Автокредитование физических лиц

Если процент ежемесячного начисления к оплачиваемой сумме обозначить как p, то итоговая сумма равна:

(2.14)

Таким образом ежемесячное процентное начисление, можно использовать как годовое, поэтому такие проценты, для удобства суммируются с основным кредитным процентом. Можно отметить, что сейчас банки предоставляют возможность обойти комиссию, используя современные методы безналичного перевода денег.

Пример погашения кредита Рассмотрим теперь подробно практическое применение выборочного погашения задолженности. При заключении автокредита оговаривают:

— - первоначальную сумму задолженности;

— - ставку процентов за кредит

— число раз начисления процентов по кредиту в течении года;

— - срок ссуды При равных срочных выплатах план погашения задолженности можно рассмотреть в следующем примере.

Дано:

= 250 д.е.

= 7%

= 2

= 3

Определить общий размер равных срочных уплат (= const = ?) и отдельные их элементы.

Рассмотрим ситуацию всесторонне. Общая сумма долга, по оценке на текущий момент, будет периодически уменьшаться в будущей оценке на одинаковую величину, пока не исчерпается совсем.

Рис.

2.2. Равные срочные уплаты при погашении долга Очевидно, 250 д.е. следует трактовать как сумму современных величин, равных срочным уплатам .

Поэтому:

Сумма первой выплаты процентов:

Сумма первого платежа в счет погашения долга:

Таблица 2.

5.

Результаты проведенных расчетов Год Остаток на начало года Погашение долга Проценты Срочная выплата 1-й 250 77,67 17,81 95,48 2-й 172,33 83,21 12,27 95,48 3-й 89,12 89,1 6,35 95,48 Итого — 250 — ;

Глава 3. Разработка системы мер по совершенствованию автокредитования на примере программы «Кредитный калькулятор»

3.

1. Требования, выставляемые к программе для расчета затрат автомобильного кредитования

Расчет кредита на покупку автомобиля довольно сложная задача для покупателя, а потому ему приходится полагаться на расчеты консультантов и сотрудников продаж. Конечно, они не могут обмануть или изменить сумму выплат, просто ни один клиент не придет покупать автомобиль в кредит, предварительно не спланировав сумму затрат на время кредита. Есть два выхода из данного затруднения. Первый — пойти или, скорей всего, съездить в автосалон и узнать у консультантов затраты на покупку автомобиля. Причем большинство людей будет выбирать автомобиль по ценовому классу, а не по мощности или дизайну. Второй выход — это использование Интернет доступа к открытым сетевым ресурсам автосалона. В текущее время любая компания по продаже автомобилей располагает собственную рекламную публикацию в интернете. Поэтому зайдя на официальный сайт автосалона можно узнать ценовую политику на продаваемые автомобили и на предоставляемые к ним кредиты.

Конечно, автосалоны продают автомобили, а кредит к ним идет через партнерские банки. Потому кредитные подсчеты ведет банк, но исходя из цены и класса продаваемого автомобиля. Опять таки в интернете легко найти информацию, предоставляемую банками для подсчета автокредита. Более того, на сайте любого банка можно найти программу для подсчета автокредита — «Кредитный калькулятор». Данная программа не является универсальной, и каждый банк старается подстроить ее под свои индивидуальные формулы и требования. Но основные вводные параметры все-таки присутствуют.

К основным вводным (или выводным) параметрам «Кредитного калькулятора» можно отнести:

— Стоимость автомобиля

— Первый взнос оплаты автомобиля

— Сумма кредита

— Срок кредита

— Процентная ставка кредита

— Ежемесячные выплаты кредита

— Итоговая сумма затрат

— Удорожание автомобиля, при данном кредите К неосновным же относятся персональные добавления банков, например, определенные льготные проценты, зависящие от клиента, машины или определенного периода. Соответственно из-за индивидуальности банков программа, предоставляемая одним, не подойдет для подсчета кредита другого.

Проблема отсутствия универсальной программы для подсчета автокредита не так уж остра. Но все-таки существует несколько факторов и ситуаций, требующих наличия разносторонних подсчетов в одной программе, такие как:

— Возможность обойтись без поиска кредитного калькулятора нужного банка. Актуально для людей, слабо обученных работать с компьютером, а в частности с поисковыми машинами Интернета.

— Возможность сравнивать кредиты с помощью одной программы, имея тарифы нескольких банков. Подходит для людей, заинтересованных в быстроте и оптимальности выбора банка кредитора

— Возможность мобильно рассчитать кредит, имея для этого мобильный телефон или КПК Последний пункт интересен по своим возможностям, ведь, по статистике в России, отношение количества сотовых телефонов и числа жителей перевалило за 100%. Примерно четверть телефонов имеют возможность работать с теми же программными оболочками, что первоначально разрабатывалось для персональных компьютеров. Если конкретно, то имеется в виду универсальный язык визуального отображения веб-страниц HTML и универсальный язык веб-программирования JavaScript. Первоначально разработанные для Интернет браузера Netscape, они в последующем получили широкое распространение в последующих разработках Интернет браузеров, таких как Internet Explorer, Opera, FireFox и так далее. Начиная примерно с 2000 года, в свет начали активно выходить мобильные телефоны и КПК с платформами, поддерживающими работу со всеми типами Интернет ресурсов. Пользователь такого мобильного устройства получает возможность не только просматривать страницу, но и полноценно работать с ней, если она является динамической.

Динамичность страницы определяется наличием в ее HTML коде, дополнительными строками определенного языка веб-программирования, такими как JavaScript, PHP, Perl. Среда веб-программирования открывает новые, гораздо большие возможности использования веб-страниц. Расчеты и логическая работа практически ничем не отступает от стандартных приложений различных операционных систем персонального компьютера.

Можно прийти к следующим выводам:

— Программа должна быть проста и понятна, в ней должны отсутствовать сложные термины, касающиеся финансовой математики, но в то же время логическая цепочка, соединяющая объекты ввода и отображения данных, должна легко просматриваться.

— Программа должна иметь приятный и гармоничный интерфейс.

— Программа должна иметь возможность работать со всеми факторами расчета автомобильного кредитования.

— Программа должна иметь возможность помогать оптимально рассчитать кредит, и предупреждать о логически неверных расчетах кредита

— Программа должна работать на максимально распространенной и популярной программной оболочке

— Программа должна работать на большинстве устройств, предназначенных для ввода, отображения и просмотра информации.

Данные факторы в первую очередь зависят от разработчика, а так же от программной среды, которую он выбрал в качестве редактора программы.

3.

2. Процесс реализация программы

Первым шагом в реализации программы является ее схематическая структуризация. Исходя из теории создания программного продукта можно определить, что Кредитный калькулятор является типичной «черной коробкой».

Рис. 3.

3. Структура программы Реализация программы разбивается на четыре пункта, причем интерфейсы ввода и вывода можно объединить, так как количество визуальных объектов обоих интерфейсов легко вместится в одно окошко. Получается три пункта реализации:

Создание окна ввода и вывода данных Создание программного кода Тестирование программы При редактировании визуальных объектов, надо, в первую очередь, определиться теми данными, которые программа должна вывести. В случае с Кредитным калькулятором, программа должна вывести то, что требуется знать человеку, решившему взять автомобильный кредит.

Как показывают наблюдения, человеку, решившему взять автомобиль в кредит, требуется знать, насколько его желание согласуется с заработком. Показателем заработка является ежемесячный или годовой доход. Различаются они только коэффициентом, поэтому для в дальнейшем будет использоваться понятие ежемесячный доход. Соответственно, с ежемесячным доходом может сопоставляться ежемесячный расход. Для человека, выплачивающего кредит, ежемесячным расходом является его ежемесячная равнодолевая выплата по кредиту. Осталось определиться, какой параметр надо вводить, а какой искать.

Появляется еще один параметр. Ведь заранее не скажешь, что клиенту хочется узнать:

— Какую зарплату ему нужно получать, что бы оплатить определенный кредит

— Какой кредит можно оплатить, имея определенную зарплату Поэтому в первую очередь программа должна предоставлять пользователю выбор из этих двух пунктов, а затем, на основе ответа, выстраивать объекты ввода и вывода информации. Для оптимизации работы программы следует по умолчанию выставлять определенный пункт, но при желании пользователя, можно легко переключится на другой. Скорее всего, в процессе эксплуатации будут использованы оба варианта подсчета.

Если пользователь хочет знать зарплату, имея определенные условия кредита, программе следует дать возможность пользователю заполнить поля ввода, причем каждое поле соответствует своему числовому или логическому условию кредита. Условиями автомобильного кредита можно назвать:

— Цена автомобиля

— Первый взнос

— Срок кредита

— Процентная ставка

— Дополнительные расходы Цена автомобиля выражается в единицах валюты, поэтому первое поле ввода просто заполнятся набором цифр, или набором цифр с плавающей точкой. Первым взносом может быть сумма, которая является частью стоимости автомобиля, а может быть и процентным показателем от стоимости автомобиля. Поэтому поле ввода первого взноса связано с полем списка из двух пунктов. Пользователь имеет возможность ввести данные первого взноса в денежных единицах или в процентах. Аналогична ситуация со сроком кредита, должна существовать возможность ввести срок либо в месяцах, либо в годах. Процентная ставка имеет только процентный показатель, поэтому для нее используется только одно поле ввода.

Совсем иные расклады появляются с дополнительными расходами. Именно они должны обеспечить пользователю возможность включить в расчеты автокредита дополнительные, нестандартные условия. Все те нестандартные расчеты, выдвигаемые каждым из банков, должны быть учтены. Именно это позволит Кредитному калькулятору считаться универсальной программой подсчета автокредита.

Исходя из анализа различных дополнительных условий банка, можно сказать, что все они могут быть включены в один из трех пунктов:

Разовые затраты / прибавления Месячные затраты / прибавления Годовые затраты / прибавления, Но каждый из этих трех пунктов разбивается, на дополнительные подпункты:

Разовые затраты / прибавления

— В денежных единицах

— В процентах от стоимости автомобиля

— В процентах от суммы кредита Месячные затраты / прибавления

— В денежных единицах

— В процентах от стоимости автомобиля

— В процентах от ежемесячного взноса Годовые затраты / прибавления

— В денежных единицах

— В процентах от стоимости кредита

— В процентах от ежегодного взноса Данная схема позволит включить в себя любой нестандартный расчет автомобильного кредита. Можно заметить, что процент от ежегодного и ежемесячного взноса одна и та же сумма, но не стоит полагать, что обычный пользователь будет знать об этом. Стоит так же заметить, что может возникнуть несколько дополнительных условий в один период времени, поэтому программа должна предоставить пользователю возможность ввести несколько таких условий. Например, ежемесячный платеж состоит из уплаты определенной суммы, плюс уплаты определенного процента от стоимости автомобиля. В таком случае процент должен перевестись в денежный эквивалент, а потом суммироваться со всеми остальными ежемесячными платежами.

Теперь программа должна вывести максимальное количество данных, по которым пользователь определит результаты своего запроса. В первую очередь должен быть отображен ежемесячный взнос для погашения кредита. Он зависит практически от всех вводимых данных, кроме разового платежа. Причем дальнейшие выводные данные вычисляются в зависимости от ежемесячного взноса:

— Ежемесячный взнос

— Ежемесячный доход

— Первый взнос

— Итоговая сумма кредита

— Итоговые затраты за весь срок

— Удорожание автомобиля Ежемесячный взнос, это сорок процентов от ежемесячного дохода. Но пользователь должен иметь возможность сам устанавливать процент, так как не все банки могут придерживаться данной цифры. Первый взнос нужен для отображения первого взноса в денежных единицах или в процентах от стоимости автомобиля. Итоговая сумма кредита вычисляется как произведение ежемесячного взноса на срок кредита в месяцах. Итоговые затраты вычисляются путем сложения итоговой суммы кредита и первого взноса. Удорожание автомобиля показывает разницу между итоговыми затратами и начальной ценой автомобиля. Удорожание автомобиля выводится в денежных единицах и процентах.

Итак, схематически интерфейс программы можно отобразить таким образом:

Рис. 3.

4. Схематический вид интерфейса кредитного калькулятора

3.

3. Внешний вид и принцип работы программы

Программа будет выполняться на языке программирования JavaScript, что в свою очередь подразумевает совместное с ним использования языка HTML. Структура их совместной работы такова, что визуальные объекты будут предоставлены языком HTML, а расчеты JavaScript. Как файл программа будет выглядеть веб страницей, с расширением htm или html и открываться любым Интернет браузером, поддерживающим JavaScript.

В окне интернет браузера будут отображаться визуальные объекты ввода и вывода данных. Все действия будут происходить без дозагрузки или обновления страницы, что довольно удобно, если программа загружена с Интернета.

Стоимость автомобиля, ед.

Срок кредита месяц Первый взнос в %

Процентная ставка,%

Доп. Расходы разовые ед.

Доп. расходы в месяц ед.

Доп. расходы в год ед.

Результат Рис. 3.

5. Вид окна программы «Кредитный калькулятор»

Принцип работы программы очень прост. В верхние поля пользователь вводит данные условия автокредитования, затем нажимает кнопку «расчет» и получает интересующие его результаты. Минимальными данными для заполнения является:

Стоимость автомобиля Срок кредита Процентная ставка Только при заполнении данных полей программа выдаст результаты. Срок кредита, первый взнос, дополнительные расходы можно ввести в различных единицах. Кнопки «+» дают возможность вести неограниченное количество дополнительных условий.

Рис. 3.

6. Вид элементов ввода Все нижние поля, кроме «% от ежемесячного дохода» не редактируются. По умолчанию в этом поле стоит значение 40, но пользователь может установить другое. После изменения этого значения расчет проводится заново.

Рис. 3.

7. Вид элементов вывода В программу встроена функция проверки результатов после расчета кредита. Сначала выполняются простые проверки на заполнения полей «Стоимость автомобиля», «Срок кредита», «Процентная ставка». Далее, если стоимость автомобиля меньше 2000 единиц, выводится предупреждение. Связано это с тем, что банки не дают кредит на покупку автомобиля стоимостью меньше 2000 долларов США. Программа предупреждает, если срок кредита меньше 1 года. Программа предупреждает, если процентная ставка меньше 5 и более 25 процентов. После этого, если первый взнос меньше 10 процентов, процентная ставка ниже 15 процентов, и годовые затраты меньше 5 процентов от стоимости автомобиля, то выносится предупреждение о низкой процентной ставке при малых годовых затратах. Это связано с тем, что если кредитор не платит первоначальный взнос, то банки ставят высокий процент страховки залога. По их словам это окупает риск невыплаты кредита.

Рис. 3.

8. Предупреждение программы о низких годовых затратах Потом программа проверяет ежемесячные расходы, они не должны быть меньше 1 процента от взноса. Таким образом проверятся наличие комиссии по обработке платежа. В конце идет проверка значения поля удорожание автомобиля в процентах. Оно не должно быть меньше 15 и больше 100 процентов.

Если кратко описать принцип работы программы, то следует отметить следующие шаги:

— Проверка каждого поля ввода на правильность заполнения

— Проверка на минимальность вводимых данных

— Проверка на логическое соответствие цифр, например сравнениецены автомобиля и первого взноса

— Подсчет ежемесячного платежа по формулам и вводным полям

— Подсчет ежемесячного дохода по ежемесячному платежу и по банковским процентам

— Подсчет первого взноса

— Подсчет итоговой суммы по ежемесячному платежу и по сроку кредита

— Подсчет итоговых затрат по итоговой сумме кредита и по первому взносу

— Подсчет удорожания автомобиля по цене автомобиля и по итоговым затратам

— Анализ значений вводимых и выводимых полей, и вывод подсказки на экран, если программа видит логический неточный расчет кредита Рассчитывать страхование автомобиля не является обязательностью банков, хотя одним из условий кредитования является страхование автомобиля от угона, аварии и других подобных вариантов. Не стоить путать ОСАГО с этим страхованием, хотя ОСАГО придется то же покупать. Страхование по полному пакету рисков в среднем стоит около 8% от стоимости автомобиля в год. Банки дают возможность получения автомобиля без страховки, но при этом опять таки повышают процентную ставку. Получается, что они сами страхуют свои вклады, при этом затраты на кредит получаются чуть ниже, чем со страховкой. Если считать страхование от повреждения автомобиля, ОСАГО, оплату услуг дилера по оказанию помощи в постановке автомобиля на учет ГИБДД, то в среднем получим дополнительные 8,5% - 10% в год от стоимости автомобиля. Включаем данные расходы, плюс 2% комиссионных сборов и получаем более точную цифру затрат на получение кредита.

На основании этого примера можно заключить вывод, что не стоит искать слишком хороших условий автокредитования. Обязательно найдется какой-нибудь пункт, который умалчивается или выдается в последнюю очередь и поставит выгодное предложение в рамки средних или, даже, дорогих. Следует всегда знать эталон расчетов для покупки автомобиля в кредит и сравнивать его с другими предложениями. А полученные результаты не должны резко отличаться от средних.

Заключение

Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2−3 тысячи долларов или евро, 60−100 тысяч рублей, а максимальная — в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10−20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9−12% годовых в валюте и 12−20% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до пяти лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7−10% от его стоимости).

Отказ банков от комиссий поможет заемщикам сэкономить до 20% годовых. Впрочем, у банков есть дополнительный резерв для снижения реальной стоимости кредита — их комиссионные. Хотя в сегменте автокредитования комиссии по кредитам, особенно ежемесячные, не так распространены, как в потребительском кредитовании, однако часть банков их все еще взимает.

Первоначальные взносы снижаются, а сроки увеличиваются, однако на сегодняшний день банки предпочитают использовать другие, неценовые возможности для привлечения новых заемщиков: удлинение сроков кредитования и снижение размера первоначального взноса по кредиту на новые автомобили. Продление срока предоставления кредита продиктовано потребностями заемщиков, предпочитающих брать банковские кредиты на более длительный срок, уменьшив тем самым размер ежемесячных выплат. В свою очередь, при привлечении банками «длинных» ресурсов, этот показатель может увеличиться до 8 лет.

Еще одним привлекательным моментом для заемщиков может стать отсутствие в условиях по автокредиту моратория на досрочное его погашение. Сейчас банки постепенно снижают срок моратория (с 6 месяцев до трех) или совсем отказываются от него.

Для выдачи кредитов на покупку автомобиля подавляющее большинство банков требует обязательного страхования покупаемого автомобиля по полисам КАСКО и автогражданской ответственности. Некоторые банки указывают также перечень страховых компаний или называют одну компанию в которой заемщик должен застраховать свой автомобиль.

В Конфедерации обществ потребителей полагают, что надо ввести запрет на навязывание конкретных поставщиков дополнительных услуг (страхование). Сами банкиры считают, что сотрудничество с одним или несколькими надежными партнерами-страховщиками защищает не только их интересы, но и интересы заемщиков. Если у банка на протяжении длительного времени есть один надежный партнер в области страхования, работа с которым взаимовыгодна и устраивает большинство заемщиков, то для банка не имеет смысла привлекать к сотрудничеству новые страховые компании, условия которых мало отличаются друг от друга. Если же ставится цель привлечь новых клиентов, то некоторые банки идут на сотрудничество со страховыми компаниями, предлагающими демпинговые тарифы. Очевидно, что надежность таких компаний весьма сомнительна. Тем самым банк подвергает своего клиента излишнему риску.

Можно полагать, что банки не уберут из условий автокредитования требование о том, чтобы заемщик страховался в определенной страховой компании. Единственное, что может утешить потенциального автовладельца: большинство банков отказалось от условия обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет сократить расходы по кредиту.

В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется, выдача потребительских кредитов под покупку дорогостоящего ликвидного имущества — новых автомобилей, по которым дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой вещью в период кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию. Данное направление уже начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

Изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.

В рамках реализации проекта по выдаче кредита на приобретение автотранспортных средств, принимают участие следующие заинтересованные стороны:

— банк (ответственные подразделения филиала банка);

— заемщик (физическое лицо, обратившееся в филиал банка по вопросам получения кредита на покупку транспортных средств); страховая компания;

— автосалон.

Еще одной проблемой, с которой сталкиваются банки, является несовершенство законодательства, затрудняющего взыскание долга с недобросовестных заемщиков. Для решения данной проблемы банки совершенствуют методы оценки заемщиков, внедряя разнообразные скоринговые системы, формируя «профиль надежного заемщика», отдавая предпочтение клиентам, состоящим в браке и имеющим стабильный доход.

Постоянный рост объемов потребительского кредитования заставляет внести в повестку дня вопросы защиты прав заемщиков. Большая часть физических лиц — заемщиков не способна точно оценить стоимость кредита. Ведь, как правило, расходы включают не только проценты, но и разнообразные комиссии: за выдачу кредита, рассмотрение заявки, открытие счета и т. д. А кредитный договор — это обычно документ на 10 — 15 страницах с несколькими приложениями. Человек без специального образования просто не в состоянии вникнуть во все юридические тонкости и даже просто внимательно прочитать весь текст. В этой ситуации некоторые банки, например, включают в текст условия, которые предоставляют им возможность в одностороннем порядке изменять договор, резко увеличивать размер всевозможных штрафов за просрочки уже после выдачи кредитов. При этом клиенты-заемщики могут быть даже не информированы надлежащим образом.

Кредитование физических лиц относится к традиционным видам банковских услуг и вне зависимости от своей социальной стороны, выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств. Кроме этого, можно принять наиболее гибкую политику в отношении клиентов как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

Список использованной литературы Нормативно-правовые акты Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.

07.2002 г. (в ред. Федеральных законов от 10.

01.2003 N 5-ФЗ, от 23.

12.2003 N 180-ФЗ, с изм., внесенными Федеральными законами от 23.

12.2003 N 177-ФЗ, от 23.

12.2003 N 186-ФЗ).

Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г.

Федеральный закон № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» от 11 марта 2005 г.

Периодические издания Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России//Банковское дело. — 2009. — № 3.

— С. 9−12.

Дмитриева Е. В. Беспроцентная автомобилизация населе-ния//Коммерсант. -2009. -№ 231. -С. 3−8.

Лапуста М.Г., Мазурина Т. Ю. Проблемы авто кредитования в России/Финансы. — 2009. — № 4. — С. 14−16.

Мартынова Т. Ф. Ажиотаж на рынке автокредитования//Банковское обозрение. — 2009. — № 2. — С. 16−20.

Санькова А. А. Как правильно выбрать автокредит//Газета. — 2009. — № 356.-С. 5−9.

Соснина А. Д. Проблемы автокредитования в Российской Федерации/Банковское дело. — 2009. — № 3. — С. 10−15.

Турбанов А. В. Кредитная автомобилизация//Банковское дело. — 2009. -№ 9.-С. 14−17.

«Особенности оформления автокредита в банке» «Финансовая газета. Региональный выпуск», 2008, N 25

«Выбираем автокредит». «Транспортные услуги: бухгалтерский учет и налогообложение», 2009, N 4

«Автокредит: кому это выгодно, «Банковское кредитование», 2009, N 3

Интегрированный фронт-офис розничного банка, «Банковский ритейл», 2009, N 4

Актуальные проблемы банковского законодательства, «Банковский ритейл», 2009, N 1

Методология продаж розничных банковских продуктов, «Банковское кредитование», 2008, N 5

Рецепты успеха розничного бизнеса. «Банковский ритейл», 2008, N 2

Розничный рынок открыт для новых игроков. «Банковский ритейл», 2007, N 3

Выборнова Н. К. Роль коммерческих банков в стабилизации экономики // Вопросы экономики. -200 — N12.

Шаров А. А. Производство потребительских кредитов // Деньги и кредит. — 2009 — N10.

Антипова О. Н. Контроль за рисками концентрации. / Банковское дело, № 1, 2008.

Учебно-методическая литература Ачкасов А. И. Активные операции коммерческих банков. — М.: Консалбанкир, 2006.

Банковское дело: Учебник. -2-е изд., перераб. и доп./Под ред. О. И. Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2006. -672с.

Банковское дело: Учебник. -4-е изд. перераб. и доп. / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. -М.: Финансы и статистика, 2007. -462 с.

Банковский портфель. Т.т. 1, 3. — М.: Соминтек, 2005.

Блумфильд А. Как взять кредит в банке. — М.: Инфра-М, 2006.

Борисовская М.А., Толыпина О. Н. Банковское дело. — М.: Экономика, 2006.

Гамидов Г. М. Банки и банковская система. — М.: Банковское и кредитное дело, 2008.

Деньги. Кредит. Банки (учебник)/Под ред. проф. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 464с.

Жарковская Е.А., Арендс И. Н. Банковское дело: Курс лекций. -М.: ИКФ Омега-Л, 2007.-399 -с.

Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. — М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 2007.

Казимагомедов. А. А. Ильясов. С. М. Организация денежно — кредитного регулирования. — М.: «Финансы и статистика», 2005. — 272 с.

Колпакова Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит. — М: Финансы и статистика, 2006. — 156 с.

Килячков А.А., Чалдаева Л. А. Рынок ценных бумаг. Курс в схемах. -М.: Юристъ, 2006. -390 с.

Колтынюк Б. А. Ценные бумаги. Учебник. СПб.: Издательство Михайлова В. А., 2006. -303 с.

Коробова Г. Г. Банковское дело, Учебник. -М.: Издательство Юристъ, 2007. -368 с.

Иванов В. В. Анализ надежности банка. — М.: Русская Деловая Литература, 2006.

Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением. -М. 2008. -362 с.

Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. — М.: Финансы и статистика, 2006.

Финансы, денежное обращение и кредит/Под редакцией В. К. Сенчагова, А. И. Архипова.- М.: «Проспект», 2006. — 496 с.

Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О. В. Соколовой. -М.: Юристъ, 2007. -789 с.

Эриашвили Н.Д., Банковское право.- 3-е изд., перераб. и доп. -М.: Закон и право, 2005. -632 с.

44.

http://www.kommersant.ru

45.

http://www.ress.ru

46.

http://www.spprinfo.ra

47. www.arb.ru

48. www. bspb.ru

Приложение 1.

Перечень автосалонов — официальных дилеров по состоянию на 04.

05.2010 г. (Санкт-Петербург)

№ Торговое наименование автосалона Основные марки автомобилей* Фактический адрес Телефон 1 ОЛИМП Mercedes-Benz Исполкомская ул., 15 А 321−21−21, 326−40−06 2 ОЛИМП Центр Hyundai Исполкомская ул., 15 А 321−21−21, 326−40−06 3 Росспан Skoda Краснопутиловская ул., 65 999−93−33 4 Росспан-Сервис Skoda ул. Симонова, 14 А 777−07−10 5 РРТ Subaru пр. М. Блюхера, 52 А 999−91−11 6 РРТ Лахта Subaru ул. Савушкина, 119, корп. 4 А 999−95−55 7 РРТ Озерки Nissan Выборгское ш., 27, корп. 1 777−07−10, 999−91−11 8 РРТ Пискаревский Honda пр.

Науки, 50, корп. 2 А 999−94−44 9 РРТ Пулково Subaru Пулковское ш., 27 А 999−95−55 10 РРТ Тракс Hyundai ул. Симонова, 14 А 777−07−10 11 РРТ Юго-Запад OPEL, CHEVROLET ул. М. Захарова, 41 999−91−11 *Автосалон может осуществлять продажу и других марок автомобилей, не указанных в данной колонке

Приложение 2

Страховые компании для автокредитов на 23 марта 2010 года ОАО «Ингосстрах»

Санкт-Петербург, Кронверкская ул., 13 195 176

Санкт-Петербург, Апрельская ул., 6, корп. 1 191 186

Санкт-Петербург, наб. канала Грибоедова, 19 196 066

Санкт-Петербург, Московский пр., 193 197 101

Санкт-Петербург, ул. Кропоткина, 1 телефон:-812- 332 1010, доб. 202 Контактные лица: Коротаева Елена Николаевна, Мелкова Екатерина Георгиевна e-mail: spbfilial@spb.ingos.ru

ОАО «Страховая компания «ГАЙДЕ»

Санкт-Петербург, Херсонская ул., 39, лит. А телефон:-812- 611 0276, 974 5556

Контактные лица: Кугушев Дамир e-mail: auto2@guideh.com

ОАО «РОСНО»

Санкт-Петербург, 2-ая Советская ул., 7 телефон: -812- 332 0750

Контактные лица: Васильева Екатерина Леонидовна e-mail: evasilyeva@rosno.spb.ru

ЗАО «Страховая компания АСК-Петербург»

Санкт-Петербург, пр. Юрия Гагарина, 1 телефон: -812- 387 8871, 387 8993

Контактные лица: Грибанова Екатерина Викторовна e-mail: gribanova@ask-spb.com БАНК «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ»

Санкт-Петербургский филиал ООО «Группа Ренессанс Страхование»

Санкт-Петербург, Московский проспект 79 лит. А телефон: -812- 325 4040, 325 9367

Контактные лица: Волкова Екатерина Владимировна e-mail: Evolkova@spb.renins.com

Открытое страховое акционерное общество «РЕСО — Гарантия»

Санкт-Петербург, Фурштатская ул., 40 телефон: -812- 346 8678, 346 8448, 346 8522

Контактные лица: Кулешев Александр Николаевич e-mail: A. Kuleshov@reso.spb.ru

ООО «РОСГОССТРАХ-СЕВЕРО-ЗАПАД»

Санкт-Петербург, Ушаковская наб., 5 телефон: -812- 336 3400

Контактные лица: Синишев Дмитрий Вячеславович e-mail: sekret@rgsspb.ru

ОАО «Страховое общество «ЖАСО» (Балтийский филиал в СПб)

Санкт-Петербург, наб.

реки Фонтанки, 117 телефон: -812- 315 6349

Контактные лица: Копытова Лидия Владимировна 768 8963, Канаштарова Ирина Андреевна 436 9372 e-mail: kopitova@zhasobalt.ru

ОАО «Государственная страховая компания «ЮГОРИЯ»

Санкт-Петербург, Инструментальная ул., 8 лит. Б телефон: -812- 331 9933, +7 -911- 811 5000

Контактные лица: Новосельцев Сергей e-mail: novseltsevsv@spb.ugsk.ru БАНК «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» Страховые компании для автокредитов 3

ОАО «Военно-страховая компания» (ОАО «ВСК»)

Санкт-Петербург, Малый пр., ПС., 3 телефон: -812- 325 1415, факс -812- 325 1416

Контактные лица: Суслова Анна Владимировна, Фефелова Екатерина Александровна e-mail: Anna. Sankt-Peterburg@vsk.ru, Fefelova. Sankt-Peterburg@vsk.ru

ОАО «Страховая компания «РЕГИОНГАРАНТ»

Санкт-Петербург, Ковенский пер., 22, офис 1 телефон: -812- 346 7636

Контактные лица: Рогова Ирина Валентиновна e-mail: peterburg@regiongarant.ru

ООО СК «Цюрих. Ритейл»

Санкт-Петербург, Белоостровская ул., 8, БЦ «Ильич» телефон: -812- 777 7810

Контактные лица:

Людмила -812- 777 7810, доб. 286

Ольга -812- 777 7810, доб. 314

Анна -812- 777 7810, доб. 281

e-mail: olga. rogova@ru.zurich.com

ОАО «Альфа

Страхование", Санкт-Петербургский филиал Санкт-Петербург, Старопетергофский пр., 19 Центр обслуживания клиентов телефон: -812- 336 5676, доб. 7160

Контактное лицо: Смирнова Татьяна +7 -921- 381 3003 e-mail: smirnovatv@alfastrah.ru

Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России//Банковское дело.

— 2009. — № 3. ;

С. 9−12.

Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России//Банковское дело. ;

2009. — № 3. — С. 9−12.

Банковское дело: Учебник. -2-е изд., перераб. и доп./Под ред. О. И. Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2006. -72с.

Банковское дело: Учебник. -2-е изд., перераб. и доп./Под ред. О. И. Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2006. -112с.

Деньги. Кредит. Банки (учебник)/Под ред. проф. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 64с.

Деньги. Кредит. Банки (учебник)/Под ред. проф. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 234с.

Жарковская Е.А., Арендс И. Н. Банковское дело: Курс лекций. -М.: ИКФ Омега-Л, 2007.-99 -с.

Жарковская Е.А., Арендс И. Н. Банковское дело: Курс лекций. -М.: ИКФ Омега-Л, 2007.-239 -с.

Жарковская Е.А., Арендс И. Н. Банковское дело: Курс лекций. -М.: ИКФ Омега-Л, 2007.-165 -с.

Коробова Г. Г. Банковское дело, Учебник. -М.: Издательство Юристъ, 2007. -68 с.

Коробова Г. Г. Банковское дело, Учебник. -М.: Издательство Юристъ, 2007. -158 с.

Коробова Г. Г. Банковское дело, Учебник. -М.: Издательство Юристъ, 2007. -238 с.

Финансы, денежное обращение и кредит/Под редакцией В. К. Сенчагова, А. И. Архипова.- М.: «Проспект», 2006. — 96 с.

Санькова А. А. Как правильно выбрать автокредит//Газета. — 2009. — № 356.-С. 5−9.

Санькова А. А. Как правильно выбрать автокредит//Газета. — 2009. — № 356.-С. 5−9.

www. bspb.ru

www. bspb.ru

www. bspb.ru

Время