, и ОАО «Московский Индустриальный банк» в частности, стоит обратить особое внимание на следующие моменты:

— размер собственного капитала, что весьма важно при урегулировании возможных рисковых ситуаций в сфере кредитования физических или юридических лиц;

— уровень профессиональной подготовки сотрудников банка, что поддерживает репутацию банка и способствует укреплению доверия клиентов в отношении кредитного учреждения;

— используемые передовые технологии, которые облегчают процесс обслуживания клиентов и способствуют рациональному управлению временем самих сотрудников банка;

— изучение потребностей, предпочтений, ожиданий и опасений клиентов, что должно подкрепляться активным проведением маркетинговых исследований в рамках интересующей кредитную организацию проблемы и т. п.

Таким образом, исходя из данного перечня, для занятия лидирующих позиций на рынке банковских продуктов и услуг ОАО «Московский Индустриальный банк» в первую очередь следует повысить свою капитализацию. Рост капитала планируется обеспечить как за счет внутренних, так и за счет внешних источников. Внутренними источниками увеличения капитала ОАО «Московский Индустриальный банк» станут непосредственно прибыль банка и инвестиции в банковскую деятельность резидентов страны. Соответственно, внешними источниками увеличения капитала станут инвестиции нерезидентов государства.

В целом ужесточение требований к достаточности капитала позволят повысить устойчивость как ОАО «Московский Индустриальный банк», так банковской системы в целом, а также стимулировать процесс капитализации, что, в свою очередь, повысит капитализацию российских банков, а значит, улучшит их инвестиционную привлекательность.

Рост капитализации коммерческих банков, а, следовательно, инвестиционная привлекательность банковского сектора, в том числе и для иностранных инвесторов, достигается и за счёт улучшения качества корпоративного управления, внедрения систем внутреннего контроля, адекватных банковским рискам, а также путём совершенствования отчетности банков по международным стандартам. В связи с чем, ОАО «Московский Индустриальный банк» должен создавать условия для постоянного повышения ​квалификации сотрудников, мотивируя их к осуществлению качественной и ​профессиональной деятельности. Помимо этого и сами сотрудники банка должны стремиться к постоянному самосовершенствованию.

Развитие банковских технологий и автоматизации также обеспечивают условия для успешного обслуживания всех категорий клиентов, наращивания объемов реализации банковских продуктов и внедрения новых технологий. Именно поэтому передовая техника и технологии в банковской практике в современное время являются одним из самых важнейших факторов, обеспечивающих успешное функционирование коммерческого банка.

На сегодняшний день в банковской практике предлагается ряд высокотехнологичных продуктов, позволяющих обеспечить оперативный и качественный сервис для клиентов банка, но для эффективного функционирования ОАО «Московский Индустриальный банк», как наиболее надежной коммерческой системы обслуживания клиентов, руководство банка на перспективу планирует внедрение следующих высокотехнологичных продуктов:

— система биометрической идентификации клиента;

— система электронного распознавания реквизитов платежных документов;

— Интернет-банкинг, работа с которым осуществляется посредством персонального средства идентификации данных.

Внедрение данных технологий в деятельность всех отделений ОАО «Московский Индустриальный банк» позволит сохранить оперативность, компактность, удобство и простоту в обслуживании, а также обеспечить максимум защиты для клиентов.

Помимо внедрения высокотехнологичных программ и работа над постоянным ростом профессионального уровня сотрудников банка, с современное время, в период экономического кризиса, когда ситуация в банковской сфере является весьма нестабильной, особое значение также приобретают маркетинговые исследования.

Маркетинговые исследования проводятся с целью детального изучения сложившейся ситуации на рынке, в том числе и определения «характера» потенциальных покупателей, а также позволяют изучить спрос и предпочтения потенциальных клиентов с целью дальнейшей разработки и внедрения новых продуктов и услуг. Именно поэтому ОАО «Московский индустриальный банк», как и другие коммерческие банки, ориентируясь на разработку новых продуктов, призваны наряду со своими интересами, в полной мере учитывать воздействие внешней среды.

Проведение маркетинговых исследований в ОАО «Московский Индустриальный банк» должно стать постоянно осуществляемым процессом, направленным на приспособление производства к требованиям конкретных потребителей, а его результаты должны использоваться для корректировки планов и текущей производственно-сбытовой деятельности банка.

В целом, учитывая сложившуюся ситуацию в стране, следует отметить, что независимо от структуры будущей российской банковской системы, возможны три базовых сценария ее восстановления, определяемые участниками данного процесса:

1) предоставление банковским организациям права самостоятельного выхода из кризиса;

2) государственная поддержка банковской системы;

3) восстановление российской банковской системы за счет внешних инвесторов.

Реализация одного из предложенных сценариев будет сопряжена с коренными изменениями в банковской системе — уменьшением количества кредитных организаций, их укреплением. При этом Банк России может сделать упор, как на национализацию банковской системы, так и на наращивание присутствия на российском банковском рынке внешних инвесторов. Однако в любом случае можно будет говорить о потере российской банковской системой своей независимости. В то же время новая банковская система должна оказаться более стабильной и в меньшей степени подверженной кризисным влияниям.

В целом предложенные направления развития должны способствовать повышению активности ОАО «Московский Индустриальный банк» и укреплению его позиций на рынке банковских продуктов и услуг в России.

Подводя итог работы можно выделить следующее. Развитие и внедрение новых банковских услуг, повышение качества обслуживания клиентов, снижение процентных ставок и упрощение процедур кредитования, а так же выбор приоритетных и более доходных направлений деятельности банка и внедрение новых видов вкладов позволит увеличить сроки использования привлеченных средств и увеличить прибыль банка, а также обеспечит приток клиентов в банк. Реализация данных направлений развития позволит сохранить устойчивость банка, упрочить лидирующие позиции в банковской сфере региона.

Налоговый кодекс Российской Федерации от 5 августа 2000 г. N 117-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 2000. N 32. Ст. 3340.

Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395−1 «О банках и банковской деятельности» // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357.

Федеральный закон от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» // СЗ РФ. 2001. N 33 (ч. I). Ст. 3431.

Приказ ЦБ РФ от 2 июля 1997 г. N 02−287 «Об утверждении Инструкции «О порядке осуществления операций доверительного управления и бухгалтерском учете этих операций кредитными организациями Российской Федерации» // Вестник Банка России. 1997. N 43.

Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» // Вестник Банка России. 2002. N 74; Положение ЦБ РФ от 1 апреля 2003 г. N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» // Вестник Банка России.

2003. N 24.

Инструкция ЦБР от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» (далее — Инструкция ЦБР № 110-И).

Аграновский А. В. Правовое регулирование безналичных расчетов в предпринимательской деятельности на территории Российской Федерации. М.: Издательство Московского университета, 2005.

Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2007. — 344 с. -

С. 42.

Белоногова А. Н. Тенденция персонализации финансовых продуктов и услуг набирает обороты //Банковская практика за рубежом. — 2007. — № 4. — с.

31.

Братко А. Г. Банковские операции и сделки: различия и взаимосвязь // URL: www.bratko.ru

Братко А. Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики) // Система «Гарант». 2007. С. 19.

Братко А. Г. Банковское право. Курс лекций. М.: Эксмо, 2006. С. 14 — 15.

Васильев Д. Ю. Банковская пластиковая карта как основной платежный инструмент этапа становления электронных денег / Д. Ю. Васильев // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2006. — №. 3.

Васильев Д. Ю. Пластиковая банковская карта как платежный инструмент информационной экономики / Д. Ю. Васильев // Теория, практика и перспективы развития современного сервиса: Материалы межвузовской научно — практической конференции молодых ученых и студентов. — Волгоград, 2006.

Власов К.А. К вопросу о сущности банковской деятельности в Российской Федерации (правовые проблемы) // Банковское право, 2009, № 5. — С. 13 — 18.

Власов К.А., Древаль Л. Н. Основы банковского права: Учеб. пособие. Хабаровск: ДВЮИ МВД РФ, 2008. С. 18 — 19.

Гладкова С. Б. Розничные банковские услуги: зарубежный опыт и российская действительность // Проблемы экономики и управления. — Белгород: Изд-во Бел

ГУ, 2006. — № 18. — с.

36.

Гладкова С. Б. Региональный рынок розничных банковских услуг: тенденции и факторы развития / Автореф. дисс. … канд. эк. наук. Санкт-Петербург, 2007. — 20 с. — С. 10.

Гладкова С. Б. Современная политика коммерческого банка в области маркетинга банковских услуг: региональный аспект // Проблемы экономики и управления. — Белгород: Изд-во Бел

ГУ, 2005. — № 14. — с.

21.

Гончаренко Л. И. Анализ коммерческих банков.

М.: Финансы и статистика. 2008. 210с.

Гусаковская Е. Г. Банковские комиссии, взимаемые при перечислении заработной платы на банковские карты // Бухгалтерский учет, 2008, № 21. — С. 9 — 11.

Гуртов В. К. Инвестиционные ресурсы. — М.: Экзамен, 2006.

Деньги: Кредит. Банки.: Учебник для экономических вузов / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, А. В. Печникова и др.; Под ред Е. Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ, 2006.

Жоромская Н. И. О банковской конкуренции в РФ // Налоговый вестник. — 2005. — № 10. —

С. 94 — 97.

Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. М., «Банки и биржи». Издательское объединение «ЮНИТИ», 2008. 374 с.

Караваева И. В. Банковское дело.

М.: Юристъ, 2008. -421с.

Каримов Б. Проблемы участия банков в ипотечном кредитовании // Банковское дело. — 10, 2007

Стандарты процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов // ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». — М. — 2007. С.21

Кирьянов М. А. Рынок банковских карт — проблемы и перспективы // Банковское дело, 2008, № 11. — С. 94 — 96.

Колосова А. Ф. О развитии банковского сектора // Экономика строительства. — 2005. — № 7.

— С. 2 — 15.

Левин С. А. Стратегия повышения эффективности деятельности регионального коммерческого банка / Автореф. дисс. … канд. эк. наук. Саратов, 2009. — 20 с. — С. 10.

Леонович Т. Конкурентная среда на рынке банковских продуктов и услуг.//Вестник, 2007. — № 5. — с.

19.

Маркова О.М., Сахарова Л. С., Сидоров В. Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. — с.

165.

Мокров А.В., Вишняков А. А. Современная банковская реклама в России // Маркетинг и маркетинговые исследования, 2006, № 3.

Раскатов, А. В. Механизм взаимодействия коммерческого банка и промышленных предприятий: автореф. дисс. … канд. экон. наук; 08.

00.05 / А. В. Раскатов. — М., 2008.

Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 2007. С. 52 — 54.

Пряжникова Ю. А. Развитие платежной системы России / Автореф. дисс. … канд. эк. наук. М., 2008.

Родригес К. Электронные платежи сэкономят миллиарды // Национальный банковский журнал. № 11, ноябрь 2005

Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О. В. Пластиковые карты. — М.: Гелиос АРВ, 2005. — С. 157.

Рудакова О. С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие. — М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. — 400 с. — С. 3.

Семилютина Н. Г. Российский рынок финансовых услуг (формирование правовой модели). — М.: Волтерс Клувер, 2005. — с.

203.

Сергеев, Л. В. Механизм взаимодействия предприятий и банков: автореф. дисс. … канд. экон. наук; 08.

00.05 / Л. В. Сергеев. — Екатеринбург, 2007.

Сиддикова Д. Депозиты для юрлиц банков в Татарстане. [Электронный ресурс]. — Электрон. дан. — Режим доступа:

http://info.tatcenter.ru/person/84 995.htm, 04.

03.2010.

Тедеев А. А. Банковское право: Учебник. М.: Эксмо, 2005. С. 17.

Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. — М.: Все для Вас, 2009. — 320с.

Фетисов Г. Г. Анализ положений проекта стратегии банковского развития. // Проблемы прогнозирования. Россия, N7, 2005.

Фетисов Г. Г. Обзор банковского сектора РФ./ 02.2005, N28.

Финансы: учебник / Под ред. С. И. Лушина, В. А. Слепова. М.: Экономистъ, 2007. — 682 с.

Чураков М.С. К вопросу о понятии и содержании системы безналичных расчетов // Банковское право, 2007, № 2.

Щелов О. Управление операционным риском в коммерческом банке // Бухгалтерия и банки. 2006. N 6.

Эриашвили Н. Д. Банковское право: Учебник. М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2007. С. 8, 42.

Ясинския Ю.М. Денежно-кредитная система и банковский контролинг. — Мн.: БГУ, 2009 — 146с.

http://www.cbr.ru

Приложения